Un pago con tarjeta desde una cuenta garantizada es una transacción que se realiza con una tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo. Este depósito, que normalmente es igual al límite de crédito de la tarjeta, actúa como garantía para la empresa de la tarjeta de crédito y reduce su riesgo. Las personas con un historial de crédito mínimo o malo a menudo utilizan tarjetas garantizadas para generar o reconstruir su crédito. Realizar los pagos a tiempo y demostrar un uso responsable brinda a los titulares de las tarjetas la oportunidad de demostrar fiabilidad financiera y mejorar sus puntuaciones de crédito.

Las mayores instituciones financieras de EE. UU. tenían alrededor de 3,7 millones de tarjetas garantizadas, con 817 millones de dólares en saldos a septiembre de 2023, según los últimos datos disponibles. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos con tarjeta garantizada, en qué se diferencian de otros pagos con tarjeta y qué necesitan saber las empresas sobre ellos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito garantizada?
  
• ¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta garantizada?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta desde cuentas garantizadas de otros pagos con tarjeta?
  
• Ventajas de las tarjetas garantizadas
  
• Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas garantizadas
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre los pagos con tarjeta desde cuentas garantizadas
  

¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?

Una cuenta de tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad reembolsable como garantía. Este depósito suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, si depositas 500 $, tu límite de crédito podría ser de 500 $. Esta tarjeta permite a las personas con un historial crediticio mínimo o malo establecer o reconstruir su crédito.

¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?

A continuación te indicamos cómo establecer y usar cuentas aseguradas para tarjetas de crédito:

• Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito garantizada, haces un depósito que suele coincidir con tu límite de crédito. Por ejemplo, un depósito de 1000 $ generalmente te daría un límite de crédito de 1000 $.

• Utilizas la tarjeta de crédito garantizada igual que una tarjeta de crédito tradicional para hacer compras en tiendas, en línea o en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito.

• Recibes un extracto mensual con tu saldo, que incluye las compras, las comisiones y los intereses, si los hay. Debes hacer al menos el pago mínimo en la fecha de vencimiento y debes abonar tu saldo en su totalidad para evitar los cargos por intereses. La empresa de la tarjeta de crédito informa de tu historial de pagos a las agencias de crédito. Los pagos constantes y puntuales pueden mejorar tu puntuación de crédito con el tiempo.

• El depósito inicial es reembolsable y normalmente lo recibes cuando pasas a una tarjeta no garantizada o cierras la cuenta con todos los saldos pendientes pagados.

¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?

Los pagos con tarjeta desde cuentas garantizadas funcionan igual que cualquier otro pago con tarjeta de crédito, pero las cuentas garantizadas requieren un depósito en efectivo inicial, tienen ciertos límites de crédito y reducen el riesgo para el emisor de la tarjeta. Estas son las diferencias entre las tarjetas garantizadas y no garantizadas.

• Requisito de depósito: Las tarjetas garantizadas requieren un depósito en efectivo que sirve de garantía y que suele coincidir con el límite de crédito. Las tarjetas de crédito no garantizadas no requieren depósito.

• Límites de crédito: En el caso de las tarjetas garantizadas, el límite de crédito suele ser igual al importe del depósito. En el de las tarjetas no garantizadas, el límite depende de la solvencia del titular de la tarjeta, que se determina en función del historial de crédito, los ingresos y otros factores financieros. Este límite suele ser superior al de una cuenta garantizada.

• Criterios de aprobación: Las tarjetas garantizadas son más fáciles de conseguir porque el depósito reduce el riesgo del emisor. Estas tarjetas suelen estar a disposición de personas con un historial de crédito mínimo o nulo, mientras que las tarjetas no garantizadas requieren puntuaciones de crédito más altas y tienen criterios de aprobación más estrictos.

• Generación de crédito: Aunque ambos tipos de tarjetas informan de la actividad de pago a las agencias de crédito, las tarjetas garantizadas son herramientas diseñadas específicamente para generar o reconstruir el crédito.

