เงินอิเล็กทรอนิกส์ คือ เงินสดดิจิทัลที่สามารถใช้ทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ และจัดเก็บไว้บนอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ หรือจากระยะไกลบนเซิร์ฟเวอร์ได้ ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ คือ การอนุมัติตามระเบียบข้อบังคับที่ช่วยให้บริษัทสามารถออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และให้บริการการชําระเงินที่เกี่ยวข้องได้

ในบางเขตอํานาจศาล ธุรกิจจะต้องมีใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์หากต้องการให้บริการผลิตภัณฑ์ ต่างๆ เช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล บัตรเติมเงิน รวมถึงการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์รูปแบบอื่นๆ ใบอนุญาตนี้ช่วยให้มั่นใจว่าบริษัทจะปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงิน เช่น กฎหมายว่าด้วยการป้องกันการฟอกเงิน (AML), การคุ้มครองผู้บริโภค และการคงรักษาทุนสำรองทางการเงินไว้อย่างเพียงพอ

ธุรกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นได้รับความนิยมทั่วโลก ตัวอย่างเช่น ในสหภาพยุโรปมีการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์เกือบ 9 พันล้านรายการในปี 2023 ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ช่วยให้บริษัทต่างๆ อํานวยความสะดวกในการชําระเงินเหล่านี้ได้ ด้านล่างนี้เราจะอธิบายสิ่งที่ธุรกิจต้องรู้เกี่ยวกับใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์และข้อกําหนดในการขอใบอนุญาตดังกล่าว

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• สิ่งที่คุณสามารถทําได้ด้วยใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์
  
• สิ่งที่คุณไม่สามารถทําได้ด้วยใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์
  
• ใครคือผู้ที่ต้องใช้ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์
  
• ข้อกําหนดเพื่อรับใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์
  
• วิธีการขอใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์
  

สิ่งที่คุณสามารถทําได้ด้วยใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ช่วยให้บริษัทต่างๆ สามารถมอบบริการทางการเงินหลากหลายแบบที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงินแบบดิจิทัลและการจัดการเงินทุนอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งรวมถึงสิ่งต่อไปนี้

• ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์: บริษัทสามารถสร้างและแจกจ่ายสกุลเงินดิจิทัล ซึ่งลูกค้าสามารถใช้ทําธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสดหรือโอนเงินได้

• แลกรับเงินอิเล็กทรอนิกส์: ธุรกิจสามารถแปลงยอดคงเหลืออิเล็กทรอนิกส์ของลูกค้ากลับไปเป็นเงินสดหรือโอนไปยังบัญชีธนาคารได้ตามมูลค่าที่กำหนด

• จัดการธุรกรรมการชําระเงิน: บริษัทสามารถโอนเงินในนามของผู้ใช้และจัดการการหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเงินผ่านธนาคาร และการดำเนินการอีกมากมาย

• จัดการบัญชีการชําระเงิน: ธุรกิจสามารถเปิด ดําเนินการ และปิดบัญชีการชําระเงินให้กับผู้ใช้ได้

• ให้บริการเครื่องมือการชําระเงิน: บริษัทสามารถให้บริการเครื่องมือการชําระเงิน เช่น บัตรและโซลูชันผ่านแอปที่อํานวยความสะดวกในการเริ่มต้นและประมวลผลการชําระเงิน

• นําส่งเงิน: ธุรกิจต่างๆ สามารถให้บริการทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ช่วยให้ลูกค้าส่งเงินไปยังต่างประเทศได้

• เสนอบริการเริ่มต้นการชําระเงินและบริการข้อมูลบัญชี: หากสิทธิ์ตามระเบียบข้อบังคับอนุญาต บริษัทต่างๆ สามารถเริ่มการชําระเงินจากบัญชีของผู้ใช้ในสถาบันอื่น หรือให้ข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีต่างๆ ที่ผู้ใช้เป็นเจ้าของได้

สิ่งที่คุณไม่สามารถทําได้ด้วยใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่อนุญาตให้ธุรกิจต่างๆ ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการต่อไปนี้

• บัญชีธนาคาร: สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่สามารถออกบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมที่ประกอบด้วยบริการต่างๆ เช่น ดอกเบี้ยคงค้างและเงินกู้

