Los préstamos para el flujo de caja empresarial pueden ayudar a tu empresa a mantenerse a flote cuando el flujo de caja no coincide con los gastos diarios. Estas herramientas de financiación a corto plazo proporcionan a las empresas un acceso rápido a la financiación basada en los ingresos, en lugar de en garantías.

El préstamo de flujo de caja empresarial adecuado puede ayudarte a mantener tu solvencia mientras esperas que lleguen los pagos. El préstamo inadecuado puede generar una deuda costosa o empeorar tu situación de liquidez.

A continuación, explicaremos qué es un préstamo de flujo de caja para empresas, cómo funciona y qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir una opción de financiación.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un préstamo de flujo de caja de una empresa?
  
• ¿Cómo funciona un préstamo de flujo de caja de una empresa?
  
• ¿Qué tipos de préstamos de flujo de caja de la empresa están disponibles?
  
• ¿Cómo puede tu empresa optar a un préstamo para flujo de caja?
  
• ¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos de flujo de caja?
  
• ¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos de flujo de caja?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Capital
  

¿Qué es un préstamo de flujo de caja de una empresa?

Un préstamo de flujo de caja empresarial proporciona a las empresas un acceso rápido a capital circulante en función de los ingresos que generan. En lugar de exigir garantías, como propiedades o equipos, los prestamistas analizan los ingresos de tu empresa y su salud financiera general para decidir cuánto prestarte.

Estos préstamos te ayudan a utilizar hoy los beneficios del mañana: cubrir la nómina durante un mes flojo, comprar inventario antes de una temporada alta o mantener las operaciones estables mientras esperas a que se liquiden las facturas.

Dado que la aprobación se basa en el flujo de caja y no en activos tangibles, estos préstamos suelen ser sin garantía y se tramitan más rápidamente que los préstamos bancarios tradicionales. Las entidades crediticias seguirán revisando tu historial crediticio y es posible que te soliciten una garantía personal, pero lo que más peso tiene a la hora de determinar tu idoneidad son unos ingresos estables o en crecimiento.

¿Cómo funciona un préstamo de flujo de caja de una empresa?

Un préstamo de flujo de caja proporciona dinero que se devolverá de tus beneficios futuros.

Estos son los pasos y consideraciones habituales:

• Solicitud y revisión: el prestamista examina tus datos financieros recientes (por ejemplo, extractos bancarios, informes de ventas, exportaciones de software de contabilidad) para comprender tus entradas y salidas de efectivo.

• Aprobación y financiación: si tus ingresos parecen sólidos y constantes, la aprobación suele ser rápida. Muchos prestamistas pueden depositar los fondos en cuestión de días o, a veces, en horas. El préstamo puede concederse como una suma global o como una línea de crédito renovable.

• Estructura de reembolso: los pagos suelen ser automáticos, en forma de deducciones diarias o semanales de su cuenta bancaria comercial o de un porcentaje fijo de las ventas realizadas con tarjeta.

• Coste del préstamo: dado que estos préstamos no están garantizados, los tipos de interés son más altos que los de los préstamos bancarios tradicionales. Algunos prestamistas cobran un tipo de interés estándar, mientras que otros aplican una comisión fija o un tipo de interés factorial. Convierte siempre el tipo de interés factorial en un tipo de interés anualizado para comprender el gasto real.

Los préstamos de flujo de caja son herramientas a corto plazo, no inversiones a largo plazo. Por lo general, se reembolsan en un plazo de meses a un año.

¿Qué tipos de préstamos de flujo de caja de empresa están disponibles?

El término «préstamo de flujo de caja» hace referencia a varios tipos de financiación, cada uno con su propia estructura, costes y mejor caso de uso. La elección adecuada depende de su modelo de negocio, ciclo de caja y la rapidez con la que necesite el capital.

Estos son los tipos más comunes de préstamos de flujo de caja:

• Préstamo comercial a corto plazo: se trata de un préstamo a tanto alzado con un calendario de devolución fijo, que suele oscilar entre unos pocos meses y unos dos años. Debido a que el plazo es corto, los pagos son más elevados y los tipos de interés pueden variar mucho en función del riesgo.

