Un prestito a termine fornisce alle attività liquidità per crescere. Una carta di credito copre piccole spese ricorrenti. Ma cosa succede se hai bisogno di qualcosa di intermedio, ovvero un capitale flessibile, riutilizzabile e veloce? È qui che entra in gioco la linea di credito aziendale. È uno degli strumenti più versatili nel kit finanziario di un'azienda. E nel 2023, il 34% delle piccole imprese statunitensi con dipendenti ha dichiarato di utilizzare regolarmente una linea di credito.

Di seguito spiegheremo come funzionano le linee di credito aziendali, a chi sono destinate e come utilizzarle in modo efficace.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una linea di credito aziendale?
  
• Come funziona una linea di credito per le piccole imprese?
  
• Quali sono i pro e i contro di una linea di credito aziendale?
  
• Come si può ottenere una linea di credito aziendale?
  
• Come si richiede una linea di credito aziendale?
  

Che cos'è una linea di credito aziendale?

Una linea di credito aziendale è un credito revolving che ti consente di accedere a un importo prestabilito che puoi prendere in prestito, rimborsare e riprendere in prestito secondo le tue esigenze. È simile a una carta di credito aziendale, ma con accesso al contante.

Esistono due tipi principali di linee di credito aziendali:

• Garantiti: sono garantiti da garanzie reali quali scorte, immobili e crediti. Generalmente hanno tassi di interesse più bassi e limiti più elevati.
  
• Non garantiti: non richiedono garanzie reali e la loro approvazione dipende in larga misura dalla solvibilità del richiedente. Potrebbero comportare tassi di interesse più elevati o limiti inferiori.
  

Come funziona una linea di credito per le piccole imprese?

Una volta che l'istituto di credito ti ha concesso una linea di credito aziendale, stabilisce un limite di credito. Puoi prendere in prestito fino a tale importo, rimborsare quanto hai utilizzato e poi prendere nuovamente in prestito. Paghi gli interessi solo sulla parte che hai utilizzato. Questa flessibilità rende le linee di credito aziendali ideali per gestire il flusso di cassa, coprire i costi a breve termine e cogliere opportunità urgenti.

Le aziende utilizzano comunemente le linee di credito per:

• Colmare le lacune di liquidità tra fatturazione e pagamento
  
• Acquisto di scorte o forniture
  
• Coprire le spese operative nei mesi di calo dell'attività
  
• Rispondere rapidamente a costi imprevisti oppure opportunità a breve termine
  

Una volta aperta la linea di credito, è possibile accedere ai fondi tramite la dashboard, il portale o l'app del finanziatore. In genere i fondi vengono trasferiti sul conto bancario aziendale, anche se alcuni finanziatori emettono carte o assegni collegati alla linea di credito. Gli interessi iniziano a maturare dal giorno in cui si prelevano i fondi.

I termini di rimborso variano, ma molti istituti di credito trattano ogni prelievo come un mini prestito. Il capitale e gli interessi vengono rimborsati secondo un piano mensile fisso. I termini di rimborso più comuni sono compresi tra 6 e 24 mesi, ma alcuni istituti di credito offrono termini più lunghi. Man mano che si rimborsa, il credito disponibile si ricostituisce (come con una carta di credito, ma spesso con limiti più elevati).

Rispetto alle carte di credito, le linee di credito sono più adatte alle esigenze di capitale circolante. Sono pensate per l'accesso diretto al contante, spese più ingenti e rimborsi più flessibili, mentre le carte di credito sono ideali per acquisti piccoli e frequenti.

Quali sono i pro e i contro di una linea di credito aziendale?

Una linea di credito aziendale può essere uno degli strumenti finanziari più versatili a disposizione di un'azienda in crescita, ma tale flessibilità comporta alcuni compromessi. Di seguito sono riportati i vantaggi e i limiti di questo strumento.

Pro

• Accesso flessibile al capitale circolante: una volta approvata la richiesta, i fondi sono disponibili su richiesta. È possibile prelevare, rimborsare e prelevare nuovamente senza dover presentare una nuova richiesta. Questo tipo di flessibilità finanziaria può essere una risorsa importante, in particolare quando le entrate sono irregolari o si presentano spese impreviste.
  
• Interessi solo su quanto utilizzi: non paghi interessi sull'intero limite di credito, ma solo sull'importo prelevato. Ciò rende questo prodotto più conveniente rispetto a un prestito forfettario quando non è necessario disporre dell'intero importo in anticipo.
  