• การให้สินเชื่อ: สถาบันจะไม่สามารถให้สินเชื่อหรือเงินกู้ให้แก่ลูกค้าได้ เว้นแต่จะได้รับอนุญาตให้ดําเนินการดังกล่าวโดยเฉพาะด้วยการขอใบอนุญาตเพิ่มเติม

• บริการด้านการลงทุน: ธุรกิจไม่สามารถให้บริการการลงทุนหรือให้คําแนะนําด้านการลงทุนได้

• บริการด้านการประกันภัย: บริษัทไม่สามารถนําเสนอหรือเป็นโบรกเกอร์ผลิตภัณฑ์ประกันภัย

• การจัดการสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง: บริษัทไม่สามารถจัดการสินทรัพย์อื่นนอกเหนือจากเงินอิเล็กทรอนิกส์ เช่น หลักทรัพย์ สินค้าโภคภัณฑ์ และอสังหาริมทรัพย์

• การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน: แม้ว่าบริการแลกเปลี่ยนสกุลเงินพื้นฐานบางรายการอาจได้รับอนุญาต แต่บริษัทจะไม่สามารถให้บริการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศอย่างครอบคลุมได้

• หลักทรัพย์: ธุรกิจไม่สามารถออกหลักทรัพย์หรือหุ้นกู้ได้

ใครคือผู้ที่ต้องใช้ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

ธุรกิจที่ต้องการใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์มักจะดําเนินงานในแวดวงการชําระเงินดิจิทัลและรับมือกับการออก การจัดการ หรือการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ ต่อไปนี้เป็นธุรกิจและการดําเนินงานประเภททั่วไปที่ต้องมีใบอนุญาตประเภทนี้

• ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินดิจิทัล: บริษัทที่ให้บริการกระเป๋าเงินดิจิทัล ซึ่งผู้ใช้สามารถจัดเก็บและจัดการเงินทุนผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ได้

• ผู้ออกบัตรเติมเงิน: ธุรกิจที่ออกบัตรเติมเงินที่ผู้ใช้จะเติมเงินเข้าเพื่อทำธุรกรรมหรือถอนเงิน

• แพลตฟอร์มการชําระเงินออนไลน์: แพลตฟอร์มที่ให้บริการการชําระเงินออนไลน์สําหรับสินค้าและบริการ รวมทั้งอนุญาตให้ผู้ใช้เก็บเงินทุนและทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์

• บริการโอนเงิน: บริการที่มอบโซลูชันการส่งเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งช่วยให้ผู้ใช้ส่งเงินข้ามพรมแดนได้

• บริการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ แอปและบริการที่อนุญาตการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่

• แพลตฟอร์มคริปโตเคอร์เรนซีที่แปลงสกุลเงิน: การแลกเปลี่ยนคริปโตเคอร์เรนซีที่มอบทางเลือกให้ฝาก ถอน หรือแปลงสกุลเงิน ข้อกําหนดนี้ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมด้านการกำกับดูแล

• บริษัทฟินเทค: ธุรกิจสตาร์ทอัพด้านฟินเทคที่มีโซลูชันการชําระเงินอันล้ําหน้าหรือบริการทางการเงินที่เกี่ยวกับการสร้างหรือการจัดการเงินอิเล็กทรอนิกส์

ข้อกําหนดเพื่อรับใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนทั่วไปที่คุณจะต้องดําเนินการเพื่อให้มีสิทธิ์รับใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ ข้อกําหนดและขั้นตอนการสมัครที่เฉพาะเจาะจงจะแตกต่างกันไปตามตําแหน่งที่ตั้ง

บันทึกแผนธุรกิจ

• กําหนดตลาดเป้าหมาย ซึ่งรวมถึงกลุ่มลูกค้าเฉพาะและพื้นที่ที่คุณวางแผนจะให้บริการ

• ระบุโมเดลรายรับของคุณและแผนการสร้างรายรับจากบริการ

• ระบุความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น เช่น การฉ้อโกง ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงาน และการเปลี่ยนแปลงด้านข้อบังคับ รวมทั้งกลยุทธ์การแก้ปัญหาของคุณ

