Os empréstimos de fluxo de caixa empresariais podem ajudar sua empresa a se manter nos trilhos quando o cronograma de fluxo de caixa não corresponde às despesas diárias. Essas ferramentas de financiamento de curto prazo dão às empresas acesso rápido a financiamento com base em receitas e não em garantias.

O empréstimo de fluxo de caixa empresarial certo pode ajudar você a se manter solvente enquanto aguarda a chegada dos pagamento, enquanto o empréstimo errado pode gerar dívidas onerosas ou agravar a sua situação financeira.

Abaixo, explicaremos o que é um empréstimo de fluxo de caixa empresarial, como ele funciona e o que considerar ao escolher uma opção de financiamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um empréstimo de fluxo de caixa empresarial?
  
• Como funciona um empréstimo de fluxo de caixa da empresarial?
  
• Quais tipos de empréstimos de fluxo de caixa de empresarial estão disponíveis?
  
• Como sua empresa pode se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa?
  
• Quais são os prós e contras dos empréstimos de fluxo de caixa?
  
• Quais são as melhores alternativas aos empréstimos de fluxo de caixa?
  
• Como o Stripe Capital pode ajudar
  

O que é um empréstimo de fluxo de caixa empresarial?

Um empréstimo de fluxo de caixa empresarial oferece às empresas acesso rápido ao capital de giro com base em quanto ganham. Em vez de exigir garantias, como propriedade ou equipamento, os credores analisam as receitas recebidas e a saúde financeira geral da sua empresa para decidir quanto lhe emprestar.

Esses empréstimos ajudam você a usar hoje a receita de amanhã: cobrir a folha de pagamento durante um mês de baixa movimentação, comprar estoque antes de uma temporada movimentada ou manter as operações estáveis enquanto espera o pagamento das faturas.

Como a aprovação é estabelecida no fluxo de caixa e não em ativos rígidos, esses empréstimos são muitas vezes não garantidos e mais rápidos de processar do que os empréstimos bancários tradicionais. Os credores ainda revisam seu histórico de crédito e podem pedir uma garantia pessoal, mas receitas estáveis ou crescentes têm maior peso na qualificação.

Como funciona um empréstimo de fluxo de caixa empresarial?

Um empréstimo de fluxo de caixa fornece fundos que serão reembolsados com seus ganhos futuros.

Estas são as etapas e considerações típicas:

• Inscrição e revisão: o credor analisa seus dados financeiros recentes (por exemplo, extratos bancários, relatórios de vendas, exportações de software de contabilidade) para entender suas entradas e saídas de caixa.

• Aprovação e financiamento: se sua receita parecer saudável e consistente, a aprovação muitas vezes acontece rapidamente. Muitos credores podem depositar fundos em dias ou, às vezes, horas. O empréstimo pode vir como um valor fixo ou uma linha de crédito rotativa.

• Estrutura de pagamento: os pagamentos geralmente são automatizados como deduções diárias ou semanais da conta bancária da sua empresa ou uma porcentagem fixa das suas vendas com cartão.

• Custo de empréstimo: porque esses empréstimos não são garantidos, as taxas de juros são mais altas do que para os empréstimos bancários tradicionais. Alguns credores cobram uma taxa de juros padrão, enquanto outros usam uma tarifa fixa ou taxa de fator. Transforme sempre uma taxa de fator em uma taxa de juros anualizada para que você entenda o gasto real.

Os empréstimos de fluxo de caixa são ferramentas de curto prazo, não investimentos de longo prazo. Normalmente, eles são quitados em meses a um ano.

Quais tipos de empréstimos de fluxo de caixa de empresas estão disponíveis?

O termo “empréstimo de fluxo de caixa” refere-se a vários tipos de financiamento, cada um com sua própria estrutura, custos e melhor uso. A escolha certa depende do seu modelo de negócio, ciclo de caixa e a rapidez com que você precisa de capital.

Estes são os tipos mais comuns de empréstimos de fluxo de caixa:

• Empréstimo empresarial de curto prazo: é um empréstimo de montante fixo com um cronograma de pagamento fixo, muitas vezes variando de alguns meses a cerca de dois anos. Como o prazo é curto, os pagamentos são mais altos e as taxas podem variar amplamente de acordo com o risco estabelecido.

