Un prêt à terme donne aux entreprises de l'argent pour se développer. Une carte de crédit couvre les petites dépenses répétitives. Mais que faire si vous avez besoin de quelque chose entre les deux, à savoir du capital flexible, réutilisable et rapide ? C'est là qu'intervient une ligne de crédit professionnelle. C'est l'un des outils les plus adaptables dans la boîte à outils financière d'une entreprise. Et en 2023, 34 % des petites entreprises américaines avec des employés ont déclaré utiliser une ligne de crédit de manière régulière.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les lignes de crédit professionnelles, pour qui elles sont faites et comment les utiliser efficacement.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce qu'une ligne de crédit professionnelle ?
  
• Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit professionnelle ?
  
• Comment pouvez-vous être éligible à une ligne de crédit professionnelle ?
  
• Comment faire une demande de ligne de crédit professionnelle ?
  

Qu'est-ce qu'une ligne de crédit professionnelle ?

Une ligne de crédit professionnelle est renouvelable, vous donnant accès à un montant d'argent défini dans lequel vous pouvez emprunter, rembourser, puis emprunter à nouveau selon votre propre calendrier. Pensez-y comme à une carte de crédit professionnelle, mais avec un accès à des liquidités.

Il existe deux principaux types de lignes de crédit professionnelles :

• garantie : celles-ci sont adossées à des garanties telles que des stocks, de l'immobilier et des créances. Elles ont généralement des taux d'intérêt plus bas et des limites plus élevées.
  
• non garantie : celles-ci ne nécessitent pas de garantie, et l'approbation dépend fortement de votre solvabilité. Vous pourriez payer un taux d'intérêt plus élevé ou obtenir une limite plus petite.
  

Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises ?

Une fois que le prêteur vous approuve pour une ligne de crédit professionnelle, il fixe une limite de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à ce montant, rembourser ce que vous avez utilisé, puis emprunter à nouveau. Vous ne payez des intérêts que sur la partie que vous tirez. Cette flexibilité rend les lignes de crédit professionnelles idéales pour gérer les flux de trésorerie, couvrir les coûts à court terme et saisir des opportunités urgentes.

Les entreprises utilisent couramment des lignes de crédit pour :

• combler les écarts de trésorerie entre la facturation et le paiement ;
  
• acheter des stocks ou des fournitures ;
  
• couvrir les dépenses d'exploitation pendant les mois plus calmes ;
  
• répondre rapidement aux coûts imprévus ou aux opportunités à court terme.
  

Une fois votre ligne ouverte, vous pouvez accéder aux fonds via le Dashboard, le portail ou l'application d'un prêteur. Vous transférez généralement les fonds sur votre compte bancaire professionnel, bien que certains prêteurs émettent des cartes ou des chèques liés à la ligne de crédit. Les intérêts commencent à courir le jour où vous prélevez des fonds.

Les conditions de remboursement varient, mais de nombreux prêteurs traitent chaque prélèvement comme un petit prêt. Vous remboursez le principal et les intérêts selon un calendrier mensuel fixe. Les conditions de remboursement entre 6 et 24 mois sont les plus courantes, mais certains prêteurs proposent des durées plus longues. Au fur et à mesure que vous remboursez, le crédit disponible se reconstitue (comme avec une carte de crédit, mais souvent avec des limites plus élevées).

Comparées aux cartes de crédit, les lignes de crédit sont mieux adaptées aux besoins en fonds de roulement. Elles sont conçues pour un accès direct aux espèces, des dépenses plus importantes et un remboursement plus fluide, tandis que les cartes de crédit sont idéales pour les petits achats fréquents.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit professionnelle ?

Une ligne de crédit professionnelle peut être l'un des outils financiers les plus polyvalents disponibles pour une entreprise en croissance, mais cette flexibilité s'accompagne de compromis. Voici un examen plus approfondi des avantages et des limites.

Avantages

• accès flexible au fonds de roulement : une fois que vous êtes approuvé, les fonds sont disponibles à la demande. Vous pouvez prélever, rembourser et prélever à nouveau sans refaire de demande. Ce type de flexibilité financière peut être un atout important, en particulier lorsque les revenus sont inégaux ou que des dépenses imprévues apparaissent.
  
• intérêts uniquement sur ce que vous utilisez : vous ne payez pas d'intérêts sur la limite de crédit totale, seulement sur le montant que vous prélevez. Cela la rend plus rentable qu'un prêt forfaitaire lorsque vous n'avez pas besoin de la totalité du montant initialement.
  
