Os cartões de crédito empresariais podem ajudar a repensar a forma como a sua empresa lida com o dinheiro. Você pode usá-los para obter financiamento de curto prazo, controlar despesas e acessar vantagens exclusivas que economizam tempo e dinheiro. Um cartão de crédito pode reforçar sua estratégia de negócios e ajudar você a refinar seu fluxo de caixa, gerar crédito e obter benefícios de despesas comuns. Abaixo, mostramos como você pode usar um cartão de crédito para impulsionar o crescimento da sua empresa.

O que há neste artigo?

• Por que as empresas devem usar um cartão de crédito para despesas?
  
• Como escolher o cartão de crédito empresarial certo?
  
• Quais são os riscos de usar cartões de crédito para despesas empresariais?
  
• Que táticas ajudam as empresas a maximizar os benefícios do cartão de crédito?
  

Por que as empresas devem usar um cartão de crédito para despesas?

Usar um cartão de crédito para despesas pode beneficiar o seu negócio de várias maneiras:

• Gestão do fluxo de caixa sem atrasos: com um cartão de crédito, você está efetivamente comprando tempo extra para si mesmo. Em vez de sacar imediatamente da sua conta bancária, você pode aproveitar o ciclo de cobrança (normalmente de 28 a 31 dias) para cobrir despesas e ter tempo para gerar receita antes do vencimento do pagamento. Isso pode ser especialmente útil em cenários em que a receita nem sempre está alinhada com as despesas.

• Acompanhamento de despesas mais fácil: normalmente, os cartões de crédito empresariais fornecem relatórios de despesas detalhados que categorizam automaticamente as compras. Isso pode economizar tempo durante a temporada fiscal ou quando você reconcilia as contas. Muitos cartões são integrados a softwares de contabilidade, o que simplifica a contabilidade.

• Recompensas: você pode ganhar dinheiro de volta quando comprar itens essenciais (por exemplo, viagens, suprimentos, publicidade). Muitos cartões de crédito empresariais oferecem cashback, pontos de viagem ou descontos em serviços específicos. Com o tempo, essas recompensas podem se transformar em economias reais ou vantagens que aumentam seu lucro.

• A chance de construir crédito empresarial: assim como no crédito pessoal, estabelecer e manter um sólido histórico de crédito para o seu negócio pode criar oportunidades. Uma pontuação de crédito comercial forte pode ajudar a garantir uma linha de crédito maior ou negociar melhores condições com fornecedores. Usar um cartão de crédito empresarial de forma responsável é uma das maneiras mais simples de construir essa pontuação.

• Melhoria da segurança e prevenção de fraudes: o uso de um cartão de crédito adiciona uma camada de proteção entre sua empresa e possíveis fraudes. A maioria dos cartões tem políticas de responsabilidade zero e ferramentas de detecção de fraude para detectar cobranças não autorizadas. Por outro lado, os cartões de débito retiram valores diretamente da sua conta e a resolução das contestações pode levar semanas.

• Acesso a regalias e proteções: muitos cartões de crédito empresariais oferecem benefícios, incluindo seguro viagem, garantias estendidas e proteção para compras. Isso pode economizar seu dinheiro se algo der errado, como danos ao equipamento ou cancelamento de voo para uma viagem de trabalho.

• Separação das finanças: usar um cartão de crédito estritamente para negócios ajuda a traçar uma linha clara entre as finanças pessoais e empresariais, o que é necessário para fins fiscais, auditorias e integridade profissional. Isso também facilita a elaboração de orçamentos e a explicação das despesas, além de mostrar que você leva suas operações a sério.

Como escolher o cartão de crédito empresarial certo?

Escolher o cartão de crédito empresarial certo não se trata de selecionar o "melhor" no papel, e sim de encontrar aquele que atende aos hábitos, objetivos e necessidades de consumo da sua empresa. Veja como decidir sobre um:

Analise seus padrões de gastos

Primeiro, veja onde sua empresa gasta mais:

• Se viajar for uma grande despesa, procure cartões com recompensas de viagem, pontos de companhia aérea ou vantagens (por exemplo, bagagem despachada gratuita, acesso a salas VIP).

• Se você gasta muito com despesas diárias (ex.: combustível, material de escritório), cartões que oferecem cashback em compras de várias categorias relacionadas podem ser uma opção melhor.

• Se os seus gastos estão distribuídos em várias categorias, você pode se beneficiar mais de um cartão que oferece cashback a uma taxa fixa.

Determine suas necessidades de tempo

Se o seu fluxo de caixa oscilar, um cartão com carência longa ou taxa percentual de 0% no primeiro ano pode ajudar muito. Isso pode dar mais tempo para você pagar saldos sem juros. Mas se você quita seus saldos mensalmente, vale a pena priorizar recompensas e vantagens em vez de focar nas taxas de juros.

