Geldtransactiekantoren vergemakkelijken geldoverschrijvingen tussen vaak ver van elkaar af gelegen locaties en over internationale grenzen heen. Bedrijven of personen die in deze ruimte werken, moeten de fijne kneepjes van het geldtransactiewezen en het regelgevingslandschap kennen om naleving te waarborgen en om uit te breiden naar nieuwe markten.

Hieronder vind je een gids voor de wereld van geldtransactiekantoren: wat ze zijn, hoe ze werken, op welke klantsegmenten ze zich richten, het regelgevingskader waaraan ze zich moeten houden en belangrijke implicaties voor bedrijven.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een geldtransactiekantoor?
  
• Wat doen geldtransactiekantoren?
  
• Geldtransactiekantoor versus betalingsverwerker
  
• Geldservicebedrijf versus geldtransactiekantoor
  
• Vergunningsvereisten voor een geldtransactiekantoor
  
• Wie heeft een vergunning voor een geldtransactiekantoor nodig?
  
• Hoe u een vergunning voor een geldtransactiekantoor kunt krijgen
  

Wat is een geldtransactiekantoor?

Een geldtransactiekantoor, ook vaak een geldservicebedrijf (money service provider, MSB) genoemd, is een onderneming of persoon die de overdracht van geld van de ene persoon of entiteit naar de andere faciliteert, vaak tussen ver van elkaar afgelegen geografische locaties en over internationale grenzen heen.

Bij deze diensten wordt meestal geld van klanten ontvangen, wat vervolgens naar een aangewezen ontvanger wordt verzonden. Geldtransactiekantoren bieden verschillende methoden aan voor het overmaken van geld, waaronder via bankoverschrijvingen, andere elektronische overschrijvingen van bedragen (electronic funds transfer, EFT), mobiele overschrijvingen of externe betalingsverwerkers.

Geldtransactiekantoren zijn onderworpen aan regelgeving en toezicht om het witwassen van geld, de financiering van terrorisme en andere illegale activiteiten te voorkomen. In veel landen, waaronder de Verenigde Staten, moeten geldtransactiekantoren zich registreren bij de juiste regelgevende instanties, zoals het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) of instanties op het niveau van de staten, en voldoen aan specifieke rapportage- en nalevingsvereisten.

Wat doen geldtransactiekantoren?

Geldtransactiekantoren bieden op de eerste plaats diensten aan waarmee particulieren en bedrijven geld kunnen verzenden en ontvangen. Ze treden op als tussenpersoon en vergemakkelijken het verkeer van geld tussen particulieren en bedrijven, zowel nationaal als internationaal.

Hier zijn enkele van de belangrijkste functies en activiteiten die worden uitgevoerd door geldtransactiekantoren:

• Overschrijving
  Geldtransactiekantoren vergemakkelijken de overdracht van geld van de ene locatie naar de andere. Ze accepteren geld van de afzender (ook wel de initiator genoemd) en sturen dit naar de ontvanger (begunstigde), waarvoor verschillende manieren bestaan. Welke methoden precies voorhanden zijn varieert doorgaans; dat hangt af van waar het geld vandaan wordt gestuurd en waar het naartoe wordt gestuurd.

• Internationale overschrijvingen
  Via geldtransactiekantoren kunnen particulieren geld over internationale grenzen heen verzenden. De kantoren bieden diensten aan waarmee immigranten en personen die in het buitenland werken geld kunnen sturen naar hun familie of bedrijven in hun thuisland.

• Betaaldiensten
  Geldtransactiekantoren bieden vaak betaaldiensten aan, waarmee klanten betalingen voor goederen en diensten kunnen doen. Deze kunnen bestaan uit het verwerken van online betalingen, het betalen van facturen en het faciliteren van transacties via mobiele apps of andere digitale platforms.

• Geld wisselen
  Sommige geldtransactiekantoren bieden wisseldiensten aan, waardoor klanten de ene valuta in de andere kunnen omzetten. Dit is vooral handig voor reizigers of personen die betrokken zijn bij internationale zakelijke transacties.

• Financiële diensten voor mensen zonder bank
  Geldtransactiekantoren zijn vaak geschikt voor personen die geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten. Ze bieden deze personen een manier om geld te bewaren en over te maken, rekeningen te betalen of geld te ontvangen, en bieden financiële inclusie en toegankelijkheid.

