Les cartes de crédit professionnelles peuvent vous aider à repenser la façon dont votre entreprise gère son argent. Vous pouvez les utiliser pour obtenir un financement à court terme, suivre vos dépenses et accéder à des avantages exclusifs qui vous permettront d'économiser du temps et de l'argent. Une carte de crédit peut renforcer votre stratégie commerciale et vous aider à affiner votre flux de trésorerie, à vous constituer un historique de crédit et à tirer parti de vos dépenses ordinaires. Dans cet article, nous verrons comment vous pouvez utiliser une carte de crédit pour stimuler la croissance de votre entreprise.

Sommaire de cet article

• Pourquoi les entreprises devraient-elles utiliser une carte de crédit pour leurs dépenses ?
  
• Comment choisir la bonne carte de crédit professionnelle ?
  
• Quels sont les risques liés à l’utilisation d'une carte de crédit pour les dépenses d’entreprise ?
  
• Quelles tactiques peuvent aider les entreprises à optimiser les avantages des cartes de crédit ?
  

Pourquoi les entreprises devraient-elles utiliser une carte de crédit pour leurs dépenses ?

L'utilisation d'une carte de crédit pour régler les dépenses professionnelles peut se révéler avantageuse pour votre entreprise à plusieurs égards :

• Gestion des flux de trésorerie sans retard : avec une carte de crédit, vous gagnez du temps. Au lieu de puiser immédiatement dans votre compte bancaire, vous pouvez profiter du cycle de facturation (souvent de 28 à 31 jours) pour couvrir vos dépenses tout en ayant le temps de générer des revenus avant la date d’échéance du paiement. Cette solution peut s'avérer particulièrement utile dans les cas où les revenus et les dépenses ne sont pas toujours alignés.

• Suivi simplifié des dépenses : les cartes de crédit professionnelles offrent souvent des rapports de dépenses détaillés qui catégorisent automatiquement vos achats. Vous pouvez ainsi gagner du temps pendant la période de déclaration fiscale ou lors du rapprochement comptable. De nombreuses cartes s’intègrent aux logiciels de comptabilité, ce qui simplifie la tenue des comptes.

• Récompenses : vous pouvez obtenir des remises en argent lorsque vous achetez des produits de première nécessité (par exemple : transport, fournitures, publicité). De nombreuses cartes de crédit professionnelles offrent des remises sur les dépenses, des points de voyage ou des réductions sur des services professionnels spécifiques. À long terme, ces avantages peuvent se traduire par des économies ou des bénéfices indirects qui améliorent votre rentabilité.

• Constitution d'un historique de crédit : comme pour un crédit personnel, l'établissement et le maintien d'un historique de crédit solide pour votre entreprise peut offrir des avantages. Une bonne cote de solvabilité permet d'obtenir une ligne de crédit plus importante ou à négocier de meilleures conditions avec les fournisseurs. L’utilisation responsable d’une carte de crédit professionnelle est l’un des moyens les plus simples d'améliorer la cote de solvabilité de votre entreprise.

• Amélioration de la sécurité et de la prévention de la fraude : l’utilisation d’une carte de crédit offre à votre entreprise une protection supplémentaire contre les fraudes potentielles. La plupart des cartes sont assorties d’une politique de responsabilité zéro et d’outils de détection de la fraude permettant de détecter les paiements non autorisés. En revanche, les cartes de débit prélèvent des fonds directement sur votre compte et la résolution des litiges peut prendre plusieurs semaines.

• Accès à des avantages et protections : de nombreuses cartes de crédit professionnelles offrent des avantages : assurance voyage, extensions de garantie et protection des achats. Ces avantages peuvent vous permettre d'économiser de l'argent en cas d’imprévu, par exemple en cas d'endommagement du matériel ou d'annulation d'un vol lors d'un voyage d'affaires.

• Séparation des finances : l’utilisation d’une carte de crédit strictement professionnelle permet de bien distinguer les finances personnelles et professionnelles, ce qui est nécessaire à des fins fiscales, de vérification et d’intégrité professionnelle. Il est également plus facile d'établir un budget et d’expliquer les dépenses, tout en démontrant le sérieux de votre entreprise.

