Las empresas de envío de dinero facilitan las transferencias de fondos entre ubicaciones dispares y a través de fronteras internacionales. El mercado global de envío de dinero, que hace referencia al importe total de dinero transferido internacionalmente, se prevé que tendrá un valor de casi 950.000 millones de dólares al final de 2023. Los analistas proyectan que este mercado va a seguir creciendo y que alcanzará una cifra aproximada de 1,250 billones de dólares en 2028, con una tasa de crecimiento compuesto del 5,68 %. Las empresas o particulares que trabajan en este espacio deben comprender las complejidades de las empresas de envío de dinero y el panorama normativo para garantizar el cumplimiento de la normativa y expandirse a nuevos mercados.

A continuación se muestra una guía del mundo de las empresas de envío de dinero: qué son, cómo funcionan, a qué segmentos de clientes se dirigen, el marco normativo que deben cumplir, así como las implicaciones importantes para las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una empresa de envío de dinero?
  
• ¿Qué hacen las empresas de envío de dinero?
  
• Diferencias entre las empresas de envío de dinero y los procesadores de pagos
  
• Diferencias entre las empresas de servicios monetarios y las empresas de envío de dinero
  
• Requisitos para la licencia de una empresa de envío de dinero
  

¿Qué es una empresa de envío de dinero?

Una empresa de envío de dinero, a veces conocida como «empresa de servicios monetarios», es una empresa o particular que facilita la transferencia de fondos de una persona o entidad a otra, a menudo entre ubicaciones geográficas dispares y a través de fronteras internacionales.

Estos servicios normalmente implican la recepción de fondos de clientes y su transferencia a un destinatario designado. Las empresas de envío de dinero ofrecen una variedad de métodos para transferir los fondos como, por ejemplo, las transferencias electrónicas y otras transferencias de fondos electrónicas (EFT), transferencias con el móvil o procesadores de pagos externos.

Las empresas de envío de dinero están sujetas a normativas y supervisión para prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otras actividades ilícitas. En muchos países, incluido Estados Unidos, las empresas de envío de dinero deben registrarse ante las autoridades reguladoras adecuadas, como la Red de control de delitos financieros (FinCEN) o las agencias estatales, y cumplir con requisitos específicos de cumplimiento de la normativa y de elaboración de informes.

¿Qué hacen las empresas de envío de dinero?

Las empresas de envío de dinero lo que hacen principalmente es prestar servicios que permiten a los particulares y empresas enviar y recibir fondos. Actúan como intermediarios, facilitando el movimiento de fondos entre particulares y empresas, tanto a nivel nacional como internacional.

Estas son algunas de las funciones y actividades clave que realizan las empresas de envío de dinero:

• Transferencia de fondos
  Las empresas de envío de dinero facilitan la transferencia de fondos de una ubicación a otra. Aceptan fondos del ordenante (también conocido como iniciador) y los transfiere al destinatario (beneficiario) mediante diversos métodos. Los métodos exactos disponibles suelen variar en función del lugar desde dónde se envían los fondos y el lugar al que se envían.

• Envíos internacionales de dinero
  Las empresas de envío de dinero permiten a los particulares enviar dinero a través de fronteras internacionales. Prestan servicios que permiten a los inmigrantes y particulares que trabajan en el extranjero enviar fondos a sus familias o empresas en sus países de origen.

• Servicios de pago
  Las empresas de envío de dinero suelen proporcionar servicios de pago, lo que permite a los clientes hacer pagos a cambio de bienes y servicios. Esto puede incluir el procesamiento de pagos por Internet, pagos de facturas y la facilitación de transacciones a través de aplicaciones móviles u otras plataformas digitales.

• Cambio de criptomonedas
  Algunas empresas de envío de dinero prestan servicios de cambio de divisas, lo que permite a los clientes convertir una divisa en otra. Esto es particularmente útil para los viajeros o particulares implicados en transacciones comerciales internacionales.

• Servicios financieros para personas sin tradición bancaria o sin acceso a bancos
  Las empresas de envío de dinero a veces atienden a las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Proporcionan un medio para que estas personas guarden y transfieran dinero, paguen facturas o reciban fondos, ofreciendo inclusión financiera y accesibilidad.

• Cumplimiento de la normativa y reglamentos
  Las empresas de envío de dinero están sujetas a normativas y supervisión para prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otras actividades ilegales. Deben cumplir con los requisitos normativos, como el registro ante las autoridades adecuadas, el mantenimiento de procedimientos de prevención del blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC), así como notificar las transacciones sospechosas.

Diferencias entre las empresas de envío de dinero y los procesadores de pagos

Aunque tanto las empresas de envío de dinero como los procesadores de pagos gestionan transacciones monetarias, sus funciones, servicios y bases de clientes específicos hacen que sean distintos. Este es un resumen de las diferencias entre ellos:

• Tipos de transacción
  Las empresas de envío de dinero mueven dinero entre los ordenantes y los destinatarios, pero existe una amplia gama de motivos por los cuales se intercambian los fondos en estas transacciones. Entre ellos se incluyen las transferencias de persona a persona, los envíos de dinero y los pagos comerciales. Los procesadores de pagos están especializados en procesar pagos de transacciones entre compradores y vendedores, en los que una parte da dinero a la otra a cambio de bienes y servicios. Esto incluye compras por Internet, transacciones de punto de venta (sistema POS), pagos recurrentes, transacciones de e-commerce, así como pagos realizados con tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos digitales.

