El dinero electrónico (en inglés, e-money) es un equivalente de dinero digital en efectivo que se puede utilizar para transacciones electrónicas y se almacena en un dispositivo electrónico o de forma remota en un servidor. Una licencia de dinero electrónico es una aprobación normativa que permite a una empresa emitir dinero electrónico y prestar servicios de pago relacionados.

En ciertas jurisdicciones, las empresas necesitan una licencia para dinero electrónico si quieren ofrecer productos como monederos digitales, tarjetas de prepago y otras formas de almacenamiento y transferencia de fondos electrónicos. La licencia garantiza que la empresa cumple con las regulaciones financieras, como las relacionadas con la lucha contra el blanqueo de capitales (AML), la protección del consumidor y el mantenimiento de reservas financieras adecuadas.

Las transacciones con dinero electrónico se han generalizado en todo el mundo. En la Unión Europea, por ejemplo, hubo casi 9 mil millones de transacciones de dinero electrónico en 2023. Las licencias de dinero electrónico permiten a las empresas facilitar estos pagos. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre las licencias de dinero electrónico y los requisitos para obtener una.

¿De qué trata este artículo?

• Qué se puede hacer con una licencia de dinero electrónico
  
• Lo que no se puede hacer con una licencia de dinero electrónico
  
• ¿Quién necesita una licencia para operar con dinero electrónico?
  
• Requisitos para obtener una licencia como entidad de dinero electrónico
  
• Cómo solicitar una licencia para operar con dinero electrónico
  

Qué se puede hacer con una licencia de dinero electrónico

Una licencia de dinero electrónico permite a las empresas proporcionar una serie de servicios financieros centrados en los pagos digitales y la gestión de fondos electrónicos, entre los que se incluyen los siguientes:

• Emitir dinero electrónico: Las empresas pueden crear y distribuir moneda digital que los clientes pueden usar para realizar transacciones sin efectivo o transferir fondos.

• Canjear dinero electrónico: Las empresas pueden convertir los saldos electrónicos de los clientes en efectivo o transferirlos a cuentas bancarias a su valor nominal.

• Gestionar las transacciones de pago: Las empresas pueden transferir dinero en nombre de los usuarios y gestionar domiciliaciones bancarias, transferencias de crédito y mucho más.

• Gestionar cuentas de pago: Las empresas pueden abrir, operar y cerrar cuentas de pago para sus usuarios.

• Proporcionar instrumentos de pago: Las empresas pueden proporcionar herramientas de pago, como tarjetas y soluciones basadas en aplicaciones, que faciliten el inicio y el procesamiento de pagos.

• Remitir dinero: Las empresas pueden proporcionar servicios electrónicos que permitan a los clientes enviar dinero a otros países.

• Ofrecer servicios de iniciación de pagos e información de cuentas: Si los permisos normativos se lo permiten, las empresas pueden iniciar pagos desde la cuenta de un usuario en otra entidad o proporcionar información sobre las diferentes cuentas que tiene el usuario.

Lo que no se puede hacer con una licencia de dinero electrónico

Una licencia como entidad de dinero electrónico no permite que las empresas proporcionen los siguientes productos y servicios:

• Cuentas bancarias: Las entidades de dinero electrónico no pueden proporcionar cuentas bancarias tradicionales que incluyan servicios como el devengo de intereses y préstamos.

• Extensiones de crédito: No pueden otorgar crédito o préstamos a los clientes a menos que se les permita hacerlo de forma específica mediante licencias adicionales.

• Servicios de inversión: Las empresas no pueden gestionar inversiones ni dar consejos de inversión.

• Servicios de seguros: Las empresas no pueden ofrecer ni intermediar en productos de seguros.

• Gestión de activos de alto valor: No pueden gestionar activos que no sean dinero electrónico (por ejemplo, valores, materias primas e inmuebles).

• Cambio de divisas: Si bien algunos servicios básicos de cambio de divisas pueden estar permitidos, no pueden proporcionar servicios integrales de comercio de divisas.

• Valores: Las empresas no pueden emitir valores ni bonos.

¿Quién necesita una licencia para operar con dinero electrónico?

Las empresas que necesitan una licencia para operar con dinero electrónico normalmente operan en el ámbito de los pagos digitales y se encargan de la emisión, gestión o transferencia de dinero electrónico. Estos son algunos de los tipos comunes de empresas y operaciones que requieren este tipo de licencia:

• Proveedores de monederos digitales: Empresas que proporcionan monederos digitales en los que los usuarios pueden almacenar y gestionar fondos de forma electrónica

• Emisores de tarjetas prepago: Empresas que emiten tarjetas prepago que los usuarios pueden cargar con fondos para transacciones o retiradas de dinero

• Plataformas de pago en línea: Plataformas que facilitan los pagos por Internet de bienes y servicios y permiten a los usuarios almacenar fondos y realizar transacciones electrónicas

• Servicios de transferencia de dinero: Servicios que proporcionan soluciones de envío electrónico de dinero que permiten a los usuarios enviar dinero a través de las fronteras

• Servicios de pago móvil: Aplicaciones y servicios que permiten pagos a través de dispositivos móviles

• Plataformas de criptomonedas que realizan conversiones: Intercambios de criptomonedas que dan la opción de depositar, retirar o convertir divisas; este requisito depende del entorno regulatorio

• Empresas fintech: Startups fintech con soluciones de pago innovadoras o servicios financieros que implican la creación o gestión de dinero electrónico

Requisitos para obtener una licencia como entidad de dinero electrónico

Estos son los pasos habituales que deberás completar para optar a una licencia de dinero electrónico. Los requisitos específicos y los procesos de solicitud varían según la ubicación.