• Comisiones y tipos de interés: Las tarjetas garantizadas pueden tener tipos de interés y comisiones más altos que algunas tarjetas no garantizadas. En parte, esto sirve para compensar el riesgo que supone prestar a personas con puntuaciones de crédito más bajas.

• Riesgo del prestamista: El depósito de una tarjeta garantizada reduce el riesgo del emisor, ya que este puede utilizarlo para cubrir las deudas si el titular de la tarjeta incurre en impagos. Las tarjetas no garantizadas presentan un mayor riesgo para el emisor, por lo que los emisores son más selectivos a la hora de aprobar estas solicitudes.

Ventajas de las tarjetas aseguradas

Estas son algunas de las ventajas de usar tarjetas aseguradas.

• Acceso al crédito: Las tarjetas garantizadas son más accesibles para las personas con puntuaciones de crédito bajas o historiales de crédito mínimos. Esto las hace ideales para las personas que se inician en el crédito o las que se están recuperando de contratiempos financieros.

• Generación de crédito: Las tarjetas garantizadas informan a las principales agencias de crédito (p. ej., Experian, Equifax y TransUnion en los EE. UU.) y pueden mejorar las puntuaciones de crédito de los usuarios que realizan pagos regulares y puntuales.

• Gasto responsable: El límite de crédito de una tarjeta garantizada suele ser igual al depósito del titular de la tarjeta. Esto ayuda a inculcar disciplina financiera, ya que limita el gasto a la cantidad de dinero que el titular de la tarjeta puede permitirse reservar como depósito.

• Posibles mejoras: Muchos emisores ofrecen a los titulares de las tarjetas la opción de pasar a una tarjeta no garantizada tras un período de uso responsable. Al cambiar, los titulares de las tarjetas suelen recuperar su depósito, obtienen un límite de crédito mayor y, posiblemente, mejores condiciones y ventajas.

• Funciones de protección: A diferencia de las tarjetas de débito o prepago, las tarjetas de crédito garantizadas tienen las ventajas de protección de las tarjetas de crédito, como la protección antifraude en virtud de la Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act).

• Recursos educativos: Muchos emisores de tarjetas proporcionan herramientas educativas junto con las tarjetas garantizadas para ayudar a los usuarios a entender el crédito y gestionar mejor sus finanzas. Esto puede beneficiar especialmente a los que son nuevos en la gestión del crédito.

Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas aseguradas

Aquí explicamos lo que las empresas deben tener en cuenta cuando aceptan pagos con tarjetas aseguradas.

• Proceso de transacción: No hay diferencia en el proceso de transacción entre las tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas. Las empresas pueden procesar ambos tipos de tarjetas de la misma manera a través de una pasarela de pagos.

• Limitaciones de crédito: Los clientes que utilizan tarjetas garantizadas suelen tener límites de crédito más bajos. Esto podría afectar a los tipos de compras que pueden realizar o a su capacidad para completar transacciones más cuantiosas. Las empresas deben tener esto en cuenta cuando se planteen realizar ventas adicionales o promociones.

• Tasas de aprobación: A veces, las tarjetas garantizadas pueden tener tasas de aprobación más altas que las no garantizadas para las transacciones dentro de sus límites, ya que están respaldadas por un depósito en efectivo. Esto reduce el riesgo de denegación del pago debido a la falta de fondos o problemas de crédito.

• Comportamiento del cliente: Es posible que los usuarios de tarjetas garantizadas sean más cautelosos de forma constante con los gastos, impulsados por el deseo de generar crédito. Las empresas pueden apoyar a este público con precios claros y por adelantado, y con un excelente servicio de atención al cliente para evitar disputas y fomentar la repetición de los negocios.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos con tarjeta desde cuentas garantizadas

Estas son algunas preguntas que hacen las empresas sobre cómo aceptar pagos con tarjetas garantizadas: