Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudar a replantearte la forma en que tu empresa maneja el dinero. Puedes usarlas para adquirir financiamiento a corto plazo, realizar un seguimiento de los gastos y acceder a beneficios exclusivos que ahorran tiempo y dinero. Una tarjeta de crédito puede reforzar tu estrategia de negocios y ayudarte a ajustar tu flujo de caja, generar crédito y obtener beneficios de los gastos ordinarios. A continuación, analizaremos cómo puedes usar una tarjeta de crédito para impulsar el crecimiento de tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué las empresas deberían usar una tarjeta de crédito para gastos?
  
• ¿Cómo elegir la tarjeta de crédito comercial adecuada?
  
• ¿Cuáles son los riesgos de usar tarjetas de crédito para gastos de la empresa?
  
• ¿Qué tácticas ayudan a las empresas a maximizar los beneficios de las tarjetas de crédito?
  

¿Por qué las empresas deberían usar una tarjeta de crédito para gastos?

El uso de una tarjeta de crédito para gastos puede beneficiar a tu empresa de varias maneras:

• Gestión del flujo de caja sin demoras: con una tarjeta de crédito, efectivamente estás comprando tiempo adicional. En lugar de retirar dinero de inmediato de tu cuenta bancaria, puedes aprovechar el ciclo de facturación (a menudo de 28 a 31 días) para cubrir los gastos y aun así tener tiempo para generar ingresos antes de la fecha de vencimiento del pago. Esto puede ser especialmente útil en situaciones en las que los ingresos no siempre se alinean con los gastos.

• Seguimiento de gastos más fácil: las tarjetas de crédito comerciales a menudo proporcionan informes detallados de gastos que clasifican tus compras de manera automática. Esto puede ahorrarte tiempo durante el período de declaración de impuestos o cuando concilies las cuentas. Muchas tarjetas se integran con el software contable, lo que simplifica la teneduría de libros.

• Recompensas: puedes recuperar tu dinero cuando compres cosas esenciales (por ejemplo, viajes, suministros, publicidad). Muchas tarjetas de crédito comerciales ofrecen reembolsos en efectivo, puntos de viajes o descuentos en servicios comerciales específicos. Con el tiempo, estas recompensas pueden convertirse en ahorros reales o beneficios que aumenten tus ganancias.

• La oportunidad de generar crédito comercial: al igual que con el crédito personal, establecer y mantener un historial crediticio sólido para tu empresa puede crear oportunidades. Una calificación crediticia comercial sólida puede ayudar a garantizar una línea de crédito más grande o negociar mejores condiciones con los proveedores. Usar una tarjeta de crédito comercial de manera responsable es una de las formas más sencillas de aumentar esa calificación.

• Mejora de la seguridad y la prevención del fraude: el uso de una tarjeta de crédito agrega una capa de protección entre tu empresa y un posible fraude. La mayoría de las tarjetas tienen políticas de responsabilidad cero y herramientas de detección de fraude para detectar cargos no autorizados. En cambio, las tarjetas de débito extraen fondos de tu cuenta de manera directa, y las disputas pueden tardar semanas en resolverse.

• Acceso a beneficios y protecciones: muchas tarjetas de crédito comerciales ofrecen beneficios que incluyen seguro de viaje, garantías extendidas y protección de compras. Estos pueden ahorrarte dinero si algo sale mal, como daños al equipo o la cancelación de un vuelo para un viaje de trabajo.

• Separación de finanzas: el uso exclusivo de una tarjeta de crédito para la empresa ayuda a trazar una línea clara entre las finanzas personales y empresariales, lo cual es necesario para fines fiscales, auditorías e integridad profesional. También hace que sea más fácil elaborar presupuestos y explicar los gastos, y demuestra que te tomas en serio tus operaciones.

¿Cómo elegir la tarjeta de crédito comercial adecuada?

