Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudarte a reconsiderar la forma en que tu empresa maneja el dinero. Puede usarlas para adquirir financiación a corto plazo, realizar un seguimiento de los gastos y acceder a beneficios exclusivos que ahorran tiempo y dinero. Una tarjeta de crédito puede reforzar tu estrategia comercial y ayudarte a refinar tu flujo de efectivo, generar crédito y obtener beneficios de los gastos ordinarios. A continuación, analizaremos cómo puedes usar una tarjeta de crédito para impulsar el crecimiento de tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Por qué las empresas deben usar una tarjeta de crédito para los gastos?
  
• ¿Cómo elegir la tarjeta de crédito empresarial adecuada?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de usar tarjetas de crédito para gastos comerciales?
  
• ¿Qué tácticas ayudan a las empresas a maximizar los beneficios de las tarjetas de crédito?
  

¿Por qué las empresas deben usar tarjeta de crédito para sus gastos?

El uso de una tarjeta de crédito para los gastos puede beneficiar a tu empresa de varias maneras:

• Gestión del flujo de caja sin retrasos: Al utilizar tarjeta de crédito, ganas tiempo adicional. En lugar de retirar inmediatamente dinero de tu cuenta bancaria, puedes aprovechar el ciclo de facturación (a menudo de 28 a 31 días) para cubrir gastos y aún así tener tiempo para generar ingresos antes de la fecha de vencimiento del pago. Esto puede ser especialmente útil en situaciones en las que los ingresos no siempre se alinean con los gastos.

• Seguimiento más fácil de los gastos: Las tarjetas de crédito comerciales a menudo proporcionan informes de gastos detallados que clasifican tus compras automáticamente. Esto puede ahorrarte tiempo durante la temporada de impuestos o cuando concilies las cuentas. Muchas tarjetas se integran con software de contabilidad, lo que simplifica la teneduría de libros.

• Recompensas: Puedes recuperar tu dinero cuando compres artículos esenciales (por ejemplo, viajes, suministros, publicidad). Muchas tarjetas de crédito comerciales ofrecen reembolsos en efectivo, puntos de viaje o descuentos en servicios comerciales específicos. Con el tiempo, estas recompensas pueden convertirse en ahorros reales o beneficios que aumenten tus ganancias.

• La oportunidad de generar crédito comercial: Al igual que con el crédito personal, establecer y mantener un historial crediticio sólido para tu empresa puede crear oportunidades. Una puntuación sólida de crédito comercial puede ayudar a asegurar una mayor línea de crédito o a negociar condiciones mejores con los proveedores. Usar una tarjeta de crédito comercial de manera responsable es una de las formas más sencillas de generar esa puntuación.

• Mejora de la seguridad y la prevención del fraude: El uso de una tarjeta de crédito añade una capa de protección entre tu empresa y un posible fraude. La mayoría de las tarjetas tienen políticas de responsabilidad cero y herramientas de detección de fraude para detectar cargos no autorizados. En cambio, las tarjetas de débito retiran fondos directamente de tu cuenta y las disputas pueden tardar semanas en resolverse.

• Acceso a ventajas y protecciones: Muchas tarjetas de crédito comerciales ofrecen beneficios, como seguros de viaje, ampliación de las garantías y protección de las compras. Estos pueden ahorrarte dinero si algo sale mal, como daños en el equipo o la cancelación de un vuelo para un viaje de trabajo.

• Separación de finanzas: El uso de una tarjeta de crédito estrictamente para los negocios ayuda a trazar una línea clara entre las finanzas personales y comerciales, lo cual es necesario para fines fiscales, auditorías e integridad profesional. También hace que sea más fácil presupuestar y explicar los gastos y demuestra que te tomas en serio tus operaciones.

¿Cómo elegir la tarjeta de crédito empresarial adecuada?