• ให้ข้อมูลการคาดการณ์ทางการเงินที่แสดงให้เห็นถึงการเติบโตและผลกําไรที่คาดหวังของบริษัท

แสดงให้เห็นถึงความมั่นคงทางการเงิน

• ปฏิบัติตามข้อกําหนดขั้นต่ําด้านเงินทุนในตำแหน่งที่ตั้งที่คุณตั้งใจจะดําเนินงาน

• จัดทํางบการเงินที่ผ่านการตรวจสอบ ซึ่งแสดงสถานะทางการเงินปัจจุบันของบริษัทและความสามารถในการรับมือกับปัญหาทางการเงิน

บังคับใช้มาตรการรักษาความปลอดภัย

• บังคับใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่รัดกุม ซึ่งรวมถึงการเข้ารหัส ไฟร์วอลล์ และระบบตรวจจับการบุกรุก

• ทําการตรวจสอบความปลอดภัยและประเมินช่องโหว่เป็นประจําเพื่อจัดการกับจุดอ่อนที่อาจเกิดขึ้น

• เตรียมแผนรับมือกับปัญหาปัญหาอย่างชัดแจ้ง เพื่อจัดการการละเมิดด้านความปลอดภัยหรือการโจมตีทางไซเบอร์

ใช้มาตรการคุ้มครองข้อมูล

• ใช้นโยบายและขั้นตอนปฏิบัติเกี่ยวกับการคุ้มครองข้อมูลที่เป็นไปตามข้อบังคับที่เกี่ยวข้อง เช่น กฎหมาย Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) ในสหรัฐอเมริกา

• ขอความยินยอมจากลูกค้าอย่างชัดเจนเพื่อเก็บรวบรวมและประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล

• ให้ข้อมูลที่ชัดเจนและโปร่งใสเกี่ยวกับวิธีใช้และแชร์ข้อมูล

พัฒนานโยบายและขั้นตอนเกี่ยวกับ AML/CTF

• พัฒนาโปรแกรมป้องกันการฟอกเงินและต่อต้านการก่อการร้าย (AML/CTF) ที่ครอบคลุม รวมทั้งการประเมินความเสี่ยง กระบวนการตรวจสอบข้อมูลลูกค้า ระบบตรวจสอบธุรกรรม และกลไกการรายงาน

• แต่งตั้งเจ้าหน้าที่ด้านการปฏิบัติตามข้อกําหนดที่มีคุณสมบัติเพื่อดูแลและเริ่มต้นโปรแกรม

• ฝึกอบรมพนักงานอย่างต่อเนื่องเพื่อให้ทราบถึงหน้าที่ของตัวเองและสามารถระบุกิจกรรมที่น่าสงสัยได้

ทําการตรวจสอบภูมิหลังและการประเมินที่เหมาะสม

• ทําการตรวจสอบเบื้องหลังของบุคคลที่สําคัญ เช่น กรรมการ เจ้าหน้าที่ และผู้ถือหุ้นรายใหญ่ รวมทั้งประเมินความเหมาะสมในการดําเนินธุรกิจสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยปกติแล้ว ขั้นตอนนี้มักหมายถึงการตรวจสอบประวัติทางการเงิน ประสบการณ์เฉพาะทาง และประวัติทางอาญาหรือทางกฎหมายในอดีต
  

วิธีการขอใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์

ใบอนุญาตด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์ของแต่ละประเทศจะแตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น หากต้องการดําเนินงานในแวดวงเงินอิเล็กทรอนิกส์ของสหรัฐอเมริกา คุณจะต้องมีใบอนุญาตผู้ให้บริการส่งเงินในระดับรัฐ ต่อไปนี้คือรายละเอียดของกระบวนการ

• ทําความเข้าใจโมเดลธุรกิจของคุณ: ระบุบริการเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่คุณประสงค์จะเสนออย่างชัดเจน ข้อมูลนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าต้องขอใบอนุญาตและปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายเพิ่มเติมในตำแหน่งที่ตั้งใด

