Les prêts de trésorerie pour entreprises peuvent aider votre entreprise à rester sur la bonne voie lorsque la concordance des flux de trésorerie ne correspond pas aux dépenses quotidiennes. Ces outils de financement à court terme permettent aux entreprises d’accéder rapidement à des fonds sur la base de leurs revenus plutôt que de leurs garanties.

Le bon prêt de trésorerie pour entreprise peut vous aider à rester solvable pendant que vous attendez vos paiements. Le mauvais prêt peut créer une dette coûteuse ou aggraver vos difficultés de trésorerie.

Ci-dessous, nous vous expliquons ce qu’est un prêt de trésorerie pour entreprise, comment il fonctionne et les éléments à prendre en compte lors du choix d’une option de financement.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie pour entreprise?
  
• Comment fonctionne un prêt de trésorerie pour entreprise?
  
• Quels sont les types de prêts de trésorerie offerts aux entreprises?
  
• Comment votre entreprise peut-elle se qualifier pour un prêt de trésorerie?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts de trésorerie?
  
• Quelles sont les meilleures solutions de rechange aux prêts de trésorerie?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie pour entreprise?

Un prêt de trésorerie permet aux entreprises d’accéder rapidement à des fonds de roulement en fonction de leurs revenus. Au lieu d’exiger des garanties, telles que des biens immobiliers ou des équipements, les prêteurs examinent les revenus de votre entreprise et sa santé financière globale pour décider du montant à vous prêter.

Ces prêts vous permettent d’utiliser dès aujourd’hui les revenus de demain : pour couvrir les salaires pendant un mois creux, acheter des stocks avant une saison chargée ou maintenir la stabilité de vos activités en attendant le règlement des factures.

Comme l’approbation repose sur les flux de trésorerie plutôt que sur les actifs corporels, ces prêts sont souvent non garantis et plus rapides à traiter que les prêts bancaires traditionnels. Les prêteurs examineront tout de même vos antécédents de crédit et pourraient vous demander une garantie personnelle, mais ce sont les revenus stables ou en croissance qui ont le plus de poids dans l’admissibilité.

Comment fonctionne un prêt de trésorerie pour les entreprises?

Un prêt de trésorerie fournit des fonds qui seront remboursés à partir de vos revenus futurs.

Voici les étapes et considérations typiques :

• Demande et examen : le prêteur examine vos données financières récentes (par exemple, relevés bancaires, rapports de vente, exportations de logiciels comptables) afin de comprendre vos entrées et sorties de trésorerie.

• Approbation et financement : si vos revenus semblent sains et réguliers, l’approbation est souvent rapide. De nombreux prêteurs peuvent verser les fonds en quelques jours, voire en quelques heures. Le prêt peut prendre la forme d’une somme forfaitaire ou d’une marge de crédit renouvelable.

• Structure de remboursement : les paiements sont généralement automatisés sous forme de prélèvements quotidiens ou hebdomadaires sur votre compte bancaire professionnel ou d’un pourcentage fixe de vos ventes par carte.

• Coût d’emprunt : comme ces prêts ne sont pas garantis, leurs taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des prêts bancaires traditionnels. Certains prêteurs appliquent un taux d’intérêt standard, tandis que d’autres utilisent des frais fixes ou un taux factoriel. Convertissez toujours un taux factoriel en taux d’intérêt annualisé afin de comprendre le coût réel.

Les prêts de trésorerie sont des outils à court terme, et non des investissements à long terme. Ils sont généralement remboursés dans un délai allant de quelques mois à un an.

Quels sont les types de prêts de trésorerie offerts aux entreprises?

Le terme « prêt de trésorerie » désigne plusieurs types de financement, chacun ayant sa propre structure, ses propres coûts et ses propres cas d’utilisation optimale. Le choix approprié dépend de votre modèle opérationnel, de votre cycle de trésorerie et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin de capitaux.

Voici les types courants de prêts de trésorerie :

• Prêt commercial à court terme : il s’agit d’un prêt forfaitaire assorti d’un calendrier de remboursement fixe, souvent compris entre quelques mois et environ deux ans. La durée étant courte, les paiements sont plus élevés et les taux peuvent varier considérablement en fonction du risque.