• accessibilité : comparées aux prêts à terme traditionnels, les lignes de crédit peuvent être plus accessibles, en particulier auprès des prêteurs en ligne. Certains offrent des lignes de crédit plus petites aux entreprises plus récentes, à celles ayant un historique d'exploitation plus court ou aux propriétaires d'entreprise dont le crédit n'est pas parfait.
  
• relations avec les prêteurs : une utilisation cohérente et responsable d'une ligne de crédit professionnelle (prélever, rembourser et garder des soldes gérables) peut renforcer votre profil de crédit si votre prêteur fait rapport aux bureaux de crédit. Cela montre également aux prêteurs que vous gérez bien le capital, ce qui peut conduire à des lignes plus importantes ou à de meilleures conditions au fil du temps.
  
• taux compétitifs : si votre entreprise est bien établie et que vous avez un bon crédit, vous pourriez être éligible à des lignes à faible taux d'intérêt. Ces taux sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit et, dans certains cas, comparables à ceux des prêts à terme.
  

Inconvénients

• fenêtres de remboursement plus courtes : les lignes de crédit ont généralement des durées de remboursement plus courtes que les prêts, souvent entre 6 et 24 mois. Cela fonctionne bien pour les besoins à court terme mais ne vous donne pas beaucoup de temps pour rembourser des soldes plus importants.
  
• frais plus élevés : certains prêteurs facturent des frais de maintenance annuels, des frais de prélèvement, des frais de virement ou des frais d'inactivité, en plus des intérêts. Ces coûts peuvent rendre la ligne plus chère que prévu, en particulier si vous n'empruntez qu'occasionnellement ou par petits montants.
  
• risque de surutilisation : parce que l'argent est simple d'accès, il peut être facile de trop puiser dans une ligne de crédit. Sans un plan de remboursement clair, les entreprises peuvent entrer dans un cycle d'emprunt et de paiements minimums qu'il est difficile de rompre.
  
• risque de retrait : votre prêteur peut abaisser votre limite de crédit ou geler votre ligne complètement, surtout si vous violez les conditions de l'accord. Certains prêteurs exigent des examens périodiques ou des renouvellements annuels. Une ligne de crédit n'est pas un filet de sécurité garanti si votre entreprise rencontre des problèmes.
  
• exigence de garantie ou de caution personnelle : selon le prêteur et la taille de la ligne de crédit, vous pourriez avoir à offrir une garantie (par exemple, équipement, créances) ou signer une caution personnelle. Cela peut mettre vos actifs commerciaux ou personnels en danger si vous faites défaut.
  
• pas pour les besoins à long terme : les lignes de crédit sont conçues pour le fonds de roulement à court terme, pas pour les investissements majeurs. Si vous voulez acheter de l'équipement, ouvrir un deuxième emplacement ou financer un projet à long terme, un prêt à terme ou un autre type de financement pourrait être plus adapté.
  

Comment pouvez-vous être éligible à une ligne de crédit professionnelle ?

L'approbation d'une ligne de crédit professionnelle dépend de la mesure dans laquelle votre entreprise (et, souvent, vous en tant que propriétaire) signale sa fiabilité à un prêteur. Chaque prêteur pèse les choses différemment, mais voici les facteurs fondamentaux qu'ils examineront.

Historique de crédit personnel et professionnel

Les prêteurs prennent en compte les scores de crédit personnels, en particulier pour les propriétaires de petites entreprises ou d'entreprises en phase de démarrage. Un bon score de crédit aide, mais de nombreux prêteurs en ligne acceptent des scores plus bas si d'autres facteurs sont solides. Si votre entreprise a son propre profil de crédit, celui-ci sera également évalué. Un historique de paiement vierge, une utilisation responsable d'autres sources de crédit et une faible charge de la dette renforceront votre dossier.

Revenus et flux de trésorerie

Les prêteurs veulent voir que votre entreprise gagne assez pour rembourser ce que vous empruntez. Au-delà des revenus, un flux de trésorerie stable (de préférence documenté par des relevés bancaires) est essentiel. Les pics ou les creux ne sont pas rédhibitoires, mais vous devriez pouvoir les expliquer.

Ancienneté de l'entreprise

La longévité signale la stabilité. Les banques traditionnelles veulent généralement voir au moins deux ans d'historique d'exploitation. Les prêteurs en ligne sont souvent plus flexibles, travaillant parfois avec des entreprises qui n'existent que depuis six mois. Cela dit, les entreprises plus récentes pourraient être approuvées pour des lignes de crédit plus petites et faire face à des taux plus élevés.

