สินเชื่อกระแสเงินสดทางธุรกิจสามารถช่วยให้ธุรกิจของคุณดำเนินต่อไปได้เมื่อกระแสเงินสดไม่สามารถรับมือกับค่าใช้จ่ายรายวันได้ เครื่องมือทางการเงินระยะสั้นเหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็วโดยพิจารณาจากรายได้มากกว่าหลักประกัน

สินเชื่อจะเสริมสภาพคล่องทางธุรกิจที่เหมาะสมจะช่วยให้ธุรกิจของคุณมีสภาพคล่องทางการเงินในระหว่างที่รอการชำระเงิน แต่สินเชื่อที่ไม่เหมาะสมนั้นก็อาจก่อให้เกิดหนี้สินที่มีต้นทุนสูงหรือทำให้สถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลงกว่าเดิม

ต่อไปนี้เราจะอธิบายว่าสินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจคืออะไร ทำงานอย่างไร และควรพิจารณาอะไรบ้างเมื่อเลือกตัวเลือกทางการเงินประเภทนี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจคืออะไร
  
• สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจทำงานอย่างไร
  
• สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจมีกี่ประเภท
  
• ธุรกิจของคุณจะรับสินเชื่อกระแสเงินสดได้อย่างไร
  
• ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อกระแสเงินสดคืออะไร
  
• ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อกระแสเงินสดคืออะไร
  
• Stripe Capital ช่วยอะไรได้บ้าง
  

สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจคืออะไร

สินเชื่อกระแสเงินสดทางธุรกิจช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียนได้อย่างรวดเร็วโดยพิจารณาจากรายได้ที่ธุรกิจทำได้ แทนที่จะต้องมีหลักประกัน เช่น อสังหาริมทรัพย์หรืออุปกรณ์ ผู้ให้กู้จะพิจารณาจากรายได้ที่เข้ามาและสถานะทางการเงินโดยรวมของธุรกิจเพื่อตัดสินใจว่าจะให้กู้ยืมเท่าใด

สินเชื่อเหล่านี้ช่วยให้คุณใช้รายได้ในอนาคตได้ตั้งแต่วันนี้ เช่น การจ่ายเงินเดือนในช่วงเดือนที่ยอดขายไม่ดี การซื้อสินค้าคงคลังก่อนช่วงฤดูกาลที่คึกคัก หรือการรักษาระดับการดำเนินงานให้คงที่ในขณะที่คุณรอการชำระเงินจากใบแจ้งหนี้

เนื่องจากการอนุมัติขึ้นอยู่กับกระแสเงินสดมากกว่าสินทรัพย์ที่จับต้องได้ สินเชื่อเหล่านี้จึงมักไม่มีหลักประกันและดำเนินการได้เร็วกว่าสินเชื่อธนาคารแบบเดิมๆ ผู้ให้กู้จะยังคงตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณและอาจขอหลักประกันส่วนบุคคล แต่รายได้ที่มั่นคงหรือเติบโตขึ้นเรื่อยๆ ถือเป็นปัจจัยสำคัญที่สุดในการพิจารณาอนุมัติ

สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจทำงานอย่างไร

สินเชื่อกระแสเงินสดเป็นการให้เงินที่จะชำระคืนจากรายได้ในอนาคตของคุณ

ขั้นตอนทั่วไปและข้อควรพิจารณามีดังนี้

• การสมัครและการพิจารณา: ผู้ให้กู้จะพิจารณาข้อมูลทางการเงินล่าสุดของคุณ (เช่น งบธนาคาร รายงานการขาย ข้อมูลจากโปรแกรมบัญชี) เพื่อทำความเข้าใจกระแสเงินสดเข้าและออกของคุณ

• การอนุมัติและการจัดหาเงินทุน: หากรายได้ของคุณดูดีและสม่ำเสมอ คุณก็จะได้รับการอนุมัติเร็ว ผู้ให้กู้หลายรายสามารถโอนเงินได้ภายในไม่กี่วันหรือบางครั้งเพียงไม่กี่ชั่วโมง เงินกู้อาจมาในรูปแบบเงินก้อนหรือวงเงินสินเชื่อ

• โครงสร้างการชำระเงินคืน: โดยปกติการชำระเงินจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ โดยหักจากบัญชีธนาคารธุรกิจของคุณเป็นรายวันหรือรายสัปดาห์ หรือคิดเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่จากยอดขายบัตรของคุณ

• ต้นทุนการกู้ยืม: เนื่องจากสินเชื่อเหล่านี้ไม่มีหลักประกัน อัตราดอกเบี้ยจึงสูงกว่าสินเชื่อธนาคารทั่วไป ผู้ให้กู้บางรายคิดอัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน ในขณะที่บางรายใช้ค่าธรรมเนียมคงที่หรืออัตราปัจจัย คุณควรแปลงอัตราปัจจัยเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปีเสมอ เพื่อให้เข้าใจค่าใช้จ่ายที่แท้จริง

