I finanziamenti basati sul flusso di cassa possono aiutare la tua attività a restare sulla giusta rotta quando la tempistica del flusso di cassa non coincide con le spese operative quotidiane. Questi strumenti di finanziamento a breve termine consentono alle attività di accedere rapidamente alla liquidità in base ai ricavi anziché alle garanzie.

Il finanziamento basato sul flusso di cassa giusto può aiutarti a restare solvibile mentre attendi l'incasso dei pagamenti. Quello sbagliato, invece, può generare debito oneroso o aggravare la tensione sul flusso di cassa.

Di seguito spieghiamo che cos'è un finanziamento basato sul flusso di cassa per le attività, come funziona e quali aspetti considerare nella scelta di un'opzione di finanziamento.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un finanziamento basato sul flusso di cassa per le attività?
  
• Come funziona un finanziamento basato sul flusso di cassa per le attività?
  
• Quali tipologie di finanziamenti basati sul flusso di cassa per le attività sono disponibili?
  
• In che modo la tua attività può qualificarsi per un finanziamento basato sul flusso di cassa?
  
• Quali sono vantaggi e svantaggi dei finanziamenti basati sul flusso di cassa?
  
• Quali sono le migliori alternative ai finanziamenti basati sul flusso di cassa?
  
• In che modo Stripe Capital può essere d'aiuto
  

Spiegazione del finanziamento basato sul flusso di cassa per le attività

Un finanziamento basato sul flusso di cassa consente alle attività di accedere rapidamente al capitale circolante in base alle entrate generate. Anziché richiedere garanzie, come immobili o attrezzature, i prestatori valutano i flussi di ricavi dell'attività e la sua salute finanziaria complessiva per determinare quanto capitale concedere.

Questi finanziamenti ti consentono di utilizzare oggi l'utile di domani: coprire le retribuzioni durante un mese con poche entrate, acquistare scorte prima di una stagione impegnativa o mantenere stabili le operazioni mentre attendi l'incasso delle fatture.

Dato che l'approvazione si basa sul flusso di cassa e non su asset materiali, questi finanziamenti spesso non sono garantiti e sono più rapidi da elaborare rispetto ai prestiti bancari tradizionali. I prestatori continuano a esaminare lo storico creditizio e possono richiedere una garanzia personale, ma ricavi stabili o in crescita hanno il peso maggiore ai fini dell'idoneità.

Funzionamento del finanziamento basato sul flusso di cassa per le attività

Un finanziamento basato sul flusso di cassa fornisce liquidità che viene rimborsata attraverso i ricavi futuri.

Ecco le fasi e gli elementi tipici:

• Domanda e valutazione: il prestatore analizza i dati finanziari recenti (ad esempio, estratti conto bancari, report di vendita, esportazioni dal software di contabilità) per comprendere flussi di entrata e uscita.

• Approvazione ed erogazione: se i ricavi sono solidi e costanti, l'approvazione avviene spesso rapidamente. Molti prestatori possono accreditare i fondi entro pochi giorni o, in alcuni casi, entro poche ore. Il finanziamento può essere erogato come importo unico oppure come linea di credito.

• Struttura del rimborso: i pagamenti sono generalmente automatizzati tramite addebiti giornalieri o settimanali dal conto bancario dell'attività oppure come percentuale fissa delle vendite con carta.

• Costo del finanziamento:dato che si tratta di finanziamenti non garantiti, i tassi di interesse sono più elevati rispetto ai prestiti bancari tradizionali. Alcuni prestatori applicano un tasso di interesse standard, mentre altri utilizzano una commissione fissa o un factor rate. È sempre opportuno convertire il factor rate in un tasso di interesse annualizzato per comprendere il costo effettivo.

I finanziamenti basati sul flusso di cassa sono strumenti di breve termine, non investimenti di lungo periodo. In genere vengono rimborsati nell'arco di pochi mesi fino a un anno.

Tipologie di finanziamenti basati sul flusso di cassa per le attività disponibili

Il termine "finanziamento basato sul flusso di cassa" si riferisce a diverse tipologie di finanziamento, ciascuna con struttura, costi e casi d'uso specifici. La scelta più adatta dipende dal modello di business, dal ciclo di cassa e dalla rapidità con cui è necessario il capitale.