Comment choisir la bonne carte de crédit professionnelle ?

Pour choisir la carte de crédit professionnelle adéquate, vous ne devez pas vous contenter d'opter pour la plus avantageuse sur le papier, mais plutôt trouver celle qui correspond aux habitudes de dépenses, aux objectifs et aux besoins de votre entreprise. Voici comment faire votre choix :

Analysez vos habitudes de dépenses

Tout d'abord, examinez les postes de dépenses les plus importants de votre entreprise :

• Si les voyages représentent une dépense importante, privilégiez les cartes offrant des primes de voyages, des points de fidélité dans les compagnies aériennes ou des avantages (p. ex., bagages gratuits, accès aux salons).

• Si vous dépensez beaucoup au quotidien (p. ex., carburant, fournitures de bureau), les cartes qui proposent des remises en espèces sur les achats effectués dans des catégories apparentées pourraient vous convenir davantage.

• Si vos dépenses sont réparties entre plusieurs catégories, une carte offrant un cashback pourrait vous intéresser.

Déterminez vos besoins en matière de trésorerie

Si vos flux de trésorerie fluctuent, une carte assortie d’un long délai de grâce ou d’un taux annuel effectif global (TAEG) de lancement de 0 % peut vous sauver la mise. Vous aurez ainsi le temps de régler vos soldes sans intérêts. Toutefois, si vous remboursez vos soldes tous les mois, privilégiez les récompenses et les avantages plutôt que le TAEG.

Recherchez des récompenses pertinentes

Une carte offrant des récompenses que vous n'utiliserez jamais est inutile. Privilégiez les cartes qui offrent des points ou du cashback dans les catégories où vous dépensez le plus, des récompenses échangeables (idéalement dans plusieurs catégories, comme des espèces, des crédits de relevé et des avantages spécifiques aux entreprises) et des primes d'inscription intéressantes qui peuvent être obtenues en fonction de vos dépenses prévues.

Comparez les frais et les avantages

Certaines des meilleures cartes de crédit professionnelles sont assorties de frais annuels, mais ces frais peuvent être rentabilisés si les avantages compensent les coûts. Par exemple, la carte peut offrir des avantages que vous auriez dû payer séparément, tels que l'assurance voyage, la protection des achats et les extensions de garantie. En revanche, si vous êtes une petite entreprise et que vos dépenses sont moindres, envisagez une carte sans frais pour éviter des dépenses inutiles.

Tenez compte des besoins des employés

Si certains de vos employés doivent pouvoir effectuer des achats, optez pour une carte qui prévoit des cartes gratuites pour les employés, avec des plafonds de dépenses personnalisables. Ces cartes facilitent le suivi et la gestion des dépenses de l'équipe.

Ne négligez pas les exigences en matière de crédit

Vos cotes de solvabilité personnelles et professionnelles déterminent souvent les cartes auxquelles vous pouvez prétendre. Certaines cartes haut de gamme exigent une excellente solvabilité, tandis que d'autres sont accessibles à un plus grand nombre. Si votre entreprise est encore jeune, envisagez des cartes conçues pour les nouvelles entreprises ou pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités.

Comparez les avantages supplémentaires

Les avantages peuvent faire pencher la balance entre deux cartes similaires. Recherchez les caractéristiques suivantes :

• Outils de gestion des dépenses, tels que les intégrations avec QuickBooks ou Expensify

• Protection contre la fraude et protection des achats

• Prestations d'assurance, telles que l’assurance accident de voyage et la couverture de location de voiture

• Services de conciergerie ou accès à des événements exclusifs

Lisez toutes les clauses

• TAEG : si vous prévoyez reporter un solde, comparez les taux d’intérêt pour éviter les mauvaises surprises.

• Frais de transaction à l’étranger : si vous exercez vos activités à l’international ou si vous voyagez régulièrement, privilégiez une carte qui ne prévoit pas de frais de transaction à l'étranger.

• Plafonds et expiration des récompenses : certaines cartes plafonnent vos gains ou exigent que vous utilisiez les récompenses dans un délai précis.

Ne vous contentez pas d’une seule carte

Il est souvent judicieux de combiner plusieurs cartes pour optimiser les récompenses. Par exemple, vous pouvez utiliser une carte pour les primes de voyage et une autre qui offre un cashback élevé sur les dépenses courantes.