สินเชื่อหมุนเวียนเป็นเครื่องมือระยะสั้น ไม่ใช่การลงทุนระยะยาว โดยทั่วไปจะชำระคืนภายในไม่กี่เดือนถึงหนึ่งปี

สินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจมีกี่ประเภท

คำว่า “สินเชื่อกระแสเงินสด” หมายถึง การจัดหาเงินทุนหลายประเภท ซึ่งแต่ละประเภทมีโครงสร้าง ต้นทุน และกรณีการใช้งานที่เหมาะสมที่สุดแตกต่างกัน โดยการเลือกที่เหมาะสมนั้นจะขึ้นอยู่กับรูปแบบธุรกิจ วงจรเงินสด และความเร็วที่คุณต้องการเงินทุน

ประเภทของสินเชื่อกระแสเงินสดทั่วไปมีดังนี้

• สินเชื่อธุรกิจระยะสั้น: เป็นสินเชื่อเงินก้อนที่มีกำหนดการชำระคืนตายตัว ซึ่งมักมีระยะเวลาเป็นเดือนถึงประมาณ 2 ปี แต่เนื่องจากระยะเวลาสั้น การชำระคืนจึงสูงกว่าประเภทอื่น และอัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันอย่างมากตามความเสี่ยง

• วงเงินสินเชื่อธุรกิจ: แหล่งเงินทุนหมุนเวียนนี้มีลักษณะคล้ายกับบัตรเครดิต แต่มีวงเงินสูงกว่าและอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า คุณจะได้รับการอนุมัติวงเงินสูงสุด เช่น 100,000 ดอลลาร์ และต้องจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่กู้ยืมเท่านั้น เมื่อชำระคืน เงินทุนก็จะพร้อมให้กู้ยืมอีกครั้ง วงเงินสินเชื่อนั้นเหมาะสำหรับการจัดการความผันผวนตามฤดูกาล การชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด หรือการเก็บเงินสดไว้ใช้สำหรับโอกาสต่างๆ

• สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าสำหรับธุรกิจ (MCA): ผู้ให้บริการทางการเงินจะให้เงินคุณโดยแลกกับเปอร์เซ็นต์จากยอดขายบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในอนาคตของคุณ การชำระเงินจะถูกหักโดยอัตโนมัติจากธุรกรรมรายวันของคุณจนกว่าจะชำระคืนครบจำนวนที่กำหนด MCA รวดเร็วและมักขออนุมัติได้ง่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่มียอดขายสูงแต่เครดิตไม่ดี แต่ก็เป็นหนึ่งในตัวเลือกที่แพงกว่าเนื่องจากมีค่าธรรมเนียมสูงกว่า

• การจัดหาเงินทุนโดยใช้ใบแจ้งหนี้เป็นหลักประกัน: วิธีนี้ช่วยให้กู้ยืมได้โดยใช้ใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระเป็นหลักประกัน (เรียกอีกอย่างว่าการจัดหาเงินทุนโดยใช้บัญชีลูกหนี้เป็นหลักประกัน) ผู้ให้กู้จะให้เงินล่วงหน้าแก่คุณเกือบเท่าจำนวนเงินในใบแจ้งหนี้ในตอนนี้ (บางครั้งอาจสูงถึง 90% ของยอดรวม) และจะปล่อยเงินส่วนที่เหลือให้หลังจากหักค่าธรรมเนียมแล้ว เมื่อลูกค้าของคุณชำระเงิน วิธีนี้เป็นวิธีที่ใช้ได้จริงในการเข้าถึงเงินสดที่คุณจะต้องได้รับ แต่ลูกค้ายังไม่ได้จ่ายจริงๆ

ธุรกิจของคุณจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อกระแสเงินสดได้อย่างไร

สินเชื่อกระแสเงินสดนั้นขออนุมัติได้ง่ายกว่าสินเชื่อธนาคารแบบเดิม แต่ผู้ให้กู้ก็ยังคงพิจารณาถึงสถานะทางการเงินของธุรกิจของคุณอย่างละเอียดถี่ถ้วน ยิ่งประวัติทางการเงินของคุณแข็งแกร่งและโปร่งใสมากเท่าใด เงื่อนไขการอนุมัติก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

โดยมีสิ่งสำคัญที่สุดดังนี้

• รายรับ: ผู้ให้กู้จะเน้นที่รายได้ที่สม่ำเสมอ ไม่ใช่สินทรัพย์ โดยปกติแล้วผู้ให้กู้จะขอรายงานบัญชีธนาคารธุรกิจหรือข้อมูลจากผู้ให้บริการชำระเงิน เพื่อดูเงินฝากที่สม่ำเสมอและยอดคงเหลือที่เป็นบวก หากยอดขายของคุณผันผวน โปรดเตรียมพร้อมที่จะอธิบายถึงรูปแบบตามฤดูกาลหรือแนวโน้มการเติบโต

