Los transmisores de dinero facilitan las transferencias de fondos entre lugares dispares y a través de las fronteras internacionales. Las empresas o personas que trabajan en este espacio deben comprender las complejidades de los transmisores de dinero y el panorama normativo para garantizar el cumplimiento de la normativa y expandirse a nuevos mercados.

A continuación, se muestra una guía para el mundo de los transmisores de dinero: qué son, cómo funcionan, a qué segmentos de clientes atienden, el marco regulatorio al que deben adherirse y las importantes implicaciones para las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un transmisor de dinero?
  
• ¿Qué hacen los transmisores de dinero?
  
• Transmisor de dinero frente a procesador de pagos
  
• Empresa de servicios monetarios frente a transmisor de dinero
  
• Requisitos de licencia de transmisor de dinero
  
• ¿Quién necesita una licencia de transmisor de dinero?
  
• Cómo obtener una licencia de transmisor de dinero
  

¿Qué es un transmisor de dinero?

Un transmisor de dinero, también conocido como «empresa de servicios monetarios» (MSB), es una empresa o persona que facilita la transferencia de fondos de una persona o entidad a otra, a menudo entre ubicaciones geográficas dispares y a través de fronteras internacionales.

Estos servicios suelen consistir en recibir fondos de los clientes y, luego, transmitirlos a un beneficiario designado. Los transmisores de dinero ofrecen una variedad de métodos para transferir dinero, incluso a través de transferencias electrónicas y otras transferencias electrónicas de fondos (EFT), transferencias basadas en dispositivos móviles o procesadores de pagos externos.

Los transmisores de dinero están sujetos a regulaciones y supervisión para prevenir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilícitas. En muchos países, incluido Estados Unidos, los transmisores de dinero deben registrarse ante las autoridades reguladoras correspondientes, como la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) o agencias a nivel estatal, y cumplir con requisitos específicos de información y cumplimiento de la normativa.

¿Qué hacen los transmisores de dinero?

Los transmisores de dinero proporcionan principalmente servicios que permiten a las personas y a las empresas enviar y recibir fondos. Actúan como intermediarios, facilitando el movimiento de fondos entre individuos y empresas, tanto a nivel nacional como internacional.

Estas son algunas de las funciones y actividades clave que realizan los transmisores de dinero:

• Transferencia de fondos
  Los transmisores de dinero facilitan la transferencia de fondos de un lugar a otro. Aceptan fondos del remitente (también conocido como «originador») y los transmiten al destinatario (beneficiario) utilizando varios métodos. Los métodos exactos disponibles suelen variar según el lugar desde el que se envían los fondos y hacia dónde se envían.

• Remesas internacionales
  Los transmisores de dinero permiten a las personas enviar dinero a través de las fronteras internacionales. Ofrecen servicios que permiten a los inmigrantes y a las personas que trabajan en el extranjero enviar fondos a sus familias o empresas en sus países de origen.

• Servicios de pago
  Los transmisores de dinero a menudo brindan servicios de pago, lo que permite a los clientes realizar pagos por bienes y servicios. Esto puede incluir el procesamiento de pagos online, el pago de facturas y la facilitación de transacciones a través de aplicaciones móviles u otras plataformas digitales.

• Cambio de divisas
  Algunos transmisores de dinero ofrecen servicios de cambio de divisas, lo que permite a los clientes convertir una moneda en otra. Esto es particularmente útil para viajeros o personas involucradas en transacciones comerciales internacionales.

• Servicios financieros para personas no bancarizadas o subbancarizadas
  Los transmisores de dinero a menudo atienden a personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Proporcionan un medio para que estas personas almacenen y transfieran dinero, paguen facturas o reciban fondos, ofreciendo inclusión financiera y accesibilidad.

