Selon les données du Rapport sur la fraude de l’Autorité bancaire européenne (ABE), près de 2,8 millions de transactions frauduleuses ont été enregistrées en Espagne en 2024, soit environ 0,017 % de l’ensemble des transactions réalisées dans le pays. Bien que ce pourcentage puisse sembler faible, l’impact financier a été considérable : la valeur totale de ces transactions frauduleuses a dépassé 318 millions d’euros.

Les entreprises touchées par des transactions frauduleuses subissent à la fois des pertes financières directes et des difficultés administratives souvent difficiles à gérer. Pour éviter ce type de risques, il est important de choisir des moyens de paiement sécurisés en Espagne. Dans ce guide, nous analysons quels instruments présentent le moins de fraudes, quels sont les types de fraudes les plus courants en Espagne et comment améliorer la sécurité des paiements dans votre entreprise.

Contenu de cet article

• Quels moyens de paiement en Espagne sont les plus sécurisés
  
• Types courants de fraude aux paiements en Espagne
  
• Comment Stripe peut contribuer à renforcer la sécurité des paiements dans votre entreprise
  
• FAQ sur les moyens de paiement sécurisés en Espagne
  

Quels moyens de paiement en Espagne sont les plus sécurisés

Selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, la sécurité est l’une des principales raisons pour lesquelles les clients paient par carte bancaire et l’un des facteurs déterminants lorsqu’ils essaient de nouveaux moyens de paiement. Pour votre entreprise, cela signifie donner la priorité à la sécurité lorsqu’il s’agit de déterminer quels moyens de paiement proposer à vos clients.

Pour vous aider à choisir les moyens de paiement les plus sûrs pour votre entreprise, nous avons préparé un tableau comparatif :

Cartes bancaires

Les cartes bancaires utilisent différentes mesures de sécurité selon le contexte d’achat : pour les transactions en ligne, le protocole d’authentification 3D Secure est utilisé, tandis que pour les achats en magasin, d’autres systèmes sont employés, comme la puce Europay, Visa et Mastercard (EMV).

Le niveau de sécurité varie également en fonction des caractéristiques ou des mesures de protection supplémentaires des différents types de cartes. Par exemple, les cartes virtuelles et les cartes prépayées sont parmi les plus sécurisées, car elles limitent les pertes financières en cas de fraude et évitent d’exposer les données de la carte bancaire principale associée au compte bancaire.

Les cartes bancaires d’entreprise offrent également un niveau de sécurité supplémentaire, car les entreprises peuvent fixer leurs propres cas d’usage et limites de dépenses très spécifiques. En outre, elles permettent d’éviter les erreurs humaines grâce à l’enregistrement automatique des transactions par le biais d’un programme de gestion des dépenses.

Selon l’ABE, la fraude aux paiements à la carte bancaire en Espagne en 2024 a dépassé 140 millions d’euros (0,038 % du total des paiements). Ce chiffre place les cartes bancaires comme le moyen de paiement présentant le pourcentage de fraude le plus élevé. Pour réduire l’incidence de la fraude, des mesures sont mises en place, telles que le chiffrement ou la tokenisation des données et l’utilisation de terminaux de paiement sécurisés ; ces mesures sont nécessaires pour se conformer aux protocoles de sécurité tels que les normes PCI (Payment Card Secteur).

Bizum

Bizum est l’un des moyens de paiement en ligne les plus sécurisés en Espagne, car il utilise les mesures de sécurité des applications bancaires et est conforme à la directive européenne 2015/2366. Cette technologie de paiement mobile génère généralement un code de sécurité unique pour chaque transaction ou utilise les identifiants biométriques de l’utilisateur, ce qui réduit le risque de fraude et renforce la confiance des consommateurs.

De plus, pour renforcer la sécurité, les banques appliquent souvent des restrictions supplémentaires, comme l’établissement d’un montant maximum de transfert pour les transactions Bizum ou la définition de plafonds journaliers de transaction. Même avec ces mesures, elles ne préviennent pas les fraudes basées sur l’ingénierie sociale, comme le « reverse Bizum », qui consiste à faire croire à une personne qu’elle va recevoir de l’argent alors qu’elle accepte en réalité de l’envoyer.

Wallets

Grâce à la biométrie, aux codes à usage unique et à d’autres méthodes similaires, les wallets, également appelés portefeuilles électroniques, offrent un niveau de sécurité très élevé, à condition que l’appareil mobile et le formulaire d’inscription soient tenus correctement à jour. En 2024, la fraude concernant ce type de transaction en monnaie électronique en Espagne avoisinait les 3 millions d’euros.

Virement bancaire

Lorsqu’un virement bancaire est initié, le paiement est traité sur la plateforme de la banque, de sorte que le client n’a pas besoin de saisir de données sensibles sur le site e‑commerce. Pour cette raison, les virements bancaires figurent parmi les moyens de paiement les plus sûrs. Toutefois, pour les virements instantanés, il existe une précaution importante : comme ils ne peuvent pas être annulés, ils offrent une sécurité moindre par rapport aux virements bancaires traditionnels.

Malgré cela, l’incidence de la fraude sur les virements bancaires a été négligeable en 2024 : seules trois transactions frauduleuses sur 100 000 étaient des virements bancaires, selon les données du Rapport sur la fraude aux paiements.

Prélèvement automatique

Les paiements par prélèvement automatique sont sécurisés tant pour les entreprises que pour les clients. Les entreprises bénéficient d’une plus grande stabilité en formalisant un accord avec le client via le mandat SEPA (Single Euro Payments Area), tandis que les clients évitent les prélèvements inattendus grâce à leur signature initiale obligatoire.

En 2024, l’Espagne a enregistré plus de 4 millions d’euros de fraude liée aux prélèvements automatiques, bien que ces transactions ne représentent que 0,001 % du total des paiements.

Argent liquide

Les paiements en espèces sont très sûrs pour régler de petites sommes. Comme le paiement en espèces n’implique pas l’utilisation de technologies, il n’expose ni les coordonnées bancaires ni les données personnelles, ce qui élimine le risque de fraude numérique.

Cependant, les paiements en espèces sont interdits pour les montants supérieurs à 1 000 €. La loi antifraude a instauré cette limite pour les paiements en espèces en Espagne pour lutter contre certains types de fraudes, tels que le blanchiment d’argent et l’évasion fiscale.

Paiement à la livraison

L’argent liquide à la livraison est un moyen particulièrement sûr pour les clients, car ils n’ont pas à payer tant qu’ils n’ont pas reçu le colis et ils n’ont pas besoin de saisir leurs coordonnées bancaires dans une boutique en ligne.

Cependant, pour les entreprises, le paiement à la livraison peut poser davantage de problèmes. Par exemple, des conflits peuvent survenir avec le transporteur si un client souhaite ouvrir le colis avant de payer. De même, un client peut refuser la commande pour des raisons allant de l’absence de liquidités à un changement d’avis. Ce dernier scénario est couvert par le droit de rétractation.

Types courants de fraude aux paiements en Espagne

Selon le Rapport sur la fraude aux paiements, l’Espagne représentait environ 7,6 % des fraudes survenues dans l’Espace économique européen (EEE) en 2024. Cela signifie que les entreprises espagnoles sont exposées au risque de fraude aux paiements. Voyons quels sont les types de fraudes les plus courants :

• Attaques par hameçonnage
  En créant de faux sites web ou en envoyant des e-mails qui semblent légitimes, les criminels collectent identifiants de connexion, mots de passe ou informations de carte bancaire. Grâce à ces données volées ou frauduleuses, ils peuvent effectuer des achats qui restent impayés ou qui sont effectués à l’insu de la victime. En 2024, 21 571 cas d’hameçonnage ont été enregistrés en Espagne, selon les données de l’Institut national espagnol de cybersécurité (INCIBE).

• Abus du droit de rétractation
  Parfois, les clients abusent de leur droit d’annuler les effets d’un contrat ou d’un achat. Il peut s’agir par exemple de retourner des achats après avoir utilisé les produits ou d’exiger un remboursement partiel pour des défauts inexistants. Pour éviter certains types de fraudes au remboursement lié au retour, il est conseillé de retenir le remboursement jusqu’à ce que vous receviez l’article.

• Rétrofacturations
  Si les clients n’acceptent pas un paiement, ils ont la possibilité de contester la transaction auprès de leur banque ou de leur fournisseur de carte, ce qui déclenche l’annulation du transfert de fonds. Les rétrofacturations ne sont pas toujours liées à une fraude malveillante ; elles résultent parfois du fait que les clients ne reconnaissent pas les charges, rencontrent des problèmes de livraison ou souhaitent simplement éviter le processus de retour.

• Fraude par test de cartes bancaires
  Les cybercriminels qui pratiquent la fraude par test de cartes bancaires utilisent des données de cartes de crédit volées pour effectuer de nombreuses tentatives de paiement dans les boutiques en ligne. Ce faisant, ils déterminent quelles cartes sont encore actives pour les utiliser pour des achats non autorisés de grande valeur ou pour revendre les informations de la carte. Pour réduire la probabilité que cela se produise sur votre site e‑commerce, il est important de mettre en place des mesures de détection et de prévention de la fraude aux paiements qui ne se concentrent pas uniquement sur l’identification des achats importants ou inhabituels. Par exemple, il est recommandé de vérifier rigoureusement des informations supplémentaires telles que les adresses de facturation.

Comment Stripe peut contribuer à renforcer la sécurité des paiements dans votre entreprise

Dans un environnement de paiement de haute sécurité, les passerelles de paiement sont un composant nécessaire. Les plateformes fournissent un canal sécurisé pour la transmission des informations de paiement entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse. Par conséquent, pour renforcer la sécurité des paiements de votre entreprise, il est important de choisir un partenaire qui possède les certifications de sécurité les plus strictes du secteur, tel que Stripe Payments.

Stripe respecte toutes les réglementations en vigueur pour accepter des paiements de clients dans plus de 195 pays et intègre des outils de tokenisation des paiements qui remplacent les informations de paiement confidentielles, telles que les numéros de carte bancaire, par un ensemble unique de caractères aléatoires appelés « token ».

De son côté, Radar, la solution antifraude de Stripe, est intégrée nativement à tous les niveaux de la plateforme pour maintenir un équilibre parfait entre authentification, coût et protection. Grâce à l’intelligence artificielle (IA), elle analyse chaque paiement avant qu’il n’affecte votre entreprise, réduisant ainsi la fraude de 38 % en moyenne.

Si votre entreprise vend à la fois en ligne et dans un magasin physique, Stripe Terminal vous aide à assurer la sécurité de tous les paiements. Cette solution s’intègre parfaitement à toute la suite d’outils de paiement Stripe, unifiant ainsi paiements reçus en ligne et en personne.

FAQ sur les moyens de paiement sécurisés en Espagne