Elegir la tarjeta de crédito comercial adecuada no se trata tanto de elegir la que sea «mejor» en teoría, sino de encontrar aquella que coincida con los hábitos de gasto, los objetivos y las necesidades de tu empresa. A continuación, te explicamos cómo decidirte por una:

Analiza tus patrones de gasto

En primer lugar, fíjate en dónde gasta más tu empresa:

• Si viajar es un gasto grande, busca tarjetas con recompensas de viaje, puntos de aerolíneas o beneficios (por ejemplo, equipaje documentado gratis, acceso a salas VIP).

• Si tienes muchos gastos diarios (por ejemplo, combustible, suministros de oficina), las tarjetas que ofrecen reembolsos en efectivo en compras de categorías relacionadas podrían ser más adecuadas.

• Si tus gastos se distribuyen en varias categorías, es posible que encuentres valor en una tarjeta que ofrezca reembolsos en efectivo a una tarifa fija.

Determina tus necesidades de tiempo

Si tu flujo de caja varía, una tarjeta con un período de gracia prolongado o una tasa de porcentaje anual (APR) inicial del 0 % puede ser la solución. Puede darte tiempo para pagar los saldos sin intereses. Pero, si pagas los saldos de forma mensual, debes priorizar las recompensas y los beneficios sobre las APR.

Busca recompensas importantes

Una tarjeta con recompensas que nunca usarás resulta inútil. Concéntrate en las tarjetas que ofrecen puntos o reembolsos en efectivo en las categorías en las que gastas más, recompensas que pueden canjearse (idealmente en varias categorías, como dinero en efectivo, créditos en el extracto bancario y beneficios comerciales específicos) y valiosas bonificaciones de registro que se pueden obtener en función de tu gasto esperado.

Considera las tarifas en torno a los beneficios

Algunas de las mejores tarjetas de crédito comerciales tienen comisiones anuales, pero esas comisiones pueden pagarse solas si los beneficios superan los costos. Por ejemplo, la tarjeta puede ofrecer beneficios que, de otro modo, pagarías por separado, como seguro de viaje, protección de compras y garantías extendidas. Pero, si se trata de una operación pequeña con menos gastos, considera una tarjeta sin cargo para evitar gastos generales innecesarios.

Ten en cuenta las necesidades de los empleados

Si tienes empleados que también necesitan poder adquisitivo, busca una tarjeta que habilite tarjetas de empleado gratuitas con límites de gasto personalizables. Esto facilita el seguimiento y la gestión de los gastos del equipo.

No pases por alto los requisitos de crédito

Tus calificaciones crediticias personales y comerciales a menudo determinarán para qué tarjetas reúnes los requisitos. Algunas tarjetas de primer nivel requieren un crédito excelente, mientras que otras son más indulgentes. Si estás empezando, considera las tarjetas diseñadas para empresas más nuevas o para aquellas con historiales crediticios limitados.

Compara beneficios adicionales

Los beneficios pueden marcar la diferencia entre dos tarjetas similares. Busca estas características:

• Herramientas de gestión de gastos, como integraciones con QuickBooks o Expensify.

• Protecciones de compras y contra fraudes.

• Beneficios de seguro, como seguro de accidentes de viaje y cobertura de alquiler de automóviles.

• Servicios de conserjería o acceso exclusivo a eventos.

Lee la letra pequeña

• APR: si planeas transferir un saldo, compara las tasas de interés para evitar sorpresas.

• Comisiones por transacciones internacionales: si operas a nivel internacional o viajas con frecuencia, busca una tarjeta que no tenga cargos por transacciones extranjeras.

• Límites y vencimientos de las recompensas: algunas tarjetas limitan las ganancias o requieren que uses las recompensas dentro de un período específico.

No te conformes con una tarjeta

A menudo es inteligente contar con varias tarjetas para maximizar las recompensas. Por ejemplo, puedes usar una tarjeta para recompensas de viaje y otra que ofrezca reembolsos en efectivo a una tasa alta para los gastos diarios.

