Les cartes de crédit d'entreprise peuvent vous aider à repenser la façon dont votre entreprise gère sa trésorerie. Vous pouvez les utiliser pour obtenir du financement à court terme, suivre les dépenses et accéder à des avantages exclusifs qui vous feront gagner du temps et de l'argent. Une carte de crédit peut renforcer votre stratégie commerciale et vous aider à affiner votre flux de trésorerie, à vous constituer un dossier de crédit et à tirer parti de vos dépenses ordinaires. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment vous pouvez utiliser une carte de crédit pour stimuler la croissance de votre entreprise.

Que contient cet article?

• Pourquoi les entreprises devraient-elles utiliser une carte de crédit pour leurs dépenses?
  
• Comment choisir la bonne carte de crédit d'entreprise?
  
• Quels sont les risques liés à l'utilisation de cartes de crédit pour les dépenses d'entreprise?
  
• Quelles sont les stratégies qui peuvent aider les entreprises à optimiser les avantages des cartes de crédit?
  

Pourquoi les entreprises devraient-elles utiliser une carte de crédit pour leurs dépenses?

L'utilisation d'une carte de crédit pour les dépenses peut être avantageuse pour votre entreprise à plusieurs égards :

• Gestion des flux de trésorerie sans délais : avec une carte de crédit, vous gagnez du temps. Au lieu de retirer immédiatement des fonds de votre compte bancaire, vous pouvez utiliser le cycle de facturation (généralement entre 28 et 31 jours) à votre avantage pour couvrir vos dépenses tout en ayant le temps de générer des revenus avant la date d'échéance du paiement. Cela peut être particulièrement utile dans les scénarios où les revenus ne s'ajustent pas toujours aux dépenses.

• Suivi simplifié des dépenses : les cartes de crédit d'entreprise fournissent souvent des rapports détaillés de toutes les dépenses qui catégorisent automatiquement vos achats. Cela peut vous faire gagner du temps pendant la période des impôts ou lorsque vous rapprochez vos comptes. De nombreuses cartes s'intègrent aux logiciels de comptabilité, ce qui simplifie la tenue des comptes.

• Récompenses : vous pouvez récupérer de l'argent lorsque vous achetez des produits essentiels (par exemple, des voyages, des fournitures, de la publicité). De nombreuses cartes de crédit d'entreprise offrent des remises en argent, des points de voyage ou des réductions sur des services commerciaux spécifiques. Au fil du temps, ces récompenses peuvent se transformer en économies réelles ou en avantages qui augmentent vos bénéfices.

• Possibilité d'établir un historique de crédit d'entreprise : comme pour le crédit personnel, l'établissement et le maintien d'un solide historique de crédit pour votre entreprise peuvent créer des occasions. Une bonne cote de solvabilité de l'entreprise peut aider à obtenir une marge de crédit plus importante ou à négocier de meilleures conditions avec les fournisseurs. L'utilisation responsable d'une carte de crédit d'entreprise est l'un des moyens les plus simples de se constituer un historique de crédit.

• Sécurité et prévention de la fraude accrues : l'utilisation d'une carte de crédit ajoute une couche de protection entre votre entreprise et les fraudes potentielles. La plupart des cartes sont assorties de politiques de responsabilité zéro et d'outils de détection de la fraude permettant de repérer les paiements non autorisés. En revanche, les cartes de débit prélèvent les fonds directement sur votre compte, et la résolution des litiges peut prendre des semaines.

• Accès aux avantages et protections : de nombreuses cartes de crédit d'entreprise offrent des avantages, notamment des assurances voyage, des extensions de garanties et une protection des achats. Ces avantages peuvent vous faire économiser de l'argent en cas de problème, par exemple si des équipements sont endommagés ou si un vol est annulé.

• Séparation des finances : l'utilisation d'une carte de crédit strictement professionnelle permet de tracer une ligne de démarcation claire entre les finances personnelles et professionnelles, ce qui est nécessaire à des fins fiscales, de vérification et d'intégrité professionnelle. Il est également plus facile de budgétiser et de justifier les dépenses, et cela montre que vous prenez vos opérations au sérieux.