Documentar un plan de negocio

• Define tu mercado objetivo, incluidos los segmentos de clientes específicos y las áreas a las que tienes previsto atender.

• Describe tu modelo de ingresos y cómo planeas monetizar tus servicios.

• Identifica los riesgos potenciales, como el fraude, los riesgos operativos y los cambios normativos, junto con tus estrategias de mitigación.

• Proporciona proyecciones financieras que demuestren el crecimiento y la rentabilidad previstos de tu empresa.

Demostrar estabilidad financiera

• Cumplir con los requisitos mínimos de capital del lugar donde pretendes operar.

• Prepara estados financieros auditados que muestren la posición financiera actual de tu empresa y su capacidad para resistir las crisis financieras.

Implementar medidas de seguridad

• Aplica medidas de ciberseguridad fuertes que incluyan el cifrado, cortafuegos y sistemas de detección de intrusos.

• Realiza auditorías de seguridad y evaluaciones de vulnerabilidades periódicas para corregir posibles debilidades.

• Prepara un plan claro de respuesta a incidentes para gestionar cualquier brecha de seguridad o ciberataque.

Aplicar medidas de protección de datos

• Implementa políticas y procedimientos de protección de datos que cumplan con la normativa aplicable, como la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) en los Estados Unidos.

• Obtén el consentimiento explícito de los clientes para recopilar y procesar sus datos personales.

• Proporciona información clara y transparente sobre cómo se utilizan y comparten sus datos.

Desarrollar políticas y procedimientos de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo

• Desarrolla un programa integral contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CTF) que incluya evaluaciones de riesgos, procedimientos de diligencia debida del cliente, sistemas de supervisión de transacciones y mecanismos de información.

• Nombra a un responsable de cumplimiento debidamente acreditado para supervisar e implementar el programa.

• Forma continuamente a los empleados de modo que sean conscientes de sus obligaciones y puedan identificar actividades sospechosas.

Realizar comprobaciones de antecedentes y evaluaciones adecuadas

• Realiza verificaciones de antecedentes de personas clave, como directores, ejecutivos y accionistas principales, y realiza evaluaciones de su idoneidad para administrar una entidad de dinero electrónico. Por lo general, esto implica examinar su historial financiero, experiencia profesional y antecedentes regulatorios o penales.
  

Cómo solicitar una licencia para operar con dinero electrónico

Las licencias de dinero electrónico son diferentes en cada país. Por ejemplo, si quieres operar en el ámbito del dinero electrónico en los EE. UU., debes obtener una licencia de transferencia de dinero a nivel estatal. Aquí tienes un desglose del proceso:

• Entiende tu modelo de negocio: Define claramente los servicios específicos de dinero electrónico que pretendes ofrecer. Esto te ayudará a identificar dónde necesitarás obtener licencias y cualquier requisito normativo adicional.

• Investiga la normativa específica: Cada jurisdicción tiene sus propios requisitos y procedimientos para la concesión de licencias. Familiarízate con las reglas y regulaciones específicas del lugar donde planeas operar. Determina si tu modelo de negocio requiere licencias o registros adicionales, como una licencia de préstamo y una licencia de moneda virtual.

• Desarrolla un plan de negocios integral: Este documento debe describir los objetivos de tu empresa, el mercado objetivo, el modelo de ingresos, las tácticas de gestión de riesgos y las proyecciones financieras.

• Completa la solicitud: Rellena el formulario de solicitud correspondiente. Proporciona toda la información solicitada sobre tu empresa, tu equipo de gestión y tu situación financiera. Incluye la siguiente documentación requerida:

  • Estados financieros auditados: Estas declaraciones demuestran la estabilidad financiera de tu empresa y su capacidad para manejar los fondos de los clientes.
    
  • Manual del programa AML/CTF: En este documento se describen tus políticas y procedimientos para prevenir el blanqueo de capitales y las actividades de financiación del terrorismo.
    
  • Verificación de antecedentes: Las personas clave dentro de tu empresa, como directores y ejecutivos, probablemente deberán someterse a verificaciones de antecedentes.
    
  • Fianza: Un seguro de caución actúa como una garantía financiera para proteger a los clientes en caso de que tu empresa incumpla sus obligaciones.
    
  • Otros documentos: Dependiendo de los requisitos locales, es posible que también debas proporcionar documentos adicionales, como comprobantes de patrimonio neto, organigramas y modelos de contratos.
    

• Presenta la solicitud: Sigue las instrucciones para enviar tu paquete de solicitud, que generalmente se hace en línea o por correo. Incluye las tarifas de la solicitud y las licencias con tu solicitud. Los reguladores revisarán tu solicitud y los documentos justificativos. Antes de aprobarlo, es posible que te pidan que asistas a una entrevista para analizar tu plan de negocio y responder a cualquier pregunta.

• Recibe la decisión y vuelve a enviar la solicitud si es necesario: Si se aprueba tu solicitud, recibirás tu licencia. Esto te permite operar legalmente tu actividad de dinero electrónico en esa jurisdicción. Si tu solicitud es denegada, lo más probable es que tengas la oportunidad de apelar la decisión o de volver a enviar la solicitud después de corregir cualquier deficiencia.

• Cumple siempre la normativa: Presenta informes periódicos a los reguladores. Estos pueden incluir estados financieros, datos de transacciones e informes de actividad AML/CTF. Debes estar preparado para someterte a auditorías por parte de los reguladores.