• Marge de crédit commerciale : cette source de financement renouvelable fonctionne comme une carte de crédit, mais avec des limites plus élevées et des taux d’intérêt plus bas. Vous êtes approuvé pour un montant maximal, par exemple 100 000 dollars, et vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez. Au fur et à mesure que vous remboursez, les fonds redeviennent disponibles. Les marges de crédit sont idéales pour gérer les fluctuations saisonnières, payer des dépenses imprévues ou conserver des liquidités pour saisir des opportunités.

• Avance de fonds à un marchand (MCA) : un fournisseur de financement vous prête de l’argent en échange d’un pourcentage de vos futures ventes par carte de crédit ou de débit. Les paiements sont automatiquement déduits de vos transactions quotidiennes jusqu’à ce qu’un montant total fixe soit remboursé. Les MCA sont rapides et souvent faciles à obtenir, en particulier pour les entreprises qui réalisent un chiffre d’affaires important, mais dont la solvabilité est faible. Cependant, elles font partie des options les plus coûteuses en raison de leurs frais effectifs élevés.

• Financement des factures : cela vous permet d’emprunter sur la base de factures impayées (également appelé financement des créances). Un prêteur vous avance la majeure partie du montant de la facture (parfois jusqu’à 90 % du total) et vous verse le reste, moins les frais, une fois que votre client a payé. C’est un moyen pratique d’accéder à des liquidités qui ont été gagnées, mais qui n’ont pas encore été encaissées.

Comment votre entreprise peut-elle être admissible à un prêt de trésorerie?

Les prêts de trésorerie sont plus faciles à obtenir que les prêts bancaires traditionnels, mais les prêteurs examineront tout de même attentivement la santé financière de votre entreprise. Plus votre situation financière est solide et transparente, meilleures seront les conditions qui vous seront proposées.

Voici ce qui compte généralement le plus :

• Recettes : les prêteurs se concentrent sur la régularité des revenus, et non sur les actifs. Ils vous demanderont généralement vos relevés bancaires professionnels ou les données de votre prestataire de services de paiement afin de vérifier la régularité des dépôts et le solde positif. Si vos ventes fluctuent, soyez prêt à expliquer les variations saisonnières ou les tendances de croissance.

• Documents financiers : vous devrez peut-être fournir des comptes de résultats, des déclarations fiscales récentes ou des rapports sur les créances. Ces documents montrent votre capacité à gérer la coordination entre les dettes et les créances.

• Antécédents de crédit : bien que les prêts destinés à financer la trésorerie d’une entreprise reposent davantage sur le rendement que sur le crédit, les prêteurs vérifieront tout de même votre cote de crédit personnelle et celle de votre entreprise. Les cotes de crédit minimales requises peuvent être inférieures à celles exigées pour d’autres types de prêts, et un chiffre d’affaires élevé peut compenser une cote faible. Il est utile de corriger les erreurs figurant dans votre rapport et de rembourser vos petites dettes avant de demander un prêt.

• Antécédents commerciaux : les prêteurs tiennent généralement compte de la durée d’activité de votre entreprise, de votre secteur d’activité et de la stabilité ou de l’amélioration de votre trésorerie. Les entreprises plus jeunes peuvent tout de même être admissibles si elles génèrent des revenus solides et prévisibles.

• Montant du prêt et capacité de remboursement : le montant que vous pouvez emprunter est lié à votre chiffre d’affaires, souvent plafonné à environ un mois de ventes. Les prêteurs calculent le remboursement de manière à ce que les prélèvements automatiques ne dépassent pas un pourcentage raisonnable de vos revenus.

Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts de trésorerie?

Les prêts de trésorerie peuvent être d’une grande aide, mais comme tout financement, ils comportent des inconvénients. Utilisés avec prudence, les prêts de trésorerie vous aident à gérer votre liquidité avec agilité. Utilisés sans précaution, ils peuvent l’épuiser.

Voici les avantages et les inconvénients :

Avantages des prêts de trésorerie

• Aucune garantie requise : ces prêts sont généralement non garantis, vous n’avez donc pas besoin de mettre en gage des actifs tels que des biens immobiliers ou des équipements. Cela les rend accessibles aux entreprises qui ont des revenus importants, mais peu d’actifs.

