Secondo i dati del Rapporto sulle frodi nei pagamenti dell'Autorità bancaria europea (EBA), nel 2024 in Spagna sono state registrati quasi 2,8 milioni di transazioni fraudolente, pari a circa lo 0,017% di tutte le transazioni avvenute nel Paese. Sebbene questa percentuale possa sembrare insignificante, l'impatto finanziario è stato enorme, poiché il valore totale di queste transazioni fraudolente ha superato i 318 milioni di euro.

Le aziende colpite da transazioni fraudolente hanno subito sia perdite finanziarie dirette, sia difficoltà amministrative di difficile gestione. Per evitare questo tipo di rischi, in Spagna è importante scegliere metodi di pagamento sicuri. In questa guida analizziamo quali strumenti hanno la minore incidenza di frodi, quali sono i tipi più comuni delle frodi commesse in Spagna e come migliorare la sicurezza dei pagamenti nella tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Quali sono i metodi di pagamento più sicuri in Spagna
  
• Tipi comuni di frodi nei pagamenti in Spagna
  
• In che modo Stripe può contribuire a migliorare la sicurezza dei pagamenti per la tua attività
  
• Domande frequenti sui metodi di pagamento sicuri in Spagna
  

Quali sono i metodi di pagamento più sicuri in Spagna

Secondo il Bollettino economico 2025/T2 della Banca di Spagna, la sicurezza è uno dei motivi principali per cui i clienti pagano con carta, ed è uno dei fattori determinanti quando provano nuovi metodi di pagamento. Per la tua attività, ciò significa dare priorità alla sicurezza quando si valutano i metodi di pagamento da offrire ai clienti.

Per aiutarti a scegliere i metodi di pagamento più sicuri per la tua attività, abbiamo preparato una tabella comparativa:

Carte

Le carte adottano misure di sicurezza diverse a seconda dell'ambiente in cui viene effettuato l'acquisto: per le transazioni online viene utilizzato il protocollo di autenticazione 3D Secure, mentre per gli acquisti di persona vengono utilizzati altri sistemi, come il chip EMV (Europay, Visa e Mastercard).

Il livello di sicurezza varia anche a seconda delle caratteristiche o delle misure di protezione aggiuntive dei diversi tipi di carte. Ad esempio, le carte virtuali e le carte prepagate sono tra le più sicure perché limitano le perdite finanziarie in caso di frode ed evitano di esporre i dati della carta principale associata al conto bancario.

Anche le carte di spesa aziendali offrono un ulteriore livello di sicurezza, in quanto le aziende possono impostare casi d'uso e limiti di spesa molto specifici e aiutano a evitare l'errore umano grazie alla registrazione automatica delle transazioni attraverso un programma di gestione delle spese.

Secondo l'EBA, nel 2024 le frodi nei pagamenti con carta in Spagna hanno superato i 140 milioni di euro (0,038% del totale dei pagamenti). Questa cifra indica le carte come il metodo di pagamento con la più alta percentuale di frodi. Per ridurre l'incidenza delle frodi, sono state adottate diverse misure, come la crittografia o tokenizzazione dei dati e l'uso di terminali di pagamento sicuri, necessarie per essere conformi a protocolli di sicurezza come gli standard PCI (Payment Card Industry).

Bizum

Bizum è uno dei metodi di pagamento online più sicuri in Spagna perché utilizza le misure di sicurezza delle applicazioni bancarie ed è conforme alla Direttiva europea 2015/2366. Questa tecnologia di pagamento da dispositivo mobile genera un codice di sicurezza univoco per ogni transazione o utilizza le credenziali biometriche dell'utente, riducendo il rischio di frode e rafforzando la fiducia dei consumatori.

Inoltre, per rafforzare la sicurezza, spesso le banche applicano proprie limitazioni aggiuntive, come la definizione di un importo massimo del trasferimento per le transazioni Bizum o la definizione di limiti giornalieri per le transazioni. Tuttavia, queste misure non prevengono le frodi basate sull'ingegneria sociale, come l'"inversione di Bizum", che consiste nel far credere a una persona di ricevere del denaro mentre in effetti accetta di inviarlo.

Wallet

Grazie alla biometria, ai codici una tantum e ad altri metodi simili, i portafogli digitali, detti anche wallet, offrono un livello di sicurezza molto elevato, a condizione che il dispositivo mobile e l'applicazione siano mantenuti correttamente aggiornati. Nel 2024, in Spagna, le frodi relative a questo tipo di transazioni con moneta elettronica hanno sfiorato i 3 milioni di euro.

Bonifici bancari

Quando si dispone un bonifico bancario, il pagamento viene elaborato sulla piattaforma della banca, in modo che il cliente non debba inserire dati sensibili nel sito di e-commerce. Questo motivo colloca i bonifici bancari tra i metodi di pagamento più sicuri. Tuttavia, quando si tratta di bonifici istantanei, è necessario fare una precisazione importante: poiché non possono essere stornati, offrono meno sicurezza rispetto ai bonifici bancari tradizionali.

Nonostante ciò, nel 2024 l'incidenza delle frodi nei bonifici bancari è stata trascurabile: secondo i dati del Rapporto sulle frodi nei pagamenti, solo tre transazioni su 100.000 erano bonifici bancari fraudolenti.

Addebiti diretti

I pagamenti mediante addebito diretto sono sicuri sia per le attività, sia per i clienti. Le attività godono di una maggiore stabilità formalizzando un accordo con il cliente attraverso un mandato SEPA (Single Euro Payments Area), mentre i clienti evitano addebiti imprevisti, poiché la firma iniziale è obbligatoria.