• ศึกษากฎระเบียบเฉพาะ: แต่ละเขตอํานาจศาลจะมีข้อกําหนดและขั้นตอนการออกใบอนุญาตเป็นของตัวเอง ทําความคุ้นเคยกับกฎและระเบียบข้อบังคับเฉพาะเจาะจงของประเทศที่คุณวางแผนจะดําเนินงาน พิจารณาว่าโมเดลธุรกิจของคุณต้องมีใบอนุญาตหรือการจดทะเบียนเพิ่มเติมหรือไม่ เช่น ใบอนุญาตให้กู้ยืมและใบอนุญาตด้านสกุลเงินดิจิทัล

• พัฒนาแผนธุรกิจที่ครอบคลุม: เอกสารนี้จะระบุวัตถุประสงค์ของบริษัท ตลาดเป้าหมาย โมเดลรายรับ กลยุทธ์การจัดการความเสี่ยง และการคาดการณ์ทางการเงิน

• กรอกใบสมัคร: กรอกแบบฟอร์มใบสมัครที่เหมาะสม โปรดระบุข้อมูลเกี่ยวกับธุรกิจ ทีมบริหาร และเงื่อนไขทางการเงินทั้งหมดตามที่มีการร้องขอ พร้อมทั้งส่งเอกสารประกอบที่จําเป็นต่อไปนี้

  • งบการเงินที่ตรวจสอบแล้ว: เอกสารเหล่านี้จะแสดงความมั่นคงทางการเงินของบริษัทและความสามารถในการจัดการเงินทุนของลูกค้า
    
  • คู่มือสำหรับโปรแกรม AML/CTF: เอกสารนี้จะอธิบายนโยบายและขั้นตอนปฏิบัติของคุณในการป้องกันการฟอกเงินและกิจกรรมการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้าย
    
  • การตรวจสอบประวัติ: บุคคลสําคัญภายในบริษัทของคุณ เช่น กรรมการและเจ้าหน้าที่ จะต้องผ่านการตรวจสอบภูมิหลัง
    
  • สัญญารับประกันหนี้สิน: สัญญารับประกันหนี้สินจะทําหน้าที่เป็นหลักประกันทางการเงิน เพื่อปกป้องลูกค้าในกรณีที่บริษัทของคุณไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหน้าที่ของตนได้
    
  • เอกสารอื่นๆ: คุณอาจต้องส่งเอกสารเพิ่มเติม เช่น หลักฐานแสดงมูลค่าสินทรัพย์สุทธิ แผนผังองค์กร และสัญญาตัวอย่าง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกําหนดของท้องถิ่น
    

• ส่งใบสมัคร: ทําตามคําแนะนําสําหรับการส่งชุดเอกสารใบสมัครซึ่งโดยปกติแล้วจะทําทางออนไลน์หรือทางไปรษณีย์ ส่งค่าธรรมเนียมการสมัครและใบอนุญาตใดๆ มาพร้อมกับใบสมัครของคุณด้วย หน่วยงานกํากับดูแลจะตรวจสอบใบสมัครและเอกสารสนับสนุนของคุณ บริษัทอาจขอให้คุณเข้าร่วมการสัมภาษณ์เพื่อพูดคุยเกี่ยวกับแผนธุรกิจและตอบคําถามต่างๆ ก่อน จึงจะอนุมัติได้

• รับผลการตัดสินใจและส่งเอกสารใหม่ตามความจําเป็น: หากใบสมัครได้รับการอนุมัติ คุณจะได้รับใบอนุญาต ใบสมัครนี้ช่วยให้คุณดําเนินธุรกิจเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเขตอํานาจศาลนั้นได้ตามกฎหมาย หากใบสมัครถูกปฏิเสธ คุณจะมีโอกาสอุทธรณ์คําตัดสินหรือส่งใบสมัครอีกครั้งหลังจากแก้ไขข้อบกพร่องใดๆ แล้ว

• ดูแลการปฏิบัติตามข้อกําหนดอย่างต่อเนื่อง: ส่งรายงานให้หน่วยงานกํากับดูแลเป็นระยะ ข้อมูลเหล่านี้อาจประกอบด้วยงบการเงิน ข้อมูลธุรกรรม และรายงานกิจกรรม AML/CTF นอกจากนี้ คุณยังต้องเตรียมพร้อมรับการตรวจสอบโดยหน่วยงานกํากับดูแล