• Accès rapide au capital : comme l’approbation repose sur votre trésorerie et non sur des garanties, les demandes sont traitées rapidement. De nombreux prêteurs versent les fonds dans les jours ou les heures qui suivent l’approbation.

• Conditions d’admissibilité flexibles : une source de revenus stable est plus importante qu’un score de crédit parfait. Les jeunes entreprises et celles qui sont encore en train de se constituer un historique de crédit trouvent souvent ce type de financement plus facile à obtenir.

• Utilisation libre des fonds : vous pouvez utiliser le prêt pour presque tout, sans conditions restrictives.

• Axé sur les opportunités : un accès rapide au capital aide les entreprises à saisir les opportunités urgentes ou à prévenir les perturbations susceptibles de ralentir leur croissance.

Inconvénients des prêts de trésorerie

• Coûts d’emprunt plus élevés : sans garantie, les prêteurs prennent plus de risques et débitent des taux effectifs qui peuvent être élevés par rapport à ceux des prêts bancaires.

• Remboursements fréquents : les remboursements quotidiens ou hebdomadaires peuvent peser davantage sur votre trésorerie si vos revenus diminuent.

• Courte durée : ces prêts doivent être remboursés en quelques mois, et non en plusieurs années, ce qui augmente le montant de chaque versement.

• Risque lié au cycle d’endettement : le recours excessif aux prêts à court terme pour couvrir des dépenses récurrentes peut créer une dépendance plutôt que de la stabilité.

Quelles sont les meilleures solutions de rechange aux prêts de trésorerie?

Si un prêt de trésorerie ne vous convient pas, il existe d’autres moyens de gérer votre fonds de roulement ou d’accéder à un financement. La première étape consiste à resserrer votre cycle de trésorerie : améliorer la rapidité de facturation, négocier les conditions avec vos fournisseurs ou affiner la gestion des dépenses peut vous aider à éviter les déficits de trésorerie à court terme. Mais si vous avez besoin d’une injection de fonds, la meilleure option pour remplacer un prêt de trésorerie dépend de votre calendrier, de votre santé financière et de la manière dont vous prévoyez de l’utiliser.

Les solutions de rechange aux prêts de trésorerie sont les suivantes :

• Prêts traditionnels ou prêts garantis par le gouvernement : mieux adaptés aux besoins à long terme, ces prêts ont des taux d’intérêt plus bas et des périodes de remboursement plus longues. Mais ils nécessitent davantage de documents et de temps pour être obtenus.

• Financement fondé sur les actifs : si vous possédez des actifs de valeur, tels que des équipements, des véhicules ou des stocks, vous pouvez les utiliser comme garantie pour obtenir un prêt. Cela peut vous permettre d’obtenir des montants plus importants et des taux plus bas, mais vous risquez de perdre vos actifs en cas de défaut de paiement.

• Cartes de crédit professionnelles : les cartes de crédit vous offrent un accès flexible à des fonds pour vos petites dépenses quotidiennes. Elles sont pratiques pour la gestion quotidienne de votre trésorerie, mais peuvent s’avérer coûteuses si vous reportez votre solde d’un mois sur l’autre.

Comment Stripe Capital peut vous aider

Stripe Capital propose des solutions de financement fondées sur les revenus afin d’aider votre entreprise à accéder aux fonds dont elle a besoin pour se développer.

Capital peut vous aider à :

• Accéder plus vite au capital nécessaire à votre croissance : approbation en quelques minutes pour un prêt ou une avance de fonds à un marchand, sans le long processus lié au formulaire d’inscription ni les exigences de garantie des prêts bancaires traditionnels.

• *Aligner votre financement sur vos revenus : * la structure établie sur les revenus de Capital signifie que vous versez un pourcentage fixe de vos ventes quotidiennes, de sorte que les paiements suivent le rendement de votre entreprise. Si le montant versé par vos ventes n’atteint pas le minimum dû pour la période de paiement, Capital débitera automatiquement le solde restant de votre compte bancaire à la fin de la période.

• Vous développer en toute confiance : financez des initiatives de croissance, telles que des campagnes de marketing, de nouvelles embauches, l’expansion de vos stocks et plus encore, sans diluer votre capital ou vos actifs personnels.

• Bénéficier du savoir-faire de Stripe : Capital fournit des solutions de financement personnalisées éclairées par le savoir-faire approfondi et les données de paiement de Stripe.

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