Un prêt à terme permet aux entreprises de se développer en liquidités. Une carte bancaire de crédit couvre les petites dépenses répétitives. Mais que se passe-t-il si vous avez besoin d'un capital flexible, réutilisable et rapide ? C'est là qu'intervient une ligne de crédit professionnelle. C'est l'un des outils les plus adaptables du kit d'outils financiers d'une entreprise. Et en 2023, 34 % des petites entreprises États-Unis ayant des employés ont déclaré utiliser régulièrement une ligne de crédit.

Nous allons vous expliquer comment fonctionnent les lignes de crédit entreprise, à qui elles s’adressent et comment les utiliser efficacement.

Qu'y a-t-il dans cet article ?

• Qu’est-ce qu’une ligne de crédit d’entreprise ?
  
• Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients d’une ligne de crédit d’entreprise ?
  
• Comment pouvez-vous bénéficier d’une ligne de crédit d’entreprise ?
  
• Comment faire une demande de ligne de crédit d’entreprise ?
  

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit d’entreprise ?

Une ligne de crédit entreprise est renouvelable, ce qui vous donne accès à une somme d'argent fixe à laquelle vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter à nouveau selon votre propre calendrier. Considérez-la comme une carte bancaire de crédit entreprise, mais avec un accès à de l'argent liquide.

Il existe deux principaux types de lignes de crédit entreprise :

• Garanties : elles sont garanties par des sûretés telles que des stocks, des biens immobiliers et des créances. Elles ont généralement des taux d’intérêt plus bas et des limites plus élevées.
  
• Non garantis : ils ne nécessitent pas de garantie, et l’approbation dépend fortement de votre solvabilité. Vous pouvez payer un taux d’intérêt plus élevé ou obtenir une limite plus faible.
  

Comment fonctionne une ligne de crédit pour les petites entreprises ?

Une fois que le prêteur vous a approuvé pour une ligne de crédit d'entreprise, il fixe une limite de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à ce montant, rembourser ce que vous avez utilisé, puis emprunter à nouveau. Vous ne payez des intérêts que sur la partie que vous prélevez. Cette flexibilité rend les lignes de crédit d'entreprise idéales pour gérer les flux de trésorerie, couvrir les coûts à court terme et saisir les opportunités urgentes.

Les entreprises utilisent couramment les lignes de crédit pour :

• Combler les déficits de trésorerie entre Invoicing et paiement
  
• Acheter des stocks ou des fournitures
  
• Couvrir les dépenses d’exploitation les mois les plus lents
  
• Réagir rapidement aux coûts imprévus ou aux opportunités à court terme
  

Une fois votre ligne ouverte, vous pouvez accéder aux fonds via le Dashboard, le portail ou l'application d'un prêteur. Vous transférer généralement les fonds vers le compte bancaire de votre entreprise, bien que certains prêteurs émettent des carte bancaire ou des chèques liés à la ligne de crédit. Les intérêts commencent à s'accumuler le jour où vous tirez les fonds.

Les conditions de remboursement varient, mais de nombreux prêteurs traitent chaque tirage comme un mini prêt. Vous remboursez le capital et les intérêts selon un calendrier mensuel fixe. Les conditions de remboursement entre 6 et 24 mois sont les plus courantes, mais certains prêteurs proposent des durées plus longues. Au fur et à mesure que vous remboursez, le crédit disponible se reconstitue (comme avec une carte bancaire de crédit, mais souvent avec des limites plus élevées).

Comparées aux carte bancaire de crédit, les lignes de crédit sont mieux adaptées aux besoins en fonds de roulement. Elles sont conçues pour un accès direct à l'argent liquide, des dépenses plus importantes et des remboursements plus fluides, tandis que les carte bancaire de crédit sont idéales pour les petits achats fréquents.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit entreprise ?

Une ligne de crédit d'entreprise peut être l'un des outils financiers les plus polyvalents à la disposition d'une entreprise en croissance, mais cette flexibilité s'accompagne de compromis. Voici un aperçu des avantages et des limites.

Avantages

• Accès flexible au fonds de roulement  : une fois votre demande approuvée, les fonds sont disponibles à la demande. Vous pouvez prélever, rembourser et prélever à nouveau sans faire de nouvelle demande. Ce type de flexibilité financière peut être un atout important, en particulier lorsque les revenus sont inégaux ou que des dépenses imprévues apparaissent.
  
• Intérêts sur ce que vous utilisez uniquement : vous ne payez pas d’intérêts sur le montant total du plafond de crédit, mais uniquement sur le montant que vous prélevez. Cela le rend plus rentable qu’un prêt forfaitaire lorsque vous n’avez pas besoin du montant total en amont.
  
