Zakelijke cashflowleningen kunnen je onderneming op koers houden wanneer de timing van de cashflow niet overeenkomt met de dagelijkse uitgaven. Deze kortetermijnfinancieringsinstrumenten geven ondernemingen snel toegang tot financiering op basis van inkomsten in plaats van onderpand.

De juiste zakelijke cashflowlening kan je helpen solvabel te blijven terwijl je wacht op betalingen. De verkeerde lening kan leiden tot dure schulden of je kaspositie verslechteren.

Hieronder leggen we uit wat een zakelijke cashflowlening is, hoe deze werkt en waar je op moet letten bij het kiezen van een financieringsoptie.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een zakelijke cashflowlening?
  
• Hoe werkt een zakelijke cashflowlening?
  
• Welke soorten zakelijke cashflowleningen zijn er?
  
• Hoe komt je bedrijf in aanmerking voor een cashflowlening?
  
• Wat zijn de voor- en nadelen van cashflowleningen?
  
• Wat zijn de beste alternatieven voor cashflowleningen?
  
• Hoe Stripe Capital kan helpen
  

Wat is een zakelijke cashflowlening?

Een zakelijke cashflowlening geeft ondernemingen snel toegang tot werkkapitaal op basis van hoeveel geld ze verdienen. In plaats van onderpand, zoals onroerend goed of apparatuur, te eisen, kijken kredietverstrekkers naar de inkomsten en de algehele financiële gezondheid van je onderneming om te beslissen hoeveel ze je willen lenen.

Met deze leningen kun je vandaag al gebruikmaken van de inkomsten van morgen: je loonlijst betalen tijdens een rustige maand, voorraad inkopen voor een druk seizoen of je activiteiten stabiel houden terwijl je wacht op de betaling van facturen.

Omdat de goedkeuring is gebaseerd op cashflow in plaats van materiële activa, zijn deze leningen vaak ongedekt en sneller te verwerken dan traditionele bankleningen. Kredietverstrekkers zullen nog steeds je kredietgeschiedenis bekijken en mogelijk om een persoonlijke garantie vragen, maar stabiele of groeiende inkomsten wegen het zwaarst bij de beoordeling.

Hoe werkt een zakelijke cashflowlening?

Een cashflowlening verschaft geld dat wordt terugbetaald uit je toekomstige inkomsten.

Hieronder volgen de gebruikelijke stappen en overwegingen:

• Aanvraag en beoordeling: De kredietverstrekker bekijkt je recente financiële gegevens (bijv. bankafschriften, verkooprapporten, exporten uit boekhoudsoftware) om inzicht te krijgen in je inkomsten en uitgaven.

• Goedkeuring en financiering: Als je inkomsten er gezond en consistent uitzien, wordt de lening vaak snel goedgekeurd. Veel kredietverstrekkers kunnen het geld binnen enkele dagen of soms zelfs uren storten. De lening kan worden verstrekt als een eenmalig bedrag of als een doorlopende kredietlijn.

• Aflossingsstructuur: Betalingen worden meestal automatisch uitgevoerd als dagelijkse of wekelijkse afschrijvingen van je zakelijke bankrekening of als een vast percentage van je kaartverkopen.

• Kosten van lenen: Omdat deze leningen ongedekt zijn, zijn de rentetarieven hoger dan bij traditionele bankleningen. Sommige kredietverstrekkers rekenen een standaardrente, terwijl andere een vast bedrag of factorrente hanteren. Reken een factorrente altijd om naar een jaarlijkse rente, zodat je inzicht krijgt in de werkelijke kosten.

Cashflowleningen zijn kortetermijninstrumenten, geen langetermijninvesteringen. Ze worden doorgaans binnen enkele maanden tot een jaar terugbetaald.

Welke soorten zakelijke cashflowleningen zijn er?

De term ‘cashflowlening’ verwijst naar verschillende soorten financiering, elk met hun eigen structuur, kosten en beste toepassingsscenario. De juiste keuze hangt af van je bedrijfsmodel, kascyclus en hoe snel je kapitaal nodig hebt.

Dit zijn de meest voorkomende soorten cashflowleningen:

• Kortlopende zakelijke lening: Dit is een lening in één keer met een vast aflossingsschema, vaak variërend van een paar maanden tot ongeveer twee jaar. Omdat de looptijd kort is, zijn de betalingen hoger en kunnen de tarieven sterk variëren op basis van het risico.