Nel 2024, in Spagna sono state registrate frodi negli addebiti diretti per oltre 4 milioni di euro, anche se queste transazioni rappresentavano solo lo 0,001% del totale dei pagamenti.

Contanti

I pagamenti in contanti sono molto sicuri per i piccoli importi. Poiché il pagamento in contanti non comporta l'uso di alcuna tecnologia, non espone dati bancari o dati personali, eliminando il rischio di frodi digitali.

Tuttavia, i pagamenti in contanti sono vietati per importi superiori a 1.000 €. La legge antifrode ha introdotto questo limite per i pagamenti in contanti in Spagna con lo scopo di combattere alcuni tipi di frodi, come il riciclaggio di denaro e l'evasione fiscale.

Contrassegno

Il contrassegno è un metodo particolarmente sicuro per gli acquirenti, in quanto non devono pagare fino a quando non ricevono la merce e non devono inserire i propri dati bancari in un negozio online.

Tuttavia, per le attività il contrassegno può essere più problematico. Ad esempio, potrebbero sorgere conflitti con il corriere se un cliente vuole aprire il pacco prima di pagare. Oppure, un cliente potrebbe rifiutare l'ordine per motivi che vanno dalla mancanza di denaro contante a portata di mano all'aver cambiato idea. Quest'ultimo scenario è tutelato dal diritto di recesso.

Tipi comuni di frodi nei pagamenti in Spagna

Secondo il Rapporto sulle frodi nei pagamenti, la Spagna ha rappresentato circa il 7,6% delle frodi avvenute nello Spazio Economico Europeo (SEE) nel corso del 2024. Ciò significa che le aziende spagnole sono esposte al rischio di frodi nei pagamenti. Esaminiamo i tipi più comuni di frodi:

• Attacchi di phishing
  I criminali creano siti web falsi o inviano email che appaiono legittime per ottenere credenziali di accesso, password o dati delle carte di credito. Con questi dati rubati o fraudolenti possono effettuare acquisti che non vengono pagati o che vengono effettuati all'insaputa della vittima. Nel 2024, in Spagna, secondo i dati dell'Istituto nazionale spagnolo per la sicurezza informatica (INCIBE), sono stati registrati 21.571 casi di phishing.

• Abuso del diritto di recesso
  A volte i clienti abusano del diritto di annullare gli effetti di un contratto o di un acquisto. Esempi comuni includono la restituzione degli acquisti dopo aver utilizzato i prodotti o la richiesta di un rimborso parziale per difetti inesistenti. Per evitare alcuni tipi di frodi nei rimborsi relativi ai reso, è consigliabile trattenere il rimborso fino a quando non si riceve l'articolo.

• Storni
  Se i clienti non accettano un addebito, hanno la possibilità di presentare una contestazione alla propria banca o all'emittente della carta, che avvierà l'annullamento del trasferimento di fondi. Gli storni non sono sempre correlati a frodi intenzionali; a volte sono il risultato di clienti che non riconoscono gli addebiti, riscontrano problemi nella consegna o semplicemente vogliono evitare la procedura di reso.

• Attacchi con test delle carte
  I criminali informatici che commettono frodi di test delle carte utilizzano i dati di carte di credito rubate per effettuare numerosi tentativi di pagamento nei negozi di e-commerce. In questo modo, scoprono quali carte rimangono attive per poterle utilizzare in acquisti non autorizzati di valore elevato, o venderne i dati. Per ridurre la probabilità che ciò accada sul tuo sito di e-commerce, è importante implementare misure di rilevamento e prevenzione delle frodi nei pagamenti che non si concentrino sulla sola identificazione degli acquisti insoliti o di importo elevato. Ad esempio, è consigliabile verificare rigorosamente ulteriori informazioni, come gli indirizzi di fatturazione.

In che modo Stripe può contribuire a migliorare la sicurezza dei pagamenti per la tua attività

In un ambiente di pagamento ad alta sicurezza, i gateway di pagamento sono un componente necessario. I gateway forniscono un canale sicuro per la trasmissione delle informazioni sul pagamento tra il cliente, l'azienda e l'elaboratore del pagamento, o la banca acquirente. Pertanto, per migliorare la sicurezza dei pagamenti della tua azienda, è importante che scegli un partner che disponga delle certificazioni di sicurezza più rigorose del settore, come Stripe Payments.

Stripe rispetta tutte le normative vigenti per accettare pagamenti dai clienti di oltre 195 Paesi, e integra strumenti di tokenizzazione dei pagamenti che sostituiscono le informazioni riservate sul pagamento, come i numeri delle carte di credito, con un set univoco di caratteri casuali noto come "token".

Contemporaneamente, Radar, la soluzione antifrode di Stripe, è integrata nativamente a tutti i livelli della piattaforma per mantenere un perfetto equilibrio tra autenticazione, costi e protezione. Utilizzando l'intelligenza artificiale (IA), analizza ogni pagamento prima che incida sulla tua attività, riducendo le frodi mediamente del 38%.

Se la tua attività vende sia online, sia in un negozio fisico, Stripe Terminal ti aiuta a garantire la sicurezza di tutti i pagamenti. Questa soluzione si integra perfettamente con l'intera gamma delle tecnologie di pagamento di Stripe, unificando i pagamenti ricevuti online e di persona.

Domande frequenti sui metodi di pagamento sicuri in Spagna