Les prêts de trésorerie d’entreprise peuvent aider votre entreprise à garder le cap lorsque le calendrier des flux de trésorerie ne correspond pas aux dépenses quotidiennes. Ces outils de financement à court terme permettent aux entreprises d’accéder rapidement à des financements établis sur les revenus plutôt que sur les garanties.

Un prêt de trésorerie adapté peut vous aider à maintenir votre solvabilité en attendant les remboursements. Un prêt inadapté peut engendrer un endettement coûteux ou aggraver vos difficultés de trésorerie.

Nous allons vous expliquer ce qu’est un prêt de trésorerie d’entreprise, son fonctionnement et les éléments à prendre en compte pour choisir une option de financement.

Sommaire

• Comment fonctionne un prêt de trésorerie d’entreprise ?
  
• Comment fonctionne un prêt de trésorerie d’entreprise ?
  
• Quels types de prêts de trésorerie d'entreprise sont disponibles ?
  
• Comment votre entreprise peut-elle bénéficier d’un prêt de trésorerie ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts de trésorerie ?
  
• Quelles sont les meilleures alternatives aux prêts de trésorerie ?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Comment fonctionne un prêt de trésorerie d’entreprise ?

Un prêt de trésorerie d’entreprise permet aux entreprises d’accéder rapidement à un fonds de roulement établi en fonction du montant qu’elles gagnent. Au lieu d’exiger une garantie, telle qu’un bien ou un équipement, les prêteurs examinent les revenus entrants et la santé financière globale de votre entreprise pour décider du montant à vous prêter.

Ces prêts vous aident à utiliser les bénéfices de demain aujourd’hui : couvrir la paie pendant un mois lent, acheter des stocks avant une saison chargée ou maintenir la stabilité des opérations en attendant que les factures soient soldées.

Étant donné que l'approbation est établie sur les flux de trésorerie plutôt que sur les actifs durs, ces prêts sont souvent non garantis et plus rapides à traiter que les prêts bancaires traditionnels. Les prêteurs vérifieront tout de même vos antécédents de crédit et peuvent demander une garantie personnelle, mais les revenus réguliers ou croissants ont le plus de poids dans l'admissibilité.

Comment fonctionne un prêt de trésorerie d’entreprise ?

Un prêt de trésorerie fournit de l'argent qui sera remboursé à partir de vos bénéfices futurs.

Voici les étapes et considérations typiques :

• Demande et examen : le prêteur examine vos données financières récentes (par exemple, relevés bancaires, rapports de ventes, exportations de logiciels comptables) pour comprendre vos entrées et sorties de trésorerie.

• Approbation et financement : si vos revenus semblent sains et constants, l'approbation intervient souvent rapidement. De nombreux prêteurs peuvent versement des fonds en quelques jours, voire quelques heures. Le prêt peut prendre la forme d'une somme forfaitaire ou d'une ligne de crédit renouvelable.

• Structure de remboursement : les paiements sont généralement automatisés sous forme de prélèvements quotidiens ou hebdomadaires sur le compte bancaire de votre entreprise ou d'un pourcentage fixe des ventes par carte bancaire.

• Coût de l'emprunt : ces prêts n'étant pas garantis, les taux d'intérêt sont plus élevés que pour les prêts bancaires traditionnels. Certains prêteurs débitent un taux d'intérêt standard, tandis que d'autres utilisent des frais fixes ou un taux factoriel. Il est toujours conseillé de convertir un taux de facteur en taux d'intérêt annualisé afin de comprendre le coût réel.

Les prêts de trésorerie sont des outils à court terme, et non des investissements à long terme. Ils sont généralement remboursés en quelques mois à un an.

Quels types de prêts de trésorerie d’entreprise sont disponibles ?

Le terme « prêt de trésorerie » désigne plusieurs types de financements, chacun ayant sa propre structure, ses propres coûts et son propre cas d'usage. Le bon choix dépend de votre modèle économique, de votre cycle de trésorerie et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin de capitaux.

Voici les types courants de prêts de trésorerie :

• Prêt d’entreprise à court terme : il s'agit d'un prêt forfaitaire avec un calendrier de remboursement fixe, allant souvent de quelques mois à environ deux ans. Du fait de la courte durée, les paiements sont plus élevés et les taux peuvent varier considérablement en fonction du risque.

