หนึ่งในประเด็นสำคัญของธุรกรรมทางธุรกิจคือช่วงเวลาของการชำระเงิน โดยพิจารณาจากเกณฑ์นี้ การชำระเงินสามารถแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ การชำระเงินด้วยเงินสดและการชำระเงินด้วยเครดิต ความแตกต่างดังกล่าวไม่เพียงส่งผลต่อสถานะทางการเงินของลูกค้าเท่านั้น แต่ยังกำหนดลักษณะความสัมพันธ์ในด้านหนี้สินหรือความเป็นอิสระที่ลูกค้ามีกับธุรกิจอีกด้วย

แม้ว่าการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อสินค้ามูลค่าสูงจะเป็นเรื่องที่พบได้ทั่วไปในสเปน แต่ลูกค้าจำนวนมากยังคงนิยมชำระเงินด้วยเงินสด ทั้งนี้ จากการศึกษาด้านการบริโภคในสเปนของ Cetelem Observatory พบว่า 74% ของผู้ตอบแบบสำรวจระบุว่าตนเองจะชำระเงินด้วยเงินสดเมื่อซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าภายในบ้าน การควบคุมการเงินได้มากขึ้นและการหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้เป็นปัจจัยสำคัญส่วนหนึ่งที่อธิบายถึงความนิยมดังกล่าว

ในคู่มือนี้ เราจะอธิบายความหมายของการชำระเงินด้วยเงินสด ประโยชน์ที่มีต่อทั้งธุรกิจและลูกค้า รวมถึงข้อจำกัดทางกฎหมายที่ใช้บังคับในปัจจุบัน

เนื้อหาหลักในบทความ:

• การชำระเงินด้วยเงินสดคืออะไร
  
• ความแตกต่างระหว่างการชำระเงินด้วยเงินสดและการชำระเงินด้วยเครดิต
  
• ข้อดีและข้อเสียของการชำระเงินด้วยเงินสดสำหรับธุรกิจและลูกค้า
  
• ข้อจำกัดทางกฎหมายและการดำเนินงานเกี่ยวกับการชำระเงินด้วยเงินสดในสเปน
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชำระเงินด้วยเงินสดในสเปน
  

การชำระเงินด้วยเงินสดคืออะไร

การชำระเงินด้วยเงินสดคือวิธีการชำระเงินเต็มจำนวนสำหรับการซื้อ ณ เวลาที่ทำการซื้อ เมื่อชำระด้วยเงินสด จะไม่มีการผ่อนชำระหรือการเลื่อนการชำระเงินออกไป ดังนั้น ลูกค้าจะชำระธุรกรรมเสร็จสิ้นโดยไม่ก่อให้เกิดหนี้สิน

ความแตกต่างระหว่างการชำระเงินด้วยเงินสดและการชำระเงินด้วยเครดิต

วิธีการชำระเงินทั้ง 2 รูปแบบนี้ก่อให้เกิดประสบการณ์การซื้อที่แตกต่างกันอย่างมากทั้งสำหรับลูกค้าและธุรกิจ โดยวิธีหนึ่งให้ความสำคัญกับสภาพคล่องทันทีและการไม่มีภาระหนี้สิน ขณะที่อีกวิธีมุ่งเน้นความยืดหยุ่นและการเลื่อนการชำระเงินออกไป เรามาดูความแตกต่างหลักๆ กันดังนี้

• ** เวลาที่ชำระเงิน**
  การชำระเงินด้วยเงินสดเกิดขึ้นทันที (พร้อมกับการทำธุรกรรม) ในขณะที่การชำระเงินด้วยเครดิตจะชำระเงินในภายหลัง

• จำนวนเงินที่ต้องชำระ
  ในการชำระเงินด้วยเงินสด จะชำระเงินเต็มจำนวนของธุรกรรมทันที ในทางกลับกัน วิธีการชำระเงินด้วยเครดิตบางประเภท เช่น การผ่อนชำระ จะแบ่งยอดรวมออกเป็นหลายงวด ทำให้จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวดมีขนาดเล็กลง

• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
  โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินด้วยเงินสดมักไม่ก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ยกเว้นในบางกรณีเฉพาะ เช่น ค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินแบบทันที ในทางตรงกันข้าม การชำระเงินด้วยเครดิตมักมีต้นทุนทางการเงินเพิ่มเติม เช่น ดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมการดำเนินงาน โดยเฉพาะในกรณีของสินเชื่อผู้บริโภคที่ผ่อนชำระเป็นหลายงวด

ข้อดีและข้อเสียของการชำระเงินด้วยเงินสดสำหรับธุรกิจและลูกค้า

ในสเปน การชำระเงินด้วยเงินสดเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมจากธุรกิจจำนวนมากด้วยเหตุผลสำคัญ ได้แก่ การเข้าถึงสภาพคล่องได้ทันที อย่างไรก็ตาม วิธีการชำระเงินนี้ก็มีข้อเสียเช่นกัน ด้านล่างนี้เป็นข้อดีและข้อเสียหลักจากมุมมองของธุรกิจและลูกค้า

ข้อดีสำหรับธุรกิจ

• สภาพคล่องที่ดีขึ้น
  การชำระเงินแบบทันทีช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้ธุรกิจและปรับปรุงกระแสเงินสดสุทธิ เมื่อไม่ต้องพึ่งพาการรับชำระในอนาคต ธุรกิจจะเสริมสร้างความสามารถในการชำระหนี้และลดความจำเป็นในการพึ่งพาเงินกู้เพื่อเสริมสภาพคล่องกระแสเงินสดของธุรกิจ กระแสเงินสดที่ได้รับจากการชำระด้วยเงินสดช่วยให้ธุรกิจสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายประจำ เช่น เงินเดือนพนักงานและการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ได้จากเงินทุนของตนเอง

• ไม่มีความเสี่ยงจากการไม่ชำระเงิน
  การชำระด้วยเงินสดทันทีช่วยขจัดความเสี่ยงจากการไม่ชำระเงิน และลดความจำเป็นในการบริหารจัดการใบแจ้งหนี้ค้างชำระ ตามรายงาน European Payment Report 2025 ที่จัดทำโดย Intrum ระบุว่า ใบแจ้งหนี้ 12% ในสเปนได้รับการชำระหลังจากกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้ ทำให้ธุรกิจในสเปนต้องใช้เวลาโดยเฉลี่ยมากกว่า 10 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ในการติดตามเรียกเก็บเงินที่ค้างชำระเกินกำหนด

• ต้นทุนการบริหารที่ต่ำกว่า
  การชำระเงินเสร็จสิ้น ณ เวลาที่ขาย ช่วยลดภาระงานด้านการติดตามยอดค้างชำระ ในขณะที่การชำระเงินด้วยเครดิตต้องมีการบริหารจัดการการเรียกเก็บเงินและวันครบกำหนดอย่างต่อเนื่อง ในแง่นี้ การใช้แพลตฟอร์มการชำระเงินสมัยใหม่ที่มีตัวเลือกในการกู้คืนรายรับสามารถช่วยได้ ตัวอย่างเช่น Stripe Payments สามารถส่งการแจ้งเตือนการชำระเงินอัตโนมัติให้ลูกค้าสำหรับยอดที่ไม่ได้ชำระด้วยเงินสด

ข้อเสียสำหรับธุรกิจ

• มูลค่าการสั่งซื้อเฉลี่ยต่ำกว่า
  เนื่องจากลูกค้าสามารถซื้อสินค้าหรือบริการได้ไม่เกินจำนวนเงินที่มีอยู่ในมือ จึงมักจำกัดการซื้อเฉพาะสิ่งที่จำเป็น และมักเลือกตัวเลือกที่มีราคาย่อมเยากว่า ดังนั้น มูลค่าการสั่งซื้อเฉลี่ยของคำสั่งซื้อที่ชำระด้วยเงินสดจึงมักต่ำกว่าคำสั่งซื้อที่ชำระด้วยเครดิต

• การเลิกใช้บริการของลูกค้า
  ในบางกรณี เช่น การชำระเงินจำนวนมากให้แก่ซัพพลายเออร์ การชำระเงินด้วยเครดิตเป็นทางเลือกที่พบได้บ่อยที่สุด ดังนั้น หากธุรกิจรับเฉพาะการชำระด้วยเงินสด ลูกค้าบางรายอาจหันไปใช้ทางเลือกของคู่แข่งที่ให้ความยืดหยุ่นมากกว่าในการชำระเงินแบบ B2B

