Un préstamo a plazo ofrece a las empresas efectivo para crecer. Una tarjeta de crédito cubre gastos pequeños y recurrentes. Pero, ¿qué pasa si necesitas algo intermedio, un capital flexible, reutilizable y rápido? Ahí es donde entra en juego una línea de crédito para empresas. Es una de las herramientas más versátiles del conjunto de herramientas financieras de una empresa. En 2023, el 34 % de las pequeñas empresas de EE. UU. con empleados declararon que utilizaban una línea de crédito de forma habitual.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las líneas de crédito para empresas, para quién están destinadas y cómo usarlas de manera efectiva.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una línea de crédito para empresas?
  
• ¿Cómo funciona una línea de crédito para pequeñas empresas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una línea de crédito para empresas?
  
• ¿Qué necesitas para ser elegible para una línea de crédito para empresas?
  
• ¿Cómo puedes solicitar una línea de crédito para empresas?
  

¿Qué es una línea de crédito para empresas?

Una línea de crédito para empresas es renovable, lo que te permite acceder a una cantidad fija de dinero que puedes pedir prestada, devolver y volver a pedir cuando la necesites. Considérela como una tarjeta de crédito para empresas, pero con acceso a efectivo.

Existen dos tipos principales de líneas de crédito para empresas:

• Con garantía: están respaldadas por garantías como inventario, bienes inmuebles y cuentas por cobrar. Por lo general, tienen tasas de interés más bajas y límites más altos.
  
• Sin garantía: requieren garantías y su aprobación depende en gran medida de tu solvencia crediticia. Es posible que pagues una tasa de interés más elevada o que obtengas un límite más bajo.
  

¿Cómo funciona una línea de crédito para pequeñas empresas?

Una vez que la entidad de crédito te aprueba una línea de crédito para empresas, establece un límite de crédito. Puedes pedir prestado hasta esa cantidad, pagar lo que hayas usado y luego volver a pedir otro préstamo. Pagas intereses solo por la parte que retiras. Esta flexibilidad hace que las líneas de crédito para empresas sean ideales para administrar el flujo de caja, cubrir gastos a corto plazo y aprovechar las oportunidades urgentes.

Las empresas suelen usar líneas de crédito para:

• Cubrir los déficits de flujo de caja entre la facturación y el pago
  
• Comprar inventario o suministros
  
• Cubrir los gastos operativos en los meses de menor movimiento
  
• Responder rápidamente a los gastos imprevistos o a las oportunidades a corto plazo
  

Una vez que tu línea esté abierta, podrás acceder a los fondos a través del Dashboard, el portal o la aplicación de la entidad de crédito. Por lo general, los fondos se transfieren a la cuenta bancaria de tu empresa, aunque algunas entidades de crédito emiten tarjetas o cheques vinculados a la línea de crédito. Los intereses comienzan a acumularse el día que retiras los fondos.

Las condiciones de pago varían, pero muchas entidades de crédito tratan cada retiro como un minipréstamo. Tú pagas el capital y los intereses según un calendario mensual fijo. Los plazos de pago más comunes son de entre 6 y 24 meses, pero algunas entidades crediticias ofrecen plazos más largos. A medida que vas pagando, el crédito disponible se repone (como con una tarjeta de crédito, pero a menudo con límites más altos).

En comparación con las tarjetas de crédito, las líneas de crédito se adaptan mejor a las necesidades de capital operativo. Están diseñadas para el acceso directo a efectivo, gastos más grandes y devoluciones más flexibles, mientras que las tarjetas de crédito son ideales para compras pequeñas y frecuentes.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una línea de crédito para empresas?

Una línea de crédito para empresas puede ser una de las herramientas financieras más versátiles disponibles para una empresa en crecimiento, pero esa flexibilidad conlleva compensaciones. A continuación, analizamos más detenidamente las ventajas y limitaciones.

Ventajas

• Acceso flexible a capital operativo: una vez que se aprueba tu solicitud, los fondos están disponibles cuando los necesites. Puedes retirar dinero, devolverlo y volver a retirar sin necesidad de presentar una nueva solicitud. Esta flexibilidad financiera puede resultar muy útil, especialmente cuando los ingresos son irregulares o surgen gastos inesperados.
  
• Se aplican intereses solo a lo que usas: no pagas intereses sobre el límite de crédito total, sino solo de la cantidad que retiras. Esta opción es más rentable que un préstamo a tanto alzado si no necesitas el monto total por adelantado.
  