Comment choisir la bonne carte de crédit d'entreprise?

Pour choisir la bonne carte d'entreprise, vous devez déterminer celle qui correspond aux besoins, aux objectifs et aux habitudes de dépenses de votre entreprise. Voici comment la choisir :

Analysez vos habitudes de dépenses

Tout d'abord, regardez où votre entreprise dépense le plus :

• Si les déplacements constituent une dépense importante, optez plutôt pour des cartes qui proposent des primes de voyage, des points aériens ou des avantages (p. ex. l'enregistrement gratuit des bagages, l'accès aux salons).

• Si vous dépensez de grosses sommes d'argent pour les dépenses courantes (p. ex. carburant, fournitures de bureau), les cartes qui offrent des remises en argent sur les achats dans des catégories connexes pourraient être plus appropriées.

• Si vos dépenses sont réparties dans plusieurs catégories, une carte proposant des remises en argent à un taux fixe pourrait vous être avantageuse.

Évaluez vos échéances

Si vos flux de trésorerie fluctuent, une carte assortie d'une longue période de grâce ou d'un taux annuel effectif global (TAEG) de 0 % peut vous sauver la mise. Cela peut vous donner le temps de rembourser les soldes sans intérêt. Toutefois, si vous remboursez des soldes tous les mois, vous devez donner la priorité aux récompenses et aux avantages plutôt qu'aux TAEG.

Recherchez des récompenses intéressantes

Une carte proposant des récompenses que vous n'utiliserez jamais ne sert à rien. Privilégiez les cartes qui offrent des points ou des remises en argent dans les catégories pour lesquelles vous dépensez le plus, les récompenses échangeables (idéalement dans plusieurs catégories, comme les remises en argent, les crédits sur compte et des avantages commerciaux spécifiques) et les précieuses primes d'inscription qui peuvent être obtenues en fonction des dépenses que vous prévoyez.

Considérez les frais dans le contexte des avantages

Certaines des meilleures cartes de crédit d'entreprise comportent des frais annuels, mais ces frais peuvent être rentabilisés si les avantages l'emportent sur les coûts. Par exemple, une carte peut offrir des avantages que vous paieriez ailleurs, comme une assurance voyage, une protection des achats et des extensions de garantie. Mais si vous opérez à petite échelle avec des dépenses moins élevées, optez pour une carte sans frais pour éviter des coûts inutiles.

Tenez compte des besoins des employés

Si vous avez des employés qui ont également besoin de faire des achats, optez pour une carte permettant d'utiliser gratuitement des cartes d'employé avec des plafonds de dépenses personnalisables. Cette approche facilite le suivi et la gestion des dépenses de l'équipe.

Ne négligez pas les obligations en matière de crédit

Vos cotes de solvabilité personnelles et professionnelles détermineront souvent les cartes auxquelles vous êtes admissible. Certaines cartes haut de gamme exigent un excellent crédit, tandis que d'autres sont plus souples. Si vous débutez, envisagez des cartes conçues pour les nouvelles entreprises ou pour celles qui ont des antécédents de crédit limités.

Comparez les autres avantages

Les avantages peuvent faire la différence entre deux cartes similaires. Choisissez une carte qui présente les caractéristiques suivantes :

• Outils de gestion des dépenses, tels que des intégrations avec QuickBooks ou Expensify

• Protection contre la fraude et protection des achats

• Prestations d'assurance, telles que l'assurance voyage et la couverture de location de voiture

• Services de conciergerie ou accès exclusif aux événements

Lisez les petits caractères

• TAEG : si vous prévoyez de reporter un solde, comparez les taux d'intérêt pour éviter les surprises.

• Frais de transaction à l'étranger : si vous exercez vos activités à l'étranger ou si vous voyagez souvent, optez pour une carte qui ne comporte pas de frais de transaction à l'étranger.

• Plafonds et expirations des récompenses : certaines cartes plafonnent vos gains ou exigent que vous utilisiez les récompenses au cours d'une période donnée.

Ne vous contentez pas d'une seule carte

Souvent, il est judicieux de disposer de plusieurs cartes pour optimiser les récompenses. Par exemple, vous pouvez utiliser une carte pour obtenir des primes de voyage et une autre qui offre des remises en argent à un taux élevé pour les dépenses courantes.