• Accessibilité : par rapport aux prêts à terme traditionnels, les lignes de crédit peuvent être plus accessibles, en particulier auprès des prêteurs en ligne. Certaines offrent des lignes de crédit plus petites aux entreprises plus récentes, à celles qui ont des antécédents d’exploitation plus courts ou aux propriétaires d’entreprise dont le crédit n’est pas parfait.
  
• Relations avec les prêteurs : une utilisation cohérente et responsable d’une ligne de crédit d’entreprise (tirer, rembourser et maintenir des soldes gérables) peut renforcer votre profil de crédit si votre prêteur rend compte à des agences de crédit. Cela montre également aux prêteurs que vous gérez bien le capital, ce qui peut conduire à des lignes plus larges ou à de meilleures conditions au fil du temps.
  
• Taux compétitifs : si votre entreprise est bien établie et que vous disposez d’un bon crédit, vous pouvez être admissible à des lignes à faible taux d’intérêt. Ces taux sont souvent inférieurs à ceux des carte bancaire de crédit et, dans certains cas, comparables à ceux des prêts à terme.
  

Inconvénients

• Délais de remboursement plus courts : les marges de crédit ont généralement des conditions de remboursement plus courtes que les prêts, souvent entre 6 et 24 mois. Cela fonctionne bien pour les besoins à court terme, mais ne vous donne pas beaucoup de temps pour rembourser des soldes plus importants.
  
• Frais plus élevés : certains prêteurs débiter annuellement des frais d’entretien, des frais de tirage, des frais de virement bancaire ou des frais d’inactivité, en plus des intérêts. Ces coûts peuvent rendre la ligne plus chère que prévu, en particulier si vous n’empruntez qu’occasionnellement ou en petits montants.
  
• Risque de surutilisation : l’argent étant simple d’accès, il peut être facile de prélever trop souvent sur une ligne de crédit. Sans plan de remboursement clair, les entreprises peuvent entrer dans un cycle d’emprunts et de paiement minimums difficile à rompre.
  
• Potentiel de révocation : votre prêteur peut abaisser votre plafond de crédit ou bloquer complètement votre ligne de crédit, surtout si vous violez les conditions de l’accord. Certains prêteurs exigent des vérifier périodiques ou des renouvellements annuels. Une ligne de crédit n’est pas un filet de sécurité garanti si votre entreprise rencontre des difficultés.
  
• Exigence en matière de garantie personnelle ou de sûreté garantie : en fonction du prêteur et du montant de la ligne de crédit, vous devrez peut-être offrir une garantie (par exemple, du matériel, des créances) ou signer une garantie personnelle. Cela peut mettre en danger votre entreprise ou vos actifs personnels en cas par défaut de paiement.
  
• Pas pour des besoins à long terme : les lignes de crédit sont conçues pour un fonds de roulement à court terme, et non pour des investissements majeurs. Si vous souhaitez acheter du matériel, ouvrir un deuxième emplacement ou financer un projet à long terme, un prêt à terme ou un autre type de financement pourrait être plus approprié.
  

Comment être admissible à une ligne de crédit d’entreprise ?

L'approbation d'une ligne de crédit d'entreprise dépend de la façon dont votre entreprise (et, souvent, vous en tant que propriétaire) signale la fiabilité à un prêteur. Chaque prêteur évalue les choses différemment, mais voici les principaux facteurs qu'il examinera.

Antécédents de crédit personnel et entreprise

Les prêteurs tiennent compte des notes de solvabilité personnelles, en particulier pour les propriétaires de petites entreprises ou de jeunes entreprises. Une bonne note de solvabilité est utile, mais de nombreux prêteurs en ligne acceptent des notes plus faibles si d'autres facteurs sont solides. Si votre entreprise a son propre profil de crédit, celui-ci sera également évalué. Des antécédents de paiement corrects, une utilisation responsable d'autres sources de crédit et un faible endettement renforceront votre dossier.

Revenus et flux de trésorerie

Les prêteurs veulent s'assurer que votre entreprise gagne suffisamment pour rembourser ce que vous empruntez. Au-delà des revenus, un flux de trésorerie régulier (de préférence documenté par des relevés bancaires) est essentiel. Les pics ou les baisses ne sont pas des ruptures de contrat, mais vous devriez être en mesure de les expliquer.

Le temps, c’est de l’entreprise

La longévité est un signe de stabilité. Les banques traditionnelles veulent généralement avoir au moins deux ans d'historique d'activité. Les prêteurs en ligne sont souvent plus flexibles, travaillant parfois avec des entreprises qui n'existent que depuis six mois. Cela dit, les nouvelles entreprises peuvent être approuvées pour des lignes de crédit plus petites et faire face à des taux plus élevés.