Di seguito le principali tipologie di finanziamenti basati sul flusso di cassa:

• Finanziamento a breve termine per le attività: è un finanziamento erogato in un'unica soluzione con un piano di rimborso fisso, che in genere va da pochi mesi fino a circa due anni. Dato che la durata è breve, i pagamenti sono più elevati e i tassi possono variare in modo significativo in base al rischio.

• *Linea di credito per le attività: *è una fonte di finanziamento revolving che funziona in modo simile a una carta di credito, ma con limiti più elevati e tassi di interesse inferiori. Viene approvato un importo massimo, ad esempio 100.000 USD, e paghi interessi solo sulle somme effettivamente utilizzate. Man mano che effettui i rimborsi, la disponibilità si ricostituisce. Le linee di credito sono particolarmente adatte per gestire la stagionalità, coprire spese impreviste o mantenere liquidità disponibile per nuove opportunità.

• Anticipo in contanti per l'esercente (MCA): un operatore di finanziamento fornisce liquidità in cambio di una percentuale delle future vendite con carta di credito o di debito. I rimborsi vengono trattenuti automaticamente dalle transazioni giornaliere fino al rimborso di un importo totale prefissato. Gli MCA sono rapidi e spesso facili da ottenere, soprattutto per le attività con volumi di vendita elevati ma profili di credito più deboli. Tuttavia gli MCA rientrano tra le opzioni più costose, a causa di commissioni effettive elevate.

• Finanziamento su fatture: consente di ottenere liquidità a fronte di fatture non ancora pagate (noto anche come finanziamento dei crediti verso clienti). Un prestatore anticipa subito la maggior parte dell'importo della fattura (talvolta fino al 90% del totale) e versa il saldo residuo, al netto delle commissioni, una volta che il cliente effettua il pagamento. È un modo pratico per accedere a liquidità già maturata ma non ancora incassata.

In che modo la tua attività può qualificarsi per un finanziamento basato sul flusso di cassa

I finanziamenti basati sul flusso di cassa sono più semplici da ottenere rispetto ai prestiti bancari tradizionali, ma i prestatori valutano comunque con attenzione la solidità della tua attività. Più la tua situazione finanziaria è solida e trasparente, migliori saranno le condizioni applicate.

Di seguito gli aspetti che generalmente contano di più:

• Flussi di entrata: i prestatori si concentrano su entrate costanti, non sugli asset. In genere richiedono gli estratti conto bancari dell'attività o i dati dell'elaboratore di pagamento per verificare accrediti regolari e un saldo positivo. Se le vendite sono variabili, dovrai spiegare andamenti stagionali o trend di crescita.

• Documentazione finanziaria: potresti dover mostrare conti economici, dichiarazioni fiscali recenti o report sui crediti verso clienti. Questi documenti mostrano quanto efficacemente gestisci la tempistica tra debiti e crediti.

• Storico creditizio: anche se i finanziamenti basati sul flusso di cassa per le attività si basano più sulle prestazioni che sul credito, i prestatori verificano comunque il punteggio di credito personale e dell'attività. I punteggi minimi richiesti possono essere inferiori rispetto ad altre tipologie di finanziamento e ricavi affidabili possono compensare un punteggio basso. È utile correggere eventuali errori nel report creditizio e restituire i piccoli debiti prima di presentare la domanda di finanziamento.

• Storico dell'attività: i prestatori valutano in genere da quanto tempo operi, il settore di appartenenza e se il flusso di cassa è stato stabile o in miglioramento. Anche le attività più recenti possono qualificarsi in presenza di ricavi solidi e prevedibili.

• Importo del finanziamento e capacità di rimborso: l'importo finanziabile è legato ai ricavi e spesso è limitato a circa un mese di volume delle vendite. I prestatori calcolano il rimborso in modo che le trattenute automatiche non superino una percentuale sostenibile del tuo reddito.

Vantaggi e svantaggi dei finanziamenti basati sul flusso di cassa

I finanziamenti basati sul flusso di cassa possono essere di grande aiuto, ma, come ogni forma di finanziamento, comportano compromessi. Se utilizzati con attenzione, aiutano a gestire la liquidità con agilità. Se usati in modo improprio, possono ridurla.

Ecco i vantaggi e gli svantaggi:

Vantaggi dei finanziamenti basati sul flusso di cassa

• Nessuna garanzia richiesta: questi finanziamenti in genere non sono garantiti, quindi non è necessario vincolare beni come immobili o attrezzature. Questo li rende accessibili alle attività forti nei ricavi ma con pochi asset.

