Un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada es una transacción que se hace con una tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo. Este depósito, que suele ser igual al límite de crédito de la tarjeta, actúa como garantía para la empresa de la tarjeta de crédito y reduce su riesgo. Las personas con historiales crediticios mínimos o malos a menudo utilizan tarjetas aseguradas para generar o reconstruir su crédito. Efectuar los pagos a tiempo y demostrar un uso responsable da a los titulares de tarjetas la oportunidad de demostrar que son solventes financieramente y de mejorar su puntuación crediticia.

Las instituciones financieras más grandes de los EE. UU. tenían alrededor de 3.7 millones de tarjetas aseguradas, con USD 817 millones en saldos en septiembre de 2023, la información más reciente que se encuentra disponible. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos con tarjetas aseguradas, en qué se diferencian de otros pagos con tarjeta y qué necesitan saber las empresas sobre ellos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?
  
• ¿Cómo funciona un pago con tarjeta de una cuenta asegurada?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?
  
• Beneficios de las tarjetas aseguradas
  
• Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjetas de cuentas aseguradas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre el pago con tarjeta desde cuentas aseguradas
  

¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?

Una cuenta de tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad reembolsable como garantía. Este depósito suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, si depositas $500, tu límite de crédito podría ser de $500. Esta tarjeta permite a las personas con un historial crediticio mínimo o malo desarrollar o volver a establecer el historial crediticio.

¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?

A continuación, te explicaremos cómo establecer y usar cuentas aseguradas para tarjetas de crédito:

• Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito asegurada, haces un depósito que, por lo general, coincide con tu límite de crédito. Por ejemplo, en general, un depósito de USD 1000 te daría un límite de crédito de USD 1000.

• Usas la tarjeta de crédito asegurada igual que una tarjeta de crédito tradicional para hacer compras en tiendas, en línea o en cualquier lugar en el que se acepten tarjetas de crédito.

• Recibes un extracto mensual con tu saldo, que incluye compras y posibles comisiones e intereses. Debes hacer, como mínimo, el pago mínimo en la fecha de vencimiento y tienes que pagar el saldo completo para evitar cargos por intereses. La empresa de la tarjeta de crédito informa de tu historial de pagos a las agencias de informes crediticios. Los pagos regulares y puntuales pueden mejorar tu puntaje crediticio con el tiempo.

• El depósito inicial es reembolsable, y en general lo recibes cuando pasas a una tarjeta no asegurada o cierras la cuenta con todos los saldos pendientes saldados.

¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?

Los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas funcionan igual que cualquier otro pago con tarjeta de crédito, pero las cuentas aseguradas requieren un depósito inicial en efectivo, tienen ciertos límites de crédito y reducen el riesgo para el emisor de la tarjeta. Estas son las diferencias entre las tarjetas aseguradas y las no aseguradas.

• Requisito de depósito: las tarjetas aseguradas exigen un depósito de dinero en efectivo como garantía que, en general, coincide con el límite de crédito. Las tarjetas de crédito no aseguradas no requieren un depósito.

• Límites de crédito: con las tarjetas aseguradas, el límite de crédito en general es igual al monto del depósito. En las tarjetas no aseguradas, el límite depende de la solvencia crediticia del titular de la tarjeta, que se determina según su historial crediticio, sus ingresos y otros factores económicos. A menudo, este límite es más alto que el de una cuenta asegurada.

• Criterios de aprobación: las tarjetas aseguradas son más fáciles de obtener, porque el depósito reduce el riesgo para el emisor. Las personas que no tienen un historial crediticio, o tienen uno incipiente, a menudo pueden acceder a este tipo de tarjetas, mientras que las tarjetas no aseguradas exigen puntajes crediticios mayores y tienen criterios de aprobación más estrictos.

• Generación de crédito: mientras que ambos tipos de tarjetas informan a las agencias de informes crediticios de la actividad de los pagos, las tarjetas aseguradas son herramientas creadas específicamente para generar o reconstruir el crédito.