• Linha de crédito empresarial: esta fonte rotativa de fundos funciona como um cartão de crédito, mas com limites mais altos e taxas de juros mais baixas. Você é aprovado para um valor máximo, como US$ 100.000, e paga juros apenas sobre o que empresta. À medida que você paga, os fundos ficam disponíveis novamente. Linhas de crédito são ideais para gerenciar oscilações sazonais, pagar despesas inesperadas ou manter dinheiro disponível para aproveitar oportunidades esporádicas.

• Adiantamento de recursos para o comerciante (MCA): um provedor de financiamento oferece dinheiro em troca de uma porcentagem das suas vendas futuras de cartão de débito. Os pagamentos são deduzidos automaticamente das suas transações diárias até que um valor total fixo seja quitado. Os MCAs são rápidos e, muitas vezes, fáceis de se qualificar, especialmente para empresas com vendas fortes e crédito mais fraco, mas estão entre as opções mais caras devido às altas tarifas efetivas.

• Financiamento de faturas: Isso permite que você peça um empréstimo com base em faturas não pagas (também chamadas de financiamento de contas a receber). Um credor adianta a maior parte do valor da fatura agora (às vezes até 90% do total) e libera o restante, menos tarifas, assim que seu cliente pagar. É uma maneira prática de acessar o dinheiro que foi ganho, mas ainda não recebido.

Como sua empresa pode se qualificar para um empréstimo de fluxo de caixa?

Os empréstimos de fluxo de caixa são mais fáceis de se qualificar do que os empréstimos bancários tradicionais, mas os credores ainda analisam de perto a saúde da sua empresa. Quanto mais sólida e transparente for seu histórico financeiro, melhores serão suas chances.

Aqui está o que normalmente é mais importante:

• Extratos de rendimento: os credores se concentram em renda consistente, não em ativos. Eles geralmente pedem extratos bancários da sua empresa ou dados do processador de pagamentos para ver depósitos estáveis e um saldo positivo. Se suas vendas flutuarem, esteja preparado para explicar padrões sazonais ou tendências de crescimento.

• Documentação financeira: pode ser necessário compartilhar declarações de lucros perdidos, declarações fiscais recentes ou relatórios de contas a receber, que mostram como você gerencia bem o cronograma entre requeríveis e recebíveis.

• Histórico de crédito: embora os empréstimos de fluxo de caixa empresariais dependam mais do desempenho do que do crédito, os credores ainda verificam suas pontuações de crédito pessoal e empresarial. As pontuações de crédito mínimas para se qualificar podem ser mais baixas do que para outros tipos de empréstimos, e uma receita forte pode compensar uma pontuação baixa. Isso ajuda a suavizar erros no seu relatório e pagar pequenas dívidas antes de solicitar um empréstimo.

• Histórico empresarial: os credores normalmente consideram quanto tempo você está na empresa, no seu setor e se o fluxo de caixa está estável ou melhorando. Empresas mais jovens ainda podem se qualificar com receitas fortes e previsíveis.

• Tamanho do empréstimo e capacidade de pagamento: o valor que você será concedido à você está vinculado à sua receita, muitas vezes limitado ao volume de vendas de cerca de um mês. Os credores calculam o pagamento para que as deduções automáticas não excedam uma porcentagem segura da sua renda.

Quais são os prós e contras dos empréstimos de fluxo de caixa?

Os empréstimos de fluxo de caixa podem ser uma grande ajuda, mas, como em qualquer financiamento, vêm com compensações. Usados com cuidado, os empréstimos de fluxo de caixa ajudam você a gerenciar a sua liquidez com agilidade. Quando usados de forma imprudente, eles podem drená-la.

Aqui estão os prós e contras:

Vantagens dos empréstimos de fluxo de caixa

• Nenhuma garantia necessária: esses empréstimos normalmente não precisam garantidos, por isso você não precisa prender ativos como propriedade ou equipamento, o que os torna acessíveis para empresas que são fortes em receita, mas fracas em ativos.