Elegir la tarjeta de crédito empresarial adecuada no se trata tanto de elegir la mejor valorada, sino más bien de encontrar la que más se adapte a los hábitos de gasto, los objetivos y las necesidades de tu empresa. A continuación, te explicamos cómo decidirte por una:

Analiza tus patrones de gasto

En primer lugar, fíjate en qué gasta más tu empresa:

• Si los viajes constituyen un gasto importante, busca tarjetas con recompensas de viaje, puntos de aerolíneas o beneficios (por ejemplo, equipaje facturado gratis o acceso a salas VIP).

• Si gastas mucho en gastos cotidianos (p. ej., combustible, material de oficina), podrían ser una mejor opción las tarjetas que ofrecen reembolsos en efectivo de compras en categorías relacionadas.

• Si tus gastos se distribuyen en varias categorías, es posible que encuentres valor en una tarjeta que ofrezca devolución de efectivo a una tarifa plana.

Determina tus necesidades respecto al tiempo

Si tu flujo de caja fluctúa, una tarjeta con un período de gracia largo o una tasa anual equivalente (TAE) inicial del 0 % puede ser de gran ayuda. Puede darte tiempo para pagar lo que debes sin intereses. Sin embargo, si pagas lo que debes mensualmente, debes priorizar las recompensas y los beneficios sobre la TAE.

Busca recompensas que importen

Una tarjeta con recompensas que no vayas a usar nunca no sirve de nada. Céntrate en las tarjetas que ofrecen puntos o reembolsos en efectivo en las categorías en las que gastas más, recompensas canjeables (idealmente en varias categorías, como efectivo, créditos en el estado de cuenta y beneficios comerciales específicos) y bonificaciones de registro valiosas que se puedan obtener en función de los gastos que esperas tener.

Ten en cuenta las comisiones en el contexto de los beneficios

Algunas de las mejores tarjetas de crédito comerciales tienen tarifas anuales, pero esas tarifas pueden pagarse solas si los beneficios superan los costes. Por ejemplo, la tarjeta puede ofrecer beneficios que de otro modo pagarías por separado, como seguros de viaje, protecciones de las compras y ampliación de las garantías. No obstante, si se trata de una empresa pequeña con menos gastos, considera la posibilidad de utilizar una tarjeta sin comisión para evitar gastos innecesarios.

No olvides las necesidades de los empleados

Si tienes empleados que también necesitan poder adquisitivo, busca una tarjeta que habilite tarjetas de empleado gratuitas con límites de gasto personalizables. Esto facilita el seguimiento y la gestión de los gastos del equipo.

No pases por alto los requisitos de crédito

Tus puntuaciones de crédito personales y empresariales a menudo determinarán para qué tarjetas cumples los requisitos. Algunas tarjetas prémium requieren un crédito excelente, mientras que otras son más indulgentes. Si estás empezando, considera utilizar las tarjetas diseñadas para empresas más nuevas o para aquellas con historiales crediticios limitados.

Compara ventajas adicionales

Las ventajas pueden marcar la diferencia entre dos tarjetas similares. Busca estas características:

• Herramientas de gestión de gastos, como integraciones con QuickBooks o Expensify

• Protecciones contra el fraude y las compras

• Beneficios de seguros, como seguro de accidentes de viaje y cobertura de alquiler de automóviles

• Servicios de conserjería o acceso exclusivo a eventos

Lee la letra pequeña

• TAE: Si tienes pensado posponer lo que debes pagar, compara los tipos de interés para evitar sorpresas.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: Si operas internacionalmente o viajas con frecuencia, busca una tarjeta que no tenga comisiones por transacciones en el extranjero.

• Límites y vencimientos de las recompensas: Algunas tarjetas limitan las ganancias o requieren que uses recompensas dentro de un período de tiempo específico.

No te conformes con una tarjeta

A menudo es inteligente emparejar tarjetas para maximizar las recompensas. Por ejemplo, puedes usar una tarjeta para recompensas de viaje y otra que ofrezca reembolsos en efectivo a un tipo alto para los gastos diarios.