Collatéraux ou garanties

Certaines lignes sont garanties, mais d'autres non. Si vous pouvez offrir des garanties (équipements, stocks ou créances), vous pourriez bénéficier de meilleures conditions ou d'une limite plus élevée. Dans le cas contraire, le prêteur pourrait exiger une garantie personnelle. Cela signifie que vous êtes personnellement responsable si l'entreprise ne peut pas rembourser.

Autres indicateurs financiers

Les prêteurs peuvent également examiner :

• Ratio dette/bénéfice ou couverture du service de la dette
  
• Tendances de rentabilité
  
• Profil de risque du secteur (p. ex., les restaurants peuvent être considérés comme présentant un risque plus élevé)
  
• Dette existante ou lignes de crédit ouvertes
  

Même si vos indicateurs ne sont pas parfaits, la clarté aide. Si vos revenus ont diminué pendant un trimestre ou si vous avez un client important, préparez-vous à expliquer pourquoi. Les évaluer sont plus susceptibles d'approuver des candidats qui comprennent leurs finances et peuvent les expliquer clairement.

Comment faire une demande de ligne de crédit entreprise ?

Le processus de demande n'est pas compliqué, mais il nécessite un peu de préparation. Avant de faire votre demande, tenez compte de votre situation financière. Déterminez le revenus mensuel de votre entreprise. Quel est votre endettement actuel ? Vérifiez également vos cotes de solvabilité personnelle et professionnelle. Si votre crédit est limite, il peut être utile de passer quelques semaines à rembourser les soldes existants ou à corriger les erreurs de déclaration avant de faire votre demande.

Une fois votre demande prête, voici ce que vous devez faire.

Choisir le bon prêteur

Les banques et les coopératives de crédit ont des taux plus bas et des limites plus élevées, mais des exigences plus strictes et une approbation plus lente. Les prêteurs en ligne et les plateformes fintech ont des demandes plus rapides, des financements plus rapides et une plus grande flexibilité avec les nouvelles entreprises, mais les taux peuvent être plus élevés. Vérifiez si les plateformes que vous utilisez déjà proposent des lignes de crédit : si vous traiter des paiements via Stripe, par exemple, vous pourriez être admissible à une alternative de financement en établi de votre historique de vente.

Comparez vos options en établi de :

• Limites de crédit :
  
• Taux d’intérêt et frais
  
• Critères d'approbation :
  
• Justificatifs requis
  
• Rapidité du financement
  

Rassembler la documentation

Chaque prêteur aura ses propres exigences en matière de demande. Cependant, les documents suivants sont souvent requis :

• Pièce d’identité personnelle (par exemple, un permis de conduire ou un passeport)
  
• Documents de constitution de entreprise
  
• Entreprise Licences et numéro fiscal
  
• les relevés bancaires ;
  
• Déclarations taxer entreprise
  
• Déclarations taxer personnelles (surtout si l’entreprise est petite ou nouvelle)
  
• Comptes de résultat, bilans ou autres états financiers
  
• Une description de la manière dont vous prévoyez d’utiliser le crédit
  

Si vous demandez une ligne garantie, vous aurez également besoin de documents qui indiquent la valeur de tout actif que vous mettez en gage.

Envoyez votre formulaire d'inscription

Les prêteurs en ligne peuvent vous donner une décision en quelques heures, tandis que les banques traditionnelles peuvent prendre une semaine ou plus. Il vous sera probablement demandé d'autoriser une vérification de solvabilité et de fournir un accès au compte bancaire ou au logiciel de comptabilité de votre entreprise. Préparez-vous aux questions de suivi ou aux requête de documents.

Une fois votre demande approuvée, vérifier attentivement le contrat :

• Quelle est la structure des taux d’intérêt ?
  
• Y a-t-il des frais d’avance, des frais annuels ou des pénalités pour remboursement anticipé ?
  
• Quel est le calendrier de remboursement ?
  
• Existe-t-il une période de repos obligatoire où vous devez ramener le solde à zéro ?
  
• Y a-t-il des restrictions d’utilisation ?
  

Une fois votre ligne active, vous pouvez prélever des fonds selon vos besoins. Remboursez à temps pour maintenir la ligne ouverte et en règle. Définissez des rappels de calendrier, automatisez les paiements si possible et filière de près l'utilisation. Un remboursement en temps opportun renforce votre profil de crédit et augmente vos chances d'obtenir des limites plus élevées ou de meilleures conditions par la suite.