Een kaartbetaling van een gedekte rekening is een transactie die wordt uitgevoerd met een creditcard die wordt gedekt door een contante storting. Deze storting, die doorgaans gelijk is aan de limiet van de creditcard, fungeert als onderpand voor de creditcardmaatschappij en vermindert het risico. Personen met een minimale of slechte kredietgeschiedenis gebruiken vaak gedekte betaalkaarten om hun krediet op te bouwen of te herstellen. Door tijdig te betalen en verantwoordelijkheid te tonen, krijgen kaarthouders de kans om financiële betrouwbaarheid aan te tonen en hun kredietscore te verbeteren.

In september 2023 hadden de grootste Amerikaanse financiële instellingen samen ongeveer 3,7 miljoen gedekte kaarten, met een totaal saldo van $ 817 miljoen. Hieronder leggen we uit hoe gedekte kaartbetalingen werken, wat de verschillen zijn met andere kaartbetalingen en wat ondernemingen erover moeten weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een gedekte creditcardrekening?
  
• Hoe werkt een kaartbetaling vanaf een gedekte rekening?
  
• Wat is het verschil tussen kaartbetalingen van een gedekte rekening en andere kaartbetalingen?
  
• Voordelen van gedekte kaarten
  
• Wat ondernemingen moeten weten over kaartbetalingen van gedekte rekeningen
  

Wat is een gedekte creditcardrekening?

Een gedekte creditcardrekening is een type creditcard waarvoor een restitueerbare borg als onderpand vereist is. Deze storting is doorgaans gelijk aan de kredietlimiet. Als je bijvoorbeeld $ 500 stort, is de kredietlimiet mogelijk $ 500. Met deze kaart kunnen personen met een beperkte of slechte kredietgeschiedenis hun krediet opbouwen of herstellen.

Hoe werkt een kaartbetaling vanaf een gedekte rekening?

Ga als volgt te werk om gedekte rekeningen voor creditcards aan te maken en te gebruiken:

• Wanneer je een gedekte creditcardrekening opent, doe je een storting die meestal overeenkomt met je kredietlimiet. Met een storting van $ 1.000 krijg je bijvoorbeeld over het algemeen een kredietlimiet van $ 1.000.

• Je gebruikt de gedekte creditcard net als een traditionele creditcard om aankopen te doen in winkels, online enz., overal waar creditcards worden geaccepteerd.

• Je ontvangt maandelijks een afschrift met je saldo, inclusief aankopen, eventuele kosten en rente, indien van toepassing. Je moet in ieder geval de minimale betaling doen op de vervaldatum en je moet je saldo volledig betalen om rentekosten te voorkomen. De creditcardmaatschappij rapporteert je betalingsgeschiedenis aan kredietbureaus. Consistente, tijdige betalingen kunnen je kredietscore in de loop van de tijd verbeteren.

• De eerste storting is restitueerbaar en je ontvangt deze meestal wanneer je upgradet naar een ongedekte betaalkaart of de rekening sluit met alle openstaande saldo's afbetaald.

Wat is het verschil tussen kaartbetalingen van een gedekte rekening en andere kaartbetalingen?

Kaartbetalingen van gedekte rekeningen werken net als elke andere creditcardbetaling, maar bij een gedekte rekening moet er eerst een storting van contant geld worden gedaan. Daarnaast heeft dit type rekeningen bepaalde kredietlimieten en vermindert het het risico voor de uitgever van de betaalkaart. Dit zijn de verschillen tussen gedekte en ongedekte betaalkaarten.

• Storting vereist: Gedekte kaarten vereisen een contante storting die als onderpand dient en doorgaans gelijk is aan de kredietlimiet. Voor gedekte creditcards is geen aanbetaling vereist.

• Kredietlimieten: Voor gedekte kaarten is de kredietlimiet meestal gelijk aan het stortingsbedrag. Voor ongedekte kaarten hangt de limiet af van de kredietwaardigheid van de kaarthouder. Deze wordt bepaald door de kredietgeschiedenis, het inkomen en andere financiële factoren. Deze limiet is vaak hoger dan die van een gedekte rekening.

• Goedkeuringscriteria: Gedekte kaarten zijn gemakkelijker te verkrijgen omdat de storting het risico voor de uitgever verlaagt. Deze kaarten zijn vaak beschikbaar voor personen met een beperkte of geen kredietgeschiedenis, terwijl ongedekte kaarten een hogere kredietscore vereisen en strengere goedkeuringscriteria hebben.