¿Cuáles son los riesgos de usar tarjetas de crédito para los gastos de empresa?

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas poderosas para cubrir los gastos de la empresa, pero pueden plantear riesgos. Estos son algunos de los posibles inconvenientes y las formas de mitigarlos:

Acumulación de deuda y costes por intereses

Las tarjetas de crédito pueden convertirse rápidamente en pasivos si no pagas lo que debes cada mes en su totalidad. Los altos tipos de interés pueden convertir incluso deudas pequeñas en deudas sustanciales con el tiempo. A finales de 2024, las tarjetas de crédito estadounidenses tenían un tipo de interés medio del 21,47 %.

Cómo mitigar este riesgo

• Utiliza las tarjetas de crédito solo para los gastos que tengas claro que puedes pagar cada mes.

• Implementa recordatorios o pagos automáticos para evitar que se te pasen las fechas de vencimiento.

Impacto en las puntuaciones crediticias

Los pagos atrasados o la acumulación de deuda en relación con tu límite de crédito (es decir, una alta utilización del crédito) pueden dañar tus puntuaciones de crédito personales y empresariales. Eso puede hacer que sea más difícil obtener préstamos o negociar condiciones favorables.

Cómo mitigar este riesgo

• Usa como máximo el 30 % de tu límite de crédito.

• Supervisa tu crédito con regularidad para asegurarte de que se informe con precisión sobre tu actividad.

Gastos excesivos

Tener acceso al crédito puede crear una falsa sensación de flexibilidad financiera, lo que lleva a gastar en exceso en gastos innecesarios o de baja prioridad. Esto es particularmente arriesgado si para pagar lo que debes dependes de los ingresos futuros que esperas recibir.

Cómo mitigar este riesgo

• Establece presupuestos estrictos y utiliza las tarjetas de crédito únicamente para los gastos comerciales planificados.

• Revisa tus extractos con regularidad para confirmar que los gastos se ajusten a tus objetivos.

Finanzas personales y empresariales mixtas

Especialmente en el caso de los propietarios de pequeñas empresas, no es difícil equivocarse y usar accidentalmente una tarjeta de crédito empresarial para gastos personales o una personal para gastos empresariales. Esta acción puede complicar la contabilidad, provocar problemas fiscales y hacer que los propietarios de las empresas pierdan su responsabilidad limitada.

Cómo mitigar este riesgo

• Dedica una tarjeta de crédito únicamente a los gastos de la empresa.

• Utiliza herramientas o aplicaciones de seguimiento de gastos que separen las compras personales de las empresariales.

Comisiones y penalizaciones

Las tarjetas de crédito para empresas a menudo tienen comisiones, como comisiones anuales de membresía, comisiones por transacciones en el extranjero y multas por pagos atrasados. Si no entiendes las condiciones en su totalidad, pueden mermar tus ganancias.

Cómo mitigar este riesgo

• Elige una tarjeta con comisiones que coincidan con tus hábitos de compra. Si operas a nivel internacional, evita las tarjetas con altas comisiones por transacciones en el extranjero.

• Lee detenidamente los términos y condiciones antes de registrarte.

Fraude y riesgos de seguridad

Aunque las tarjetas de crédito suelen tener fuertes protecciones contra el fraude, las transacciones no autorizadas pueden afectar a las operaciones de tu empresa.

Cómo mitigar este riesgo

• Supervisa tus extractos con regularidad para detectar actividades sospechosas.

• Usa tarjetas con una sólida detección del fraude y protección de responsabilidad.

• Elige tarjetas virtuales o funciones de seguridad avanzadas para las transacciones en línea.

Potencial de dependencia

Depender demasiado de las tarjetas de crédito puede enmascarar problemas subyacentes de flujo de caja o dar la ilusión de estabilidad financiera cuando los ingresos son inconsistentes. Esto puede dar lugar a problemas financieros mayores.