• Zakelijke kredietlijn: Deze doorlopende financieringsbron werkt als een creditcard, maar met hogere limieten en lagere rentetarieven. Je krijgt een maximumbedrag goedgekeurd, bijvoorbeeld € 100.000, en je betaalt alleen rente over het bedrag dat je leent. Naarmate je terugbetaalt, komt het geld weer beschikbaar. Kredietlijnen zijn ideaal voor het opvangen van seizoensschommelingen, het betalen van onverwachte uitgaven of het beschikbaar houden van geld voor kansen.

• Voorschot voor verkopers (MCA): Een financieringsverstrekker geeft je geld in ruil voor een percentage van je toekomstige creditcard- of debitcardverkopen. De betalingen worden automatisch afgeschreven van je dagelijkse transacties totdat een vast totaalbedrag is terugbetaald. MCA's zijn snel en vaak gemakkelijk te verkrijgen, vooral voor ondernemingen met een sterke omzet maar een zwakkere kredietwaardigheid, maar ze behoren tot de duurdere opties vanwege de hoge effectieve kosten.

• Factuurfinanciering: Hiermee kun je lenen tegen onbetaalde facturen (ook wel debiteurenfinanciering genoemd). Een kredietverstrekker schiet je nu het grootste deel van het factuurbedrag voor (soms tot 90% van het totaal) en maakt het resterende bedrag, minus kosten, vrij zodra je klant betaalt. Het is een handige manier om toegang te krijgen tot geld dat je hebt verdiend maar nog niet hebt geïnd.

Hoe komt je bedrijf in aanmerking voor een cashflowlening?

Cashflowleningen zijn makkelijker te krijgen dan traditionele bankleningen, maar kredietverstrekkers zullen nog steeds goed kijken naar de gezondheid van je bedrijf. Hoe sterker en transparanter je financiële situatie is, hoe beter je voorwaarden zullen zijn.

Dit zijn de belangrijkste factoren:

• Inkomsten: Kredietverstrekkers kijken vooral naar een stabiel inkomen, niet naar activa. Ze vragen meestal om je zakelijke bankafschriften of gegevens van je betalingsverwerker om te zien of je regelmatig geld ontvangt en een positief saldo hebt. Als je omzet fluctueert, wees dan bereid om seizoenspatronen of groeitrends uit te leggen.

• Financiële documentatie: Mogelijk moet je winst- en verliesrekeningen, recente belastingaangiften of debiteurenrapporten overleggen. Deze laten zien hoe goed je de timing tussen crediteuren en debiteuren beheert.

• Kredietgeschiedenis: Hoewel zakelijke cashflowleningen meer afhankelijk zijn van prestaties dan van kredietwaardigheid, zullen kredietverstrekkers toch je persoonlijke en zakelijke kredietscores controleren. De minimale kredietwaardigheidseisen kunnen lager zijn dan voor andere soorten leningen, en een sterke omzet kan een lage score compenseren. Het helpt om fouten in je rapport te corrigeren en kleine schulden af te betalen voordat je een lening aanvraagt.

• Bedrijfstrackrecord: Kredietverstrekkers kijken meestal naar hoe lang je al actief bent, in welke branche je actief bent en of je cashflow stabiel is of verbetert. Jongere ondernemingen kunnen nog steeds in aanmerking komen met een sterke en voorspelbare omzet.

• Omvang van de lening en aflossingscapaciteit: Het bedrag dat je kunt lenen is gekoppeld aan je inkomsten en wordt vaak beperkt tot ongeveer één maand omzet. Kredietverstrekkers berekenen de aflossing zo dat automatische afschrijvingen een veilig percentage van je inkomen niet overschrijden.

Wat zijn de voor- en nadelen van cashflowleningen?

Cashflowleningen kunnen een grote hulp zijn, maar zoals bij elke financiering zijn er voor- en nadelen aan verbonden. Als je ze zorgvuldig gebruikt, helpen cashflowleningen je om je liquiditeit flexibel te beheren. Als je ze onzorgvuldig gebruikt, kunnen ze je liquiditeit uitputten.

Hier zijn de voor- en nadelen:

Voordelen van cashflowleningen

• Geen onderpand nodig: Deze leningen zijn meestal ongedekt, dus je hoeft geen activa zoals onroerend goed of apparatuur in te zetten. Dat maakt ze toegankelijk voor ondernemingen die veel inkomsten hebben, maar weinig activa.