• Compliance en regelgeving
  Geldtransactiekantoren zijn onderworpen aan regelgeving en toezicht om witwaspraktijken, financiering van terrorisme en andere illegale activiteiten te voorkomen. Ze moeten voldoen aan wettelijke vereisten, zoals registratie bij de bevoegde autoriteiten, handhaving van antiwitwasprocedures (anti-money laundering, AML) en ken-je-klant-procedures (know your customer, KYC) en het melden van verdachte transacties.

Geldtransactiekantoor versus betalingsverwerker

Hoewel geldtransactiekantoren en betalingsverwerkers beide monetaire transacties afhandelen, onderscheiden ze zich door hun specifieke rollen, diensten en klantenbestand. Hier is een overzicht van de verschillen tussen hen:

• Soorten transacties
  Geldtransactiekantoren verplaatsen geld tussen afzenders en ontvangers, maar er zijn veel verschillende redenen waarom bij deze transacties geld wordt uitgewisseld. Het kan gaan om overschrijvingen tussen twee personen, geldzendingen en zakelijke betalingen. Betalingsverwerkers zijn gespecialiseerd in het verwerken van transactiebetalingen tussen kopers en verkopers, waarbij de ene partij de andere partij geld geeft in ruil voor goederen en diensten. Dit omvat online aankopen, POS-transacties, terugkerende betalingen, e-commercetransacties en betalingen met creditcards, betaalkaarten en digitale wallets.

• Regelgevend toezicht
  Zowel geldtransactiekantoren als betalingsverwerkers opereren binnen wettelijke kaders. Geldtransactiekantoren zijn onderworpen aan specifieke regelgeving en toezicht, waarbij vaak registratie vereist is bij regelgevende instanties zoals FinCEN of andere overheidsinstanties. Ze moeten voldoen aan de regels van AML en KYC om illegale activiteiten te voorkomen. Betalingsverwerkers staan ook onder regelgevend toezicht, hoewel de mate van controle en nalevingsvereisten kan variëren afhankelijk van het rechtsgebied en de soorten transacties die ze verwerken. Ze moeten zich houden aan de normen voor gegevensbeveiliging, regels voor betalingsnetwerken en andere branchevoorschriften.

• Diensten met toegevoegde waarde
  Geldtransactiekantoren kunnen naast overschrijvingen ook aanvullende diensten aanbieden. Deze diensten kunnen bestaan uit het wisselen van valuta, diensten voor het betalen van rekeningen of aangepaste financiële diensten die gericht zijn op het deel van het publiek dat vaak geen bank heeft. Ook betalingsverwerkers bieden vaak verschillende diensten met toegevoegde waarde aan: fraudeopsporing en -preventie, beheer van chargebacks, periodieke facturatie en gedetailleerde transactierapportage.

• Klantenbestand
  Geldtransactiekantoren zijn met name bedoeld voor particulieren en bedrijven die geld over de grens willen sturen of voor personen die geen toegang hebben tot traditionele bankdiensten. Betalingsverwerkers bedienen een breed scala aan klanten, waaronder online bedrijven, detailhandelaren, dienstverleners en e-commerceplatforms.

Om een veilige en efficiënte omgeving te scheppen voor financiële transacties, moet je de verschillen tussen geldtransactiekantoren en betalingsverwerkers begrijpen en weloverwogen besluiten welke dienst het beste aansluit bij de behoeften van je bedrijf.

Geldservicebedrijf versus geldtransactiekantoor

Geldtransactiekantoren worden vooral in de Verenigde Staten vaak 'geldservicebedrijven' (money service business, MSB) genoemd. Hoewel sommige mensen deze termen door elkaar gebruiken, zijn er verschillen tussen de twee entiteiten. Inzicht in het onderscheid tussen MSB's en geldtransactiekantoren is belangrijk voor de naleving van de regels en voor personen of bedrijven die op zoek zijn naar specifieke financiële diensten. Dit is wat je moet weten:

Breedte van het aanbod van diensten

MSB's bieden behalve alleen geldoverdracht een scala aan financiële diensten aan. Vaak bieden ze ook wisseldiensten aan, waarmee klanten de ene valuta in de andere kunnen omzetten. Bovendien bieden MSB's vaak diensten aan voor het verzilveren van cheques. Sommige MSB's bieden prepaidkaarten aan of geven postwissels uit, betaalinstrumenten die vergelijkbaar zijn met cheques. Geldtransactiekantoren vormen een subgroep van MSB's en zijn op de eerste plaats gespecialiseerd in het faciliteren van geldoverboekingen. Zij kunnen al dan niet aanvullende diensten aanbieden die tot het terrein van MSB's in het algemeen behoren.