Quels sont les risques liés à l'utilisation de cartes de crédit pour les dépenses d'entreprise?

Les cartes de crédit peuvent être de puissants outils pour couvrir les dépenses d'entreprise, mais elles peuvent présenter des risques. Voici les inconvénients potentiels et les moyens de les atténuer :

Accumulation de dettes et frais d'intérêt

Les cartes de crédit peuvent rapidement devenir des passifs si vous ne remboursez pas le solde chaque mois. Des taux d'intérêt élevés peuvent transformer même les petits soldes en dettes substantielles au fil du temps. À la fin de l'année 2024, le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit américaines s'élevait à 21,47 %.

Comment atténuer ce risque

• N'utilisez les cartes de crédit que pour les dépenses que vous êtes sûr(e) de pouvoir rembourser chaque mois.

• Mettez en place des rappels ou des paiements automatiques pour ne pas manquer les dates d'échéance.

Impact sur les cotes de solvabilité

Des oublis de paiement ou des soldes élevés par rapport à votre limite de crédit (c.-à-d. une utilisation élevée du crédit) peuvent nuire à vos cotes de solvabilité personnelle et professionnelle. Cela peut rendre plus difficile l'obtention de prêts ou la négociation de conditions favorables.

Comment atténuer ce risque

• Utilisez au maximum 30 % de votre limite de crédit.

• Surveillez régulièrement votre crédit pour vous assurer que vos activités sont comptabilisées de manière précise.

Dépenses excessives

L'accès au crédit peut créer un faux sentiment de flexibilité financière, ce qui entraîne des dépenses excessives ou inutiles. Cela est particulièrement risqué si vous comptez sur les revenus futurs que vous attendez pour rembourser le solde.

Comment atténuer ce risque

• Établissez des budgets stricts et n'utilisez les cartes de crédit que pour les dépenses professionnelles prévues.

• Vérifiez régulièrement vos relevés pour vous assurer que vos dépenses sont en adéquation avec vos objectifs.

Dépenses mixtes

Il est facile, surtout pour les propriétaires de petites entreprises, d'utiliser accidentellement une carte de crédit d'entreprise pour des dépenses personnelles ou une carte personnelle pour des dépenses de l'entreprise. Cela peut compliquer la comptabilité, entraîner des problèmes de fiscalité et faire perdre aux propriétaires de sociétés leur responsabilité limitée.

Comment atténuer ce risque

• Consacrez une carte de crédit uniquement aux dépenses de l'entreprise.

• Utilisez des outils ou des applications de suivi des dépenses qui séparent les achats personnels des achats professionnels.

Frais et pénalités

Les cartes de crédit d'entreprise comportent souvent des frais tels que des frais d'adhésion annuels, des frais de transaction à l'étranger et des pénalités en cas de retard de paiement. Si vous ne comprenez pas bien les termes, ils peuvent éroder vos bénéfices.

Comment atténuer ce risque

• Choisissez une carte dont les frais s'ajustent à vos habitudes de dépenses. Si vous exercez vos activités à l'international, évitez les cartes dont les frais de transaction à l'étranger sont élevés.

• Lisez attentivement les conditions générales avant de vous engager.

Fraude et risques de sécurité

Même si les cartes de crédit offrent une protection efficace contre la fraude, les transactions non autorisées peuvent tout de même perturber les activités de votre entreprise.

Comment atténuer ce risque

• Surveillez régulièrement vos relevés afin de détecter toute activité suspecte.

• Utilisez des cartes dotées de mécanismes robustes de détection et de protection de responsabilité.

• Choisissez des cartes virtuelles ou des fonctionnalités de sécurité avancées pour les transactions en ligne.

Risque de dépendance

Trop dépendre des cartes de crédit peut masquer des problèmes sous-jacents de flux de trésorerie ou donner l'illusion d'une stabilité financière lorsque les revenus sont irréguliers. Cela peut entraîner des problèmes financiers plus importants.

Comment atténuer ce risque

• Considérez les cartes de crédit comme un outil de secours, et non comme une source de financement principale.