¿Cuáles son los riesgos de usar tarjetas de crédito para gastos de la empresa?

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas poderosas para cubrir los gastos de la empresa, pero pueden plantear riesgos. Estas son las posibles desventajas y las formas de mitigarlas:

Acumulación de deuda y costos por intereses

Las tarjetas de crédito pueden convertirse con rapidez en pasivos si no pagas el saldo en su totalidad cada mes. Las altas tasas de interés pueden convertir incluso saldos pequeños en deudas sustanciales con el tiempo. A finales de 2024, las tarjetas de crédito estadounidenses tenían una tasa de interés promedio del 21,47 %.

Cómo mitigar este riesgo

• Usa las tarjetas de crédito solo para los gastos que estés seguro de que puedes pagar cada mes.

• Implementa recordatorios o pagos automáticos para evitar que se pasen por alto las fechas de vencimiento.

Efecto en las calificaciones crediticias

Los pagos atrasados o los saldos altos en relación con tu límite de crédito (es decir, una alta utilización del crédito) pueden dañar tus calificaciones crediticias personales y comerciales. Eso puede hacer que sea más difícil obtener préstamos o negociar condiciones favorables.

Cómo mitigar este riesgo

• Usa como máximo el 30 % de tu límite de crédito.

• Controla tu crédito con regularidad para asegurarte de que tu actividad se informe con precisión.

Gastos excesivos

Tener acceso al crédito puede crear una falsa sensación de flexibilidad financiera, lo que lleva a gastar en exceso en cosas innecesarias o de prioridad menor. Esto es particularmente riesgoso si dependes de los ingresos futuros previstos para pagar el saldo.

Cómo mitigar este riesgo

• Establece presupuestos estrictos y solo usa las tarjetas de crédito para los gastos de la empresa planificados.

• Revisa tus estados de cuenta con regularidad para confirmar que los gastos estén alineados con tus objetivos.

Finanzas personales y empresariales mezcladas

Es fácil, en especial para los titulares de pequeñas empresas, usar, de manera accidental, una tarjeta de crédito comercial para gastos personales o una personal para gastos de la empresa. Hacerlo puede complicar la contabilidad, generar problemas fiscales y hacer que los titulares de las sociedades anónimas pierdan su responsabilidad limitada.

Cómo mitigar este riesgo

• Usa una tarjeta de crédito solo para los gastos de la empresa.

• Utiliza herramientas o aplicaciones de seguimiento de gastos que separen las compras personales de las de la empresa.

Comisiones y multas

Las tarjetas de crédito comerciales a menudo tienen comisiones como comisiones anuales de membresía, comisiones por transacciones extranjeras y multas por pagos atrasados. Si no entiendes las condiciones en su totalidad, estas pueden reducir tus ganancias.

Cómo mitigar este riesgo

• Elige una tarjeta con comisiones que coincidan con tus hábitos de gasto. Si operas a nivel internacional, evita las tarjetas con comisiones por transacciones extranjeras elevadas.

• Lea detenidamente los términos y condiciones antes de registrarte.

Riesgos de fraude y seguridad

A pesar de que las tarjetas de crédito suelen tener una sólida protección contra el fraude, las transacciones no autorizadas pueden afectar las operaciones de tu empresa.

Cómo mitigar este riesgo

• Controla tus estados de cuenta con regularidad para detectar actividades sospechosas.

• Utiliza tarjetas con una sólida detección del fraude y protección de responsabilidad.

• Elige tarjetas virtuales o funcionalidades de seguridad avanzadas para las transacciones en línea.

Posibilidad de dependencia

Depender demasiado de las tarjetas de crédito puede enmascarar problemas subyacentes de flujo de caja o dar la impresión de estabilidad financiera cuando los ingresos son inconsistentes. Esto puede generar problemas financieros mayores.

