定期贷款为企业提供发展所需的现金。信用卡可支付小额、可重复的费用。但如果您需要的是介于两者之间的资金，即灵活、可重复使用且获取速度快的资金，该怎么办？这正是企业信用额度发挥作用的情况。企业信用额度是公司财务工具包中适应性最强的工具之一。而在 2023 年，34% 的有员工的美国小型企业表示经常使用信用额度。

下面，我们将介绍企业信用额度的运作方式、适用对象以及如何有效使用。

本文内容

• 什么是企业信用额度？
  
• 对于小型企业，信用额度如何运作？
  
• 企业信用额度有哪些利弊？
  
• 如何才有资格获得企业信用额度？
  
• 如何申请企业信用额度？
  

什么是企业信用额度？

企业信用额度是循环的，让您可以获得一定数额的资金，您可以根据自己的时间线借款、还款、再借款。可以把它想象成企业信用卡，但能直接提取现金。

企业信用额度主要有两种类型：

• 有担保： 这些贷款有库存、房地产和应收账款等抵押品支持。一般利率较低，限额较高。
  
• 无担保： 这类贷款不需要抵押，能否获得批准在很大程度上取决于您的信用状况。您可能需要支付较高的利率或获得较小的限额。
  

对于小型企业，信用额度如何运作？

贷款机构一旦批准您的企业信用额度，就会设定一个信用限额。您最多可以借入该金额，偿还已使用的额度，然后再借。您只需为提取的部分支付利息。这种灵活性使企业信贷额度成为管理现金流、支付短期费用和抓住具有时间敏感性机会的理想选择。

企业通常使用信用额度来完成以下事项：

• 填补开票和支付之间的现金流缺口
  
• 采购库存或用品
  
• 在不景气的月份支付运营费用
  
• 快速应对计划外成本或短期机遇
  

额度开放后，您可以通过贷款机构的管理平台、门户网站或应用程序获取资金。您通常会将资金转账到您的企业银行账户，但有些贷款机构会发放与信用额度挂钩的银行卡或支票。利息从您提取资金的当天开始计算。

还款期限各不相同，但许多贷款机构将每次提款视为一次小型贷款。您每月按固定时间表偿还本金和利息。最常见的还款期限为 6-24 个月，但有些贷款机构提供更长的期限。当您还款时，可用信用额度会得到补充（与信用卡一样，但通常限额更高）。

与信用卡相比，信用额度更适合营运资本的需求。信用额度适用于直接取现、大额支出和更流畅的还款，而信用卡则适用于小额、频繁的采购。

企业信用额度有哪些利弊？

对于一家成长型公司来说，企业信用额度可能是最通用的金融工具之一，但这种灵活性也伴随着权衡。下面我们就来详细了解一下企业信用额度的优势和局限性。

优点

• 灵活获得营运资金： 一旦获得批准，资金随用随取。您可以提取、还款、再提取，无需重新申请。这种财务灵活性是一项重要资产，尤其是在收入不平衡或出现意外支出时。
  
• 仅按实际使用额度计息： 您无需为全部信用额度支付利息，只需支付提取金额的利息。当您不需要全额贷款时，这比一次性贷款更经济实惠。
  
• 可获得性： 与传统的定期贷款相比，信用额度更容易获得，尤其是网上贷款机构。有些贷款机构为新成立的企业、经营历史较短的企业或信用不够完美的企业所有者提供较小的信用额度。
  
• 贷款机构关系： 持续、负责任地使用企业信贷额度（提款、还款并保持余额在可控范围内）可在贷款机构向征信机构报告时提升您的信用记录。这也向贷款机构展示了您对资本的良好管理，随着时间的推移，可以获得更大的额度或更好的期限。
  
• 有竞争力的利率： 如果您的企业稳健运营且信用良好，您可能有资格获得利率较低的信用额度。这种利率通常低于信用卡利率，在某些情况下，还可与定期贷款的利率相媲美。
  

缺点

• 较短的还款期限： 信用额度的还款期限一般比贷款短，通常在 6 至 24 个月之间。这很适合短期需求，但不会给您太多时间来偿还较大的欠款余额。
  
• 费用较高： 有些贷款机构除收取利息外，还收取年度维护费、提款费、电汇费或不活跃费。这类费用会使信用额度比预期的要贵，特别是如果您只是偶尔借款或小额借款。
  
• 过度使用的风险： 由于资金获取便捷，因此企业很容易频繁提取信用额度。如果没有明确的还款方案，企业可能会陷入不断借款和只还最低还款额的循环，难以摆脱。
  
• 被撤销的可能性：贷款机构可以降低您的信用额度或完全冻结您的额度，尤其是在您违反协议条款的情况下。有些贷款机构要求定期审查或每年续期。如果企业遇到麻烦，信用额度并不能作为可靠的保障。
  