Garantie ou cautions

Certaines lignes sont garanties, mais d'autres ne le sont pas. Si vous pouvez offrir une garantie (équipement, stocks ou créances), vous pourriez être éligible à de meilleures conditions ou à une limite plus élevée. Sinon, le prêteur pourrait exiger une caution personnelle. Cela signifie que vous êtes personnellement responsable si l'entreprise ne peut pas rembourser.

Autres indicateurs financiers

Les prêteurs pourraient également regarder :

• le ratio dette/revenu ou le ratio de couverture du service de la dette ;
  
• les tendances de rentabilité ;
  
• le profil de risque du secteur (par exemple, les restaurants pourraient être considérés comme à risque plus élevé) ;
  
• la dette existante ou les lignes de crédit ouvertes.
  

Même si vos indicateurs ne sont pas parfaits, la clarté aide. Si les revenus ont chuté pendant un trimestre ou si vous avez un gros client, préparez-vous à partager le contexte expliquant pourquoi. Les analystes crédit sont plus susceptibles d'approuver les candidats qui comprennent leurs finances et peuvent les expliquer clairement.

Comment faire une demande de ligne de crédit professionnelle ?

Le processus de demande n'est pas compliqué, mais il nécessite un peu de préparation. Avant de faire une demande, examinez votre situation financière. Déterminez les revenus mensuels de votre entreprise. Quelle est votre charge de dette actuelle ? Vérifiez également vos scores de crédit personnels et professionnels. Si votre crédit est limite, il pourrait valoir la peine de passer quelques semaines à rembourser les soldes existants ou à corriger les erreurs de signalement avant de faire une demande.

Une fois que vous êtes prêt à déposer votre demande, voici ce que vous devez faire.

Choisissez le bon prêteur

Les banques et les coopératives de crédit ont des taux plus bas et des limites plus élevées, mais des exigences plus strictes et une approbation plus lente. Les prêteurs en ligne et les plateformes fintech ont des demandes plus rapides, un financement plus rapide et plus de flexibilité avec les entreprises plus récentes, mais les taux pourraient être plus élevés. Vérifiez si les plateformes que vous utilisez déjà proposent des lignes de crédit : si vous traitez des paiements via Stripe, par exemple, vous pourriez être éligible à une alternative de financement basée sur votre historique de ventes.

Comparez vos options en fonction de :

• limites de crédit ;
  
• taux d'intérêt et frais ;
  
• critères d'approbation ;
  
• documentation requise ;
  
• vitesse de financement.
  

Rassemblez la documentation

Chaque prêteur aura ses propres exigences de demande spécifiques. Mais les pièces justificatives suivantes sont souvent requises :

• pièce d'identité personnelle (par exemple, permis de conduire, passeport) ;
  
• documents de constitution de l'entreprise ;
  
• licences commerciales et identifiants fiscaux ;
  
• relevés bancaires ;
  
• déclarations de revenus de l'entreprise ;
  
• déclarations de revenus personnelles (surtout si l'entreprise est petite ou nouvelle) ;
  
• comptes de résultat, bilans ou autres états financiers ;
  
• Une description de la façon dont vous comptez utiliser le crédit.
  

Si vous faites une demande pour une ligne garantie, vous aurez également besoin de documents montrant la valeur de tout actif que vous mettez en gage.

Soumettez la demande

Les prêteurs en ligne pourraient vous donner une décision en quelques heures, tandis que les banques traditionnelles pourraient prendre une semaine ou plus. On vous demandera probablement d'autoriser une vérification de crédit et de fournir l'accès à votre compte bancaire professionnel ou à votre logiciel de comptabilité. Préparez-vous à des questions de suivi ou à des demandes de documents.

Une fois que vous êtes approuvé, examinez l'accord attentivement :

• Quelle est la structure des taux d'intérêt ?
  
• Y a-t-il des frais de prélèvement, des frais annuels ou des pénalités de remboursement anticipé ?
  
• Quel est le calendrier de remboursement ?
  
• Y a-t-il une période de repos requise où vous devez ramener le solde à zéro ?
  
• Y a-t-il des restrictions d'utilisation ?
  

Une fois votre ligne active, vous pouvez prélever des fonds au besoin. Remboursez dans les délais pour garder la ligne ouverte et en règle. Définissez des rappels dans votre agenda, automatisez les paiements si possible et suivez l'utilisation de près. Un remboursement ponctuel renforce votre profil de crédit et augmente vos chances d'obtenir des limites plus élevées ou de meilleures conditions plus tard.