• Accessibilità: rispetto ai prestiti tradizionali a termine, le linee di credito possono essere più accessibili, soprattutto se concesse da istituti di credito online. Alcuni offrono linee di credito di importo inferiore alle attività di nuova costituzione, a quelle con una storia operativa più breve o agli imprenditori con un merito creditizio non perfetto.
  
• Rapporti con gli istituti di credito: un uso coerente e responsabile di una linea di credito aziendale (prelievo, rimborso e mantenimento di saldi gestibili) può rafforzare il tuo profilo creditizio se il tuo istituto di credito segnala i tuoi dati alle agenzie di credito. Dimostra inoltre agli istituti di credito che gestisci bene il capitale, il che può portare nel tempo a linee di credito più elevate o a condizioni migliori.
  
• Tassi competitivi: se la tua attività è consolidata e hai un buon credito, potresti avere diritto a linee di credito con interessi bassi. Questi tassi sono spesso inferiori a quelli delle carte di credito e, in alcuni casi, paragonabili a quelli dei prestiti a termine.
  

Contro

• Tempi di rimborso più brevi: le linee di credito hanno generalmente termini di rimborso più brevi rispetto ai prestiti, spesso compresi tra 6 e 24 mesi. Ciò è utile per esigenze a breve termine, ma non concede molto tempo per ripagare saldi più elevati.
  
• Commissioni più elevate: alcuni istituti di credito applicano commissioni annuali di mantenimento, commissioni di prelievo, commissioni per i bonifici o commissioni di inattività, oltre agli interessi. Questi costi possono rendere la linea di credito più costosa del previsto, in particolare se si ricorre al credito solo occasionalmente o per importi modesti.
  
• Rischio di uso eccessivo: poiché il denaro è facilmente accessibile, può essere facile prelevare troppo spesso da una linea di credito. Senza un piano di rimborso chiaro, le attività possono entrare in un circolo vizioso di prestiti e pagamenti minimi difficile da interrompere.
  
• Possibilità di revoca: il tuo istituto di credito può ridurre il tuo limite di credito o congelare completamente la tua linea, soprattutto se violi i termini del contratto. Alcuni istituti di credito richiedono revisioni periodiche o rinnovi annuali. Una linea di credito non è una rete di sicurezza garantita se la tua attività si trova in difficoltà.
  
• Requisiti di garanzia reale o garanzia personale: a seconda dell'istituto di credito e dell'entità della linea di credito, potrebbe essere necessario offrire una garanzia reale (ad esempio, attrezzature, crediti) o firmare una garanzia personale. Ciò può mettere a rischio la tua attività o il tuo patrimonio personale in caso di inadempienza.
  
• Non adatto a esigenze a lungo termine: le linee di credito sono pensate per il capitale circolante a breve termine, non per investimenti importanti. Se desideri acquistare attrezzature, aprire una seconda sede o finanziare un progetto a lungo termine, un prestito a termine o un altro tipo di finanziamento potrebbero essere più adatti.
  

Quali sono i requisiti per ottenere una linea di credito aziendale?

L'approvazione di una linea di credito aziendale dipende dalla capacità della tua azienda (e, spesso, tua in qualità di titolare) di dimostrare affidabilità al creditore. Ogni creditore valuta gli aspetti in modo diverso, ma ecco i fattori principali che vengono presi in considerazione.

Storico creditizio personale e aziendale

Gli istituti di credito prendono in considerazione il punteggio di credito personale, in particolare per i titolari di piccole imprese o imprese in fase di avvio. Un punteggio di credito elevato è utile, ma molti istituti di credito online accettano punteggi più bassi se altri fattori sono solidi. Se la tua azienda ha un proprio profilo di credito, anche questo verrà valutato. Una storia di pagamenti regolare, un uso responsabile di altre fonti di credito e un basso livello di indebitamento rafforzeranno la tua posizione.

Ricavi e flusso di cassa

I finanziatori vogliono vedere che la tua attività guadagna abbastanza per ripagare il prestito. Oltre al fatturato, è fondamentale un flusso di cassa costante (preferibilmente documentato tramite estratti conto bancari). Picchi o cali non sono determinanti, ma dovresti essere in grado di spiegarli.

Anzianità dell'attività

La longevità è sinonimo di stabilità. Le banche tradizionali in genere richiedono almeno due anni di attività. Gli istituti di credito online sono spesso più flessibili e talvolta collaborano con aziende che esistono solo da sei mesi. Detto questo, le aziende più recenti potrebbero ottenere linee di credito inferiori e tassi più elevati.