• เอกสารทางการเงิน: คุณอาจต้องสำแดงงบกำไรขาดทุน แบบแสดงรายการภาษีล่าสุด หรือรายงานลูกหนี้การค้า โดยเอกสารเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าคุณจัดการเวลาได้ดีเพียงใดระหว่างเจ้าหนี้การค้าและลูกหนี้การค้า

• ประวัติเครดิต: แม้ว่าสินเชื่อกระแสเงินสดธุรกิจจะพิจารณาจากผลการดำเนินงานมากกว่าเครดิต แต่ผู้ให้กู้ก็ยังคงตรวจสอบคะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจของคุณอยู่ดี คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ได้รับอนุมัติอาจต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น และรายได้ที่แข็งแกร่งสามารถชดเชยคะแนนต่ำได้ การแก้ไขข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตและชำระหนี้เล็กน้อยก่อนยื่นขอสินเชื่อจะช่วยได้

• ประวัติการดำเนินธุรกิจ: โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้จะพิจารณาว่าคุณดำเนินธุรกิจมานานแค่ไหน อุตสาหกรรมของคุณ และกระแสเงินสดของคุณมีความเสถียรหรือดีขึ้นหรือไม่ ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นก็ยังสามารถผ่านเกณฑ์การอนุมัติได้หากมีรายได้ที่แข็งแกร่งและคาดการณ์ได้

• วงเงินกู้และความสามารถในการชำระคืน: จำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้นั้นขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ โดยมักจะจำกัดอยู่ที่ประมาณยอดขาย 1 เดือน ผู้ให้กู้จะคำนวณการชำระคืนเพื่อให้การหักเงินอัตโนมัติไม่เกินเปอร์เซ็นต์ที่ปลอดภัยของรายได้ของคุณ

ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อกระแสเงินสดคืออะไร

สินเชื่อกระแสเงินสดนั้นมีประโยชน์มาก แต่ก็เหมือนกับการจัดหาเงินทุนทุกประเภทที่ต่างก็มีข้อดีและข้อเสีย หากใช้อย่างระมัดระวัง สินเชื่อกระแสเงินสดจะช่วยให้คุณจัดการสภาพคล่องได้อย่างคล่องตัว แต่หากประมาท คุณก็อาจสูญเสียสภาพคล่องได้

ข้อดีและข้อเสียมีดังนี้

ข้อดีของสินเชื่อกระแสเงินสด

• ไม่ต้องใช้หลักประกัน: เงินกู้ประเภทนี้มักไม่มีหลักประกัน คุณจึงไม่จำเป็นต้องจำนำทรัพย์สิน เช่น ทรัพย์สินหรืออุปกรณ์ ทำให้ธุรกิจที่มีรายรับมั่นคงแต่มีสินทรัพย์น้อยสามารถกู้ยืมเงินได้

• เข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็ว: เนื่องจากการอนุมัติขึ้นอยู่กับกระแสเงินสดของคุณ ไม่ใช่หลักประกัน ขั้นตอนจึงรวดเร็ว ผู้ให้กู้หลายรายอนุมัติและโอนเงินให้ภายในไม่กี่วันหรือไม่กี่ชั่วโมง

• คุณสมบัติที่ยืดหยุ่น: กระแสรายได้ที่มั่นคงมีความสำคัญมากกว่าคะแนนเครดิตที่สมบูรณ์แบบ ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นและธุรกิจที่ยังคงสร้างเครดิตอยู่มักจะพบว่าการจัดหาเงินทุนประเภทนี้สะดวกสบายกว่า

• การใช้เงินกู้แบบอิสระ: คุณสามารถใช้เงินกู้ได้เกือบทุกอย่างโดยไม่มีเงื่อนไขจำกัด

• ขับเคลื่อนด้วยโอกาส: การเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วช่วยให้ธุรกิจสามารถคว้าโอกาสที่สำคัญในเวลาที่จำกัด หรือป้องกันการหยุดชะงักที่อาจทำให้การเติบโตชะลอตัวได้

ข้อเสียของสินเชื่อกระแสเงินสด

• ต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้น: เนื่องจากการไม่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้จึงรับความเสี่ยงมากขึ้นและคิดอัตราดอกเบี้ยที่อาจสูงกว่าสินเชื่อจากธนาคาร

• การชำระคืนค่อนข้างถี่: การชำระคืนรายวันหรือรายสัปดาห์อาจทำให้กระแสเงินสดของคุณ "ตึง" มากขึ้นหากรายได้ลดลง