• Acesso rápido ao capital: como a aprovação é estabelecida no seu fluxo de caixa, e não na garantia, as solicitações são processadas rapidamente. Muitos credores financiam em dias ou horas após a aprovação.

• Qualificações flexíveis: um fluxo sólido de receitas é mais importante do que uma pontuação de crédito perfeita. Empresas mais jovens e aquelas que ainda estão criando crédito costumam achar esse tipo de financiamento mais fácil de obter.

• Uso aberto de fundos: você pode usar o empréstimo para praticamente qualquer coisa sem termos restritivos.

• Direcionado a oportunidades: o acesso rápido ao capital ajuda as empresas a aproveitar oportunidades urgentes ou evitar interrupções que possam atrasar o crescimento.

Desvantagens dos empréstimos de fluxo de caixa

• Custos de empréstimo mais elevados: sem garantias, os credores assumem mais riscos e cobram taxas efetivas que podem ser elevadas em comparação com as dos empréstimos bancários.

• Pagamentos frequentes: pagamentos diários ou semanais podem sobrecarregar ainda mais o fluxo de caixa se a receita cair.

• Termos curtos: esses empréstimos devem ser pagos em meses, não em anos, o que aumenta o valor de cada pagamento.

• Risco do ciclo de endividamento: o uso excessivo de empréstimos de curto prazo para cobrir despesas recorrentes pode criar dependência em vez de estabilidade.

Quais são as melhores alternativas aos empréstimos de fluxo de caixa?

Se um empréstimo de fluxo de caixa não for o certo, existem outras maneiras de gerenciar o capital de giro ou o acesso ao financiamento. O primeiro passo deve ser assegurar o seu ciclo de caixa: melhorar a velocidade do faturamento, negociar termos com fornecedores ou refinar o gerenciamento de despesas pode ajudar a evitar lacunas de caixa a curto prazo. Mas se você precisar de uma injeção de capital, a melhor opção para uma alternativa de empréstimo de fluxo de caixa depende do seu cronograma, saúde financeira e como planeja usá-lo.

As alternativas aos empréstimos de fluxo de caixa incluem:

• Empréstimos tradicionais ou apoiados pelo governo: mais adequados para necessidades de longo prazo, esses empréstimos têm taxas de juros mais baixas e períodos de pagamento mais longos, mas exigem mais documentação e tempo para serem concedidos.

• Financiamento estabelecido por ativos: se você possui ativos valiosos, como equipamentos, veículos ou inventário, pode conseguir um empréstimo a partir deles. Isso pode fornecer valores maiores e taxas mais baixas, embora você corra o risco de perder os ativos se cair em inadimplência.

• Cartões de crédito corporativos: os cartões de crédito oferecem acesso flexível a fundos para pequenas despesas diárias. Eles são flexíveis para a gestão diária de caixa, mas podem se tornar caros se você arrastar despesas de um mês para outro.

Como o Stripe Capital pode ajudar

O Stripe Capital oferece soluções de financiamento baseadas em receita para ajudar sua empresa a ter acesso a recursos de crescimento.

O Capital pode ajudar sua empresa a:

• Acessar o capital de crescimento rapidamente: obtenha aprovação para empréstimo ou adiantamentos em minutos, sem burocracia de bancos tradicionais, nem exigência de garantias.

• Ajustar o pagamento à sua receita: o modelo de financiamento baseado em receita do Capital estabelece que você pague uma porcentagem fixa das vendas diárias, de modo que os pagamentos se adaptem ao desempenho do seu negócio. Se o valor pago pelas vendas não atingir o mínimo devido em determinado período, o Capital debitará automaticamente o valor restante da sua conta bancária no fim do ciclo.

• Expandir com confiança: financie iniciativas de crescimento, como campanhas de marketing, novas contratações, expansão de estoque e muito mais, sem diluir seu patrimônio líquido ou seus ativos pessoais.

• Aproveitar a experiência da Stripe: o Capital oferece soluções de crédito personalizadas, desenvolvidas com base na ampla experiência da Stripe e em seus dados de pagamentos.

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