Procure recompensas importantes

Um cartão com recompensas que você nunca usará é inútil. Concentre-se em cartões que oferecem pontos ou cashback nas categorias em que você mais gasta, recompensas resgatáveis (idealmente em várias categorias, como dinheiro, créditos no extrato e vantagens comerciais específicas) e bônus de inscrição valiosos que podem ser alcançados com base nos seus gastos esperados.

Considere as tarifas no contexto de benefícios

Alguns dos melhores cartões de crédito empresariais têm taxas anuais, mas essas taxas podem pagar por si mesmas se os benefícios superarem os custos. Por exemplo, o cartão pode oferecer vantagens que você pagaria separadamente, como seguro viagem, proteção para compras e garantias estendidas. Mas se você tem uma operação pequena com gastos menores, considere um cartão sem tarifas para evitar sobrecarga desnecessária.

Conta para as necessidades dos funcionários

Se você tem funcionários que também precisam de poder de compra, encontre um cartão que habilite cartões gratuitos de funcionários com limites de gastos personalizáveis. Isso facilita o acompanhamento e o gerenciamento das despesas da equipe.

Não negligencie os requisitos de crédito

Suas pontuações de crédito pessoal e empresarial geralmente determinam os cartões para os quais você se qualifica. Alguns cartões premium exigem crédito excelente, enquanto outros são mais brandos. Se você está começando, considere os cartões disponíveis para empresas mais novas ou para aquelas com histórico de crédito limitado.

Compare vantagens adicionais

As vantagens podem fazer a diferença entre dois cartões semelhantes. Procure estes recursos:

• Ferramentas de gerenciamento de despesas, como integrações com QuickBooks ou Expensify

• Proteção contra fraudes e compras

• Benefícios como seguro de acidentes de viagem e cobertura de aluguel de carro

• Serviços de concierge ou acesso exclusivo a eventos

Leia as letras miúdas

• Juros anuais: se você não pretende pagar todo o saldo mensalmente, compare as taxas de juros para evitar surpresas.

• Tarifas de transação no exterior: se você opera internacionalmente ou viaja com frequência, encontre um cartão sem tarifas de transação no exterior.

• Limites de recompensa e validade: alguns cartões limitam os ganhos ou exigem que você use recompensas dentro de um período de tempo específico.

Não se contente com um cartão

Muitas vezes, é inteligente usar mais de um cartão para maximizar as recompensas. Por exemplo, você pode usar um cartão para recompensas de viagem e outro que oferece cashback a uma taxa alta para despesas diárias.

Quais são os riscos de usar cartões de crédito para despesas comerciais?

Os cartões de crédito podem ser ferramentas poderosas para cobrir despesas comerciais, mas podem representar riscos. Veja possíveis desvantagens e maneiras de mitigá-las:

Acumulação de dívida e custos de juros

Os cartões de crédito podem rapidamente se tornar passivos se você não quitar o saldo na totalidade a cada mês. Taxas de juros altas podem transformar até mesmo pequenos saldos em dívidas substanciais ao longo do tempo. No final de 2024, os cartões de crédito dos EUA tinham uma taxa de juros média de 21,47%.

Como mitigar esse risco

• Use cartões de crédito apenas para despesas que você tem certeza de que pode pagar todos os meses.

• Implemente lembretes ou pagamentos automáticos para evitar perda de datas de vencimento.

Impacto nas pontuações de crédito

Pagamentos não efetivados ou saldos altos em relação ao seu limite de crédito (ou seja, alta utilização de crédito) podem prejudicar suas pontuações de crédito pessoal e empresarial. Isso pode dificultar a obtenção de empréstimos ou a negociação de condições favoráveis.

Como mitigar esse risco

• Use no máximo 30% do seu limite de crédito.

• Monitore seu crédito regularmente para garantir que sua atividade seja relatada com precisão.

Gastos excessivos

Ter acesso ao crédito pode criar uma falsa sensação de flexibilidade financeira, levando a gastos excessivos com despesas desnecessárias ou de baixa prioridade. Isso é particularmente arriscado se você depender da renda futura esperada para pagar o saldo.

Como mitigar esse risco

• Defina orçamentos rigorosos e use apenas cartões de crédito para despesas comerciais planejadas.

• Revise seus extratos regularmente para confirmar se os gastos estão alinhados com suas metas.

Finanças pessoais e empresariais mescladas

É fácil, especialmente para proprietários de pequenas empresas, usar acidentalmente um cartão de crédito empresarial para despesas pessoais ou pessoais para despesas empresariais. Isso pode complicar a contabilidade, levar a problemas fiscais e fazer com que os proprietários de empresas percam sua responsabilidade limitada.

Como mitigar esse risco

• Dedique um cartão de crédito exclusivamente às despesas comerciais.

• Use ferramentas de controle de despesas ou aplicativos que separam compras pessoais e empresariais.