• Accesibilidad: en comparación con los préstamos a plazo tradicionales, las líneas de crédito pueden ser más accesibles, especialmente las de las entidades de crédito en línea. Algunas ofrecen líneas de crédito más pequeñas a empresas nuevas, con menos años en el mercado o a titulares de empresas con un historial crediticio no muy bueno.
  
• Relaciones con las entidades de crédito: el uso responsable y coherente de una línea de crédito para empresas (retirar fondos, reembolsarlos y mantener los saldos manejables) puede fortalecer tu perfil crediticio si tu entidad de crédito informa a las agencias de crédito. También demuestra a las entidades de crédito que administras bien el capital, lo que puede dar lugar a líneas de crédito más elevadas o mejores condiciones a lo largo del tiempo.
  
• Tasas competitivas: si tu empresa está consolidada y tienes un buen historial crediticio, es posible que seas elegible para líneas de crédito con intereses bajos. Estas tasas suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito y, en algunos casos, similares a las de los préstamos a plazo.
  

Desventajas

• Plazos de devolución más breves: las líneas de crédito suelen tener plazos de devolución más breves que los préstamos, a menudo entre 6 y 24 meses. Esto funciona bien para las necesidades a corto plazo, pero no te da mucho tiempo para pagar saldos más elevados.
  
• Comisiones más elevadas: algunas entidades de crédito cobran comisiones anuales de mantenimiento, comisiones por retiro, comisiones por transferencia electrónica o comisiones por inactividad, además de los intereses. Estos costos pueden encarecer la línea más de lo esperado, especialmente si solo solicitas un préstamo de forma ocasional o por montos reducidos.
  
• Riesgo de uso excesivo: dado que el dinero es fácil de obtener, puede resultar sencillo recurrir a una línea de crédito con demasiada frecuencia. Sin un plan de pago claro, las empresas pueden entrar en un ciclo de endeudamiento y pagos mínimos del que es difícil salir.
  
• Posibilidad de revocación: la entidad de crédito puede reducir tu límite de crédito o cancelar tu línea por completo, especialmente si no cumples con las condiciones del acuerdo. Algunas exigen revisiones periódicas o renovaciones anuales. Una línea de crédito no es una red de seguridad garantizada si tu empresa tiene problemas.
  
• Requisito de aval o garantía personal: dependiendo de la entidad de crédito y del tamaño de la línea de crédito, es posible que debas ofrecer un aval (por ejemplo, equipo, cuentas por cobrar) o firmar una garantía personal. Eso puede poner en riesgo los activos de tu empresa o tus activos personales si no cumples con los pagos.
  
• No es recomendable para necesidades a largo plazo: las líneas de crédito están diseñadas para capital operativo a corto plazo, no para inversiones de gran envergadura. Si deseas comprar equipos, abrir una segunda sucursal o financiar un proyecto a largo plazo, un préstamo a plazo u otro tipo de financiamiento podrían ser una mejor opción.
  

¿Qué necesitas para ser elegible para una línea de crédito para empresas?

La aprobación de una línea de crédito para empresas depende de la fiabilidad que tu empresa (y, por lo general, tú como titular) transmita a la entidad de crédito. Cada entidad de crédito tiene en cuenta diferentes aspectos, pero estos son los factores principales que se suelen considerar.

Historial crediticio personal y de la empresa

Las entidades de crédito tienen en cuenta las calificaciones crediticias personales, especialmente en el caso de los titulares de pequeñas empresas o empresas nuevas. Una buena calificación crediticia es útil, pero muchas entidades de crédito en línea aceptan calificaciones más bajas si otros factores son favorables. Si tu empresa tiene su propio perfil crediticio, también se lo evaluará. Un historial de pagos al día, un uso responsable de otras fuentes de crédito y un bajo nivel de endeudamiento reforzarán tu solicitud.

Ingresos y flujo de caja

Las entidades de crédito quieren ver que tu empresa genera ingresos suficientes para devolver lo que pides prestado. Más allá de los ingresos, es fundamental contar con un flujo de caja estable (preferiblemente documentado mediante extractos bancarios). Los altibajos no son un impedimento, pero debes poder justificarlos.

Tiempo en el negocio

El tiempo en el mercado es señal de estabilidad. Los bancos tradicionales suelen exigir al menos dos años de trayectoria operativa. Las entidades de crédito en línea suelen ser más flexibles y, en ocasiones, trabajan con empresas que solo llevan seis meses en el mercado. Dicho esto, es posible que las empresas más nuevas obtengan líneas de crédito más reducidas y tengan que pagar tasas de interés más elevadas.