Wettelijke vereisten

Zowel MSB's als geldtransactiekantoren zijn onderworpen aan regelgevend toezicht en nalevingsvereisten om illegale activiteiten te voorkomen en consumenten te beschermen. In de VS moeten MSB's zich registreren bij FinCEN, een bureau van het Amerikaanse ministerie van Financiën. MSB's, en dus ook geldtransactiekantoren, moeten aan de regelgeving inzake witwasbestrijding voldoen, robuuste ken-je-klant-protocollen gebruiken en verdachte transacties melden.

Geldtransactiekantoren moeten ook voldoen aan aanvullende voorschriften, die specifiek zijn voor hun rol bij het faciliteren van geldoverboekingen. Ze zijn doorgaans verplicht om zich te registreren bij regelgevende instanties op staatsniveau, voldoende kapitaalreserves aan te houden en specifieke rapportage- en nalevingsprocedures te volgen. Deze vereisten zijn bedoeld om de transparantie, wettigheid en veiligheid van geldovermakingsactiviteiten te waarborgen.

Vergunningsvereisten voor een geldtransactiekantoor

De vergunningsvereisten voor geldtransactiekantoren variëren afhankelijk van het rechtsgebied en de specifieke regelgeving die van kracht is. Er zijn echter algemene vereisten die vaak worden opgenomen in het vergunningsproces voor geldtransactiekantoren:

• Registratie en aanvraag
  Geldtransactiekantoren zijn meestal verplicht om zich te registreren bij de juiste regelgevende instantie. Dit kan op federaal niveau zijn, zoals FinCEN in de VS, of op staatsniveau, waar de meeste vergunningen voor geldtransactiekantoren worden afgegeven. Het aanvraagproces omvat doorgaans het indienen van gedetailleerde informatie over het bedrijf, de eigenaren, functionarissen en directeuren, en verdere ondersteunende documentatie waar de regelgevende instantie om vraagt.

• Financiële vereisten
  Geldtransactiekantoren moeten doorgaans aan bepaalde financiële vereisten voldoen om een vergunning te verkrijgen. Dit kan het verstrekken van gecontroleerde jaarrekeningen omvatten, het aantonen van voldoende kapitaalreserves en het aanhouden van een borgstelling of andere vorm van financiële zekerheid om klanten te beschermen.

• Antecedentenonderzoek
  Geldtransactiekantoren en hun belangrijkste personeel, zoals eigenaren, functionarissen en directeuren, worden vaak onderworpen aan een antecedentenonderzoek. Dit kan gaan om het nemen van vingerafdrukken, nagaan of er een strafblad is en onderzoek naar overtredingen van of sancties op grond van de regelgeving. Bovendien kunnen regelgevende instanties de "fit and proper"-criteria beoordelen, waarbij de competentie, integriteit en financiële verantwoordelijkheid van de personen die aan het bedrijf zijn verbonden, worden geëvalueerd.

• Compliance programma
  Geldtransactiekantoren moeten aantonen dat ze een robuust complianceprogramma hebben geïmplementeerd. Dit omvat het hebben van beleid en procedures om het witwassen van geld, de financiering van terrorisme en andere illegale activiteiten te voorkomen. Bij compliance programma's gaat het doorgaans om de toepassing van KYC-protocollen en -beleid, transactiemonitoringsystemen, training van personeel en zorgvuldige melding van verdachte activiteiten.

• Rapportage en archivering
  Geldtransactiekantoren zijn over het algemeen verplicht om gedetailleerde gegevens over hun transacties, gegevens over hun klanten en andere relevante documentatie bij te houden. Ze moeten zich houden aan rapportagevereisten, waaronder het regelmatig indienen van rapporten bij de regelgevende instantie, zoals transactierapporten, financiële rapporten of rapporten over verdachte activiteiten.

• Doorlopende compliance en audits
  Zodra een vergunning is verleend, zijn geldtransactiekantoren onderworpen aan doorlopende nalevingsverplichtingen. Dit kan gaan om periodieke audits, wettelijke onderzoeken of inspecties om ervoor te zorgen dat de vergunningsvereisten en de toepasselijke regelgeving altijd worden nageleefd.

De specifieke vereisten voor het verkrijgen van een vergunning voor een geldtransactiekantoor kunnen aanzienlijk variëren, afhankelijk van het rechtsgebied. Personen of bedrijven die overwegen om een geldtransactiekantoor te openen, moeten de relevante regelgevende instanties in hun rechtsgebied raadplegen of juridisch advies inwinnen om inzicht te krijgen in de vereisten en processen waar zij dan onder vallen. Specifiek hangen die af van de diensten die gaan worden aangeboden, de beoogde klanten en de belangrijkste betrokken rechtsgebieden.

