在现金流时间安排与日常开支不符时，企业现金流贷款有助于您的企业维持正常运营。这些短期融资工具为企业提供了基于收入而非抵押品的快速融资渠道。

合适的企业现金流贷款，有助于您在等待款项到账时保持偿付能力。不合适的企业现金流贷款，则会产生高额债务，或加剧您的现金压力。

下面，我们将解释什么是企业现金流贷款，其运作机制，以及选择融资选项时应考虑的事项。

本文内容

• 什么是企业现金流贷款？
  
• 企业现金流贷款的运作机制？
  
• 企业现金流贷款有哪些类型？
  
• 您的企业如何符合现金流贷款资格？
  
• 现金流贷款的优缺点是什么？
  
• 现金流贷款的最佳替代方案有哪些？
  
• Stripe Capital 如何提供帮助
  

什么是企业现金流贷款？

企业现金流贷款，根据企业所赚取的资金，为其提供快速获取营运资金的渠道。贷款机构不要求提供抵押品，比如房产或设备，而是根据您企业的现有收入和整体财务状况来决定贷款金额。

这些贷款有助于您利用未来的收入：在淡季支付工资、在旺季前采购库存，或在等待账单清算期间保持运营稳定。

由于审批基于现金流而非固定资产，这些贷款通常无担保且比传统银行贷款的处理速度更快。贷款机构仍会审核您的信用历史，并可能要求提供个人担保，但在资质审核中，稳定或持续增长的收入最为重要。

企业现金流贷款的运作机制？

现金流贷款提供的资金将从您未来的收益中偿还。

以下是典型的步骤和注意事项：

• 申请与审核：贷款机构会查看您近期的财务数据（如银行对账单、销售报告、会计软件导出数据），以了解您的现金流入和流出情况。

• 审批与放款：如果您的收入看起来健康且稳定，审批通常会很快完成。许多贷款机构可在数天甚至数小时内放款。贷款既可以一次性发放，也可以是循环信用额度。

• 还款结构：还款通常采取自动扣款形式，可按日或按周从您的企业银行账户扣除，或按您银行卡销售额的固定比例扣除。

• 借款成本：由于这些贷款为无担保贷款，利率高于传统银行贷款。有些贷款机构按标准利率收费，而另一些则采用固定费用或系数利率。务必将系数利率换算成年化利率，以便了解实际支出。

现金流贷款是短期工具，而非长期投资。通常在数月到一年内偿还。

企业现金流贷款有哪些类型？

“现金流贷款”一词指几种融资类型，每种都有其独特的结构、成本和最佳使用案例。正确的选择取决于您的业务模式、现金周期以及您对资金的需求速度。

以下是常见的现金流贷款类型：

• 短期企业贷款：这是一种一次性贷款，还款时间固定，通常从几个月到大约两年不等。由于期限较短，因此还款金额较高，且利率也会根据风险水平出现较大幅度波动。

• 企业信用额度：这种循环资金来源就像信用卡，但限额更高，利率更低。您会获批最高额度，比如 10 万美元，且仅需对借款支付利息。在您偿还欠款后，资金将恢复可用。信用额度最适合应对季节性波动、支付意外开支，或为机会预留资金。

• 商家预借现金 (MCA)：融资提供商会向您提供资金，用来交换您未来信用卡或借记卡销售额的一定比例。还款将从您的每日交易中自动扣除，直到固定总额还清。MCA 快速且通常容易获得资格，尤其适合销售强劲但信用较弱的企业，但由于其实际费用较高，MCA 也属于成本较高的选项之一。

• 账单融资：您可凭借未偿还账单借款（也称为应收账款融资）。贷款机构会先预付大部分账单金额（有时高达总额的90%），客户支付后再释放剩余部分（扣除费用）。这是一种实用的方式，可提取已赚取但尚未收回的现金。

您的企业如何符合现金流贷款资格？

现金流贷款比传统银行贷款更容易获得资格，但贷款机构仍会密切关注您企业的健康状况。您的财务状况越稳健透明，条款就会越好。

通常最重要的是：

• 收入款项：贷款机构关注的是稳定的收入，而非资产。他们通常会要求您的企业提供银行对账单或支付处理商数据，以确认存款稳定和正向收支。如果您的销售额波动，请准备好解释季节性模式或增长趋势。