• Cumplimiento de la normativa y regulaciones
  Los transmisores de dinero están sujetos a regulaciones y monitoreo para prevenir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilegales. Deben cumplir con los requisitos normativos, como registrarse ante las autoridades correspondientes, mantener los procedimientos contra el blanqueo de capitales (AML) y Conoce a tu cliente (KYC), y denunciar las transacciones sospechosas.

Transmisor de dinero frente a procesador de pagos

Si bien tanto los transmisores de dinero como los procesadores de pagos manejan transacciones monetarias, sus funciones, servicios y bases de clientes específicos los distinguen. A continuación, te brindamos un resumen de las diferencias entre ellos:

• Tipos de transacciones
  Los transmisores de dinero mueven dinero entre remitentes y destinatarios, pero hay una amplia variedad de razones por las que se intercambian fondos en estas transacciones. Podrían incluir transferencias de persona a persona, remesas y pagos comerciales. Los procesadores de pagos se especializan en el procesamiento de pagos transaccionales entre compradores y vendedores, en los que una de las partes da dinero a la otra a cambio de bienes y servicios. Esto incluye compras online, transacciones en el punto de venta (POS), pagos recurrentes, transacciones de ecommerce y pagos efectuados con tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales.

• Monitoreo regulatorio
  Tanto los transmisores de dinero como los procesadores de pagos operan dentro de marcos regulatorios. Los transmisores de dinero están sujetos a regulaciones y monitoreo específicos, que a menudo requieren el registro ante autoridades reguladoras, como FinCEN o agencias a nivel estatal. Deben cumplir con las regulaciones AML y KYC para prevenir actividades ilícitas. Los procesadores de pagos también operan bajo monitoreo regulatorio, aunque el nivel de escrutinio y los requisitos de cumplimiento de la normativa pueden variar según la jurisdicción y los tipos de transacciones que manejan. Deben cumplir las normas de seguridad de los datos, red de pago y otras normativas del sector.

• Servicios de valor agregado
  Los transmisores de dinero pueden ofrecer otros servicios más allá de las transferencias de fondos. Estos servicios pueden incluir cambio de divisas, servicios de pago de facturas o servicios financieros personalizados dirigidos a poblaciones no bancarizadas o subbancarizadas. Los procesadores de pagos también suelen prestar diferentes servicios de valor agregado: detección y prevención de fraude, contracargo gestión, facturación recurrente e informes detallados de las transacciones.

• Base de clientes
  Los transmisores de dinero atienden especialmente a las personas y empresas que necesitan enviar dinero a través de las fronteras o a las personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Los procesadores de pagos prestan servicios a una amplia gama de clientes, entre los que se incluyen empresas en línea, minoristas, proveedores de servicios y plataformas de ecommerce.

Para crear una experiencia de transferencia de fondos segura y eficaz, es necesario comprender las diferencias entre los transmisores de dinero y los procesadores de pagos, y tomar una decisión informada sobre qué servicio se adapta mejor a las necesidades de la empresa.

Empresa de servicios monetarios frene a transmisor de dinero

A menudo se hace referencia a los transmisores de dinero como «empresas de servicios monetarios», especialmente en los EE. UU. Si bien algunas personas usan estos términos indistintamente, existen diferencias entre las dos entidades. Comprender la distinción entre los MSB y los transmisores de dinero es importante para el cumplimiento normativo y para las personas o empresas que buscan servicios financieros específicos. Esto es lo que debes saber:

Alcance de los servicios

Los MSB proporcionan una gama de servicios financieros más allá de la transmisión de dinero. También pueden ofrecer servicios de cambio de divisas, lo que permite a los clientes convertir una moneda en otra. Además, los MSB a menudo ofrecen servicios de cambio de cheques. Algunos MSB pueden ofrecer tarjetas prepagadas o emitir giros postales, que son instrumentos de pago similares a los cheques. Los transmisores de dinero son un subconjunto de los MSB y se especializan principalmente en facilitar la transferencia de fondos. Pueden o no ofrecer más servicios que caigan dentro del alcance de los MSB en general.

