ตามข้อมูลจากรายงาน Payment Fraud Report ของ European Banking Authority (EBA) พบว่าในปี 2024 มีการทำธุรกรรมฉ้อโกงในสเปนเกือบ 2.8 ล้านรายการ คิดเป็นประมาณ 0.017% ของธุรกรรมทั้งหมดที่เกิดขึ้นในประเทศ แม้ว่าเปอร์เซ็นต์นี้อาจดูน้อย แต่ผลกระทบทางการเงินนั้นมหาศาล โดยมูลค่ารวมของธุรกรรมฉ้อโกงเหล่านี้เกินกว่า 318 ล้านยูโร

บริษัทที่ได้รับผลกระทบจากธุรกรรมฉ้อโกงต้องเผชิญทั้งความสูญเสียทางการเงินโดยตรง และความยุ่งยากด้านการบริหารจัดการที่อาจรับมือได้ยาก เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเหล่านี้ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเลือกวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยในสเปน ในคู่มือนี้ เราจะวิเคราะห์ว่าวิธีการชำระเงินใดมีอัตราการฉ้อโกงต่ำที่สุด ประเภทของการฉ้อโกงที่พบบ่อยในสเปนคืออะไร และจะปรับปรุงความปลอดภัยในการชำระเงินสำหรับธุรกิจของคุณได้อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• วิธีการชำระเงินใดในสเปนที่ปลอดภัยที่สุด
  
• ประเภทการฉ้อโกงผ่านการชำระเงินที่พบบ่อยในสเปน
  
• Stripe จะช่วยปรับปรุงการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงินให้กับธุรกิจของคุณได้อย่างไร
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยในสเปน
  

วิธีการชำระเงินใดในสเปนที่ปลอดภัยที่สุด

ตามรายงาน Economic Bulletin 2025/Q2 ของ Bank of Spain การรักษาความปลอดภัยถือเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักที่ลูกค้าเลือกชำระเงินด้วยบัตร และเป็นปัจจัยสำคัญในการทดลองใช้วิธีการชำระเงินใหม่ๆ สำหรับธุรกิจของคุณ หมายความว่าคุณควรให้ความสำคัญกับการรักษาความปลอดภัยเมื่อพิจารณาว่าควรเสนอวิธีการชำระเงินใดแก่ลูกค้า

เพื่อช่วยให้คุณเลือกวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณ เราได้จัดทำตารางเปรียบเทียบดังนี้

บัตร

บัตรใช้มาตรการการรักษาความปลอดภัยที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมที่ทำการชำระเงิน: สำหรับธุรกรรมออนไลน์ จะใช้โปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 3D Secure ในขณะที่การซื้อที่จุดขายจะใช้ระบบอื่นๆ เช่น ชิป Europay, Visa และ Mastercard (EMV)

ระดับการรักษาความปลอดภัยจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับลักษณะหรือมาตรการป้องกันเพิ่มเติมของบัตรแต่ละประเภท ตัวอย่างเช่น บัตรดิจิทัลและบัตรเติมเงินถือเป็นบัตรที่ปลอดภัยที่สุด เนื่องจากช่วยจำกัดความเสียหายทางการเงินกรณีเกิดการฉ้อโกง และหลีกเลี่ยงการเปิดเผยข้อมูลของบัตรหลักที่เชื่อมกับบัญชีธนาคาร

นอกจากนี้ บัตรชำระค่าใช้จ่ายขององค์กรยังมีชั้นการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติม เนื่องจากบริษัทสามารถกำหนดกรณีการใช้งานและวงเงินใช้จ่ายที่เฉพาะเจาะจงได้ นอกจากนี้ยังช่วยลดข้อผิดพลาดจากมนุษย์ด้วยการบันทึกธุรกรรมอัตโนมัติผ่านโปรแกรมบริหารค่าใช้จ่าย