• Línea de crédito comercial: esta fuente de fondos renovable funciona como una tarjeta de crédito, pero con límites más altos y tasas de interés más bajas. Se te aprueba un monto máximo, por ejemplo, 100 000 dólares, y solo pagas intereses por lo que pides prestado. A medida que vas pagando, los fondos vuelven a estar disponibles. Las líneas de crédito son óptimas para gestionar las fluctuaciones estacionales, pagar gastos inesperados o mantener efectivo disponible para oportunidades.

• Adelanto de fondos para comerciantes (MCA): un proveedor de financiación te da dinero a cambio de un porcentaje de tus futuras ventas con tarjeta de crédito o débito. Los pagos se deducen automáticamente de tus transacciones diarias hasta que se devuelve una cantidad total fija. Los MCA son rápidos y, a menudo, fáciles de obtener, especialmente para empresas con ventas sólidas pero con un crédito más débil, pero se encuentran entre las opciones más caras debido a las elevadas comisiones efectivas.

• Financiación de facturas: esto te permite pedir un préstamo contra facturas pendientes de pago (también llamado financiación de cuentas por cobrar). Un prestamista te adelanta la mayor parte del importe de la factura ahora (a veces hasta el 90 % del total) y libera el resto, menos las comisiones, una vez que tu cliente paga. Es una forma práctica de acceder al dinero que has ganado pero que aún no has cobrado.

¿Cómo puede tu empresa optar a un préstamo de flujo de caja?

Los préstamos de flujo de caja son más fáciles de obtener que los préstamos bancarios tradicionales, pero los prestamistas seguirán analizando detenidamente la salud de tu empresa. Cuanto más sólida y transparente sea tu situación financiera, mejores serán las condiciones que te ofrecerán.

Esto es lo que más suele importar:

• Ingresos: los prestamistas se centran en los beneficios constantes, no en los activos. Por lo general, te pedirán los extractos bancarios de tu empresa o los datos del procesador de pagos para comprobar que los depósitos son constantes y el saldo es positivo. Si tus ventas fluctúan, prepárate para explicar los patrones estacionales o las tendencias de crecimiento.

• Documentación financiera: es posible que tengas que compartir estados de pérdidas y ganancias, declaraciones de impuestos recientes o informes de cuentas por cobrar. Estos documentos muestran cómo gestionas el tiempo entre las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar.

• Historial crediticio: aunque los préstamos para flujo de caja empresarial se basan más en el rendimiento que en el crédito, los prestamistas seguirán comprobando su puntuación crediticia personal y empresarial. Las puntuaciones crediticias mínimas requeridas pueden ser más bajas que para otros tipos de préstamos, y unos ingresos elevados pueden compensar una puntuación baja. Es recomendable corregir los errores de tu informe y pagar las deudas pequeñas antes de solicitar un préstamo.

• Historial empresarial: los prestamistas suelen tener en cuenta el tiempo que llevas en el negocio, tu sector y si tu flujo de caja ha sido estable o ha mejorado. Las empresas más jóvenes también pueden optar a un préstamo si cuentan con ingresos sólidos y predecibles.

• Importe del préstamo y capacidad de reembolso: el importe que puedes pedir prestado está vinculado a tus ingresos y, a menudo, tiene un límite máximo equivalente al volumen de ventas de un mes. Las entidades crediticias calculan el reembolso de manera que las deducciones automáticas no superen un porcentaje seguro de tus beneficios.

¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos de flujo de caja?

Los préstamos de flujo de caja pueden ser de gran ayuda, pero, al igual que cualquier otra forma de financiación, tienen sus ventajas e inconvenientes. Si se utilizan con cuidado, los préstamos de flujo de caja le ayudan a gestionar la liquidez con agilidad. Si se utilizan sin cuidado, pueden agotarla.

A continuación se indican las ventajas e inconvenientes:

Ventajas de los préstamos de flujo de caja

• No se requiere garantía: estos préstamos suelen ser sin garantía, por lo que no es necesario pignorar activos como propiedades o equipos. Eso los hace accesibles para empresas con buenos ingresos pero pocos activos.