Garantías o avales

Algunas líneas cuentan con garantías, pero otras no. Si puedes ofrecer garantías (equipo, inventario o cuentas por cobrar), es posible que puedas obtener mejores condiciones o un límite más alto. De lo contrario, la entidad de crédito podría exigirte una garantía personal. Eso significa que tú serás personalmente responsable si la empresa no puede pagar.

Otros indicadores financieros

Las entidades de crédito también pueden considerar lo siguiente:

• Relación deuda-ingresos o cobertura del servicio de la deuda
  
• Tendencias de rentabilidad
  
• Perfil de riesgo del sector (por ejemplo, los restaurantes pueden considerarse de mayor riesgo)
  
• Deuda existente o líneas de crédito abiertas
  

Incluso si tus métricas no son perfectas, es importante ser claro. Si los ingresos disminuyeron durante un trimestre o si tienes un cliente importante, debes poder explicar el contexto y las razones. Al momento de evaluar riesgos se tiende a aprobar más fácilmente a los solicitantes que entienden sus finanzas y pueden explicarlas con claridad.

¿Cómo puedes solicitar una línea de crédito para empresas?

El proceso de solicitud no es complicado, pero requiere un poco de preparación. Antes de presentar la solicitud, evalúa tu situación financiera. Determina los ingresos mensuales de tu empresa. ¿Cuál es tu nivel de endeudamiento actual? Controla también tus calificaciones crediticias personales y las de tu empresa. Si tu calificación crediticia no es muy buena, tal vez sea conveniente esperar unas semanas para pagar los saldos pendientes o corregir los errores en los informes antes de presentar la solicitud.

Una vez que esté todo listo para presentar la solicitud, debes hacer lo siguiente.

Elige la entidad de crédito adecuada

Los bancos y las cooperativas de crédito tienen tasas más bajas y límites más altos, pero sus requisitos son más estrictos y la aprobación es más lenta. Las entidades de crédito en línea y las plataformas fintech tienen solicitudes más rápidas, financiación más rápida y mayor flexibilidad con las empresas más nuevas, pero las tasas pueden ser más altas. Comprueba si las plataformas que ya utilizas ofrecen líneas de crédito: si procesas los pagos a través de Stripe, por ejemplo, podrías ser elegible para una alternativa de financiación en función de tu historial de ventas.

Compara tus opciones en función de:

• Límites de crédito
  
• Tasas de interés y comisiones
  
• Criterios de aprobación
  
• Documentación requerida
  
• Rapidez en la financiación
  

Recopila la documentación

Cada entidad de crédito tendrá sus propios requisitos de solicitud específicos. Pero a menudo se requieren la siguiente documentación:

• Identificación personal (por ejemplo, licencia de conducir, pasaporte)
  
• Documentos de constitución de empresas
  
• Licencias e identificaciones fiscales de la empresa
  
• Extractos bancarios
  
• Declaraciones de impuestos de la empresa
  
• Declaraciones de impuestos personales (especialmente si la empresa es pequeña o nueva)
  
• Estados de pérdidas y ganancias, balances u otras registros financieros
  
• Una descripción de cómo planeas usar el crédito
  

Si solicitas un crédito pignorado, también necesitarás documentos que demuestren el valor de los activos que ofrecerás como garantía.

Envía la solicitud

Las entidades de crédito en línea pueden darte una respuesta en cuestión de horas, mientras que los bancos tradicionales pueden tardar una semana o más. Es probable que te pidan que autorices una verificación de crédito y que les des acceso a la cuenta bancaria de tu empresa o al software de contabilidad. Prepárate para responder preguntas de seguimiento o proporcionar documentos adicionales.

Una vez aprobado tu crédito, revisa el acuerdo detalladamente:

• ¿Cuál es la estructura de la tasa de interés?
  
• ¿Hay tarifas de retiro, tarifas anuales o multas por pago anticipado?
  
• ¿Cuál es el calendario de pagos?
  
• ¿Existe un período de recuperación requerido en el que se debe liquidar el saldo?
  
• ¿Existen restricciones de uso?
  

Una vez que tu línea esté activa, podrás retirar fondos cuando los necesites. Realiza los pagos a tiempo para mantener la línea abierta y al día. Configura recordatorios en tu calendario, automatiza los pagos si es posible y realiza un seguimiento detallado del uso que le das. Los pagos puntuales mejoran tu perfil crediticio y aumentan tus posibilidades de obtener límites más elevados o mejores condiciones en el futuro.