Un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada es una transacción que se realiza con una tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo. Este depósito, que suele ser igual al límite de crédito de la tarjeta, actúa como garantía para la empresa de la tarjeta de crédito y reduce su riesgo. Las personas con un historial crediticio mínimo o malo a menudo usan tarjetas aseguradas para desarrollar o volver a establecer la historia crediticia. Hacer los pagos a tiempo y demostrar un uso responsable les da a los titulares de tarjetas la oportunidad de demostrar fiabilidad financiera y mejorar sus puntajes de crédito.

A septiembre de 2023, las instituciones financieras más grandes de EE. UU. tenían alrededor de 3.7 millones de tarjetas aseguradas, con 817 millones de dólares estadounidenses en saldos. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos asegurados con tarjeta, en qué se diferencian de otros pagos con tarjeta y qué deben saber las empresas al respecto.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?
  
• ¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?
  
• Beneficios de las tarjetas aseguradas
  
• Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas aseguradas
  

¿Qué es una cuenta de tarjeta de crédito asegurada?

Una cuenta de tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad reembolsable como garantía. Este depósito suele ser igual al límite de crédito. Por ejemplo, si depositas $500, tu límite de crédito podría ser de $500. Esta tarjeta permite a las personas con un historial crediticio mínimo o malo desarrollar o volver a establecer el historial crediticio.

¿Cómo funciona un pago con tarjeta desde una cuenta asegurada?

A continuación, te explicaremos cómo establecer y usar cuentas aseguradas para tarjetas de crédito:

• Cuando abres una cuenta de tarjeta de crédito asegurada, haces un depósito que generalmente coincide con tu límite de crédito. Por ejemplo, un depósito de $1000 generalmente te dará un límite de crédito de $1000.

• Utilizas la tarjeta de crédito asegurada como una tarjeta de crédito tradicional para realizar compras en tiendas, en línea o en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de crédito.

• Recibes un extracto mensual con tu saldo, que incluye las compras, los cargos y los intereses, si corresponde. Debes realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento y debes pagar el saldo en su totalidad para evitar cargos por intereses. La empresa de la tarjeta de crédito informa tu historial de pagos a las agencias de crédito. Con el tiempo, los pagos constantes y puntuales pueden mejorar tu puntaje de crédito.

• El depósito inicial es reembolsable y, por lo general, lo recibes cuando cambias a una tarjeta no asegurada o cierras la cuenta con todos los saldos pendientes pagados.

¿En qué se diferencian los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas de otros pagos con tarjeta?

Los pagos con tarjeta de cuentas aseguradas funcionan igual que cualquier otro pago con tarjeta de crédito, pero las cuentas aseguradas requieren un depósito inicial en efectivo, tienen ciertos límites de crédito y reducen el riesgo para el emisor de la tarjeta. Estas son las diferencias entre las tarjetas aseguradas y las no aseguradas.

• Requisito de depósito: las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía y, por lo general, coincide con el límite de crédito. Las tarjetas de crédito no aseguradas no requieren un depósito.

• Límites de crédito: en el caso de las tarjetas aseguradas, el límite de crédito suele ser igual al importe del depósito. En el caso de las tarjetas no aseguradas, el límite depende de la solvencia del titular de la tarjeta, que se determina en función del historial crediticio, los ingresos y otros factores financieros. Este límite suele ser más alto que el de una cuenta asegurada.

• Criterios de aprobación: las tarjetas aseguradas son más fáciles de obtener porque el depósito reduce el riesgo del emisor. Estas tarjetas a menudo están disponibles para personas con un historial crediticio mínimo o nulo, mientras que las tarjetas no aseguradas requieren puntajes crediticios más altos y tienen criterios de aprobación más estrictos.

• Desarrollo de historia crediticia: si bien ambos tipos de tarjetas informan sobre la actividad de pago a las agencias de crédito, las tarjetas aseguradas son herramientas específicas para desarrollar o volver a establecer el historial crediticio.

• Comisiones y tipos de interés: las tarjetas aseguradas pueden tener tasas de interés más altas y más cargos que algunas tarjetas no aseguradas. Esto se hace en parte para compensar el riesgo de conceder préstamos a personas con puntajes crediticios más bajos.

• Riesgo del prestamista: el depósito en una tarjeta asegurada reduce el riesgo del emisor, ya que este puede utilizarlo para cubrir deudas en caso de impago del titular de la tarjeta. Las tarjetas no aseguradas conllevan un mayor riesgo para el emisor, por lo que los emisores son más selectivos a la hora de aprobar estas solicitudes.

Beneficios de las tarjetas aseguradas

Estos son algunos de los beneficios de usar tarjetas aseguradas.

• Acceso al crédito: las tarjetas aseguradas son más accesibles para las personas con puntajes crediticios bajos o historiales de crédito mínimos. Esto las hace ideales para los que apenas comienzan a usar crédito o para aquellos que se recuperan de reveses financieros.

• Desarrollo de historia crediticia: las tarjetas aseguradas informan a las principales agencias de crédito (por ejemplo, Experian, Equifax y TransUnion en los EE. UU.) y pueden mejorar los puntajes de crédito de los usuarios que realizan pagos constantes y puntuales.

• Gasto responsable: el límite de crédito de una tarjeta asegurada suele ser igual al depósito del titular de la tarjeta. Esto ayuda a inculcar disciplina financiera, ya que limita el gasto al monto de dinero que el titular de la tarjeta puede permitirse reservar como depósito.

• Posibles mejoras: muchos emisores ofrecen a los titulares de tarjetas la opción de pasar a una tarjeta no asegurada después de un período de consumo responsable. Al terminar ese período, los titulares de tarjetas suelen recibir la devolución del depósito, un límite de crédito más alto y, posiblemente, mejores condiciones y beneficios.

• Características de protección: a diferencia de las tarjetas de débito o las tarjetas prepagadas, las tarjetas de crédito aseguradas tienen los beneficios de protección de las tarjetas de crédito, como la protección contra fraudes en virtud de la Ley de Facturación Justa de Crédito.

• Recursos educativos: muchos emisores de tarjetas ofrecen herramientas educativas junto con las tarjetas aseguradas para ayudar a los usuarios a entender el crédito y administrar mejor sus finanzas. Esto puede beneficiar especialmente a aquellos que son nuevos en la gestión del crédito.

Qué deben saber las empresas sobre los pagos con tarjeta desde cuentas aseguradas

Esto es lo que las empresas deben tener en cuenta cuando aceptan pagos de tarjetas aseguradas.

• Proceso de transacción: no hay diferencia en el proceso de transacción entre las tarjetas de crédito aseguradas y las no aseguradas. Las empresas pueden procesar ambos tipos de tarjetas de la misma manera a través de una pasarela de pagos.

• Limitaciones crediticias: los clientes que usan tarjetas aseguradas a menudo tienen límites de crédito más bajos. Esto puede afectar los tipos de compras que pueden hacer o su capacidad para efectivizar transacciones más grandes. Las empresas deben tener esto en cuenta a la hora de plantearse ventas adicionales o promociones.

• Tasas de aprobación: las tarjetas aseguradas a veces pueden tener tasas de aprobación más altas que las no aseguradas para transacciones dentro de sus límites, porque las respalda un depósito en efectivo. Esto reduce el riesgo de pagos rechazados por falta de fondos o problemas de crédito.

• Comportamiento del cliente: los usuarios de tarjetas aseguradas pueden ser más cautelosos con los gastos, impulsados por el deseo de desarrollar la historia crediticia. Las empresas pueden apoyar a este público con precios claros y directos y un excelente servicio al cliente para evitar disputas y fomentar la repetición de negocios.