ตามข้อมูลของ EBA การฉ้อโกงจากการชำระเงินด้วยบัตรในสเปนปี 2024 มีมูลค่าเกิน 140 ล้านยูโร (คิดเป็น 0.038% ของยอดการชำระเงินทั้งหมด) ตัวเลขนี้ทำให้บัตรกลายเป็นวิธีการชำระเงินที่มีสัดส่วนการฉ้อโกงสูงที่สุด เพื่อลดการเกิดการฉ้อโกง จึงมีการนำมาตรการต่างๆ มาใช้ เช่น การเข้ารหัสข้อมูลหรือการแปลงเป็นโทเค็น และการใช้เครื่องรับชำระเงินที่ปลอดภัย โดยมาตรการเหล่านี้มีความจำเป็นเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานด้านความปลอดภัย เช่น มาตรฐาน Payment Card Industry (PCI)

Bizum

Bizum เป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยที่สุดในสเปน เนื่องจากใช้มาตรการความปลอดภัยของแอปพลิเคชันธนาคารและเป็นไปตาม European Directive 2015/2366 เทคโนโลยีการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่รูปแบบนี้มักจะสร้างรหัสความปลอดภัยเฉพาะสำหรับแต่ละธุรกรรม หรือใช้ข้อมูลไบโอเมตริกของผู้ใช้ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและเพิ่มความเชื่อมั่นของผู้บริโภค

นอกจากนี้ เพื่อเสริมความปลอดภัย ธนาคารมักกำหนดข้อจำกัดเพิ่มเติมของตนเอง เช่น การกำหนดวงเงินโอนสูงสุดสำหรับการทำธุรกรรม Bizum หรือการกำหนดวงเงินทำธุรกรรมรายวัน อย่างไรก็ตาม มาตรการเหล่านี้ไม่สามารถป้องกันการฉ้อโกงที่อาศัยการวิศวกรรมสังคมได้ เช่น “reverse Bizum” ซึ่งเป็นการทำให้บุคคลเชื่อว่าพวกเขาจะได้รับเงิน ในขณะที่ความจริงแล้วพวกเขากำลังตกลงที่จะส่งเงินให้ผู้อื่น

กระเป๋าเงินดิจิทัล

ด้วยข้อมูลไบโอเมตริก รหัสแบบใช้ครั้งเดียว และวิธีการอื่นๆ ที่คล้ายกัน กระเป๋าเงินดิจิทัล (หรือที่เรียกว่า กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์) จึงมีระดับความปลอดภัยที่สูงมาก ตราบใดที่ทั้งอุปกรณ์เคลื่อนที่และแอปพลิเคชันได้รับการอัปเดตอย่างเหมาะสม ในปี 2024 การฉ้อโกงที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์ประเภทนี้ในสเปนมีมูลค่าเกือบ 3 ล้านยูโร

การโอนเงินผ่านธนาคาร

เมื่อเริ่มทำรายการโอนเงินผ่านธนาคาร การชำระเงินจะถูกประมวลผลบนแพลตฟอร์มของธนาคาร ทำให้ลูกค้าไม่จำเป็นต้องกรอกข้อมูลที่ละเอียดอ่อนบนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ ด้วยเหตุนี้ การโอนเงินผ่านธนาคารจึงถือเป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยที่สุด อย่างไรก็ตามสำหรับการโอนเงินแบบทันที มีข้อควรระวังสำคัญประการหนึ่งคือ เนื่องจากไม่สามารถเรียกคืนรายการได้ จึงมีความปลอดภัยน้อยกว่าการโอนเงินแบบปกติ

อย่างไรก็ตาม อัตราการฉ้อโกงในการโอนเงินผ่านธนาคารในปี 2024 อยู่ในระดับที่น้อยมาก โดยมีเพียง 3 รายการจากทุกๆ 100,000 ธุรกรรมเท่านั้นที่เป็นการฉ้อโกงผ่านการโอนเงิน ตามข้อมูลจากรายงาน Payment Fraud Report

การหักบัญชีอัตโนมัติ

การชำระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติมีความปลอดภัยทั้งสำหรับธุรกิจและลูกค้า ธุรกิจจะได้รับความมั่นคงมากขึ้นจากการทำข้อตกลงกับลูกค้าผ่านคำสั่งเขตพื้นที่การชำระเงินที่ใช้สกุลเงินยูโร (SEPA) ในขณะที่ลูกค้าจะหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิดด้วยการลงนามอนุมัติเบื้องต้นที่จำเป็น

ในปี 2024 สเปนมีการบันทึกการฉ้อโกงผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติมูลค่ามากกว่า 4 ล้านยูโร แม้ว่าธุรกรรมเหล่านี้จะคิดเป็นเพียง 0.001% ของการชำระเงินทั้งหมดก็ตาม

