E-money, kort voor elektronisch geld, is een digitaal equivalent van contant geld dat kan worden gebruikt voor elektronische transacties en is opgeslagen op een elektronisch apparaat of op afstand op een server. Een e-moneylicentie is een wettelijke goedkeuring waarmee een bedrijf e-money kan uitgeven en gerelateerde betaaldiensten kan aanbieden. De vereisten voor een e-moneylicentie variëren afhankelijk van de omvang van de onderneming, de regio en andere factoren.

In bepaalde regio's hebben ondernemingen een e-moneylicentie nodig als ze producten willen aanbieden, zoals digitale wallets, prepaidkaarten en andere vormen van elektronische opslag en overschrijvingen van geld. De licentie zorgt ervoor dat het bedrijf voldoet aan de financiële regelgeving, zoals de regelgeving met betrekking tot witwasbestrijding (AML), consumentenbescherming en het aanhouden van voldoende financiële reserves.

E-moneytransacties zijn wereldwijd populair. In de Europese Unie waren er in de eerste helft van 2025 bijvoorbeeld bijna 4,7 miljard e-moneytransacties. Met een e-moneylicentie kunnen bedrijven deze betalingen faciliteren. Hieronder leggen we uit wat ondernemingen moeten weten over e-moneylicenties en de vereisten om er een te krijgen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat je met een e-moneylicentie kunt doen
  
• Wat je niet met een e-moneylicentie kunt doen
  
• Wie een e-moneylicentie nodig heeft
  
• Kleine EMI vs. geautoriseerde EMI: welke heb je nodig?
  
• Vereisten om een e-moneylicentie te krijgen
  
• Een e-moneylicentie aanvragen
  
• Hoe Stripe Connect kan helpen
  

Wat je kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld

Met een e-moneylicentie kunnen bedrijven een reeks financiële diensten aanbieden die zijn gericht op digitale betalingen en het beheer van elektronisch geld. Deze diensten omvatten:

• E-money uitgeven: Bedrijven kunnen digitale valuta creëren en distribueren die klanten kunnen gebruiken om cashloze transacties uit te voeren of geld over te schrijven.

• E-money verzilveren: Ondernemingen kunnen elektronische saldi van klanten omzetten in contant geld of deze tegen de nominale waarde overschrijven naar bankrekeningen.

• Betalingstransacties afhandelen: Bedrijven kunnen namens gebruikers geld overschrijven en automatische incasso's, overschrijvingen en meer beheren.

• Betaalrekeningen beheren: Ondernemingen kunnen betaalrekeningen openen, beheren en sluiten voor hun gebruikers.

• Betaalinstrumenten aanbieden: Bedrijven kunnen betaaltools aanbieden, zoals kaarten en app-gebaseerde oplossingen die de initiatie en verwerking van betalingen vergemakkelijken.

• Geld overmaken: Ondernemingen kunnen elektronische diensten aanbieden waarmee klanten internationaal geld kunnen verzenden.

• Diensten voor betalingsinitiatie en rekeninginformatie aanbieden: Als hun wettelijke machtigingen dit toestaan, kunnen bedrijven betalingen initiëren vanaf de rekening van een gebruiker bij een andere instelling, of informatie verstrekken over verschillende rekeningen die de gebruiker heeft.

Wat je niet kunt doen met een vergunning voor elektronisch geld

Met een vergunning voor elektronisch geld mogen ondernemingen de volgende producten en diensten niet aanbieden:

• Bankrekeningen: E-money-instellingen kunnen geen traditionele bankrekeningen aanbieden die diensten zoals renteopbouw en leningen bevatten.

• Kredietverstrekking: Ze kunnen geen krediet of leningen verstrekken aan klanten, tenzij ze hiervoor specifiek toestemming hebben via een aanvullende licentie.

• Beleggingsdiensten: Ondernemingen kunnen geen beleggingen beheren of beleggingsadvies geven.

• Verzekeringsdiensten: Ondernemingen kunnen geen verzekeringsproducten aanbieden of daarin bemiddelen.

• Beheer van hoogwaardige activa: Ze kunnen geen andere activa dan e-money beheren, zoals effecten, grondstoffen en onroerend goed.

• Valutawissel: Hoewel enkele basisdiensten voor valutawissel kunnen zijn toegestaan, kunnen ondernemingen geen uitgebreide handelsdiensten in vreemde valuta aanbieden.

• Effecten: Ondernemingen kunnen geen effecten of obligaties uitgeven.

Wie heeft een vergunning voor elektronisch geld nodig?