• Comisiones y tasas de interés: las tarjetas aseguradas pueden tener tasas de interés más altas y más comisiones que algunas tarjetas no aseguradas. Esto sirve para compensar en parte el riesgo de otorgar préstamos a las personas que tienen un puntaje crediticio más bajo.

• Riesgo para el prestamista: el depósito en una tarjeta asegurada reduce el riesgo para el emisor de la tarjeta, dado que puede usarlo para saldar las deudas si el titular de la tarjeta incurre en un impago. Las tarjetas no aseguradas conllevan un mayor riesgo para el emisor de la tarjeta; por eso, los emisores son más selectivos cuando tienen que aprobar las solicitudes de esas tarjetas.

Beneficios de las tarjetas aseguradas

Estos son algunos de los beneficios de usar tarjetas aseguradas.

• Acceso al crédito: las tarjetas aseguradas son más accesibles para las personas con puntajes crediticios bajos o historiales crediticios mínimos. Esto las hace ideales para las personas que son nuevas en el crédito o aquellas que se recuperan de reveses financieros.

• Generación de crédito: las tarjetas aseguradas informan a las principales agencias de informes crediticios (p. ej., Experian, Equifax y TransUnion en los EE. UU.) y pueden mejorar los puntajes crediticios de los usuarios que realizan pagos regulares y puntuales.

• Gastos responsables: el límite de crédito en una tarjeta asegurada es, en general, igual al depósito del titular de tarjeta. Esto ayuda a inculcar disciplina financiera, ya que limita los gastos al monto de dinero que el titular de tarjeta puede destinar a un depósito.

• Posibles mejoras: muchos emisores ofrecen a los titulares de tarjeta la opción de pasar a una tarjeta no asegurada después de un período de uso responsable. Al graduarse, a menudo se les devuelve el depósito a los titulares de tarjeta, obtienen un límite de crédito más alto y, posiblemente, mejores condiciones y beneficios.

• Funciones de protección: a diferencia de las tarjetas de débito o prepagas, las tarjetas de crédito aseguradas tienen los beneficios de protección de las tarjetas de crédito, como la protección contra fraudes en virtud de la Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act).

• Recursos educativos: muchos emisores de tarjetas proporcionan herramientas educativas junto con las tarjetas aseguradas para ayudar a los usuarios a comprender el crédito y administrar mejor sus finanzas. Esto puede beneficiar en especial a las personas nuevas en la administración de crédito.

Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas aseguradas

Esto es lo que las empresas deben tener en cuenta cuando aceptan pagos de tarjetas aseguradas.

• Proceso de transacción: no hay diferencia en el proceso de transacción entre tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas. Las empresas pueden procesar ambos tipos de tarjetas de la misma manera a través de una pasarela de pagos.

• Limitaciones de crédito: a menudo, los clientes que usan tarjetas aseguradas tienen límites de crédito más bajos. Esto podría afectar los tipos de compras que pueden hacer o su capacidad para completar transacciones más grandes. Las empresas deben tener esto en cuenta al considerar ventas adicionales o promociones.

• Tasas de aprobación: a veces, las tarjetas aseguradas pueden tener tasas de aprobación más altas que las no aseguradas para transacciones dentro de sus límites, ya que las respalda un depósito en efectivo. Esto reduce el riesgo de denegación de pagos debido a la falta de fondos o problemas de crédito.

• Comportamiento de los clientes: los usuarios de tarjetas aseguradas podrían ser más cautelosos con sus gastos de forma constante, impulsados por el deseo de generar crédito. Las empresas pueden admitir a este público con precios claros desde el principio y un excelente servicio de soporte a clientes para evitar disputas y fomentar la repetición de los negocios.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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Preguntas frecuentes sobre el pago con tarjeta desde cuentas aseguradas

Aquí tienes algunas de las preguntas que hacen las empresas acerca de cómo aceptar pagos con tarjetas aseguradas: