Volgens gegevens uit het * Payment Fraud Report* van de Europese Bankautoriteit (EBA) werden in 2024 in Spanje bijna 2,8 miljoen frauduleuze transacties geregistreerd, wat neerkomt op ongeveer 0,017% van alle transacties die in het land plaatsvonden. Hoewel dit percentage misschien onbeduidend lijkt, was de financiële impact enorm: de totale waarde van deze frauduleuze transacties bedroeg meer dan € 318 miljoen.

Bedrijven die door frauduleuze transacties werden getroffen, leden zowel directe financiële verliezen als administratieve problemen die moeilijk te beheersen kunnen zijn. Om dit soort risico’s te vermijden, is het belangrijk om in Spanje voor veilige betaalmethoden te kiezen. In deze gids analyseren we welke betaalinstrumenten het minst vaak met fraude te maken hebben, wat de meest voorkomende soorten fraude in Spanje zijn en hoe je de betalingsveiligheid in je bedrijf kunt verbeteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Welke betaalmethoden in Spanje zijn het veiligst
  
• Veelvoorkomende vormen van betaalfraude in Spanje
  
• Hoe Stripe kan helpen de betaalveiligheid in je bedrijf te verbeteren
  
• Veelgestelde vragen over veilige betaalmethoden in Spanje
  

Welke betaalmethoden in Spanje zijn het veiligst

Volgens het Economisch Bulletin 2025/Q2 van de Spaanse Centrale Bank is veiligheid een van de belangrijkste redenen waarom klanten met een kaart betalen en een van de doorslaggevende factoren bij het uitproberen van nieuwe betaalmethoden. Voor jouw bedrijf betekent dit dat je veiligheid voorop moet stellen bij het bepalen welke betaalmethoden je je klanten wilt aanbieden.

Om je te helpen bij het kiezen van de veiligste betaalmethoden voor je bedrijf, hebben we een vergelijkingstabel opgesteld:

Kaarten

Kaarten maken gebruik van verschillende beveiligingsmaatregelen, afhankelijk van de omgeving waarin de aankoop plaatsvindt: voor online transacties wordt het 3D Secure-authenticatieprotocol gebruikt, terwijl bij aankopen in de winkel andere systemen worden gebruikt, zoals de Europay, Visa en Mastercard (EMV) chip.

Het beveiligingsniveau varieert ook afhankelijk van de kenmerken of aanvullende beveiligingsmaatregelen van de verschillende soorten kaarten. Zo behoren virtuele kaarten en prepaidkaarten tot de veiligste, omdat ze financiële verliezen bij fraude beperken en voorkomen dat de gegevens van de hoofdkaart die aan de bankrekening is gekoppeld, worden blootgesteld.

Zakelijke betaalkaarten voor onkosten bieden eveneens een extra beveiligingslaag, aangezien bedrijven hun eigen zeer specifieke gebruikssituaties en bestedingslimieten kunnen instellen. Bovendien helpen ze menselijke fouten te voorkomen dankzij de automatische registratie van transacties via een uitgavenbeheerprogramma.

Volgens de EBA bedroeg de fraude met kaartbetalingen in Spanje in 2024 meer dan 140 miljoen euro (0,038% van het totale betalingsverkeer). Dit cijfer maakt kaarten tot de betaalmethode met het hoogste percentage fraude. Om het aantal gevallen van fraude te verminderen, worden maatregelen genomen, zoals gegevensencryptie of tokenisatie en het gebruik van beveiligde betaalterminals; deze maatregelen zijn noodzakelijk om te voldoen aan beveiligingsprotocollen zoals de Payment Card Industry (PCI)-normen.

Bizum

Bizum is een van de veiligste online betaalmethoden in Spanje, omdat het gebruikmaakt van de beveiligingsmaatregelen van bankapplicaties en voldoet aan Europese Richtlijn 2015/2366. Deze mobiele betaaltechnologie genereert doorgaans een unieke beveiligingscode voor elke transactie of maakt gebruik van de biometrische gegevens van de gebruiker, wat het risico op fraude vermindert en het vertrouwen van de consument versterkt.

Om de veiligheid te versterken, passen banken bovendien vaak hun eigen aanvullende beperkingen toe, zoals het vaststellen van een maximaal overboekingsbedrag voor Bizum-transacties of het instellen van dagelijkse transactielimieten. Toch voorkomen deze maatregelen geen fraude op basis van social engineering, zoals “reverse Bizum”, waarbij iemand wordt doen geloven dat hij geld zal ontvangen, terwijl hij in werkelijkheid instemt met het versturen ervan.

Digitale wallets

Dankzij biometrie, eenmalige codes en andere soortgelijke methoden bieden digitale wallets – ook wel e-wallets genoemd – een zeer hoog beveiligingsniveau, mits zowel het mobiele apparaat als de applicatie goed worden bijgewerkt. In 2024 bedroeg de fraude met dit soort e-moneytransacties in Spanje bijna € 3 miljoen.

Bankoverschrijving

Bij het initiëren van een bankoverschrijving wordt de betaling verwerkt op het platform van de bank, zodat de klant geen gevoelige gegevens hoeft in te voeren op de e-commercesite. Om deze reden behoren bankoverschrijvingen tot de veiligste betaalmethoden. Wat directe overschrijvingen betreft, is er echter één belangrijk voorbehoud: aangezien deze niet ongedaan kunnen worden gemaakt, bieden ze minder veiligheid dan traditionele bankoverschrijvingen.

Desondanks was het aantal gevallen van fraude bij bankoverschrijvingen in 2024 verwaarloosbaar: volgens gegevens uit het Payment Fraud Report waren slechts drie op de 100.000 transacties frauduleuze bankoverschrijvingen.

Automatische incasso

Betalingen via automatische incasso zijn veilig voor zowel bedrijven als klanten. Bedrijven genieten van meer stabiliteit door een overeenkomst met de klant te formaliseren via het SEPA-mandaat (Single Euro Payments Area), terwijl klanten onverwachte kosten vermijden dankzij hun verplichte eerste handtekening.

In 2024 werd in Spanje voor meer dan € 4 miljoen aan fraude met automatische incasso's geregistreerd, hoewel deze transacties slechts 0,001% van het totale aantal betalingen uitmaakten.

Contant geld

Contante betalingen zijn zeer veilig voor het betalen van kleine bedragen. Aangezien bij contante betalingen geen technologie wordt gebruikt, worden geen bankgegevens of persoonlijke gegevens blootgesteld, waardoor het risico op digitale fraude wordt geëlimineerd.

Contante betalingen zijn echter verboden voor bedragen van meer dan € 1.000. De antifraudewet heeft deze limiet voor contante betalingen in Spanje ingevoerd met als doel bepaalde vormen van fraude, zoals witwassen en belastingontduiking, te bestrijden.

Rembours

Rembours is een bijzonder veilige methode voor kopers, aangezien zij pas hoeven te betalen wanneer zij het pakket hebben ontvangen en zij hun bankgegevens niet in een webwinkel hoeven in te voeren.

Voor bedrijven kan rembours echter problematischer zijn. Er kunnen bijvoorbeeld conflicten ontstaan met de koerier als een klant het pakket wil openen voordat hij betaalt. Daarnaast kan een klant de bestelling weigeren om redenen die variëren van het niet bij de hand hebben van contant geld tot het van gedachten zijn veranderd. Dit laatste scenario valt onder het herroepingsrecht.

Veelvoorkomende vormen van betalingsfraude in Spanje

Volgens het Payment Fraud Report was Spanje in 2024 verantwoordelijk voor ongeveer 7,6% van de fraude die plaatsvond in de Europese Economische Ruimte (EER). Dit betekent dat Spaanse bedrijven het risico lopen op betalingsfraude. Laten we eens kijken naar de meest voorkomende vormen van fraude:

• Phishing-aanvallen
  Door valse websites te maken of e-mails te versturen die legitiem lijken, verzamelen criminelen inloggegevens, wachtwoorden of creditcardgegevens. Met deze gestolen of frauduleuze gegevens kunnen zij aankopen doen die niet worden betaald of die worden uitgevoerd zonder medeweten van het slachtoffer. In 2024 werden er in Spanje 21.571 gevallen van phishing geregistreerd, volgens gegevens van het Spaanse Nationale Instituut voor Cyberbeveiliging (INCIBE).

• Misbruik van het herroepingsrecht
  Soms maken klanten misbruik van hun recht om de gevolgen van een contract of aankoop ongedaan te maken. Veelvoorkomende voorbeelden zijn het retourneren van aankopen nadat de producten zijn gebruikt of het eisen van een gedeeltelijke terugbetaling voor niet-bestaande gebreken. Om bepaalde vormen van terugbetalingsfraude in verband met retourzendingen te voorkomen, is het raadzaam de terugbetaling in te houden totdat je het artikel hebt ontvangen.

• Chargebacks
  Als klanten een afschrijving niet accepteren, hebben zij de mogelijkheid om een geschil in te dienen bij hun bank of kaartuitgever, waardoor de overboeking wordt geannuleerd. Chargebacks houden niet altijd verband met kwaadwillige fraude; soms zijn ze het gevolg van het feit dat klanten de afschrijvingen niet herkennen, leveringsproblemen ondervinden of simpelweg het retourproces willen vermijden.

• Aanvallen met kaarttesten
  Cybercriminelen die zich schuldig maken aan kaarttestfraude gebruiken gestolen creditcardgegevens om talloze betalingspogingen te doen in e-commercewinkels. Op die manier ontdekken ze welke kaarten nog actief zijn, zodat ze deze kunnen gebruiken om ongeoorloofde aankopen van hoge waarde te doen of de kaartgegevens te verkopen. Om de kans hierop op jouw e-commercewebsite te verkleinen, is het belangrijk om maatregelen voor detectie en preventie van betalingsfraude te implementeren die zich niet uitsluitend richten op het identificeren van grote of ongebruikelijke aankopen. Het is bijvoorbeeld raadzaam om aanvullende informatie, zoals factuuradressen, grondig te verifiëren.

Hoe Stripe kan helpen de betalingsbeveiliging in je bedrijf te verbeteren

In een betalingsomgeving met hoge beveiliging zijn betaalgateways een noodzakelijk onderdeel. Gateways bieden een veilig kanaal voor de overdracht van betalingsgegevens tussen de klant, het bedrijf en de betalingsverwerker of acquirerende bank. Om de betalingsbeveiliging van je bedrijf te verbeteren, is het daarom belangrijk om een partner te kiezen die beschikt over de strengste beveiligingscertificeringen in de branche, zoals Stripe Payments.

Stripe voldoet aan alle geldende regelgeving om betalingen van klanten in meer dan 195 landen te accepteren en integreert tools voor betalingstokenisatie die vertrouwelijke betalingsgegevens – zoals creditcardnummers – vervangen door een unieke reeks willekeurige tekens, ook wel een ‘token’ genoemd.

Ondertussen is Radar – de antifraudeoplossing van Stripe – native geïntegreerd op alle niveaus van het platform om een perfect evenwicht te behouden tussen authenticatie, kosten en bescherming. Met behulp van kunstmatige intelligentie (AI) analyseert het elke betaling voordat deze gevolgen heeft voor je bedrijf, waardoor fraude met gemiddeld 38% wordt teruggedrongen.

Als je bedrijf zowel online als in een fysieke winkel verkoopt, helpt Stripe Terminal je de veiligheid van alle betalingen te waarborgen. Deze oplossing integreert naadloos met de volledige betalingsstack van Stripe, waardoor online en fysieke betalingen worden samengevoegd.

Veelgestelde vragen over veilige betaalmethoden in Spanje