Garanzie reali o personali

Alcune linee sono garantite, altre no. Se puoi offrire garanzie reali (attrezzature, inventario o crediti), potresti ottenere condizioni migliori o un limite più elevato. In caso contrario, il creditore potrebbe richiedere una garanzia personale. Ciò significa che sei personalmente responsabile se l'azienda non è in grado di rimborsare il prestito.

Altri indicatori finanziari

I finanziatori potrebbero anche prendere in considerazione:

• Rapporto debito/reddito o rapporto di copertura del servizio del debito
  
• Andamento della redditività
  
• Profilo di rischio del settore (ad esempio, i ristoranti potrebbero essere considerati più rischiosi)
  
• Debiti esistenti o linee di credito aperte
  

Anche se le tue metriche non sono perfette, la chiarezza aiuta. Se le entrate hanno subito un calo in un trimestre o hai un solo cliente importante, preparati a spiegare il contesto. Gli assicuratori sono più propensi ad approvare i richiedenti che comprendono la propria situazione finanziaria e sono in grado di spiegarla chiaramente.

Come si richiede una linea di credito aziendale?

La procedura di richiesta non è complicata, ma richiede un po' di preparazione. Prima di presentare la richiesta, valuta la tua situazione finanziaria. Determina i ricavi mensili della tua attività. Qual è il tuo attuale indebitamento? Controlla anche il tuo punteggio di credito personale e quello della tua attività. Se il tuo credito è al limite, potrebbe essere opportuno dedicare alcune settimane al pagamento dei saldi esistenti o alla correzione di eventuali errori prima di presentare la richiesta.

Quando sei pronto a presentare la domanda, ecco cosa devi fare.

Scegli il fornitore di prestito giusto

Le banche e le cooperative di credito offrono tassi più bassi e limiti più elevati, ma hanno requisiti più rigidi e tempi di approvazione più lunghi. I finanziatori online e le piattaforme fintech offrono procedure di richiesta più rapide, finanziamenti più veloci e maggiore flessibilità per le nuove attività, ma i tassi potrebbero essere più elevati. Verifica se le piattaforme che già utilizzi offrono linee di credito: se elabori i pagamenti tramite Stripe, ad esempio, potresti avere diritto a un'alternativa di finanziamento basata sullo storico delle vendite.

Confronta le opzioni disponibili in base a:

• Limiti di credito
  
• Tassi di interesse e commissioni
  
• Criteri di approvazione
  
• Documentazione richiesta
  
• Velocità di finanziamento
  

Raccogli la documentazione

Ogni istituto di credito ha i propri requisiti specifici per la richiesta. Tuttavia, spesso sono richiesti i seguenti documenti:

• Documento di identità (ad es. patente di guida, passaporto)
  
• Documenti relativi alla costituzione dell'attività
  
• Licenze commerciali e ID fiscali
  
• Estratti conto bancari
  
• Dichiarazioni dei redditi dell'attività
  
• Dichiarazioni dei redditi delle persone fisiche (in particolare se l'attività è piccola o di recente costituzione)
  
• Conti economici, bilanci o altri documenti finanziari
  
• Una descrizione di come intendi utilizzare il credito
  

Se richiedi una linea di credito garantita, dovrai anche presentare documenti che attestino il valore dei beni che intendi dare in garanzia.

Invia la richiesta

I fornitori di prestiti online potrebbero darti una risposta entro poche ore, mentre le banche tradizionali potrebbero impiegare una settimana o più. Probabilmente ti verrà chiesto di autorizzare una verifica della solvibilità e di fornire l'accesso al tuo conto bancario aziendale o al software di contabilità. Preparati a rispondere a domande di follow-up o a fornire documenti.

Una volta ottenuta l'approvazione, leggi attentamente il contratto:

• Qual è la struttura dei tassi di interesse?
  
• Sono previste commissioni di prelievo, commissioni annuali o penali per il rimborso anticipato?
  
• Qual è il piano di rimborso?
  
• È previsto un periodo di pausa obbligatorio durante il quale è necessario azzerare il saldo?
  
• Sono previste limitazioni all'utilizzo?
  

Una volta attivata la linea di credito, puoi prelevare fondi secondo necessità. Effettua i rimborsi secondo la pianificazione prevista per mantenere la linea attiva e in regola. Imposta promemoria sul calendario, automatizza i pagamenti se possibile e monitora attentamente l'utilizzo. Il rimborso puntuale migliora il tuo profilo creditizio e aumenta le tue possibilità di ottenere limiti più elevati o condizioni migliori in futuro.