Requisitos reglamentarios

Tanto los MSB como los transmisores de dinero están sujetos a la supervisión regulatoria y a los requisitos de cumplimiento para prevenir actividades ilícitas y proteger a los consumidores. En los EE. UU., los MSB deben registrarse en FinCEN, una oficina del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Los MSB, incluidos los transmisores de dinero, deben cumplir con las regulaciones AML, implementar protocolos KYC sólidos y reportar transacciones sospechosas.

Los transmisores de dinero también deben cumplir con más regulaciones específicas para su función de facilitar las transferencias de fondos. Por lo general, se les exige que se registren ante las autoridades reguladoras a nivel estatal, mantengan reservas de capital adecuadas y sigan procedimientos específicos de presentación de informes y cumplimiento de la normativa. Estos requisitos tienen como objetivo garantizar la transparencia, legalidad y seguridad de las actividades de transferencia de dinero.

Requisitos de licencia de transmisor de dinero

Los requisitos de la licencia de transferencia de dinero varían según la jurisdicción y las regulaciones específicas vigentes. Sin embargo, existen requisitos comunes que a menudo se incluyen en el proceso de concesión de licencias para los transmisores de dinero:

• Inscripción y solicitud
  Por lo general, los transmisores de dinero deben registrarse ante la autoridad reguladora correspondiente. Esto podría ser a nivel federal, como FinCEN en los EE. UU., o a nivel estatal, donde se emiten la mayoría de las licencias de transferencia de dinero. El proceso de solicitud suele implicar la presentación de información detallada sobre la empresa, sus propietarios, funcionarios y directores, así como cualquier documentación de respaldo requerida por la autoridad reguladora.

• Requisitos financieros
  Por lo general, los transmisores de dinero deben cumplir con ciertos requisitos financieros para obtener una licencia. Esto puede incluir proporcionar estados financieros auditados, demostrar reservas de capital adecuadas y mantener una fianza u otra forma de garantía financiera para proteger a los clientes.

• Verificación de antecedentes
  Los transmisores de dinero y su personal clave, como propietarios, funcionarios y directores, a menudo están sujetos a verificaciones de antecedentes. Esto puede implicar la toma de huellas dactilares, la comprobación de antecedentes penales y la comprobación de infracciones o sanciones reglamentarias anteriores. Además, las autoridades reguladoras pueden evaluar los criterios de «idoneidad y propiedad», evaluando la competencia, integridad y responsabilidad financiera de las personas asociadas con la empresa.

• Programa de cumplimiento de la normativa
  Los transmisores de dinero deben demostrar que implementaron un programa de cumplimiento de la normativa sólido. Esto incluye contar con políticas y procedimientos para prevenir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilegales. Los programas de cumplimiento de la normativa suelen implicar la implementación de protocolos y políticas de KYC, sistemas de monitoreo de transacciones, formación del personal e informes diligentes de actividades sospechosas.

• Elaboración de informes y mantenimiento de registros
  Por lo general, los transmisores de dinero deben mantener registros detallados de sus transacciones, información del cliente y otra documentación relevante. Deben cumplir con los requisitos de presentación de informes, que pueden incluir la presentación de informes periódicos a la autoridad reguladora, como informes de transacciones, informes financieros o informes de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de la normativa y auditorías continuas
  Una vez que obtienen la licencia, los transmisores de dinero están sujetos a obligaciones de cumplimiento de la normativa continuas. Esto puede implicar auditorías periódicas, exámenes reglamentarios o inspecciones para garantizar el cumplimiento continuo de los requisitos de licencia y las regulaciones aplicables.

Los requisitos específicos para obtener una licencia de transmisor de dinero pueden variar significativamente, dependiendo de la jurisdicción. Las personas o empresas interesadas en convertirse en transmisores de dinero deben consultar a las autoridades reguladoras pertinentes de su jurisdicción o buscar asesoramiento legal para comprender los requisitos y procesos específicos a los que estarían sujetos según el alcance de los servicios, los clientes objetivo y las jurisdicciones clave involucradas.