Quels sont les risques liés à l’utilisation d'une carte de crédit pour les dépenses professionnelles ?

Les cartes de crédit permettent de couvrir efficacement les dépenses d'une entreprise, mais elles peuvent aussi présenter des risques. Voici les inconvénients potentiels et les moyens de les atténuer :

Accumulation de dettes et coût des intérêts

Les cartes de crédit peuvent rapidement entraîner des dettes si vous ne réglez pas l'intégralité du solde chaque mois. Avec le temps, des taux d'intérêt élevés peuvent transformer des soldes même modestes en dettes considérables. Fin 2024, les cartes de crédit américaines affichaient un taux d’intérêt moyen de 21,47 %.

Comment réduire ce risque ?

• N’utilisez les cartes de crédit que pour les dépenses que vous êtes sûr de pouvoir payer chaque mois.

• Mettez en place des rappels ou des paiements automatiques pour éviter de dépasser les dates d'échéance.

Impact sur la cote de solvabilité

Un paiement en retard ou une utilisation excessive du crédit peut nuire à votre cote de solvabilité personnelle et professionnelle. Cela peut rendre plus difficile l'obtention de prêts ou la négociation de conditions favorables.

Comment réduire ce risque ?

• Utilisez au maximum 30 % de votre limite de crédit.

• Surveillez régulièrement votre crédit pour détecter toute anomalie.

Dépenses excessives

L'accès au crédit peut donner une fausse impression de flexibilité financière, ce qui peut conduire à des dépenses excessives, inutiles ou non prioritaires. Cette situation est particulièrement risquée si vous comptez sur vos revenus futurs pour rembourser le solde.

Comment réduire ce risque ?

• Établissez des budgets stricts et n’utilisez des cartes de crédit que pour les dépenses professionnelles prévues.

• Vérifiez régulièrement vos relevés pour vous assurer que vos dépenses restent alignées avec vos objectifs.

Confusion entre finances personnelles et professionnelles

Il est facile, surtout pour les propriétaires de petites entreprises, d'utiliser accidentellement une carte de crédit professionnelle pour des dépenses personnelles ou une carte de crédit personnelle pour des dépenses professionnelles. Cette pratique peut compliquer la tenue des comptes, entraîner des problèmes fiscaux et faire perdre aux propriétaires de sociétés leur responsabilité limitée.

Comment réduire ce risque ?

• Dédiez une carte de crédit uniquement aux dépenses professionnelles.

• Utilisez des outils ou des applications de suivi des dépenses pour séparer les achats personnels des achats professionnels.

Frais et pénalités

Les cartes de crédit professionnelles prévoient souvent des frais tels que des cotisations annuelles, des frais de transactions à l'étranger et des pénalités en cas de retard de paiement. Si vous ne comprenez pas bien les termes de ces frais, ils peuvent éroder vos bénéfices.

Comment réduire ce risque ?

• Choisissez une carte dont les frais correspondent à vos habitudes de consommation. Si vous exercez vos activités à l’étranger, évitez les cartes dont les frais de transaction à l’étranger sont élevés.

• Lisez attentivement les conditions générales avant de prendre une décision.

Risques de fraude et de sécurité

Bien que les cartes de crédit soient souvent dotées de solides protections contre la fraude, les transactions non autorisées peuvent tout de même perturber les activités de votre entreprise.

Comment réduire ce risque ?

• Surveillez régulièrement vos relevés pour détecter toute activité suspecte.

• Privilégiez des cartes dotées d'un système de détection des fraudes et d'une protection de la responsabilité efficaces.

• Choisissez des cartes virtuelles ou des dispositifs de sécurité avancés pour les transactions en ligne.

Risque de dépendance

Une trop grande dépendance à l'égard des cartes de crédit peut masquer des problèmes de trésorerie sous-jacents ou donner l'illusion d'une stabilité financière alors que vos revenus sont irréguliers. Cela peut conduire à des problèmes financiers plus importants.

Comment réduire ce risque ?

• Considérez les cartes de crédit comme un outil de secours et non comme une source de financement principale.

• Constituez une réserve de trésorerie pour couvrir les dépenses d'exploitation.

Protections limitées pour les garanties personnelles

La plupart des cartes de crédit professionnelles exigent une garantie personnelle, ce qui signifie que vous êtes personnellement responsable de la dette. Si votre entreprise connaît des difficultés ou cesse son activité, vos actifs personnels pourraient être menacés.

Comment réduire ce risque ?

• Ne contractez que des dettes que vous êtes sûr de pouvoir assumer.

• Recherchez des cartes d'entreprise qui n'exigent pas de garantie personnelle (si votre entreprise remplit les conditions requises).

Mauvais alignement des récompenses

Bien que les programmes de récompenses puissent être attrayants, ils peuvent vous encourager à faire des dépenses qui ne profitent pas à votre entreprise. Par exemple, vous pourriez être amené à dépenser plus que nécessaire pour obtenir une prime d'inscription ou à utiliser une carte pour des achats qui ne vous permettent pas de bénéficier des récompenses.

Comment réduire ce risque ?

• Gagnez des récompenses uniquement sur des dépenses prévues.

• Choisissez une carte avec des avantages qui correspondent réellement aux habitudes de consommation de votre entreprise.

Quelles tactiques peuvent aider les entreprises à optimiser les avantages des cartes de crédit ?

L'utilisation stratégique des cartes de crédit peut accroître vos bénéfices et vous protéger contre les écueils financiers. Voici comment tirer le meilleur parti de vos cartes de crédit professionnelles :

• Planifiez vos achats importants en fonction des primes : les primes d'inscription vous obligent généralement à atteindre rapidement un objectif de dépenses. Prévoyez d'utiliser une nouvelle carte pour les dépenses importantes, comme les stocks et l'équipement, afin d'atteindre cet objectif. Si vous n’atteignez pas l’objectif, payez à l’avance des dépenses récurrentes, telles que des abonnements à des logiciels, pour combler l'écart.

• Profitez des avantages qui vous permettent d'économiser de l'argent : de nombreuses cartes offrent des crédits pour des dépenses courantes (par exemple, la publicité, les frais d’expédition, les logiciels d’entreprise). Elles peuvent également offrir des crédits de voyage annuels ou des adhésions gratuites. Ces avantages sont en fait des réductions que vous n'avez pas à négocier.

• Gagnez des récompenses via les dépenses des employés : si les membres de votre équipe voyagent, reçoivent des clients ou achètent des fournitures, laissez-les utiliser les cartes prévues pour les employés associées à votre compte. Leurs achats donnent droit à des récompenses et vous pouvez garder le contrôle grâce à des plafonds de dépenses et au suivi des dépenses.

• Évitez les soldes : les récompenses offertes par les cartes de crédit perdent tout leur sens si vous payez des intérêts, c'est pourquoi vous devez payer votre solde en totalité chaque mois. Si vous savez qu'un achat important prendra du temps à être remboursé, envisagez d'utiliser une carte avec un TAEG de lancement de 0 %, mais prévoyez de rembourser avant que le taux ne s'applique.

• Ne laissez pas les récompenses expirer : vérifiez les dates d’expiration des points ou des miles afin de ne pas les gaspiller. Si vous ne voyagez pas souvent, privilégiez des cartes proposant des options d’échange flexibles, telles que du cashback et des crédits de relevé.

• Profitez des protections offertes : utilisez votre carte pour les voyages ou les achats importants afin de profiter de protections telles que les assurances, les extensions de garanties et la couverture des achats. Ces avantages peuvent vous faire économiser des sommes significatives en cas de problème. Assurez-vous de savoir comment les utiliser.

• Procédez à une synchronisation avec vos outils comptables : la plupart des cartes de crédit professionnelles s’intègrent à des logiciels tels que QuickBooks ou Xero. Cette intégration simplifie la comptabilité et vous permet de déceler les tendances en matière de dépenses afin d'ajuster votre budget ou de changer de carte, au besoin.

• Optimisez la valeur de vos récompenses : toutes les récompenses ne se valent pas. Les vols et les réservations d’hôtel vous offrent souvent le plus de valeur par point. Déterminez comment tirer le meilleur parti de vos points.