• Kredietopbouw: Hoewel beide soorten kaarten betalingsactiviteiten rapporteren aan kredietbureaus, zijn beveiligde kaarten specifiek hulpmiddelen voor het opbouwen of herstellen van de kredietwaardigheid.

• Kosten en rentetarieven: De rentetarieven en kosten van gedekte kaarten kunnen hoger zijn dan bij sommige ongedekte kaarten. Dit is deels om het risico van kredietverlening aan personen met lagere kredietscores te compenseren.

• Risico voor kredietverstrekkers: Voor een gedekte kaart moet een contante storting gedaan worden, wat het risico voor de kredietverstrekker verlaagt, aangezien de verstrekker deze storting kan gebruiken om schulden te dekken als de kaarthouder in gebreke blijft. Ongedekte kaarten hebben een hoger risico voor kredietverstrekkers en daarom hanteren ze strengere eisen voor deze aanvragen.

Voordelen van gedekte betaalkaarten

Hier zijn enkele voordelen van het gebruik van gedekte betaalkaarten.

• Toegang tot krediet: Gedekte betaalkaarten zijn toegankelijker voor mensen met een lage kredietscore of een beperkte kredietgeschiedenis. Hierdoor zijn ze bij uitstek geschikt voor mensen die een kredietscore willen opbouwen of willen herstellen van een financiële tegenslag.

• Kredietopbouw: Betalingen met een gedekte betaalkaart worden gerapporteerd aan de grootste kredietbureaus (bijv. Experian, Equifax en TransUnion in de VS), waardoor gebruikers die consistente, tijdige betalingen doen hun kredietscores kunnen verbeteren.

• Verantwoord uitgeven: De kredietlimiet van een gedekte betaalkaart is doorgaans gelijk aan de storting van de kaarthouder. Dit helpt om financiële discipline te leren, omdat het de uitgaven beperkt tot het bedrag dat de kaarthouder zich kan veroorloven om als borg opzij te zetten.

• Mogelijke upgrades: Veel uitgevers van betaalkaarten bieden kaarthouders de mogelijkheid om na een periode van verantwoord gebruik over te stappen op een ongedekte betaalkaart. In dat geval krijgen kaarthouders vaak hun borg terug, en profiteren ze van een hogere kredietlimiet, betere voorwaarden en andere voordelen.

• Beschermende kenmerken: In tegenstelling tot debitcards of prepaidkaarten genieten gedekte creditcards dezelfde bescherming als reguliere creditcards, zoals fraudebescherming op grond van de Amerikaanse Fair Credit Billing Act.

• Educatieve middelen: Veel uitgevers van gedekte betaalkaarten bieden ook educatieve middelen om gebruikers te helpen om over krediet te leren en hun financiën beter te beheren. Dit is vooral fijn voor mensen die nieuw zijn in de wereld van krediet.

Wat ondernemingen moeten weten over kaartbetalingen van gedekte rekeningen

Dit is waar ondernemingen op moeten letten bij het accepteren van betalingen met gedekte betaalkaarten.

• Transactieproces: Er is geen verschil in het transactieproces tussen gedekte en ongedekte creditcards. Ondernemingen kunnen beide soorten betaalkaarten op dezelfde manier verwerken via een betaalgateway.

• Kredietlimieten: Klanten die een gedekte betaalkaart gebruiken, hebben vaak een lagere kredietlimiet. Dit kan van invloed zijn op het soort aankopen dat ze kunnen doen of de mogelijkheid om grotere transacties te voltooien. Ondernemingen moeten hier rekening mee houden wanneer ze aan upselling of aanbiedingen doen.

• Goedkeuringspercentages: Gedekte kaarten kunnen soms een hoger goedkeuringspercentage hebben dan ongedekte kaarten voor transacties binnen de limiet, omdat ze worden gedekt door een contante storting. Dit verlaagt het risico dat een betaling wordt geweigerd door geldgebrek of kredietproblemen.

• Gedrag van klanten: Gebruikers van gedekte kaarten kunnen voorzichtiger zijn met uitgaven, omdat ze graag krediet willen opbouwen. Ondernemingen kunnen deze doelgroep ondersteunen met duidelijke prijzen vooraf en een uitstekende klantenservice om chargebacks te voorkomen en herhalingsaankopen te stimuleren.