Cómo mitigar este riesgo

• Trata las tarjetas de crédito como una herramienta de respaldo, no como una fuente primaria de financiación.

• Cree una reserva de efectivo para cubrir los gastos operativos.

Protecciones limitadas para las garantías personales

La mayoría de las tarjetas de crédito empresariales requieren una garantía personal, lo que significa que tú eres personalmente responsable de la deuda. Si tu empresa tiene dificultades o cierra, tus activos personales podrían estar en riesgo.

Cómo mitigar este riesgo

• Asume solo la deuda que tengas claro que tu empresa puede manejar.

• Busca tarjetas corporativas que no requieran una garantía personal, si tu empresa cumple con los requisitos.

Falta de adecuación de las recompensas

Aunque los programas de recompensas puedan parecer atractivos, pueden fomentar el gasto de formas que no benefician a tu empresa. Por ejemplo, es posible que gastes de más para obtener una bonificación de registro o para utilizar una tarjeta para compras que no maximicen las recompensas.

Cómo mitigar este riesgo

• Enfócate en obtener recompensas a través de los gastos planificados.

• Elige una estructura de recompensas que se adapte a los hábitos de gasto de tu empresa.

¿Qué tácticas ayudan a las empresas a maximizar los beneficios de las tarjetas de crédito?

El uso estratégico de las tarjetas de crédito puede aumentar tus ganancias y protegerte de las trampas financieras. A continuación, le indicamos cómo aprovechar al máximo las tarjetas de crédito de tu empresa:

• Planifica las compras importantes para obtener bonificaciones: Las bonificaciones de registro generalmente requieren que alcances un objetivo de gasto rápidamente. Prevé usar una tarjeta nueva para gastos importantes, como inventario y equipo. Si no alcanzas el objetivo, paga por adelantado los gastos recurrentes, como las suscripciones de software, para reducir la diferencia.

• Utiliza ventajas que ahorren dinero: Muchas tarjetas ofrecen créditos para cosas por las que ya estás pagando (p. ej., publicidad, envíos, software comercial). También pueden ofrecer créditos de viaje anuales o membresías gratuitas. Estos beneficios son básicamente descuentos que no tienes que negociar.

• Gana recompensas por el gasto de los empleados: Si tu equipo viaja, entretiene a los clientes o compra suministros, permíteles usar tarjetas de empleado vinculadas a tu cuenta. Tus compras generan recompensas, y tú puedes mantener el control utilizando los límites de gasto y el seguimiento de gastos.

• Evita posponer lo que debes pagar: Las recompensas de la tarjeta de crédito no significan nada si estás pagando intereses, así que paga lo que debes en su totalidad todos los meses. Si sabes que una compra grande tardará en amortizarse, considera utilizar una tarjeta con una TAE inicial del 0 %, pero planea pagarla antes de que se aplique la tasa.

• No dejes que las recompensas caduquen: Comprueba las fechas de vencimiento de los puntos o millas para que no se desperdicien. Si no eres un gran viajero, busca opciones de canje flexibles, como la devolución de efectivo y los créditos de extractos.

• Obtén protecciones: Utiliza tu tarjeta para viajes o compras de alto coste para aprovechar protecciones como seguros, garantías extendidas y cobertura de compras. Estos beneficios pueden ahorrarte miles de euros si algo sale mal. Asegúrate de saber cómo usarlos.

• Sincroniza las tarjetas con tus herramientas de contabilidad: La mayoría de las tarjetas de crédito empresariales se integran con software como QuickBooks o Xero. Esto agiliza la contabilidad y te ayuda a ver las tendencias de gasto para que puedas ajustar tu presupuesto o cambiar de tarjeta, si es necesario.

• Canjea estratégicamente: No todas las recompensas son iguales. Los vuelos y las reservas de hotel a menudo le dan el mayor valor por punto. Investiga dónde te dan el mayor beneficio tus puntos.