Ondernemingen die een vergunning voor elektronisch geld nodig hebben, zijn doorgaans actief in de sector voor digitale betalingen en handelen de uitgifte, het beheer of de overdracht van elektronisch geld af. Hier volgen enkele veelvoorkomende typen ondernemingen en activiteiten waarvoor dit type licentie vereist is:

• Aanbieders van digitale wallets: Ondernemingen die digitale wallets aanbieden waarin gebruikers elektronisch geld kunnen opslaan en beheren

• uitgevers van prepaid betaalkaarten: ondernemingen die prepaid betaalkaarten uitgeven waar gebruikers geld op kunnen zetten voor transacties of geldopnames

• platformen voor online betalingen: platformen die online betalingen voor goederen en diensten faciliteren en gebruikers in staat stellen geld op te slaan en elektronisch transacties uit te voeren

• geldtransferservices: services die oplossingen bieden voor elektronische overmakingen waarmee gebruikers geld over de grens kunnen sturen

• mobiele betaaldiensten: apps en services die betalingen via mobiele apparaten mogelijk maken

• platformen voor cryptovaluta die conversies uitvoeren: beurzen voor cryptovaluta die de mogelijkheid bieden om valuta te storten, op te nemen of om te wisselen (deze vereiste hangt af van de regelgeving)

• fintech-bedrijven: fintech-start-ups met innovatieve betaaloplossingen of financiële diensten waarbij e-money wordt gecreëerd of beheerd

• neobanken: uitsluitend digitale bankalternatieven die afhankelijk zijn van e-moneyvergunningen om rekeningdiensten, betaalkaarten en geldopslag te bieden zonder een traditionele bankvergunning te bezitten

Small EMI vs. authorized EMI: welke heb je nodig?

Bepaal voordat je het aanvraagproces start de schaal van de vergunning die je nodig hebt. In jurisdicties zoals het Verenigd Koninkrijk worden Electronic Money Institutions (EMI's) gereguleerd door de Financial Conduct Authority (FCA) onder de Electronic Money Regulations 2011. Binnen dit raamwerk zijn er twee afzonderlijke regelgevingscategorieën: geautoriseerde EMI's met volledige bevoegdheden en kleine EMI's met een beperkte operationele reikwijdte.

Door voor de juiste staffel een aanvraag in te dienen, wordt voorkomen dat start-ups in een vroeg stadium worden belast met zware regelgevende kapitaalvereisten, terwijl ervoor wordt gezorgd dat gevestigde ondernemingen de goedkeuring van de toezichthouder hebben die ze nodig hebben om internationaal te groeien.

Hier zie je hoe de twee vergunningen zich tot elkaar verhouden op basis van de standaard regelgevende uitgangspunten van Europa en het Verenigd Koninkrijk:

Vereisten om een vergunning voor elektronisch geld te krijgen

Dit zijn de typische stappen die je moet uitvoeren om in aanmerking te komen voor een vergunning voor elektronisch geld. De specifieke vereisten en aanvraagprocedures verschillen per locatie.

Een businessplan vastleggen

• Bepaal je doelmarkt, inclusief de specifieke klantsegmenten en gebieden die je wilt bedienen.

• Schets je inkomstenmodel en hoe je inkomsten wilt genereren met je diensten.

• Identificeer mogelijke risico's zoals fraude, operationele risico's en wijzigingen in de regelgeving, samen met je risicobeperkende maatregelen.

• Zorg voor financiële prognoses die de verwachte groei en winstgevendheid van je bedrijf aantonen.

Je financiële stabiliteit aantonen

• Voldoe aan de minimale kapitaalvereisten, die afhankelijk zijn van waar je wilt opereren. Een EMI begint met een startkapitaal van minimaal € 350.000,– in de EU.

• Stel gecontroleerde financiële overzichten op die de huidige financiële positie van je bedrijf en het vermogen om financiële schokken op te vangen, laten zien.

Veiligheidsmaatregelen treffen

• Tref sterke cyberbeveiligingsmaatregelen, waaronder encryptie, firewalls en inbraakdetectiesystemen.

• Zorg voor compliance met regelgeving zoals de Digital Operational Resilience Act (DORA), die gedocumenteerde operationele veerkracht, risicobeheer voor derden en een incidentenresponsplan vereist.

• Voer regelmatig beveiligingsaudits en kwetsbaarheidsbeoordelingen uit om mogelijke zwakke punten aan te pakken.

• Stel een duidelijk incidentenresponsplan op om beveiligingsinbreuken of cyberaanvallen aan te pakken.

Gegevensbeschermingsmaatregelen toepassen

• Implementeer beleid en procedures voor gegevensbescherming die voldoen aan de toepasselijke regelgeving, zoals de AVG.

• Vraag expliciete toestemming van klanten om hun persoonsgegevens te verzamelen en verwerken.

• Geef duidelijke, transparante informatie over hoe klantgegevens worden gebruikt en gedeeld.

Beleid en procedures voor witwasbestrijding/bestrijding van terrorismefinanciering ontwikkelen

• Ontwikkel een uitgebreid programma voor witwasbestrijding en de bestrijding van terrorismefinanciering (AML/CTF), inclusief risicobeoordelingen, due-diligenceprocedures voor klanten, transactiemonitoringsystemen en rapportagemechanismen.