• Accesso rapido al capitale: dato che l'approvazione si basa sul flusso di cassa e non sulle garanzie, le domande vengono gestite rapidamente. Molti prestatori erogano i fondi entro pochi giorni o poche ore dall'approvazione.

• Requisiti flessibili: una base di ricavi solida conta più di un punteggio di credito perfetto. Le attività più giovani o quelle che stanno ancora costruendo il proprio profilo creditizio trovano spesso questa soluzione più accessibile.

• Utilizzo libero dei fondi: puoi utilizzare il finanziamento per quasi qualsiasi finalità, senza termini restrittivi.

• Orientati alle opportunità l'accesso rapido al capitale aiuta le attività a cogliere opportunità sensibili al fattore tempo o a prevenire interruzioni che potrebbero rallentare la crescita.

Svantaggi dei prestiti basati sul flusso di cassa

• Costi di finanziamento più elevati: in assenza di garanzie, i prestatori assumono un rischio maggiore e applicano tassi effettivi che possono risultare più elevati rispetto a quelli dei prestiti bancari.

• Rimborsi frequenti:i rimborsi giornalieri o settimanali possono mettere ulteriormente sotto pressione il flusso di cassa in caso di calo dei ricavi.

• Durata breve: questi finanziamenti sono pensati per essere rimborsati in pochi mesi, non anni, con un conseguente aumento dell'importo dei singoli pagamenti.

• Rischio di ciclo del debito: l'uso eccessivo di finanziamenti a breve termine per coprire spese ricorrenti può creare dipendenza, anziché stabilità.

Le migliori alternative ai finanziamenti basati sul flusso di cassa

Se un finanziamento basato sul flusso di cassa non è la soluzione più adatta, esistono altre modalità per gestire il capitale circolante o accedere a liquidità. Il primo passo dovrebbe essere quello di ottimizzare il ciclo di cassa: migliorare la rapidità di fatturazione, negoziare le condizioni con i fornitori o affinare la gestione delle spese può aiutare a prevenire carenze di liquidità a breve termine. Se però è necessario un apporto di capitale, l'alternativa migliore dipende dalla tempistica, dalla salute finanziaria e dall'utilizzo previsto.

Alternative ai finanziamenti basati sul flusso di cassa includono:

• *Prestiti a termine, tradizionali o garantiti dallo Stato: *più adatti a esigenze di lungo periodo, offrono tassi di interesse inferiori e piani di rimborso più lunghi. Richiedono però maggiore documentazione e tempi più lunghi per l'ottenimento.

• Finanziamento basato su asset: se possiedi beni di valore, come attrezzature, veicoli o scorte, puoi ottenere finanziamenti a fronte di tali asset. Questo può consentire importi più elevati e tassi inferiori, ma comporta il rischio di perdere i beni in caso di inadempienza.

• Carte di credito dell'attività: consentono accesso flessibile a fondi per piccole spese quotidiane. Sono utili per la gestione del flusso di cassa giornaliero, ma possono diventare costose se i saldi non vengono estinti a fine mese.

In che modo Stripe Capital può essere d'aiuto

Stripe Capital offre soluzioni di finanziamento basate sui ricavi per aiutare le attività ad accedere ai fondi necessari per crescere.

Capital può aiutarti a:

• Accedere più rapidamente al capitale di crescita: ottieni l'approvazione per un prestito o un anticipo di cassa per l'esercente, senza la lunga procedura di richiesta e i requisiti a garanzia richiesti dai prestiti bancari tradizionali.

• Allineare il finanziamento ai ricavi: la struttura basata sui ricavi di Capital implica il pagamento di una percentuale fissa sulle vendite giornaliere, pertanto i pagamenti variano in base alle prestazioni dell'attività. Se l'importo pagato tramite le vendite non soddisfa il minimo dovuto per ogni periodo di pagamento, alla fine del periodo Capital addebiterà automaticamente l'importo residuo sul tuo conto bancario.

• Espanderti con fiducia: finanzia le iniziative di crescita come campagne di marketing, nuove assunzioni, espansione dell'inventario e altro, senza diluire il tuo capitale o i beni personali.

• Sfruttare l'esperienza di Stripe: Capital offre soluzioni di finanziamento personalizzate basate sulla profonda esperienza e sui dati di pagamento di Stripe.

Scopri di più su come Stripe Capital può alimentare la crescita della tua attività oppure inizia oggi stesso.