• Supervisión normativa
  Las empresas de envío de dinero y los procesadores de pagos operan dentro de marcos normativos. Las empresas de envío de dinero están sujetas a normativas y una supervisión específicas, y a veces se exige que se registren ante las autoridades reguladoras, como el FinCEN o agencias estatales. Deben cumplir con las normativas de AML y KYC para prevenir actividades ilícitas. Los procesadores de pagos también operan bajo supervisión normativa, aunque el nivel de control y los requisitos de cumplimiento pueden variar en función de la jurisdicción y los tipos de transacciones que gestionan. Deben cumplir con las normas de seguridad, las reglas de las redes de pagos y con otras normativas del sector.

• Servicios de valor añadido
  Las empresas de envío de dinero prestan más servicios aparte de las transferencias de fondos. Entre estos se incluyen el intercambio de divisas, servicios de pago de facturas o servicios financieros adaptados dirigidos a la población sin tradición bancaria o sin acceso a bancos. Los procesadores de pagos a veces también prestan servicios de valor añadido: detección y prevención del fraude, gestión de contracargos, soluciones de facturación recurrente, así como informes detallados de transacciones.

• Base de clientes
  Las empresas de envío de dinero se ocupan principalmente de las personas y empresas que necesitan enviar dinero al extranjero o a las personas sin acceso a servicios bancarios tradicionales. Los procesadores de pagos trabajan con una amplia gama de clientes, incluidos los negocios que operan en Internet, los minoristas, los proveedores de servicios y las plataformas de e-commerce.

Crear una experiencia de transferencia de fondos segura y eficaz requiere comprender las diferencias que hay entre las empresas de envío de dinero y los procesadores de pagos, así como adoptar una decisión fundamentada sobre qué servicio se adapta mejor a las necesidades comerciales.

Diferencias entre las empresas de servicios monetarios y las empresas de envío de dinero

A las empresas de envío de dinero a veces se les llama «empresas de servicios monetarios», sobre todo en EE. UU. Pese a que hay gente que emplea estos términos indistintamente, existen diferencias entre las dos entidades. Comprender la distinción entre las MSB y las empresas de envío de dinero es importante de cara al cumplimiento de la normativa y también para los particulares y empresas que buscan servicios financieros específicos. Aquí explicamos lo que debes saber:

Alcance de los servicios

Las MSB prestan una gama de servicios financieros más allá de la transferencia de dinero. Puede que también presten servicios de cambio de divisas, lo que permite a los clientes convertir una divisa en otra. Además, las MSB a veces prestan servicios de cobro de cheques. Algunas MSB pueden ofrecer tarjetas de prepago o emitir giros postales, que son instrumentos de pago parecidos a los cheques. Las empresas de envío de dinero son un subgrupo de MSB y están especializadas principalmente en facilitar la transferencia de fondos. Pueden o no ofrecer servicios adicionales que entren dentro del ámbito de las MSB en sentido más amplio.

Requisitos normativos

Las MSB y las empresas de envío de dinero están sujetas a supervisión reglamentaria y a requisitos de cumplimiento de la normativa para prevenir actividades ilícitas y proteger a los consumidores. En EE. UU., las MSB están obligadas a registrarse ante el FinCEN, una agencia del Departamento del Tesoro de EE. UU. Las MSB, incluidas las empresas de envío de dinero, deben cumplir con la normativa AML, implementar protocolos de KYC y notificar transacciones sospechosas.

Las empresas de envío de dinero también deben cumplir con normativas adicionales específicas a su papel de facilitar transferencias de fondos. Normalmente se les exige que se registren ante las autoridades reguladoras estatales, que mantengan reservas de capital adecuadas y que sigan procedimientos específicos de información y cumplimiento de la normativa. El objetivo de estos requisitos es garantizar la transparencia, legalidad y seguridad de las actividades de transferencia de dinero.

Requisitos para la licencia de una empresa de envío de dinero

Los requisitos que necesitan las empresas de envío de dinero para obtener la licencia varían en función de la jurisdicción y las normativas específicas aplicables. Sin embargo, hay requisitos comunes que a menudo se incluyen en el proceso que siguen las empresas de envío de dinero para obtener la licencia:

• Registro y solicitud
  Normalmente se exige que las empresas de envío de dinero se registren ante la autoridad normativa adecuada. Esto se puede hacer a nivel federal, como el FinCEN en EE. UU., o a nivel estatal, donde se expiden la mayoría de las licencias para las empresas de envío de dinero. El proceso de solicitud normalmente conlleva enviar información detallada sobre la empresa, sus propietarios, empleados y directores, así como cualquier documentación complementaria que requiera la autoridad normativa.