Tarifas e multas

Os cartões de crédito empresariais geralmente têm tarifas, como tarifas anuais de associação, tarifas de transação no exterior e multas por atraso nos pagamentos. Se você não entender completamente os termos, eles podem corroer seus lucros.

Como mitigar esse risco

• Escolha um cartão com tarifas que correspondam aos seus hábitos de consumo. Se você opera internacionalmente, evite cartões com altas tarifas por transação internacional.

• Leia atentamente os termos e condições antes de se inscrever.

Riscos de fraude e segurança

Embora os cartões de crédito geralmente tenham fortes proteções contra fraude, transações não autorizadas ainda podem atrapalhar as operações da sua empresa.

Como mitigar esse risco

• Monitore seus extratos regularmente em busca de atividades suspeitas.

• Use cartões com forte detecção de fraudes e proteção de responsabilidade.

• Escolha cartões virtuais ou recursos avançados de segurança para transações online.

Potencial de dependência

Depender excessivamente de cartões de crédito pode mascarar problemas subjacentes de fluxo de caixa ou dar a ilusão de estabilidade financeira quando a receita é inconsistente. Isso pode levar a problemas financeiros maiores.

Como mitigar esse risco

• Trate os cartões de crédito como uma ferramenta de backup, não como uma fonte de financiamento primária.

• Crie uma reserva de caixa para cobrir despesas operacionais.

Proteções limitadas para garantias pessoais

A maioria dos cartões de crédito empresariais exigem uma garantia pessoal, o que significa que você é pessoalmente responsável pela dívida. Se sua empresa sofrer dificuldades ou fechar, seu patrimônio pessoal pode estar em risco.

Como mitigar esse risco

• Assuma apenas dívidas que você tiver confiança de que sua empresa pode lidar.

• Procure cartões corporativos que não exijam uma garantia pessoal, se a sua empresa se qualificar.

Desalinhamento das recompensas

Embora os programas de recompensas possam ser atraentes, eles podem incentivar os gastos de maneiras que não beneficiam sua empresa. Por exemplo, você pode gastar demais para atingir um bônus de inscrição ou usar um cartão para compras que não maximizam as recompensas.

Como mitigar esse risco

• Planeje o ganho de recompensas com despesas planejadas.

• Escolha uma estrutura de recompensas que atenda aos hábitos de consumo do seu negócio.

Que táticas ajudam as empresas a maximizar os benefícios do cartão de crédito?

O uso estratégico de cartões de crédito pode aumentar seu lucro e proteger você contra armadilhas financeiras. Veja como aproveitar ao máximo seus cartões de crédito empresariais:

• Planeje o momento de grandes compras para ganhar mais bônus: Os bônus de inscrição geralmente exigem que você atinja uma meta de gastos rapidamente. Planeje usar um novo cartão para despesas importantes, como estoque e equipamentos. Se você não atingir o valor pretendido, pague antecipadamente as despesas recorrentes, como assinaturas de software, para eliminar a diferença.

• Use regalias que economizam dinheiro: Muitos cartões oferecem créditos para itens que você já está pagando (por exemplo, publicidade, frete, software comercial). Eles podem oferecer créditos de viagem anuais ou associações gratuitas também. Essas vantagens são basicamente descontos que você não precisa negociar.

• Ganhe recompensas com os gastos dos funcionários: se a sua equipe viaja, recebe clientes ou compra suprimentos, permita que eles usem cartões de funcionários vinculados à sua conta. As compras deles geram recompensas, e você pode manter o controle usando limites de gastos e controle de despesas.

• Evite o acúmulo do saldo para o mês seguinte: as recompensas do cartão de crédito não significam nada se você estiver pagando juros, então pague seu saldo na totalidade todos os meses. Se você sabe que uma compra grande levará tempo para ser paga, considere um cartão com juro anual introdutório de 0%, mas planeje quitá-la antes que a taxa se aplique.

• Não deixe as recompensas expirarem: verifique as datas de validade dos pontos ou milhas para que não sejam desperdiçados. Se você não viaja com muita frequência, procure opções de resgate flexíveis como cashback e créditos no extrato.

• Obter proteções: use seu cartão em viagens ou compras de alto valor para aproveitar proteções como seguro, garantias estendidas e cobertura de compra. Essas vantagens podem gerar grandes economias se algo der errado. Certifique-se de saber como usá-las.

• Sincronize com suas ferramentas contábeis: a maioria dos cartões de crédito empresariais se integra com softwares como QuickBooks ou Xero. Isso acelera a contabilidade e ajuda você a identificar tendências de gastos para ajustar seu orçamento ou trocar de cartão, se necessário.

• Resgate estrategicamente: nem todas as recompensas são iguais. As reservas de voos e hotéis geralmente oferecem o maior valor por ponto. Pesquise onde seus pontos garantem o maior benefício.