• Snelle toegang tot kapitaal: Omdat de goedkeuring is gebaseerd op je cashflow en niet op onderpand, worden aanvragen snel afgehandeld. Veel kredietverstrekkers verstrekken de financiering binnen enkele dagen of uren na goedkeuring.

• Flexibele voorwaarden: Een solide inkomstenstroom is belangrijker dan een perfecte kredietwaardigheid. Jongere ondernemingen en ondernemingen die nog bezig zijn met het opbouwen van kredietwaardigheid vinden dit type financiering vaak gemakkelijker te verkrijgen.

• Vrij gebruik van middelen: Je kunt de lening voor bijna alles gebruiken zonder beperkende voorwaarden.

• Kansgericht: Snelle toegang tot kapitaal helpt ondernemingen om tijdgevoelige kansen te benutten of verstoringen te voorkomen die de groei kunnen vertragen.

Nadelen van cashflowleningen

• Hogere financieringskosten: Zonder onderpand nemen kredietverstrekkers meer risico en rekenen ze effectieve tarieven die hoog kunnen zijn in vergelijking met die van bankleningen.

• Frequente aflossingen: Dagelijkse of wekelijkse aflossingen kunnen je cashflow verder onder druk zetten als de inkomsten dalen.

• Korte looptijden: Deze leningen moeten binnen enkele maanden worden terugbetaald, niet binnen jaren, waardoor elke betaling hoger uitvalt.

• Risico van een schuldencyclus: Overmatig gebruik van kortlopende leningen om terugkerende uitgaven te dekken kan leiden tot afhankelijkheid in plaats van stabiliteit.

Wat zijn de beste alternatieven voor cashflowleningen?

Als een cashflowlening niet geschikt is, zijn er andere manieren om je werkkapitaal te beheren of financiering te krijgen. De eerste stap is het verkorten van je kascyclus: het versnellen van de facturering, het onderhandelen over leveranciersvoorwaarden of het verfijnen van kostenbeheer kan helpen om kortetermijntekorten te voorkomen. Maar als je een geldinjectie nodig hebt, hangt de beste optie voor een alternatief voor een cashflowlening af van je tijdschema, financiële gezondheid en hoe je het geld wilt gebruiken.

Alternatieven voor cashflowleningen zijn onder andere:

• Traditionele leningen met een vaste looptijd of door de overheid gegarandeerde leningen: deze leningen zijn beter geschikt voor langetermijnbehoeften en hebben lagere rentetarieven en langere aflossingstermijnen. Maar er is meer documentatie en tijd nodig om ze te verkrijgen.

• Financiering op basis van activa: Als je waardevolle activa bezit, zoals apparatuur, voertuigen of voorraad, kun je daar geld op lenen. Dit kan grotere bedragen en lagere tarieven opleveren, maar je loopt het risico de activa te verliezen als je in gebreke blijft.

• Zakelijke creditcards: Met creditcards heb je flexibel toegang tot geld voor kleine dagelijkse uitgaven. Ze zijn handig voor je dagelijkse geldzaken, maar kunnen duur worden als je elke maand een saldo overhoudt.

Hoe Stripe Capital kan helpen

Stripe Capital biedt op inkomsten gebaseerde financieringsoplossingen om je onderneming te helpen de middelen te krijgen die het nodig heeft om te groeien.

Capital kan je helpen met:

• Sneller toegang te krijgen tot groeikapitaal: binnen een paar minuten goedkeuring krijgen voor een lening of MCA, zonder het lange aanvraagproces en de onderpandvereisten van traditionele bankleningen.

• Financiering af te stemmen op je inkomsten: Dankzij de op inkomsten gebaseerde structuur van Capital betaal je een vast percentage van je dagelijkse inkomsten, zodat de betalingen meegroeien met je ondernemingsresultaten. Als het bedrag dat je via de verkoop betaalt niet voldoet aan het minimum dat per betalingsperiode verschuldigd is, schrijft Capital het resterende bedrag aan het einde van de periode automatisch af van je bankrekening.

• Vol vertrouwen uit te breiden: Financier groei-initiatieven zoals marketingcampagnes, nieuwe medewerkers, voorraaduitbreiding en meer, zonder dan dit ten koste gaat van je eigen vermogen of persoonlijke bezittingen.

• Gebruik te maken van de expertise van Stripe: Capital biedt financieringsoplossingen op maat, gebaseerd op de diepgaande expertise en betalingsgegevens van Stripe.

Kom meer te weten over hoe Stripe Capital je onderneming kan laten groeien of ga vandaag nog aan de slag.