Un prêt à terme permet aux entreprises de disposer de liquidités nécessaires à leur croissance. Une carte de crédit couvre les petites dépenses répétitives. Mais que faire si vous avez besoin de quelque chose entre les deux — un capital flexible, réutilisable et rapide? C’est là qu’intervient une marge de crédit commerciale. C’est l’un des outils les plus polyvalents dans la boîte à outils financière d’une entreprise. En 2023, 34 % des petites entreprises américaines employant du personnel ont déclaré utiliser régulièrement une marge de crédit.

Nous allons expliquer ci-dessous comment fonctionnent les marges de crédit commerciales, à qui elles s’adressent et comment les utiliser efficacement.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’une marge de crédit pour entreprise?
  
• Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients d’une marge de crédit interentreprises?
  
• Comment pouvez-vous être admissible à une marge de crédit interentreprises?
  
• Comment présenter une demande de marge de crédit interentreprises?
  

Qu’est-ce qu’une marge de crédit pour entreprise?

Une marge de crédit interentreprises est renouvelable et vous donne accès à un montant fixe que vous pouvez emprunter, rembourser et réemprunter selon votre propre calendrier. C’est un peu comme une carte de crédit d’entreprise, mais avec un accès direct aux liquidités.

Il existe deux types principaux de marges de crédit interentreprises :

• Garanties : Ce type est appuyé par des garanties telles que l’inventaire, les biens immobiliers et les créances. Ils ont généralement des taux d’intérêt plus bas et des limites plus élevées.
  
• Non garanties : Ce type ne nécessite pas de garanties, et l’approbation dépend fortement de votre solvabilité. Vous pourriez payer un taux d’intérêt plus élevé ou obtenir une limite plus basse.payer un taux d'intérêt plus élevé ou d'obtenir une limite plus basse.
  

Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises?

Une fois que le prêteur a approuvé votre marge de crédit interentreprises, il fixe une limite de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu’à ce montant, rembourser ce que vous avez utilisé, puis emprunter à nouveau. Vous ne payez des intérêts que sur la portion utilisée. Grâce à cette souplesse, les marges de crédit pour entreprises sont idéales pour gérer les flux de trésorerie, couvrir les coûts à court terme et saisir les opportunités qui se présentent en temps opportun.

Les entreprises utilisent généralement les lignes de crédit pour :

• Combler les écarts de flux de trésorerie entre la facturation et le paiement
  
• Achat de stocks ou de fournitures
  
• Couvrir les dépenses d'exploitation pendant les mois plus calmes
  
• Réagir rapidement à des coûts imprévues ou à des opportunités à court terme
  

Une fois votre marge de crédit ouverte, vous pouvez accéder aux fonds via le tableau de bord, le portail ou l’application du prêteur. En général, vous transférez les fonds à votre compte bancaire d’entreprise, bien que certains prêteurs émettent des cartes ou des chèques liés à la marge de crédit. Les intérêts commencent à courir le jour où vous retirez les fonds.

Les conditions de remboursement varient, mais plusieurs prêteurs considèrent chaque tirage comme un mini prêt. Vous remboursez le capital et les intérêts selon un calendrier mensuel fixe. Les durées de remboursement les plus courantes vont de 6 à 24 mois, mais certains prêteurs offrent des périodes plus longues. Au fur et à mesure que vous remboursez, le crédit disponible se reconstitue (comme avec une carte de crédit, mais souvent avec des limites plus élevées).

Par rapport aux cartes de crédit, les marges de crédit conviennent mieux aux besoins en capital de roulement. Elles permettent un accès direct aux liquidités, supportent des dépenses plus importantes et offrent un remboursement plus souple, tandis que les cartes de crédit commerciales sont idéales pour les petits achats fréquents.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une marge de crédit interentreprises?

Une marge de crédit interentreprises peut être l’un des outils financiers les plus polyvalents à la disposition d’une entreprise en pleine croissance, mais cette souplesse comporte des compromis. Voici un examen plus approfondi de ses avantages et de ses limites.

Avantages

• Un accès flexible aux fonds de roulement : une fois votre demande approuvée, les fonds sont disponibles sur demande. Vous pouvez emprunter, rembourser, puis emprunter à nouveau sans avoir à faire une nouvelle demande. Cette souplesse financière peut être un atout majeur, particulièrement lorsque les revenus sont irréguliers ou que des dépenses imprévues surviennent.
  
• Intérêts uniquement sur le montant utilisé : Vous ne payez pas d’intérêts sur la limite de crédit entière, mais seulement sur la somme que vous retirez. Cela rend cette solution plus économique qu’un prêt à versement unique lorsque vous n’avez pas besoin de la totalité du montant dès le départ.
  
