Elektronisch geld, ook wel e-money genoemd, is een equivalent van digitaal contant geld dat kan worden gebruikt voor elektronische transacties en wordt opgeslagen op een elektronisch apparaat of op afstand op een server. Een vergunning voor elektronisch geld is een wettelijke goedkeuring die een bedrijf toestaat elektronisch geld uit te geven en gerelateerde betaaldiensten aan te bieden.

In bepaalde rechtsgebieden hebben ondernemingen een vergunning voor elektronisch geld nodig als ze producten willen aanbieden zoals digitale wallets, prepaidkaarten en andere vormen van elektronische opslag en overschrijvingen. De licentie zorgt ervoor dat de onderneming voldoet aan de financiële regelgeving, zoals die met betrekking tot het witwassen van geld (AML), consumentenbescherming en het aanhouden van voldoende financiële reserves.

Transacties met elektronisch geld zijn wereldwijd populair. In de Europese Unie waren er in 2023 bijvoorbeeld bijna 9 miljard transacties met elektronisch geld. Ondernemingen kunnen deze betalingen faciliteren met vergunningen voor elektronisch geld. Hieronder leggen we uit wat ondernemingen moeten weten over vergunningen voor elektronisch geld en wat de vereisten zijn om er een te krijgen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat je kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld
  
• Wat je niet kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld
  
• Wie heeft een vergunning voor elektronisch geld nodig?
  
• Vereisten om een vergunning voor elektronisch geld te krijgen
  
• Hoe je een vergunning voor elektronisch geld aanvraagt
  

Wat je kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld

Met een vergunning voor elektronisch geld kunnen ondernemingen een reeks financiële diensten aanbieden die zijn gericht op digitale betalingen en het beheer van elektronische fondsen, waaronder de volgende:

• Elektronisch geld uitgeven: Ondernemingen kunnen digitale valuta's creëren en distribueren die klanten kunnen gebruiken om contantloze transacties uit te voeren of geld over te maken.

• Elektronisch geld inwisselen: Ondernemingen kunnen de elektronische saldo's van klanten weer omzetten in contant geld of tegen de nominale waarde overmaken naar bankrekeningen.

• Betalingstransacties afhandelen: Ondernemingen kunnen namens gebruikers geld overschrijven en onder andere automatische incasso's en overschrijvingen beheren.

• Betaalrekeningen beheren: Ondernemingen kunnen betaalrekeningen openen, beheren en sluiten voor hun gebruikers.

• Betaalinstrumenten ter beschikking stellen: Ondernemingen kunnen betaaltools zoals betaalkaarten en app-gebaseerde oplossingen aanbieden die het initiëren en verwerken van betalingen vergemakkelijken.

• Geld overmaken: Ondernemingen kunnen elektronische diensten aanbieden waarmee klanten internationaal geld kunnen verzenden.

• Services voor het initiëren van betalingen en voor rekeninginformatie aanbieden: Als hun wettelijke machtigingen dit toestaan, kunnen ondernemingen betalingen initiëren vanaf het account van een gebruiker bij een andere instelling of informatie verstrekken over verschillende rekeningen die de gebruiker bezit.

Wat je niet kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld

Met een vergunning voor elektronisch geld mogen ondernemingen de volgende producten en diensten niet aanbieden:

• Bankrekeningen: Instellingen voor elektronisch geld mogen geen traditionele bankrekeningen aanbieden die diensten als renteopbouw en leningen omvatten.

• Kredietverlening: Ze mogen geen krediet of leningen verstrekken aan klanten, tenzij dit specifiek wordt toegestaan door aanvullende licenties.

• Diensten op het gebied van beleggingen: Ondernemingen mogen geen beleggingen beheren of beleggingsadvies geven.

• Diensten op het gebied van verzekeringen: Ondernemingen mogen geen verzekeringsproducten aanbieden of bemiddelen.

• Beheer van vermogen met een hoge waarde: Ze mogen geen andere activa beheren dan elektronisch geld, zoals effecten, grondstoffen en onroerend goed.

• Geld wisselen: Hoewel sommige basisdiensten voor het wisselen van valuta mogelijk zijn toegestaan, mogen ze geen uitgebreide diensten voor de handel in vreemde valuta bieden.