• Ligne de crédit d’entreprise : cette source de fonds renouvelable fonctionne comme une carte bancaire mais avec des limites plus élevées et des taux d'intérêt plus bas. Vous bénéficiez d'une marge de crédit maximale, par exemple 100 000 $, et vous ne payez d'intérêts que sur le montant emprunté. Au fur et à mesure de vos remboursements, les fonds sont de nouveau disponibles. Les marges de crédit sont idéales pour gérer les variations saisonnières, couvrir les dépenses imprévues ou conserver des liquidités pour saisir les opportunités.

• Avance de fonds à un marchand (MCA) : un fournisseur de financement vous donne de l'argent en échange d'un pourcentage de vos futures ventes par carte bancaire. Les paiements sont automatiquement déduits de vos transactions quotidiennes jusqu'à ce qu'un montant total fixe soit remboursé. Les MCA sont rapides et souvent faciles à qualifier, en particulier pour les entreprises dont les ventes sont solides mais dont le crédit est plus faible, mais ils font partie des options les plus chères en raison des frais effectifs élevés.

• Financement des factures : cela vous permet d'emprunter sur des factures impayées (également appelées financement des comptes débiteurs). Un prêteur vous avance la majeure partie du montant de la facture (parfois jusqu'à 90 % du total) et vous verse le solde, déduction faite des frais, une fois le paiement reçu de votre client. C'est une solution pratique pour accéder à des liquidités acquises mais non encore encaissées.

Comment votre entreprise peut-elle bénéficier d’un prêt de trésorerie ?

Les prêts de trésorerie sont plus faciles à obtenir que les prêts bancaires traditionnels, mais les prêteurs vont tout de même examiner de près la santé de votre entreprise. Plus votre histoire financière est solide et transparente, meilleures seront vos conditions.

Voici ce qui compte généralement le plus :

• Revenus : les prêteurs privilégient les revenus réguliers aux actifs. Ils vous demanderont généralement vos relevés bancaires professionnels ou les données de votre prestataire de services de paiement afin de constater des dépôts constants et un solde positif. Si vos ventes fluctuent, préparez-vous à expliquer les variations saisonnières ou les tendances de croissance.

• Documents financiers : vous pourriez devoir fournir des états de résultats, des déclarations fiscales récentes ou des rapports sur les comptes clients. Ces documents permettent d’évaluer votre gestion des délais entre les paiements et les encaissements.

• Antécédents de crédit : bien que les prêts de trésorerie aux entreprises soient davantage axés sur la performance que sur la solvabilité, les prêteurs consulteront tout de même vos scores de crédit personnels et professionnels. Les scores de crédit minimaux requis peuvent être inférieurs à ceux exigés pour d'autres types de prêts, et des revenus importants peuvent compenser un score faible. Il est conseillé de corriger les erreurs figurant sur votre rapport de crédit et de rembourser vos petites dettes avant de faire une demande de prêt.

• Antécédents en matière d'entreprise : les prêteurs tiennent généralement compte de la durée depuis laquelle vous exercez votre activité en entreprise, de votre secteur et de la stabilité ou de l'amélioration de vos flux de trésorerie. Les jeunes entreprises peuvent tout de même être admissibles avec des revenus solides et prévisibles.

• Dimensionnement du prêt et capacité de remboursement : le montant que vous pouvez emprunter est lié à vos revenus, souvent plafonnés à environ un mois de volume de ventes. Les prêteurs calculent le remboursement afin que les déductions automatiques ne dépassent pas un pourcentage sûr de vos bénéfices.

Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts de trésorerie ?

Les prêts de trésorerie peuvent s'avérer très utiles, mais comme tout financement, elles présentent des inconvénients. Utilisés à bon escient, ils permettent de gérer la trésorerie avec agilité. Mal utilisés, ils peuvent l'épuiser.

Voici les principaux avantages et inconvénients :

Avantages des prêts de trésorerie

• Aucune garantie requise : ces prêts étant généralement non garantis, vous n’avez pas besoin de donner en gage des actifs tels que des biens ou du matériel. Cela les rend accessibles aux entreprises qui ont de bons revenus mais des actifs légers.