• ระยะสั้น: เงินกู้เหล่านี้มีไว้เพื่อชำระคืนภายในระยะเวลาเป็นเดือน ไม่ใช่เป็นปี ทำให้ต้องชำระเงินก้อนใหญ่ในการคืนเงินแต่ละครั้ง

• ความเสี่ยงจากวงจรหนี้: การใช้เงินกู้ระยะสั้นมากเกินไปเพื่อชำระค่าใช้จ่ายประจำ อาจก่อให้เกิดการพึ่งพาแทนที่จะสร้างความมั่นคง

ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อกระแสเงินสดคืออะไร

หากสินเชื่อกระแสเงินสดไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสม ก็ยังมีวิธีอื่นในการจัดการเงินทุนหมุนเวียนหรือเข้าถึงแหล่งเงินทุน ขั้นตอนแรกควรเป็นการปรับปรุงวงจรเงินสดให้รัดกุมขึ้น เช่น การเพิ่มความเร็วในการออกใบแจ้งหนี้ การเจรจาเงื่อนไขกับซัพพลายเออร์ หรือการปรับปรุงการจัดการค่าใช้จ่าย สามารถช่วยป้องกันปัญหาเงินสดขาดแคลนในระยะสั้นได้ แต่หากต้องการเงินทุนเพิ่มเติม ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อกระแสเงินสดจะขึ้นอยู่กับระยะเวลา สุขภาพทางการเงิน และแผนการใช้เงินของคุณ

ทางเลือกอื่นนอกเหนือจากสินเชื่อกระแสเงินสด ได้แก่

• สินเชื่อแบบเดิมหรือสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล: สินเชื่อประเภทนี้เหมาะสำหรับความต้องการระยะยาว มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและระยะเวลาการชำระคืนนานกว่า แต่ต้องใช้เอกสารประกอบและเวลาในการขออนุมัติมากกว่าเช่นกัน

• การจัดหาเงินทุนโดยใช้สินทรัพย์เป็นหลักประกัน: หากคุณเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่มีมูลค่า เช่น อุปกรณ์ ยานพาหนะ หรือสินค้าคงคลัง คุณก็สามารถกู้ยืมโดยใช้สินทรัพย์เหล่านั้นเป็นหลักประกันได้ ซึ่งอาจให้เงินจำนวนมากขึ้นและมีอัตราดอกเบี้ยต่ำลง แต่อาจเสี่ยงที่จะสูญเสียสินทรัพย์หากผิดนัดชำระหนี้แทน

• บัตรเครดิตสำหรับธุรกิจ: บัตรเครดิตช่วยให้เข้าถึงเงินทุนได้อย่างยืดหยุ่นสำหรับค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ในชีวิตประจำวัน มีความยืดหยุ่นสำหรับการจัดการเงินสดในแต่ละวัน แต่ก็อาจมีค่าใช้จ่ายสูงหากมียอดคงค้างจากเดือนต่อเดือน

Stripe Capital ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Capital มอบโซลูชันด้านการจัดหาเงินทุนตามรายรับเพื่อช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นต่อการเติบโต

Capital สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เข้าถึงเงินทุนเพื่อให้เติบโตได้เร็วขึ้น: ได้รับการอนุมัติเงินกู้หรือ MCA ในเวลาสั้นๆ โดยไม่ต้องใช้ขั้นตอนการสมัครที่ยาวนานและข้อกำหนดหลักประกันของสินเชื่อธนาคารแบบเดิมๆ

• ปรับการจัดหาเงินทุนให้สอดคล้องกับรายรับของคุณ: โครงสร้างตามรายรับของ Capital จะให้คุณจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่จากยอดขายประจำวันของคุณ ดังนั้นการชำระเงินจึงปรับตามผลการดำเนินงานของธุรกิจของคุณ หากยอดเงินที่คุณจ่ายผ่านการขายไม่ถึงจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละรอบ Capital จะหักเงินส่วนที่เหลือจากบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดรอบบิล

• ขยายธุรกิจด้วยความมั่นใจ: มอบเงินทุนสำหรับโครงการริเริ่มเพื่อการเติบโต เช่น แคมเปญการตลาด การจ้างงานใหม่ การขยายสินค้าคงคลัง และอื่นๆ โดยไม่ทำให้มูลค่าหุ้นหรือสินทรัพย์ส่วนตัวของคุณลดลง

• ใช้ความเชี่ยวชาญของ Stripe: Capital ให้บริการโซลูชันทางการเงินที่คุณปรับแต่งได้ โดยใช้ความเชี่ยวชาญอันลึกซึ้งและข้อมูลการชำระเงินของ Stripe

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Capital จะช่วยกระตุ้นการเติบโตของธุรกิจได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้