• Effecten: Ondernemingen mogen geen effecten of obligaties uitgeven.

Wie heeft een vergunning voor elektronisch geld nodig?

Ondernemingen die een vergunning voor elektronisch geld nodig hebben, zijn doorgaans actief in de sector voor digitale betalingen en handelen de uitgifte, het beheer of de overdracht van elektronisch geld af. Hier volgen enkele veelvoorkomende typen ondernemingen en activiteiten waarvoor dit type licentie vereist is:

• Aanbieders van digitale wallets: Ondernemingen die digitale wallets aanbieden waarin gebruikers geld elektronisch kunnen opslaan en beheren

• Uitgevers van prepaidkaarten: Ondernemingen die prepaidkaarten uitgeven die gebruikers kunnen laden met geld voor transacties of opnames

• Online betaalplatforms: Platforms die online betalingen voor goederen en diensten faciliteren en gebruikers in staat stellen geld op te slaan en elektronische transacties uit te voeren

• Diensten voor het overmaken van geld: Diensten die oplossingen bieden voor elektronische overboekingen waarmee gebruikers geld naar andere landen kunnen verzenden

• Mobiele betaaldiensten: Apps en diensten die betalingen via mobiele apparaten toestaan

• Cryptovaluta-platforms die conversies uitvoeren: Cryptobeurzen die de mogelijkheid bieden om valuta's te storten, op te nemen of om te zetten (deze vereiste is afhankelijk van de regelgeving)

• Fintechondernemingen: Starty-ups binnen fintech met innovatieve betaaloplossingen of financiële diensten voor de creatie of het beheer van elektronisch geld

Vereisten om een vergunning voor elektronisch geld te krijgen

Dit zijn de typische stappen die je moet uitvoeren om in aanmerking te komen voor een vergunning voor elektronisch geld. De specifieke vereisten en aanvraagprocedures verschillen per locatie.

Een businessplan vastleggen

• Definieer je doelmarkt, inclusief de specifieke klantsegmenten en gebieden die je van plan bent te bedienen.

• Omschrijf je verdienmodel en hoe je van plan bent inkomsten te genereren met je diensten.

• Identificeer potentiële risico's zoals fraude, operationele risico's en wijzigingen in de regelgeving, samen met je mitigatietactieken.

• Zorg voor financiële prognoses die de verwachte groei en winstgevendheid van je onderneming aantonen.

Je financiële stabiliteit aantonen

• Voldoe aan de minimale kapitaalvereisten van waar je van plan bent actief te zijn.

• Stel gecontroleerde jaarrekeningen op die de huidige financiële positie van je onderneming en het vermogen om financiële tegenslag te weerstaan laten zien.

Veiligheidsmaatregelen treffen

• Zorg voor sterke cyberbeveiligingsmaatregelen, waaronder versleuteling, firewalls en systemen voor de detectie van inbreuk.

• Voer regelmatig beveiligingsaudits en kwetsbaarheidsbeoordelingen uit om mogelijke zwakke punten aan te pakken.

• Stel een duidelijk incidentenbestrijdingsplan op om eventuele inbreuken op de beveiliging of cyberaanvallen aan te pakken.

Gegevensbeschermingsmaatregelen toepassen

• Implementeer beleid en procedures voor gegevensbescherming die voldoen aan de toepasselijke regelgeving, zoals de Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) in de Verenigde Staten.

• Ontvang uitdrukkelijke toestemming van klanten om hun persoonsgegevens te verzamelen en verwerken.

• Geef duidelijke, transparante informatie over hoe hun gegevens worden gebruikt en gedeeld.

Beleid en procedures voor witwasbestrijding/bestrijding van terrorismefinanciering ontwikkelen

• Ontwikkel een uitgebreid programma ter bestrijding van het witwassen van geld en de financiering van terrorisme (AML/CTF), inclusief risicobeoordelingen, cliëntenonderzoeksprocedures, transactiemonitoringsystemen en rapportagemechanismen.

• Stel een gekwalificeerde Compliance Officer aan om toezicht te houden op het programma en het uit te voeren.