• Accès rapide au capital : l'approbation étant établie sur vos flux de trésorerie, et non sur vos garanties, les demandes avancent rapidement. De nombreux prêteurs financent dans les jours ou les heures suivant l'approbation.

• Qualifications flexibles : une source de revenus solide est plus importante qu ' une note de solvabilité parfaite. Les jeunes entreprises et celles qui créent encore des crédits trouvent souvent ce type de financement plus facile à obtenir.

• Utilisation ouverte des fonds : vous pouvez utiliser le prêt pour presque tout sans conditions restrictives.

• Axé sur les opportunités : un accès rapide au capital aide les entreprises à saisir les opportunités ponctuelles ou à prévenir les perturbations qui pourraient ralentir leur croissance.

Inconvénients des prêts de trésorerie

• Coûts d'emprunt plus élevés : sans garantie, les prêteurs prennent plus de risques et débitent des taux effectifs qui peuvent être élevés par rapport à ceux des prêts bancaires.

• Remboursements fréquents : les remboursements quotidiens ou hebdomadaires peuvent peser davantage sur vos flux de trésorerie si les revenus diminuent.

• Durée courte : ces prêts sont conçus pour être remboursés en quelques mois, et non en quelques années, ce qui augmente le montant de chaque mensualité.

• Risque du cycle de l'endettement : une utilisation excessive des prêts à court terme pour couvrir les dépenses récurrentes peut créer une dépendance au lieu d'une stabilité.

Quelles sont les meilleures alternatives aux prêts de trésorerie ?

Si un prêt de flux de trésorerie n'est pas adapté, il existe d'autres façons de gérer le fonds de roulement ou d'accéder à un financement. La première étape devrait être de resserrer votre cycle de trésorerie : accélérer la facturation, renégocier les conditions avec les fournisseurs ou optimiser la gestion des dépenses peuvent contribuer à prévenir les problèmes de trésorerie à court terme. Toutefois, si vous avez besoin d'un apport de fonds, la meilleure solution de financement de trésorerie dépend de votre calendrier, de votre situation financière et de l'utilisation que vous comptez en faire.

Les alternatives aux prêts de flux de trésorerie comprennent :

• Prêts traditionnels à terme ou garantis par l’État : mieux adaptés aux besoins à long terme, ces prêts ont des taux d’intérêt plus bas et des durées de remboursement plus longues. Mais ils nécessitent plus de documents et de temps pour être sécurisés.

• Financement établi : si vous possédez des biens de valeur, tels que du matériel, des véhicules ou des stocks, vous pouvez emprunter en utilisant ces actifs comme garantie. Cela peut vous permettre d'obtenir des montants plus importants et des taux plus bas, mais vous risquez de perdre ces actifs en cas de défaut de paiement.

• Cartes de crédit d’entreprise : les cartes de crédit vous permettent d'accéder aux fonds de manière flexible pour les petits frais quotidiens. Elles sont flexibles pour la gestion quotidienne de la trésorerie mais peuvent devenir coûteuses si vous transportez des soldes d'un mois sur l'autre.

Comment Stripe Capital peut vous aider

Stripe Capital propose des solutions de financement basées sur les revenus pour aider votre entreprise à accéder aux fonds dont elle a besoin pour croître.

Capital peut vous aider à :

• Accéder plus rapidement à votre capital de croissance : obtenez un prêt ou une avance de fonds en quelques minutes, sans passer par le long formulaire d'inscription et les exigences de garantie des prêts bancaires traditionnels.

• Aligner le financement sur vos revenus : la structure de Capital basée sur les revenus signifie que vous payez un pourcentage fixe de vos ventes quotidiennes, de sorte que les paiements évoluent en fonction des performances de votre entreprise. Si le montant que vous payez par le biais des ventes n’atteint pas le minimum dû à chaque période de paiement, Capital prélèvera automatiquement le montant restant sur votre compte bancaire à la fin de la période.

• Vous développer en toute confiance : financez des initiatives de croissance, telles que des campagnes marketing, de nouvelles embauches, l’expansion des stocks, etc., sans diluer votre capital ni risquer vos actifs personnels.

• Tirer parti de l'expertise de Stripe : Capital fournit des solutions de financement personnalisées qui s’appuient sur l'expertise approfondie de Stripe et ses données de paiement.

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