ข้อดีสำหรับลูกค้า

• ไม่มีหนี้
  การชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการแบบทันทีช่วยให้ลูกค้าหลีกเลี่ยงภาระหนี้ระยะกลางและระยะยาว ส่งผลให้มีอิสระทางการเงินมากขึ้น เนื่องจากไม่ต้องรับภาระการชำระเงินกู้เพื่อการบริโภค

• การควบคุมทางการเงินที่มากขึ้น
  โดยทั่วไปแล้ว การชำระด้วยเงินสดทำให้ลูกค้าต้องยึดตามงบประมาณของตนเอง ซึ่งช่วยเสริมสร้างการควบคุมการเงินส่วนบุคคลและลดการซื้อแบบหุนหันพลันแล่นที่พบได้บ่อยในปัจจุบัน อันเป็นผลจากการเติบโตของ M-Commerce หรือ “การซื้อขายบนอุปกรณ์เคลื่อนที่” จากผลสำรวจของ Hostinger พบว่า 35.44% ของชาวสเปนทำการซื้อแบบหุนหันพลันแล่นอย่างน้อยเดือนละ 2 ครั้ง

• การประหยัด
  การเลือกชำระด้วยเงินสดยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าจะได้ราคาสุทธิที่ดีที่สุด เนื่องจากไม่มีต้นทุนเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ย

ข้อเสียสำหรับลูกค้า

• สภาพคล่องที่ลดลง
  การชำระด้วยเงินสดหมายถึงการมีสภาพคล่องลดลง เนื่องจากลูกค้าต้องชำระเงินเต็มจำนวนล่วงหน้า สำหรับครัวเรือนที่มีการบริหารการเงินอย่างเหมาะสม จำเป็นต้องมีเงินสำรองไว้รับมือกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ด้วยเหตุนี้ ลูกค้าจำนวนมากจึงเลือกชำระสินค้ามูลค่าสูงด้วยเครดิตหรือผ่อนชำระ แนวโน้มการผ่อนชำระที่เพิ่มขึ้นดังกล่าวทำให้จำนวนเงินกู้ใหม่ของภาคครัวเรือนเพิ่มขึ้น 3.9% เมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้าในเดือนพฤษภาคม 2025 ตามข้อมูลจาก Bank of Spain

• ไม่สามารถชำระเงินสำหรับการซื้อที่มีมูลค่าสูง
  ในการซื้อที่มีมูลค่าสูง การชำระด้วยเงินสดอาจไม่ใช่ทางเลือกสำหรับลูกค้าหากไม่มีเงินเพียงพอ ด้วยเหตุนี้ หลายคนจึงหันไปใช้การชำระเงินด้วยเครดิต โดยเฉพาะในภาคส่วนอย่างการท่องเที่ยว ทั้งนี้ 45% ของชาวสเปนที่เลือกผ่อนชำระ ทำไปเพื่อใช้สำหรับการท่องเที่ยว

ข้อจำกัดทางกฎหมายและการดำเนินงานเกี่ยวกับการชำระเงินด้วยเงินสดในสเปน

ในประเทศสเปน ในบางกรณีจะไม่สามารถชำระเงินด้วยเงินสดได้ เนื่องจากมีข้อจำกัดทางกฎหมายและข้อจำกัดด้านการดำเนินงานต่างๆ เราได้สรุปข้อจำกัดที่มีผลบังคับใช้อยู่ในปัจจุบันไว้ดังนี้