¿Quién necesita una licencia de transmisor de dinero?

En muchos países, cualquier persona o empresa que se dedique al negocio de la transmisión de dinero necesita una licencia de transmisor de dinero. Estas son algunas de las actividades que requieren una licencia:

• Venta o emisión de instrumentos de pago: esto incluye actividades como la venta o emisión de cheques, giros postales, cheques de viajero o tarjetas de valor almacenado.

• Recibir dinero para la transmisión: esto incluye cualquier empresa que acepte dinero de clientes con el fin de transmitirlo a otra persona o lugar, ya sea nacional o internacionalmente.

• Transferencia de dinero: esto se refiere al proceso de enviar dinero en nombre de un cliente utilizando métodos tales como transferencias electrónicas y transferencias electrónicas de fondos.

• Cambio o negociación de divisas: esto se refiere a cualquier compra o venta de monedas extranjeras para los clientes.

• Operar una plataforma de pagos: esto incluye cualquier plataforma online o aplicación móvil que facilite las transferencias de dinero entre usuarios.

Ciertas entidades generalmente están exentas de necesitar una licencia de transmisor de dinero, como las siguientes:

• Bancos y cooperativas de crédito: las autoridades bancarias ya regulan estas instituciones, por lo que generalmente no necesitan una licencia de transmisor de dinero por separado.

• Agencias gubernamentales: las agencias gubernamentales federales, estatales y locales suelen estar exentas de los requisitos de licencia cuando realizan negocios oficiales.

• Determinados agentes de los licenciatarios: los agentes que actúan en nombre de los transmisores de dinero con licencia pueden estar exentos de obtener sus propias licencias, pero deben operar bajo la monitoreo y el programa de cumplimiento de la normativa de la entidad con licencia.

Cómo obtener una licencia de transmisor de dinero

Obtener una licencia de transmisor de dinero es un proceso de varios pasos que puede tardar varios meses o más en completarse. Por lo general, las empresas que solicitan esta licencia deben registrarse ante las autoridades federales y obtener licencias en cada país en el que planean operar. Considera la posibilidad de trabajar con profesionales legales y de cumplimiento de la normativa para asegurarte de que cumples con todos los requisitos necesarios.

A continuación, te presentamos una guía paso a paso para registrarte y solicitar esta licencia:

• Investiga las regulaciones específicas de cada país: revisa las leyes, normas y reglamentos que rigen los transmisores de dinero en cada lugar donde opera tu empresa. Presta mucha atención a los requisitos o restricciones únicos.

• Regístrate ante las autoridades: regístrate ante la autoridad nacional de monitoreo financiero de cada país en el que prestes servicios. Por ejemplo, Estados Unidos cuenta con la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) y Alemania con la Autoridad Federal de Monitoreo Financiero (BaFin). En los EE. UU., los transmisores de dinero también deben obtener licencias en cada estado donde planean realizar negocios.

• Asegura una fianza u otra garantía financiera: asegura una fianza u otra forma aceptable de garantía financiera, generalmente en montos que oscilan entre $50,000 y varios millones de dólares estadounidenses. El importe depende de la jurisdicción y del volumen de negocio previsto.

• Desarrolla un programa de cumplimiento de la normativa de AML: establece políticas, procedimientos y controles integrales para prevenir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilícitas. Designar a un oficial de cumplimiento de la normativa, llevar a cabo la formación continua de los empleados e implementar sistemas de monitoreo y presentación de informes de transacciones.

• Presentar la solicitud: envía el paquete de solicitud completo, junto con toda la documentación de respaldo requerida y las tarifas, a la agencia reguladora responsable de supervisar los transmisores de dinero. La agencia reguladora revisará tu solicitud, realizará verificaciones de antecedentes y puede solicitar más información o aclaraciones.