• 财务文件：您可能需要提供损益表、近期纳税申报表或应收账款报告。这些文件显示了您如何管理应付账款和应收账款之间的时间安排。

• 信用记录：尽管企业现金流贷款更多依赖业绩而非信用，贷款机构仍会检查您的个人和企业信用评分。最低合格信用评分可能低于其他类型的贷款，而强劲的收入可以弥补较低的信用评分。在申请贷款前，纠正报告中的错误并偿还小额债务会有帮助。

• 企业经营记录：贷款机构通常会考虑您的经营时间、所属行业，以及您的现金流是否保持稳定或持续向好。成立时间较短的企业依然可以凭借强劲且可预测的收入获得资格。

• 贷款规模与还款能力：您的可借款额度与您的收入挂钩，通常以大约一个月的销售额为上限。贷款机构会计算还款金额，以确保自动扣除金额不会超过您收入的安全百分比。

现金流贷款的优缺点是什么？

现金流贷款可以提供很大帮助，但和任何融资一样，它们也存在权衡。若审慎使用，现金流贷款有助于您灵活管理资金流动性；若使用不当，则会造成资金流失。

以下是优缺点：

现金流贷款的优点

• 无需抵押品：这些贷款通常是无担保的，因此您无需抵押财产或设备等资产。这使得这些产品对收入强劲但资产规模较小的企业来说更易获得。

• 快速获得资金：由于审批基于现金流而非抵押品，所以申请进展迅速。许多贷款机构在审批通过后数天或数小时内完成放款。

• 灵活的资格：稳健的收入比完美的信用评分更重要。成立时间较短的企业和那些仍在积累信用的企业，通常觉得这种融资类型更容易获得。

• 资金开放使用：您可以几乎不受限制条款的约束来使用贷款。

• 机会驱动：快速获取资金有助于企业把握时间敏感的机会，或防止可能拖慢增长的干扰。

现金流贷款的缺点

• 更高的借款成本：由于无需提供抵押品，贷款机构需承担更多风险，因此其收取的实际利率相比银行贷款可能会偏高。

• 频繁还款：如果收入下降，每日或每周还款会进一步加剧现金流压力。

• 期限短：这些贷款应在数月内偿还，而非数年，这增加了每笔还款的金额。

• 债务周期风险：过度使用短期贷款来支付经常性开支，可能导致资金依赖而非经营稳定。

现金流贷款的最佳替代方案有哪些？

如果现金流贷款不适合，还有其他方式可以管理营运资金或获取资金。第一步应是收紧现金周期：提高账单开具速度、协商供应商条款或优化支出管理，有助于防止短期现金缺口。但如果您需要资金注入，现金流贷款替代方案的最佳选择取决于您的时间线、财务状况以及您计划如何使用这笔资金。

现金流贷款的替代方案包括：

• 传统定期或政府担保贷款：更适合长期需求，这些贷款利率较低，还款期更长。但它们需要更多的文档和时间来获得。

• 基于资产的融资：若您持有设备、车辆或库存等贵重资产，可凭借此类资产借款。这能为您提供更高的贷款额度与更低的利率，但如果发生违约，您将面临失去资产的风险。

• 企业信用卡：信用卡可让您灵活支取资金，可用于日常小额开支。它们便于日常现金管理，但如果每月都留有未结清余额，其成本会随之升高。

Stripe Capital 如何提供帮助

Stripe Capital 提供基于收入的融资解决方案，帮助您的企业获得发展所需的资金。

Capital 可以帮助您：

• 更快获得增长资本：数分钟内即可获批贷款或 MCA——无需传统银行贷款冗长的申请流程和抵押品要求。

• 融资与收入同步：Capital 采用基于收入的融资结构，只需按每日销售额的固定比例支付，实现还款额与企业业绩同步浮动。若在单个还款周期内通过销售额支付的金额未达到最低应付款，Capital 将在该周期结束时自动从您的银行账户扣收剩余款项。

• 从容拓展业务：为营销推广、团队扩招、库存扩充等增长计划提供资金支持，无需出让股权或抵押个人资产。

• 依托 Stripe 专业实力：Capital 凭借 Stripe 深厚的专业实力与支付数据，提供定制化融资方案。

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