เงินสด

การชำระเงินด้วยเงินสดมีความปลอดภัยสูงสำหรับยอดเงินจำนวนน้อย เนื่องจากไม่เกี่ยวข้องกับการใช้เทคโนโลยี จึงไม่เปิดเผยรายละเอียดธนาคารหรือข้อมูลส่วนบุคคล ทำให้ไม่มีความเสี่ยงจากการฉ้อโกงทางดิจิทัล

อย่างไรก็ตาม การชำระเงินด้วยเงินสดสำหรับยอดเงินที่เกิน 1,000 ยูโรเป็นสิ่งต้องห้าม โดยกฎหมายต่อต้านการฉ้อโกงได้กำหนดเพดานการชำระเงินด้วยเงินสดในสเปนนี้ขึ้นเพื่อป้องกันการฉ้อโกงบางประเภท เช่น การฟอกเงินและการหลีกเลี่ยงภาษี

การเก็บเงินสดปลายทาง

การเก็บเงินสดปลายทางเป็นวิธีที่ปลอดภัยอย่างมากสำหรับผู้ซื้อ เนื่องจากไม่ต้องชำระเงินจนกว่าจะได้รับสินค้า และไม่จำเป็นต้องกรอกรายละเอียดธนาคารบนร้านค้าออนไลน์

อย่างไรก็ตาม สำหรับธุรกิจ การเก็บเงินสดปลายทางอาจมีความยุ่งยากมากกว่า ตัวอย่างเช่น อาจเกิดข้อขัดแย้งกับบริษัทขนส่ง หากลูกค้าต้องการเปิดพัสดุก่อนชำระเงิน หรือในบางกรณี ลูกค้าอาจปฏิเสธการรับสินค้าด้วยเหตุผลต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นไม่มีเงินสดติดตัวไปจนถึงเปลี่ยนใจ ซึ่งกรณีหลังนี้อยู่ภายใต้สิทธิ์ในการยกเลิก

ประเภทการฉ้อโกงผ่านการชำระเงินที่พบบ่อยในสเปน

ตามรายงาน Payment Fraud Report สเปนมีสัดส่วนประมาณ 7.6% ของการฉ้อโกงทั้งหมดที่เกิดขึ้นในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) ในปี 2024 ซึ่งหมายความว่าบริษัทในสเปนต้องเผชิญกับความเสี่ยงจากการฉ้อโกงด้านการชำระเงิน ต่อไปนี้คือประเภทของการฉ้อโกงที่พบบ่อย

• การโจมตีแบบฟิชชิ่ง
  ด้วยการสร้างเว็บไซต์ปลอมหรือส่งอีเมลที่ดูเหมือนถูกต้องตามกฎหมาย อาชญากรจะรวบรวมข้อมูลการเข้าสู่ระบบ รหัสผ่าน หรือข้อมูลบัตรเครดิต จากข้อมูลที่ถูกขโมยหรือได้มาโดยการฉ้อโกงนี้ พวกเขาสามารถนำไปใช้สั่งซื้อสินค้าโดยไม่ชำระเงินหรือทำรายการโดยที่เจ้าของข้อมูลไม่รู้ตัว ในปี 2024 มีการบันทึกเหตุการณ์ฟิชชิ่งกว่าจำนวน 21,571 กรณีในสเปน ตามข้อมูลจาก Spanish National Cybersecurity Institute (INCIBE)

• การละเมิดสิทธิ์ในการยกเลิก
  บางครั้งลูกค้าอาจใช้สิทธิ์ในการยกเลิกสัญญาหรือการซื้อขายในทางที่ไม่เหมาะสม ตัวอย่างที่พบบ่อย ได้แก่ การคืนสินค้าหลังจากใช้งานไปแล้ว หรือการเรียกร้องการคืนเงินบางส่วนเนื่องจากสินค้ามีตำหนิที่ไม่ปรากฏอยู่จริง เพื่อหลีกเลี่ยงการฉ้อโกงจากการคืนเงินบางประเภท แนะนำให้ระงับการคืนเงินไว้ก่อนจนกว่าจะได้รับสินค้าคืนเรียบร้อย