• วงเงินการชำระด้วยเงินสดจริง
  เมื่อวันที่ 9 กรกฎาคม 2021 ได้มีการอนุมัติกฎหมายต่อต้านการฉ้อโกง ซึ่งกำหนดวงเงินการชำระด้วยเงินสดจริงในสเปนไว้ที่ 1,000 ยูโร (หรือเทียบเท่าในสกุลเงินอื่น) โดยมีเงื่อนไขว่าธุรกรรมดังกล่าวต้องมีผู้ประกอบวิชาชีพหรือธุรกิจอย่างน้อยหนึ่งฝ่ายเข้าร่วม ทั้งนี้ วงเงินการชำระด้วยเงินสดจริงดังกล่าวใช้กับยอดรวมทั้งหมดของธุรกรรม (รวมภาษีมูลค่าเพิ่มที่เกี่ยวข้อง) แม้ว่าจะมีการแบ่งชำระด้วยวิธีการชำระเงินหลายรูปแบบก็ตาม ตัวอย่างเช่น หากสินค้ามีราคา 1,200 ยูโร กฎหมายไม่อนุญาตให้ชำระ 900 ยูโรด้วยเงินสดจริง และชำระส่วนที่เหลืออีก 300 ยูโรด้วยวิธีการชำระเงินอื่น

• วงเงินการโอนเงินแบบทันทีครั้งเดียว
  วงเงินสำหรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันทีครั้งเดียวถือว่าเข้มงวดที่สุด ตัวอย่างเช่น ธนาคาร BBVA กำหนดวงเงินสำหรับการโอนเงินแบบทันทีประเภทนี้ไว้ที่ 5,000 ยูโรต่อวัน ในทางกลับกัน การโอนเงินแบบปกติไม่ถือเป็นวิธีการชำระเงินด้วยเงินสด เนื่องจากไม่มีผลทันที โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีการโอนเงินระหว่างประเทศ อย่างไรก็ตาม ลูกค้าสามารถแสดงหลักฐานการโอนเงินแบบทันทีเพื่อยืนยันว่าได้ชำระเงินแล้ว ในกรณีนี้ วงเงินจะผ่อนคลายมากกว่า โดยตัวอย่างเช่น BBVA กำหนดวงเงินไว้ที่ 30,000 ยูโรต่อวัน ด้วยเหตุนี้ การโอนเงินครั้งเดียวแบบปกติจึงเป็นวิธีการชำระเงินที่ใช้มากที่สุดในสเปนสำหรับการชำระเงินมูลค่าสูง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชำระเงินด้วยเงินสดในสเปน

การชำระเงินด้วยเงินสดเหมือนกับการชำระด้วยเงินสดจริงหรือไม่

แม้ว่าทั้ง 2 คำมักถูกใช้แทนกันได้ แต่การชำระเงินด้วยเงินสดไม่จำเป็นต้องหมายถึงการชำระด้วยเงินสดจริงเสมอไป คำว่า “เงินสด” ในที่นี้หมายถึงการชำระเงินครบถ้วนเต็มจำนวน ณ เวลาที่ธุรกรรมเสร็จสิ้น

วิธีการชำระเงินด้วยเงินสดแบบใดที่ใช้มากที่สุดสำหรับการซื้อหน้าร้านในสเปน

ในร้านค้าแบบมีหน้าร้าน การชำระด้วยเงินสดจริงยังคงเป็นวิธีที่ใช้มากที่สุด โดยมีสัดส่วนการใช้งาน 57% ของลูกค้า ตามข้อมูลจาก Bank of Spain แม้ว่าการใช้งานจะลดลงทุกปี วิธีที่ใช้มากเป็นอันดับสองคือบัตร (27%) รองลงมาคืออุปกรณ์เคลื่อนที่ (15%) ซึ่งการใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่สำหรับการชำระเงินในชีวิตประจำวันเพิ่มขึ้น 16% ในปี 2025

วิธีการชำระเงินด้วยเงินสดที่ใช้กันมากที่สุดสำหรับการซื้อทางออนไลน์ในสเปน

แม้ว่าคำว่า “การชำระเงินด้วยเงินสด” มักใช้กับการขายหน้าร้าน แต่ก็สามารถใช้กับสภาพแวดล้อมดิจิทัลได้เช่นกัน หากมีการชำระเงินครบถ้วนเต็มจำนวนเมื่อธุรกรรมเสร็จสิ้น ในธุรกิจอีคอมเมิร์ซ บัตรเป็นวิธีการชำระเงินที่ใช้มากที่สุดอย่างชัดเจน โดยตามข้อมูลของ Stripe ระบุว่า 48% ของการซื้อทางอีคอมเมิร์ซในสเปนชำระด้วยบัตร ขณะที่กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์คิดเป็นสัดส่วน 29% ของการชำระเงินออนไลน์ทั้งหมด