Cómo mitigar este riesgo

• Trata las tarjetas de crédito como una herramienta de respaldo, no como una fuente de financiamiento principal.

• Crea una reserva de dinero en efectivo para cubrir los gastos operativos.

Protecciones limitadas para las garantías personales

La mayoría de las tarjetas de crédito comerciales requieren una garantía personal, lo que significa que eres responsable de la deuda a nivel personal. Si tu empresa tiene dificultades o cierra, tus activos personales podrían estar en riesgo.

Cómo mitigar este riesgo

• Asume solo deudas que estés seguro de que tu empresa puede manejar.

• Si tu empresa cumple con los requisitos, busca tarjetas corporativas que no requieran garantía personal.

Desajuste de recompensas

Aunque los programas de recompensas pueden ser atractivos, podrían fomentar el gasto de maneras que no benefician a tu empresa. Por ejemplo, es posible que gastes de más para obtener una bonificación de registro o uses una tarjeta para compras que no maximicen las recompensas.

Cómo mitigar este riesgo

• Concéntrate en obtener recompensas a través de los gastos planificados.

• Elige una estructura de recompensas que se adapte a los hábitos de gasto de tu empresa.

¿Qué tácticas ayudan a las empresas a maximizar los beneficios de las tarjetas de crédito?

El uso estratégico de las tarjetas de crédito puede aumentar tus ganancias y protegerte de dificultades financieras. A continuación, te indicamos cómo aprovechar al máximo tus tarjetas de crédito comerciales:

• Programa grandes compras para obtener bonificaciones: las bonificaciones de registro generalmente requieren que alcances un objetivo de gasto con rapidez. Planea usar una tarjeta nueva para gastos importantes, como el inventario y el equipo, para alcanzarlo. Si no alcanzas el objetivo, paga por adelantado los gastos recurrentes como las suscripciones de software para cerrar la brecha.

• Utiliza beneficios que ahorren dinero: muchas tarjetas ofrecen créditos para cosas por las que ya estás pagando (por ejemplo, publicidad, envíos, software comercial). Es posible que también ofrezcan créditos de viaje anuales o membresías gratuitas. Estos beneficios son básicamente descuentos que no tienes que negociar.

• Gana recompensas por el gasto de los empleados: Si tu equipo viaja, recibe a clientes o compra suministros, permíteles usar tarjetas de empleados vinculadas a tu cuenta. Sus compras generan recompensas, y puedes mantener el control al utilizar los límites de gastos y el seguimiento de gastos.

• Evita transferir el saldo: las recompensas de las tarjetas de crédito no significan nada si pagas intereses, así que paga tu saldo completo todos los meses. Si sabes que una compra grande tardará en amortizarse, considera una tarjeta con un APR inicial del 0 %, pero planea pagarla antes de que se aplique la tasa.

• No dejes que las recompensas caduquen: verifica las fechas de vencimiento de los puntos o las millas para que no se desaprovechen. Si no eres un viajero frecuente, busca opciones de canje flexibles, como reembolsos en efectivo y créditos en el estado de cuenta.

• Obtén protecciones: usa tu tarjeta para viajes o compras de alto costo a fin de aprovechar protecciones como seguros, garantías extendidas y cobertura de compras. Estos beneficios pueden ahorrarte miles de dólares si algo sale mal. Asegúrate de saber cómo usarlos.

• Sincroniza la tarjeta con tus herramientas contables: la mayoría de las empresas tarjetas de crédito se integran con software como QuickBooks o Xero. Esto acelera la contabilidad y te ayuda a ver las tendencias de gastos, a fin de que puedas ajustar tu presupuesto o cambiar de tarjeta si es necesario.

• Realiza canjes estratégicos: no todas las recompensas son iguales. Los vuelos y las reservas de hotel a menudo te brindan el mayor valor por punto. Investiga dónde los puntos te dan el mayor beneficio.