• การดึงเงินคืน
  หากลูกค้าไม่ยอมรับรายการเรียกเก็บเงิน พวกเขาสามารถยื่นข้อโต้แย้งกับธนาคารหรือผู้ให้บริการบัตรได้ ซึ่งจะเป็นการเริ่มกระบวนการยกเลิกการโอนเงิน การดึงเงินคืนไม่ได้เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกงโดยเจตนาเสมอไป บางครั้งอาจเกิดจากลูกค้าไม่รู้จักรายการเรียกเก็บเงิน ประสบปัญหาในการจัดส่ง หรือเพียงแค่ต้องการหลีกเลี่ยงขั้นตอนการคืนสินค้า

• การโจมตีผ่านการทดสอบบัตร
  อาชญากรไซเบอร์ที่ก่อการฉ้อโกงผ่านการทดสอบบัตรจะใช้ข้อมูลบัตรเครดิตที่ถูกขโมยมาเพื่อพยายามทำรายการชำระเงินจำนวนมากบนร้านค้าอีคอมเมิร์ซ วิธีนี้ช่วยให้พวกเขารู้ว่าบัตรใบใดยังใช้งานได้ เพื่อนำไปใช้ซื้อสินค้ามูลค่าสูงโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือขายรายละเอียดของบัตรต่อ เพื่อลดโอกาสเกิดเหตุการณ์นี้บนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซของคุณ คุณจำเป็นต้องมีมาตรการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงผ่านการชำระเงินที่ไม่ได้มุ่งเน้นเพียงการตรวจจับธุรกรรมขนาดใหญ่หรือผิดปกติเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ควรตรวจสอบข้อมูลเพิ่มเติมอย่างเข้มงวด เช่น ที่อยู่เรียกเก็บเงิน

Stripe จะช่วยปรับปรุงการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงินให้กับธุรกิจของคุณได้อย่างไร

ในสภาพแวดล้อมการชำระเงินที่มีความปลอดภัยสูง เกตเวย์การชำระเงินถือเป็นองค์ประกอบที่จำเป็น โดยเกตเวย์ทำหน้าที่เป็นช่องทางที่ปลอดภัยสำหรับการส่งข้อมูลการชำระเงินระหว่างลูกค้า บริษัท และผู้ประมวลผลการชำระเงินหรือธนาคารผู้รับชำระ ดังนั้น เพื่อยกระดับการรักษาความปลอดภัยด้านการชำระเงินของบริษัท คุณจึงควรเลือกพาร์ทเนอร์ที่มีการรับรองด้านความปลอดภัยที่เข้มงวดในอุตสาหกรรม เช่น Stripe Payments

Stripe ปฏิบัติตามข้อกำหนดปัจจุบันทั้งหมดเพื่อรับชำระเงินจากลูกค้าในมากกว่า 195 ประเทศ และผสานการทำงานของเครื่องมือการแปลงการชำระเงินเป็นโทเค็น ซึ่งใช้แทนที่ข้อมูลการชำระเงินที่เป็นความลับ เช่น หมายเลขบัตรเครดิต ด้วยชุดอักขระสุ่มเฉพาะที่เรียกว่า “โทเค็น”

ในขณะเดียวกัน Radar ซึ่งเป็นโซลูชันป้องกันการฉ้อโกงของ Stripe ถูกผสานการทำงานเข้ากับทุกระดับของแพลตฟอร์มโดยตรง เพื่อรักษาสมดุลที่เหมาะสมระหว่างการยืนยันตัวตน ต้นทุน และการปกป้องระบบ โดยใช้ปัญญาประดิษฐ์ (AI) ในการวิเคราะห์การชำระเงินแต่ละรายการก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อธุรกิจของคุณ ซึ่งช่วยลดการฉ้อโกงได้โดยเฉลี่ยถึง 38%

หากธุรกิจของคุณมีทั้งการขายออนไลน์และหน้าร้าน Stripe Terminal จะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าการชำระเงินทั้งหมดมีความปลอดภัย โซลูชันนี้สามารถผสานการทำงานเข้ากับระบบการชำระเงินทั้งหมดของ Stripe ได้อย่างราบรื่น ทำให้สามารถรวมการชำระเงินทั้งออนไลน์และหน้าร้านไว้ในระบบเดียว

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยในสเปน