Un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada es una transacción que se realiza con una tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo. Este depósito, que suele ser igual al límite de crédito de la tarjeta, actúa como garantía para la compañía de la tarjeta de crédito y reduce su riesgo. Las personas con un historial crediticio mínimo o malo a menudo usan tarjetas aseguradas para construir o reconstruir su crédito. Hacer los pagos a tiempo y demostrar un uso responsable les da a los titulares de tarjetas la oportunidad de demostrar confiabilidad financiera y mejorar sus historiales de crédito.

En septiembre de 2023, las mayores entidades financieras estadounidenses tenían alrededor de 3,7 millones de tarjetas aseguradas, con 817 millones de dólares en saldos. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos seguros con tarjeta, en qué se diferencian de otros pagos con tarjeta y qué debe saber la empresa al respecto.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?
  
• ¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?
  
• Ventajas de las tarjetas aseguradas
  
• Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas
  

¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?

Una cuenta de tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad reembolsable como garantía. Este depósito suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, si depositas 500 $, tu límite de crédito podría ser de 500 $. Esta tarjeta permite a las personas con un historial crediticio mínimo o malo establecer o reconstruir su crédito.

¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?

A continuación te indicamos cómo establecer y usar cuentas aseguradas para tarjetas de crédito:

• Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito asegurada, haces un depósito que generalmente coincide con tu límite de crédito. Por ejemplo, un depósito de 1000 $ generalmente te daría un límite de crédito de 1000 $.

• Utiliza la tarjeta de crédito asegurada como una tarjeta de crédito tradicional para realizar compras en tiendas, en línea o en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito.

• Recibes un extracto de cuenta mensual con tu saldo, que incluye las compras, las comisiones y los intereses, si corresponde. Debes realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento y debes pagar tu saldo en su totalidad para evitar cargos por intereses. La compañía de la tarjeta de crédito reporta tu historial de pagos a las agencias de crédito. La puntualidad y la consistencia en los pagos pueden mejorar tu historial de crédito con el tiempo.

• El depósito inicial es reembolsable y, por lo general, lo recibes cuando cambias a una tarjeta sin garantía o cierras la cuenta con todos los saldos pendientes pagados.

¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?

Los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas funcionan como cualquier otro pago con tarjeta de crédito, pero las cuentas aseguradas requieren un depósito inicial en efectivo, tienen ciertos límites de crédito y reducen el riesgo para el emisor de la tarjeta. Estas son las diferencias entre las tarjetas aseguradas y no aseguradas.

• Requisito de depósito: Las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía y generalmente coincide con el límite de crédito. Las tarjetas de crédito sin garantía no requieren depósito.

• Límites de crédito: En el caso de las tarjetas aseguradas, el límite de crédito suele ser igual al importe del depósito. En el caso de las tarjetas sin garantía, el límite depende de la solvencia del titular de la tarjeta, que viene determinada por el historial crediticio, los ingresos y otros factores financieros. Este límite suele ser más alto que el de una cuenta asegurada.

• Criterios de aprobación: Las tarjetas aseguradas son más fáciles de obtener porque el depósito reduce el riesgo del emisor. Estas tarjetas a menudo están disponibles para personas con un historial crediticio mínimo o nulo, mientras que las tarjetas no garantizadas requieren historiales crediticios más altos y tienen criterios de aprobación más estrictos.

• Construcción de crédito: Si bien ambos tipos de tarjetas informan sobre la actividad de pago a las agencias de crédito, las tarjetas aseguradas son herramientas diseñadas específicamente para construir o reparar crédito.

• Comisiones y tipos de interés: Las tarjetas aseguradas pueden tener tasas de interés más altas y más cargos que algunas tarjetas no aseguradas. Esto es en parte para compensar el riesgo de prestar a personas con historiales crediticios más bajos.

• Riesgo del prestamista: El depósito en una tarjeta asegurada reduce el riesgo del emisor, ya que el este puede utilizarlo para cubrir deudas en caso de impago del titular. Las tarjetas no aseguradas tienen un riesgo mayor para el emisor, por lo que los emisores son más selectivos a la hora de aprobar estas solicitudes.

Ventajas de las tarjetas aseguradas

Estas son algunas de las ventajas de usar tarjetas aseguradas.

• Acceso a créditos: Las tarjetas aseguradas son más accesibles para las personas con puntuaciones de crédito bajas o historiales crediticios mínimos. Esto las convierte en herramientas idóneas para los recién llegados al crédito o aquellos que se recuperan de reveses financieros.

• Construcción de crédito: Las tarjetas aseguradas dependen de las principales agencias de crédito (p. ej., Experian, Equifax y TransUnion en EE. UU.) y pueden mejorar el historial crediticio de los usuarios que realizan pagos puntuales y constantes.

• Gasto responsable: El límite de crédito de una tarjeta asegurada suele ser igual al depósito del titular de la tarjeta. Esto ayuda a inculcar disciplina financiera, ya que limita el gasto en la cantidad de dinero que el titular de la tarjeta puede permitirse reservar como depósito.

• Posibles mejoras: Muchos emisores ofrecen a los titulares de tarjetas la opción de pasar a una tarjeta no asegurada después de un período de uso responsable. Una vez superado satisfactoriamente este periodo, los titulares de tarjetas a menudo reciben la devolución de su depósito, un límite de crédito más alto y, potencialmente, mejores condiciones y ventajas.

• Características de protección: A diferencia de las tarjetas de débito o prepagadas, las tarjetas de crédito aseguradas presentan las ventajas de la protección de las tarjetas de crédito, como la protección contra el fraude bajo la Ley FCBA de Facturación Justa de Crédito.

• Recursos educativos: Muchos emisores de tarjetas ofrecen herramientas educativas, además de las tarjetas aseguradas, para ayudar a los usuarios a entender el crédito y gestionar mejor sus finanzas. Esto puede beneficiar especialmente a aquellos que son nuevos en la gestión del crédito.

Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas aseguradas

Aquí explicamos lo que las empresas deben tener en cuenta cuando aceptan pagos con tarjetas aseguradas.

• Proceso de transacción: No hay diferencia en el proceso de transacción entre tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas. Las empresas pueden procesar ambos tipos de tarjetas de la misma manera a través de una pasarela de pagos.

• Limitaciones de crédito: Los clientes que usan tarjetas aseguradas suelen tener límites de crédito más bajos. Esto podría afectar a los tipos de compras que pueden realizar o a su capacidad para llevar a cabo transacciones de mayor envergadura. Las empresas deben tener esto en cuenta cuando se planteen ventas adicionales o promociones.

• Tasas de aprobación: Las tarjetas aseguradas a veces pueden tener tasas de aprobación más altas que las no aseguradas para transacciones dentro de sus límites, porque un depósito en efectivo las respalda. Esto reduce el riesgo de denegación de pagos debido a la falta de fondos o problemas de crédito.

• Comportamiento del cliente: Los usuarios de tarjetas aseguradas pueden ser más cautelosos con los gastos, motivados por el deseo de generar crédito. Las empresas pueden ofrecer a este público precios claros por adelantado y un excelente servicio al cliente para evitar disputas y generar así más negocio.