• Constituez une réserve de trésorerie pour couvrir les dépenses d'exploitation.

Protections limitées en matière de garanties personnelles

La plupart des cartes de crédit d'entreprise exigent une garantie personnelle, ce qui signifie que vous êtes personnellement responsable de la dette. Si votre entreprise rencontre des difficultés ou met la clé sous la porte, vos actifs personnels pourraient être menacés.

Comment atténuer ce risque

• N'acquérez de dettes que si vous avez la certitude que votre entreprise pourra y faire face.

• Optez pour des cartes d'entreprise qui n'exigent pas de garantie personnelle, si votre entreprise est admissible.

Programmes de récompenses mal alignés

Bien que les programmes de récompenses puissent être attrayants, ils peuvent encourager les dépenses d'une manière qui ne profite pas à votre entreprise. Par exemple, vous pourriez dépenser trop pour obtenir une prime d'inscription ou utiliser une carte pour des achats qui n'optimisent pas les récompenses.

Comment atténuer ce risque

• Concentrez-vous sur les récompenses que vous pouvez obtenir par le biais de dépenses planifiées.

• Choisissez une structure de récompenses qui correspond aux habitudes de dépenses de votre entreprise.

Quelles sont les stratégies qui peuvent aider les entreprises à optimiser les avantages des cartes de crédit?

L'utilisation stratégique des cartes de crédit peut augmenter vos profits et vous protéger contre les pièges financiers. Voici comment tirer le meilleur parti de vos cartes de crédit d'entreprise :

• Planifiez les gros achats selon les primes : les primes d'inscription vous obligent généralement à atteindre rapidement un objectif de dépenses. Prévoyez d'utiliser une nouvelle carte pour les dépenses importantes, comme le stock et l'équipement. Si vous n'atteignez pas l'objectif, payez à l'avance les dépenses récurrentes telles que les abonnements logiciels pour combler l'écart.

• Utilisez des avantages qui permettent d'économiser de l'argent : de nombreuses cartes offrent des crédits pour des choses que vous payez déjà (par exemple, la publicité, les frais d'expédition, les logiciels d'entreprise). Elles peuvent également offrir des crédits de voyage annuels ou des adhésions gratuites. Ces avantages sont essentiellement des réductions que vous n'avez pas à négocier.

• Gagnez des récompenses sur les dépenses des employés : si les membres de votre équipe voyagent, reçoivent des clients ou achètent des fournitures, permettez-leur d'utiliser les cartes d'employé associées à votre compte. Leurs achats sont récompensés et vous gardez le contrôle grâce aux plafonds et au suivi des dépenses.

• Évitez d'avoir un solde impayé : les récompenses associées aux cartes de crédit ne valent rien si vous payez des intérêts, alors payez le solde dans son intégralité chaque mois. Si vous savez qu'un achat important prendra du temps à être remboursé, envisagez d'utiliser une carte avec un TAEG de 0 %, mais prévoyez de le rembourser avant que le taux ne s'applique.

• Ne laissez pas les récompenses expirer : vérifiez les dates d'expiration des points ou des miles pour éviter de les perdre. Si vous ne voyagez pas souvent, recherchez des options d'échange flexibles, telles que des remises en argent et des crédits sur compte.

• Obtenez des protections : utilisez votre carte pour les voyages ou les achats importants afin de profiter de protections telles que les assurances, les extensions de garantie et la couverture des achats. Ces avantages peuvent vous faire économiser des milliers de dollars en cas de problème. Assurez-vous de savoir comment les utiliser.

• Synchronisez les cartes avec vos outils comptables : la plupart des cartes de crédit d'entreprise s'intègrent à des logiciels tels que QuickBooks ou Xero. Cela accélère la comptabilité et vous aide à voir les tendances en matière de dépenses afin que vous puissiez ajuster votre budget ou changer de carte, si nécessaire.

• Utilisez vos points de manière stratégique : les récompenses n'ont pas toutes la même valeur. Les vols et les réservations d'hôtel vous offrent souvent le plus de valeur par point. Recherchez là où vos points vous apportent le plus d'avantages.