Wie heeft een vergunning voor een geldtransactiekantoor nodig?

In veel landen heeft elke persoon die of elk bedrijf dat zich bezighoudt met het verzenden van geld een vergunning voor geldtransactiekantoor nodig. Dit zijn enkele van de activiteiten waarvoor een vergunning nodig is:

• Verkoop of uitgifte van betaalinstrumenten: Dit omvat activiteiten zoals het verkopen of uitgeven van cheques, postwissels, reischeques of kaarten met opgeslagen waarde.

• Geld ontvangen voor overschrijving: Dit geldt ook voor bedrijven die geld van klanten accepteren met als doel dit door te geven aan een andere persoon of locatie, in binnen- of buitenland.

• Geld overmaken: Hierbij gaat het om het versturen van geld namens een klant via methoden als bankoverschrijvingen en elektronische overboekingen.

• Valuta wisselen of valutahandel: Dit verwijst naar het kopen of verkopen van vreemde valuta voor klanten.

• Het exploiteren van een betalingsplatform: Dit geldt ook voor online platforms of mobiele apps die geldoverdracht tussen gebruikers faciliteren.

Bepaalde entiteiten zijn over het algemeen vrijgesteld van de vergunningplicht voor geldtransactiekantoor, zoals de volgende:

• Banken en kredietverenigingen: Bankautoriteiten reguleren deze instellingen al, dus deze instellingen hebben over het algemeen geen aparte vergunning voor het overmaken van geld nodig.

• Overheidsinstellingen: Federale, staats- en lokale overheidsinstanties zijn bij het uitvoeren van officiële zaken doorgaans vrijgesteld van vergunningsvereisten.

• Bepaalde agenten van licentiehouders: Agenten die handelen namens gelicentieerde geldtransactiekantoren kunnen worden vrijgesteld van het verkrijgen van hun eigen licenties, maar ze moeten dan wel opereren onder het toezicht en het nalevingsprogramma van de gelicentieerde entiteit.

Hoe u een vergunning voor een geldtransactiekantoor kunt krijgen

Het verkrijgen van een vergunning voor een geldtransactiekantoor is een proces dat uit meerdere stappen bestaat en dat enkele maanden of langer in beslag kan nemen. Bedrijven die deze licentie aanvragen, moeten zich meestal registreren bij de federale autoriteiten en licenties aanvragen in elk land waar ze actief willen zijn. Overweeg om samen te werken met juridische en compliance-professionals om ervoor te zorgen dat u aan alle noodzakelijke vereisten voldoet.

Hier is een stap-voor-stap handleiding voor het registreren en aanvragen van deze licentie:

• Onderzoek landspecifieke regelgeving: Neem voor elke locatie waar je bedrijf actief is, kennis van de wetten, regels en voorschriften met betrekking tot geldtransactiekantoren. Let goed op eventuele unieke vereisten of beperkingen.

• Registreer u bij de autoriteiten: Registreer u bij de nationale financiële toezichthoudende autoriteit in elk land waar u diensten verleent. Zo heeft de VS het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) en Duitsland de Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). In de VS moeten geldtransactiekantoren in elke staat waar ze van plan zijn zaken te doen ook een licentie aanvragen.

• Zorg voor een borgstelling of andere financiële zekerheid: Zorg voor een borgstelling of een andere acceptabele vorm van financiële zekerheid, meestal in bedragen variërend van $ 50,000 tot enkele miljoenen dollars. De hoogte hangt af van het rechtsgebied en het verwachte bedrijfsvolume.

• Ontwikkel een AML-nalevingsprogramma: Stel uitgebreide beleidslijnen, procedures en controles op om witwaspraktijken, financiering van terrorisme en andere illegale activiteiten te voorkomen. Wijs een compliance officer aan, houd doorlopend trainingen voor medewerkers en gebruik systemen voor transactiemonitoring en rapportages.

• Dien de aanvraag in: Dien het ingevulde aanvraagpakket samen met alle vereiste ondersteunende documentatie en vergoedingen in bij de regelgevende instantie die verantwoordelijk is voor het toezicht op geldtransactiekantoren. De regelgevende instantie beoordeelt uw aanvraag, voert antecedentenonderzoeken uit en kan om aanvullende informatie of verduidelijking vragen.