• 抵押品或个人担保要求： 根据贷款机构和信用额度的大小，您可能必须提供抵押品（如设备、应收账款）或签署个人担保。如果您违约，这可能会使您的企业或个人资产面临风险。
  
• 不适合长期需求： 信用额度是为短期周转资金而设计的，而不是重大投资。如果您想购买设备、开设第二个经营点或为长期项目提供资金，定期贷款或其他类型的融资可能更适合您。
  

如何才有资格获得企业信用额度？

企业信用额度能否获批，取决于企业本身（通常情况下，您作为所有者）在贷款机构眼中是否值得信赖。每家贷款机构的权衡标准不同，但以下是他们会考虑的核心因素。

个人和企业信用记录

贷款机构会考虑个人信用评分，尤其是对于小型企业或处于早期阶段的企业的所有者。信用评分高会有帮助，但如果其他因素良好，许多网上贷款机构也会接受较低的评分。如果企业有自己的信用档案，也会进行评估。良好的支付记录、对其他信贷来源的负责任使用以及较低的债务负担都会增强您申请时的说服力。

收入和现金流

贷款机构希望看到企业的收益足以偿还借款。除了收入，稳定的现金流（最好有银行对账单证明）也很关键。峰值或低谷并不会影响交易，但您需要能对这类情况做出合理解释。

经营时间

经营时间越长，越能体现企业的稳定性。传统银行通常希望看到至少两年的经营史。网上贷款机构通常更加灵活，有时会与成立仅六个月的企业合作。尽管如此，新企业获批的信贷额度可能较小，利率也会较高。

抵押品或担保

有些额度有抵押，但有些没有。如果您能提供抵押品（设备、库存或应收账款），您可能有资格享有更好的期限或更高的限额。如果不能，贷款机构可能会要求个人担保。这意味着，如果企业无法还款，您将承担个人责任。

其他财务指标

贷款机构还可能关注以下内容：

• 债务收入比或债务偿付比率
  
• 盈利趋势
  
• 行业风险状况（例如，餐饮业可能被视为风险较高的行业）
  
• 现有债务或未结信用额度
  

即使指标并不完美，清晰的说明也有助于申请。如果您的收入在一个季度内有所下降，或者您主要依赖单一大客户，就需要准备好解释原因。承保人更愿意审批那些了解自己财务状况并能清楚解释的申请人。

如何申请企业信用额度？

申请流程并不复杂，但确实需要做一些准备。在申请之前，需考虑您的财务状况。确定企业的月收入。您目前的债务负担是多少？还要检查您的个人和企业信用评分。如果您的信用状况处于临界水平，则在申请之前，可能需要花几周时间偿还现有债务或纠正报告错误。

做好申请准备后，您应执行以下操作。

选择合适的贷款机构

银行和信用社的利率较低，限额较高，但要求更严格，审批速度较慢。网上贷款机构和金融科技平台的申请速度更快、资金到位更快，给新企业提供的灵活性也更大，但利率可能更高。查看您已经使用的平台是否提供信用额度：例如，如果您通过 Stripe 处理支付，您可能有资格基于您的销售历史记录获得融资替代方案。

基于以下因素对您的选择进行比较：

• 信贷限额
  
• 利率和费用
  
• 审批标准
  
• 所需文件
  
• 筹资速度
  

收集文件

每家贷款机构都有自己特定的申请要求。但通常需要提供以下文件：

• 个人身份证件（如驾驶执照、护照）
  
• 公司成立文件
  
• 营业执照和税号
  
• 银行对账单
  
• 企业税务申报表
  
• 个人纳税申报表（特别是对于规模较小或新成立的企业）
  
• 损益表、资产负债表或其他财务报表
  
• 说明您计划如何使用该信用额度
  

如果您申请的是担保额度，您还需要提供文件证明您所抵押资产的价值。

提交申请

网上贷款机构可能会在几小时内做出决定，而传统银行可能需要一周或更长的时间。您可能会被要求授权进行信用调查，并提供公司银行账户或会计软件的访问权限。为后续问题或文件请求做好准备。

获得批准后，请仔细审查协议：

• 利率结构如何？
  
• 是否有提款费用、年费或提前还款罚金？
  
• 还款时间表是怎样的？
  
• 是否有规定的清账期，必须在此时间段内将余额清零？
  
• 是否有任何使用限制？
  

一旦额度激活，您就可以根据需要提取资金。按时还款，以保持信用额度可用并维持良好的信用状态。设置日历提醒，尽可能自动支付，并密切跟踪使用情况。及时还款可以建立您的信用档案，并增加您将来获得更高限额或更好期限的机会。