• Train werknemers voortdurend om ervoor te zorgen dat ze zich bewust zijn van hun verplichtingen en verdachte activiteiten kunnen identificeren.

Antecedentenonderzoeken en de juiste beoordelingen uitvoeren

• Voer antecedentenonderzoek uit bij belangrijke personen, zoals directeuren, functionarissen en grootaandeelhouders, en voer beoordelingen uit van hun geschiktheid om een instelling voor elektronisch geld te leiden. Dit omvat meestal onderzoek naar hun financiële geschiedenis, professionele ervaring en eventuele eerdere regelgevende of strafrechtelijke antecedenten.
  

Hoe je een vergunning voor elektronisch geld aanvraagt

Elk land heeft een andere vergunning voor elektronisch geld. Als je bijvoorbeeld actief wilt zijn op het gebied van elektronisch geld in de VS, moet je een vergunning voor geldtransacties op staatsniveau hebben. Hier is een overzicht van het proces:

• Begrijp je bedrijfsmodel: Geef duidelijk aan welke specifieke diensten voor elektronisch geld je wilt aanbieden. Zo kun je bepalen waar je licenties en eventuele aanvullende wettelijke vereisten moet verkrijgen.

• Onderzoek specifieke regelgeving: Elk rechtsgebied heeft zijn eigen vergunningsvereisten en -procedures. Maak jezelf vertrouwd met de specifieke regels en voorschriften van waar je van plan bent te werken. Bepaal of je businessmodel aanvullende licenties of registraties vereist, zoals een vergunning voor leningen en een vergunning voor virtuele valuta.

• Ontwikkel een uitgebreid businessplan: Dit document moet een overzicht geven van de doelstellingen, de doelmarkt, het verdienmodel, de tactieken voor risicobeheer en de financiële prognoses van je onderneming.

• Voltooi de aanvraag: Vul het juiste aanvraagformulier in. Verstrek alle gevraagde informatie over je onderneming, managementteam en financiële status. Voeg de volgende vereiste documentatie toe:

  • Gecontroleerde jaarrekeningen: Deze afschriften tonen aan dat je onderneming financieel stabiel is en in staat is om geld van klanten te verwerken.
    
  • Handleiding voor het AML/CTF-programma: Dit document beschrijft je beleid en procedures voor het voorkomen van witwaspraktijken en activiteiten ter financiering van terrorisme.
    
  • Antecedentenonderzoek: Belangrijke personen binnen je onderneming, zoals directeuren en functionarissen, zullen waarschijnlijk een antecedentenonderzoek moeten ondergaan.
    
  • Borgstelling: Een borgstelling fungeert als een financiële garantie om klanten te beschermen in het geval dat je onderneming haar verplichtingen niet nakomt.
    
  • Overige documenten: Afhankelijk van de lokale vereisten moet je mogelijk ook aanvullende documenten verstrekken, zoals een bewijs van vermogen, organigrammen en voorbeeldcontracten.
    

• Dien de aanvraag in: Volg de instructies voor het indienen van het aanvraagpakket, wat meestal online of per post gebeurt. Voeg eventuele aanvraag- en licentiekosten toe aan je aanvraag. Toezichthouders zullen je aanvraag en ondersteunende documenten beoordelen. Voordat ze deze goedkeuren, kunnen ze je vragen een interview bij te wonen om je bedrijfsplan te bespreken en eventuele vragen te beantwoorden.

• Ontvang een beslissing en dien je aanvraag indien nodig opnieuw in: Als je aanvraag wordt goedgekeurd, ontvang je je licentie. Hiermee kun je je onderneming voor elektronisch geld legaal runnen in dat rechtsgebied. Als je aanvraag wordt afgewezen, heb je vaak de mogelijkheid om in beroep te gaan tegen de beslissing of je aanvraag opnieuw in te dienen nadat eventuele tekortkomingen zijn verholpen.

• Handhaaf doorlopende naleving: Dien periodieke rapporten in bij toezichthouders. Dit kunnen financiële overzichten, transactiegegevens en AML/CTF-activiteitenrapporten zijn. Wees voorbereid op audits door toezichthouders.