• Accessibilité : Par rapport aux prêts à terme traditionnels, les marges de crédit peuvent être plus accessibles, surtout auprès des prêteurs en ligne. Certains proposent des marges de crédit plus modestes aux entreprises récentes, à celles ayant un historique d’exploitation plus court, ou aux propriétaires dont la cote de crédit est moins que parfaite.
  
• Relations avec les prêteurs : Une utilisation régulière et responsable d’une marge de crédit interentreprises (retraits, remboursements et maintien d’un solde gérable) peut renforcer votre profil de crédit si votre prêteur transmet ces informations aux agences d’évaluation du crédit. Cela montre aussi aux prêteurs que vous gérez bien votre capital, ce qui peut vous permettre d’obtenir des marges plus élevées ou de meilleures conditions avec le temps.
  
• Taux compétitifs : Si votre entreprise est bien établie et que vous avez un bon crédit, vous pouvez bénéficier de lignes de crédit à faible taux d'intérêt. Ces taux sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit et, dans certains cas, comparables à ceux des prêts à terme.
  

Inconvénients

• Périodes de remboursement plus courtes : Les marges de crédit ont généralement des modalités de remboursement plus courtes que les prêts, souvent entre 6 et 24 mois. Cela convient bien aux besoins à court terme, mais ne vous laisse pas beaucoup de temps pour rembourser des soldes plus importants.
  
• Frais plus élevés : Certains prêteurs facturent, en plus des intérêts, des frais annuels de maintenance, des frais de retrait, des frais de virement ou des frais d’inactivité. Ces frais peuvent rendre la marge de crédit plus coûteuse que prévu, surtout si vous n’empruntez qu’occasionnellement ou pour de petits montants.
  
• __ Risque de surutilisation :__ Puisque l’argent est facile d’accès, il peut être tentant de trop souvent tirer sur une marge de crédit. En l’absence d’un plan de remboursement clair, les entreprises peuvent entrer dans un cycle d’emprunts et de paiements minimums difficile à briser.
  
• Possibilité de révocation : Votre prêteur peut réduire votre limite de crédit ou geler votre marge de crédit complètement, surtout si vous ne respectez pas les termes de l’entente. Certains prêteurs exigent des révisions périodiques ou des renouvellements annuels. Une marge de crédit n’est pas un filet de sécurité garanti si votre entreprise rencontre des difficultés.
  
• Exigence de garanties ou de caution personnelle : Selon le prêteur et le montant de la marge de crédit, vous pourriez devoir offrir des garanties (par exemple, équipement, créances) ou signer une caution personnelle. Cela peut mettre en danger les actifs de votre entreprise ou personnels en cas de défaut de paiement.
  
• Pas pour les besoins à long terme : Les marges de crédit sont conçues pour le fonds de roulement à court terme, pas pour des investissements majeurs. Si vous souhaitez acheter du matériel, ouvrir un deuxième établissement ou financer un projet à long terme, un prêt à terme ou un autre type de financement conviendrait mieux.
  

Comment pouvez-vous être admissible à une marge de crédit interentreprises?

L’approbation d’une marge de crédit interentreprises dépend de la façon dont votre entreprise (et souvent vous, en tant que propriétaire) démontrez votre fiabilité à un prêteur. Chaque prêteur évalue les critères différemment, mais voici les principaux facteurs qu’il prendra en considération.

Historique de crédit personnel et d’entreprises

Les prêteurs tiennent compte des scores de crédit personnel, en particulier pour les propriétaires de petites entreprises ou d'entreprises en phase de démarrage. Une bonne cote de crédit est un avantage, mais plusieurs prêteurs en ligne acceptent des cotes plus basses si d’autres facteurs sont solides. Si votre entreprise possède son propre profil de crédit, celui-ci sera aussi évalué. Un historique de paiements régulier, une utilisation responsable d’autres sources de crédit et un faible niveau d’endettement renforceront votre dossier.

Revenus et flux de trésorerie

Les prêteurs veulent s’assurer que votre entreprise génère un bénéfice suffisant pour rembourser ce que vous empruntez. Au-delà des revenus, un flux de trésorerie régulier (de préférence documenté par des relevés bancaires) est essentiel. Les hausses et les baisses ne sont pas rédhibitoires, mais vous devez être en mesure de les expliquer.

Durée en entreprise

La longévité est un signe de stabilité. Les banques traditionnelles exigent généralement un historique d’exploitation d’au moins deux ans. Les prêteurs en ligne sont souvent plus flexibles et acceptent parfois des entreprises en activité depuis seulement six mois. Cela dit, les entreprises plus récentes risquent de se voir accorder des marges de crédit plus modestes et des taux plus élevés.