• Acceso rápido al capital: dado que la aprobación se basa en tu flujo de caja, y no en garantías, las solicitudes se tramitan rápidamente. Muchos prestamistas financian en cuestión de días u horas tras la aprobación.

• Requisitos flexibles: una fuente de ingresos sólida es más importante que una puntuación crediticia perfecta. Las empresas más jóvenes y aquellas que aún están construyendo su historial crediticio a menudo encuentran este tipo de financiación más fácil de obtener.

• Uso libre de los fondos: Puedes utilizar el préstamo para casi cualquier cosa sin condiciones restrictivas.

• Impulsado por las oportunidades: el acceso rápido al capital ayuda a las empresas a aprovechar oportunidades urgentes o a evitar interrupciones que podrían ralentizar el crecimiento.

Desventajas de los préstamos de flujo de caja

• Mayores costes de financiación: al no existir garantías, los prestamistas asumen un mayor riesgo y aplican tipos de interés efectivos que pueden ser elevados en comparación con los de los préstamos bancarios.

• Devoluciones frecuentes: los pagos diarios o semanales pueden suponer una carga adicional para tu flujo de caja si los ingresos disminuyen.

• Plazos cortos: estos préstamos deben reembolsarse en meses, no en años, lo que aumenta el importe de cada pago.

• Riesgo del ciclo de endeudamiento: el uso excesivo de préstamos a corto plazo para cubrir gastos recurrentes puede crear dependencia en lugar de estabilidad.

¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos de flujo de caja?

Si un préstamo para flujo de caja no es la opción adecuada, existen otras formas de gestionar el capital circulante o acceder a financiación. El primer paso debe ser ajustar el ciclo de caja: mejorar la rapidez de facturación, negociar las condiciones con los proveedores o perfeccionar la gestión de gastos puede ayudar a evitar déficits de caja a corto plazo. Pero si necesitas una inyección de dinero, la mejor opción como alternativa al préstamo para flujo de caja depende de tu línea temporal, tu salud financiera y cómo piensas utilizarlo.

Las alternativas a los préstamos de flujo de caja incluyen:

• Préstamos tradicionales o respaldados por el gobierno: más adecuados para necesidades a largo plazo, estos préstamos tienen tipos de interés más bajos y plazos de devolución más largos. Sin embargo, requieren más documentación y tiempo para obtenerlos.

• Financiación basada en activos: si posees activos valiosos, como equipos, vehículos o inventario, puedes pedir un préstamo con ellos como garantía. Esto puede proporcionarte cantidades mayores de dinero y tipos de interés más bajos, aunque corres el riesgo de perder los activos si incumples el pago.

• Tarjetas de crédito para empresas: las tarjetas de crédito te ofrecen un acceso flexible a fondos para pequeños gastos cotidianos. Son flexibles para la gestión diaria del efectivo, pero pueden resultar costosas si arrastras saldos de un mes a otro.

Cómo puede ayudarte Stripe Capital

Stripe Capital ofrece soluciones de financiación en función de los ingresos para ayudar a tu empresa a acceder a los fondos que necesita para crecer.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Capital:

• Acceso más rápido al Capital de crecimiento: obtén la aprobación de un préstamo o un adelanto de fondos para comerciantes (MCA) en cuestión de minutos, sin el largo proceso de solicitud de acceso y los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.

• Adapta la financiación a tus ingresos: la estructura de Capital basada en los ingresos significa que pagas un porcentaje fijo de tus ventas diarias, por lo que los pagos se ajustan al rendimiento de tu empresa. Si el importe que pagas a través de las ventas no alcanza el mínimo exigido en cada periodo de pago, Capital cargará automáticamente el importe restante en tu cuenta bancaria al final del periodo.

• Facilitar la expansión: financia iniciativas de crecimiento, como campañas de marketing, nuevas contrataciones, ampliación de inventario y mucho más, sin reducir tu capital social ni tus activos personales.

• Aprovecha toda la experiencia de Stripe: Capital ofrece soluciones de financiación personalizadas basadas en la amplia experiencia y los datos de pagos de Stripe.

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