• Requisitos financieros
  Para obtener una licencia, las empresas de envío de dinero están obligadas a cumplir determinados requisitos financieros. Esto puede incluir la presentación de estados contables auditados, la prueba de que se tienen reservas de capital adecuadas y el mantenimiento de una garantía de ejecución u otra forma de seguridad financiera para proteger a los clientes.

• Comprobación de antecedentes
  Las empresas de envío de dinero y su personal clave, como los propietarios, empleados y directores, a veces se someten a una comprobación de antecedentes. Esto puede implicar la toma de huellas dactilares, la comprobación de antecedentes penales y la verificación de infracciones o sanciones anteriores. Además, las autoridades reguladoras pueden evaluar los criterios de «idoneidad», evaluando la competencia, integridad y responsabilidad financiera de las personas asociadas a la empresa.

• Programa de cumplimiento de la normativa
  Las empresas de envío de dinero deben demostrar que han implementado un programa sólido de cumplimiento de la normativa. Aquí se incluye tener políticas y procedimientos para prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otras actividades ilegales. Los programas de cumplimiento de la normativa normalmente conllevan la implementación de protocolos y políticas de KYC, sistemas de supervisión de transacciones, formación del personal, así como la elaboración de informes diligentes sobre las actividades sospechosas.

• Elaboración de informes y mantenimiento de registros
  A las empresas de envío de dinero normalmente se les exige mantener registros detallados de sus transacciones, de la información de los clientes y de otra documentación relevante. Deben cumplir con los requisitos de elaboración de informes, que pueden incluir el envío de informes periódicos a la autoridad normativa, tales como informes de transacciones, financieros y de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de la normativa y auditorías constantes
  Una vez que obtienen la licencia, las empresas de envío de dinero están sometidas a obligaciones continuas de cumplimiento de la normativa. Esto puede implicar auditorías periódicas, exámenes reglamentarios o inspecciones para garantizar el cumplimiento continuado de los requisitos de obtención de licencias y la normativa aplicable.

Los requisitos específicos para obtener una licencia de empresa de envío de dinero pueden variar considerablemente, en función de la jurisdicción. Los particulares o negocios interesados en convertirse en empresas de envío de dinero deben consultar a las autoridades reguladoras pertinentes de su jurisdicción o buscar asesoramiento legal para comprender los requisitos y procesos específicos a los que estarían sujetos dado el alcance de los servicios, los clientes objetivo y las jurisdicciones clave implicadas.

Who needs a money transmitter license?

In many countries, any individual or company that engages in the business of transmitting money needs a money transmitter license. These are some of the activities that require a license:

• Selling or issuing payment instruments: This includes activities like selling or issuing checks, money orders, traveler’s checks, or stored value cards.

• Receiving money for transmission: This includes any businesses that accept money from customers for the purpose of transmitting it to another person or location, either domestically or internationally.

• Transmitting money: This refers to the process of sending money on behalf of a customer using methods such as wire transfers and electronic funds transfers.

• Currency exchange or dealing: This refers to any buying or selling of foreign currencies for customers.

• Operating a payment platform: This includes any online platforms or mobile apps that facilitate money transfers between users.

Certain entities are generally exempt from needing a money transmitter license, such as the following:

• Banks and credit unions: Banking authorities already regulate these institutions, so these institutions don’t generally need a separate money transmitter license.

• Government agencies: Federal, state, and local government agencies are typically exempt from licensing requirements when conducting official business.

• Certain agents of licensees: Agents acting on behalf of licensed money transmitters might be exempt from obtaining their own licenses, but they must operate under the supervision and compliance program of the licensed entity.

How to get a money transmitter license

Obtaining a money transmitter license is a multistep process that can take several months or longer to complete. Businesses seeking this license typically need to register with federal authorities and secure licenses in each country where they plan to operate. Consider working with legal and compliance professionals to ensure you meet all necessary requirements.

Here’s a step-by-step guide to registering and applying for this license:

• Research country-specific regulations: Review the laws, rules, and regulations governing money transmitters in each location where your business operates. Pay close attention to any unique requirements or restrictions.

• Register with the authorities: Register with the national financial supervisory authority in each country where you provide services. For example, the US has the Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), and Germany has the Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). In the US, money transmitters must also obtain licenses in each state where they plan to conduct business.

• Secure a bond or other financial security: Secure a surety bond or other acceptable form of financial security, usually in amounts ranging from $50,000 to several million dollars. The amount depends on the jurisdiction and your anticipated business volume.

• Develop an AML compliance program: Establish comprehensive policies, procedures, and controls to prevent money laundering, terrorism financing, and other illicit activities. Designate a compliance officer, conduct ongoing employee training, and implement transaction monitoring and reporting systems.

• Submit the application: Submit the completed application package along with all required supporting documentation and fees to the regulatory agency responsible for overseeing money transmitters. The regulatory agency will review your application, conduct background checks, and might request additional information or clarification.