Sûreté ou garanties

Certaines marges de crédit sont garanties, d’autres non. Si vous pouvez offrir des garanties (équipement, inventaire ou créances), vous pourriez bénéficier de conditions plus avantageuses ou d’une limite plus élevée. Sinon, le prêteur peut exiger une garantie personnelle, ce qui signifie que vous serez personnellement responsable si l’entreprise ne peut pas rembourser.

Autres indicateurs financiers

Les prêteurs peuvent également s'intéresser à

• Ratio dette/revenu ou ratio de couverture du service de la dette
  
• Tendances en matière de rentabilité
  
• Profil de risque du secteur (par exemple, les restaurants peuvent être considérés comme présentant un risque plus élevé)
  
• Dettes existantes ou lignes de crédit ouvertes
  

Même si vos indicateurs ne sont pas parfaits, il est important qu’ils soient pertinents. Si vos revenus ont baissé pendant un trimestre ou si vous avez un gros client, préparez-vous à en expliquer les raisons. Les évaluateurs des risques sont plus enclins à approuver les candidats qui comprennent leur situation financière et peuvent l'expliquer clairement.

Comment présenter une demande de marge de crédit interentreprises?

Le processus d'inscription n'est pas compliqué, mais il demande un peu de préparation. Avant de déposer votre demande, examinez votre situation financière. Déterminez les revenus mensuels de votre entreprise. Quel est votre niveau d’endettement actuel? Vérifiez également vos cotes de crédit personnelle et commerciale. Si votre cote de crédit est limite, il pourrait être judicieux de consacrer quelques semaines à rembourser une partie des soldes impayés ou à corriger toute erreur dans vos rapports de crédit avant de présenter votre demande.

Une fois que vous êtes prêt à déposer votre candidature, voici ce que vous devez faire.

Choisir le bon prêteur

Les banques et les coopératives de crédit offrent des taux plus bas et des limites plus élevées, mais elles imposent des exigences plus strictes et des délais d’approbation plus longs. Les prêteurs en ligne et les plateformes de technologie financière proposent des demandes plus rapides, un financement plus prompt et une plus grande flexibilité pour les nouvelles entreprises, mais leurs taux peuvent être plus élevés. Vérifiez si les plateformes que vous utilisez déjà offrent des marges de crédit : si vous traitez vos paiements par l’entremise de Stripe, par exemple, vous pourriez être admissible à une solution de financement fondée sur l’historique de vos ventes.

Comparez vos options établies :

• Limites de crédit
  
• Taux d'intérêt et frais
  
• _Critères d’approbation
  
• Justificatifs requis
  
• Rapidité de financement
  

Rassembler la documentation

Chaque prêteur a ses propres formulaires d'inscription. Toutefois, les documents suivants sont souvent exigés :

• Pièce d'identité personnelle (permis de conduire, passeport, etc.)
  
• Documents de constitution de l’entreprise
  
• Licences d'entreprises et numéros d'identification fiscale
  
• Les relevés de compte
  
• Déclarations fiscales de l’entreprise
  
• Déclarations fiscales personnelles (surtout si l'entreprise est petite ou nouvelle)
  
• Comptes de profits et pertes, bilans ou autres données financières
  
• Une description de la manière dont vous avez l'intention d'utiliser le crédit
  

Si vous faites une demande de marge de crédit garantie, vous devrez également fournir des documents démontrant la valeur des actifs que vous engagez en garantie.

Soumettre le formulaire d’inscription

Les prêteurs en ligne peuvent vous donner une décision en quelques heures, alors que les banques traditionnelles peuvent prendre une semaine ou plus. Il vous sera probablement demandé d’autoriser une vérification de crédit et de donner accès à votre compte bancaire d’entreprise ou à votre logiciel de comptabilité . Préparez-vous à répondre à des questions supplémentaires ou à fournir des documents additionnels.

Une fois votre demande approuvée, vérifiez attentivement l'accord :

• Quelle est la structure du taux d'intérêt?
  
• Y a-t-il des frais de prélèvement, des frais annuels ou des pénalités de remboursement anticipé?
  
• Quel est le calendrier de remboursement?
  
• Existe-t-il une période de repos obligatoire pendant laquelle vous devez ramener le solde à zéro?
  
• Existe-t-il des limitations lors de l'utilisation?
  

Une fois que votre ligne est active, vous pouvez retirer des fonds selon vos besoins. Remboursez dans les délais prévus pour que la ligne reste ouverte et en règle. Fixez des rappels dans le calendrier, automatisez les paiements si possible et suivez de près l'utilisation. Les remboursements effectués en temps voulu renforcent votre profil de crédit et augmentent vos chances d'obtenir ultérieurement des limites plus élevées ou de meilleures conditions.