• Stel een gekwalificeerde compliance officer aan om toezicht te houden op het programma en het te implementeren.

• Train werknemers doorlopend om ervoor te zorgen dat ze zich bewust zijn van hun verplichtingen en verdachte activiteiten kunnen identificeren.

Achtergrondcontroles en geschiktheidstoetsingen uitvoeren

• Voer achtergrondcontroles uit voor belangrijke personen zoals bestuurders, leidinggevenden en grootaandeelhouders, en beoordeel hun geschiktheid om een e-money-instelling te leiden. Dit omvat doorgaans het onderzoeken van hun financiële geschiedenis, professionele ervaring en eventuele eerdere tuchtrechtelijke of strafrechtelijke antecedenten.
  

Houd er rekening mee dat de Europese regelgeving in ontwikkeling is. De voorgestelde PSD3 en PSR zullen binnenkort licenties voor e-money en betalingsinstellingen samenvoegen in één raamwerk, waardoor toekomstige aanvragers zich moeten aanpassen aan nieuwe gebundelde normen.

Hoe je een vergunning voor elektronisch geld aanvraagt

E-moneylicenties verschillen per land. Als je bijvoorbeeld actief wilt zijn op het gebied van e-money in de VS, moet je op staatsniveau een licentie voor money transmitter bemachtigen. Hier is een overzicht van het proces:

1. Je businessmodel begrijpen

Definieer duidelijk de specifieke e-moneydiensten die je wilt aanbieden. Dit helpt je te bepalen waar je licenties moet verkrijgen en wat de eventuele aanvullende wettelijke vereisten zijn.

2. Specifieke regelgeving onderzoeken

Elke regio heeft eigen licentievereisten en -procedures. Maak jezelf vertrouwd met de specifieke wet- en regelgeving van de plek waar je actief wilt zijn. Bepaal of jouw businessmodel aanvullende licenties of registraties vereist, zoals een licentie voor kredietverstrekking en een licentie voor virtuele valuta.

3. Een uitgebreid ondernemingsplan ontwikkelen

Dit document moet een overzicht geven van de doelstellingen, de doelmarkt, het verdienmodel, de tactieken voor risicobeheer en de financiële prognoses van je onderneming.

4. De aanvraag invullen

Vul het juiste aanvraagformulier in. Geef alle gevraagde informatie over je bedrijf, het managementteam en de financiële situatie op. Voeg de volgende vereiste documentatie toe:

• Gecontroleerde financiële overzichten: Deze overzichten tonen de financiële stabiliteit van je bedrijf aan en het vermogen om het geld van klanten te beheren.
  
• Handleiding AML/CTF-programma: Dit document beschrijft je beleid en procedures ter voorkoming van witwassen en financiering van terrorisme.
  
• Achtergrondcontroles: Belangrijke personen binnen je bedrijf, zoals directeuren en leidinggevenden, moeten waarschijnlijk een achtergrondcontrole ondergaan.
  
• Borgstelling: Een borgstelling fungeert als een financiële garantie om klanten te beschermen als je bedrijf de verplichtingen niet kan nakomen.
  
• Overige documenten: Afhankelijk van de lokale vereisten moet je mogelijk ook aanvullende documenten overleggen, zoals een bewijs van vermogen, organigrammen en voorbeeldcontracten.
  

5. De aanvraag indienen

Volg de instructies voor het indienen van je aanvraagpakket, wat meestal online of per post wordt gedaan. Voeg eventuele aanvraag- en licentiekosten toe aan je aanvraag, die per regio verschillen. In het Verenigd Koninkrijk is het £ 5000 voor een volledige EMI-licentie, £ 500 voor een kleine EMI-licentie. Toezichthouders controleren je aanvraag en ondersteunende documenten. Voordat ze deze goedkeuren, kunnen ze vereisen dat je een gesprek bijwoont om je ondernemingsplan te bespreken en eventuele vragen te beantwoorden.

6. De beslissing ontvangen en indien nodig opnieuw indienen

De typische autorisatieperiode voor een volledige EMI kan variëren van 6 tot 18 maanden. Als de aanvraag is goedgekeurd, ontvang je de licentie. Hiermee kun je jouw e-moneybedrijf legaal in die regio runnen. Als de aanvraag is afgewezen, heb je waarschijnlijk de mogelijkheid om in beroep te gaan tegen de beslissing of je aanvraag opnieuw in te dienen nadat eventuele tekortkomingen zijn verholpen.

7. Doorlopende compliance handhaven

Dien periodieke rapporten in bij toezichthouders. Dit kunnen financiële overzichten, transactiegegevens en rapporten over AML/CTF-activiteiten zijn. Wees voorbereid op audits door toezichthouders.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers wereldwijd meer klanten te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en GST te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.