定期ローンは、ビジネスが成長するための資金を提供します。クレジットカード は、少額で反復可能な経費をカバーします。しかし、その中間に位置する、柔軟で、再利用可能で、迅速な資本が必要な場合はどうすればよいでしょうか。そこで、事業信用枠の出番です。これは、会社の財務ツールキットの中で最も適応型のツールの1つです。そして2023年には、アメリカの中小企業の34%が、定期的に信用枠を利用していると報告しています。

以下では、事業信用枠の仕組み、対象者、効果的な利用方法について説明します。

この記事の内容は？

• 事業信用枠とは何ですか？
  
• 中小企業向けの融資枠はどのように機能するのですか？
  
• 事業信用枠の長所と短所は？
  
• 事業信用枠の資格を得るには？
  
• 事業信用枠はどのように申し込むのですか？
  

事業信用枠とは何ですか？

事業信用枠はリボルビング方式で、設定された金額を借り入れ、返済し、また自分のタイミングで借り入れることができます。ビジネスクレジットカードのようなもので、現金が利用できると考えてください。

事業信用枠には大きく分けて2つの形態があります：

• 担保付: 在庫、不動産、債権 などの担保に支えられています。一般的に金利が低く、限度額も高く設定されています。
  
• 無担保:担保は不要で、審査は信用度に大きく左右されます。金利が高くなったり、限度額が少なくなることもあります。
  

中小企業向けの融資枠はどのように機能するのですか？

金融機関が事業信用枠の利用を承認すると、利用限度額が設定されます。その限度額まで借り入れを行い、利用した分を返済し、また借り入れを行います。利息は借りた分だけ支払います。この柔軟性により、ビジネスクレジット枠は、キャッシュフロー を管理し、短期的なコストをカバーし、一刻を争う機会を捉えるのに理想的です。

企業は一般的に信用枠を使用します：

-請求書発行 と支払いの間のキャッシュフローのギャップを埋めること
- 在庫または消耗品の購入
- 閑散期の営業経費をカバー
- 予定外のコストや短期的な機会への迅速な対応

融資枠が設定されると、金融機関のダッシュボード、ポータル、アプリから資金にアクセスできます。通常、ビジネス用銀行口座 に振込を行いますが、融資先によってはクレジットラインに紐づいたカードや小切手を発行するところもあります。利息は資金を引き出した日から発生します。

返済規約は様々ですが、多くの金融機関は各引き落としをミニローンのように扱います。毎月決まったスケジュールで元本と利息を返済します。返済期間は6ヶ月から24ヶ月が一般的ですが、金融機関によってはもっと長い期間を設定しているところもあります。返済が進むにつれて、利用可能なクレジットは補充されていきます（クレジットカードと同様ですが、多くの場合、限度額は高くなります）。

クレジットカードと比較すると、クレジットラインは運転資金のニーズに適しています。クレジットカードは少額で頻繁な買い物に適しているのに対し、融資枠は現金に直接アクセスでき、多額の経費や流動的な返済に適しています。

事業信用枠の長所と短所は？

ビジネス・クレジットラインは、成長中の会社にとって最も汎用性の高い財務ツールの1つになり得ますが、その柔軟性にはトレードオフが伴います。ここではその利点と限界について詳しく見ていきましょう。

メリット

• 運転資金への柔軟なアクセス:一旦承認されれば、資金は必要に応じて利用可能です。再申請することなく、引き出し、返済、再度の引き出しが可能です。このような財務上の柔軟性は、特に収入にばらつきがある場合や、予期せぬ出費が発生した場合に重要な資産となります。
  
• 利用した分だけの利息:利用限度額の全額に対して利息を支払うのではなく、利用した分だけの利息を支払います。そのため、前もって全額が必要でない場合には、一括ローンよりも費用対効果が高くなります。
  
• アクセシビリティ:従来のタームローンに比べて、クレジットラインは、特にオンライン金融機関から、よりアクセス可能です。新しいビジネスや業歴の浅いビジネス、信用力の低い所有者に対しては、より小さな与信枠を提供しているところもあります。
  
• 金融機関との関係:事業信用枠の一貫した責任ある利用（引き出し、返済、残高の管理）は、金融機関が信用情報機関に報告すれば、あなたの信用情報を強化することができます。また、あなたが資本を適切に管理していることを金融機関に示すことで、より大きな融資枠やより良い規約を長期的に得られる可能性があります。
  
• 競争金利:ビジネスが十分に確立され、信用力が高ければ、低金利で融資を受けられる可能性があります。これらの金利は、クレジットカードよりも低いことが多く、場合によっては定期ローンに匹敵することもあります。
  

デメリット

• 短い返済期間:一般的に、信用枠の返済規約はローンよりも短く、多くの場合 6 ～ 24 か月です。短期的なニーズには適していますが、大きな残高を返済する時間はあまりありません。
  
• 高い手数料:金融機関によっては、利息の他に年間維持手数料、引き落とし手数料、電信送金手数料、利用停止手数料などを請求するところもあります。これらの費用は、特にたまにしか借りない場合や少額しか借りない場合、予想以上に高額になる可能性があります。
  
• 使い過ぎのリスク:資金は簡単に利用できるため、融資枠を頻繁に引き出し過ぎてしまう可能性があります。明確な返済計画がなければ、ビジネスは借り入れと最低支払額の支払いのサイクルに陥り、これを断ち切ることは困難です。
  
• 取消しの可能性:特に規約違反があった場合、金融機関は利用限度額を引き下げたり、利用枠を完全に凍結したりすることができます。金融機関によっては、定期的なレビューや年次更新を要求する場合もあります。与信枠は、ビジネスがトラブルに見舞われた場合のセーフティネットとして保証されたものではありません。
  
• 担保や個人保証の要件:金融機関や融資枠の大きさによっては、担保(設備や売掛債権など)を提供したり、個人保証に署名しなければならない場合があります。債務不履行に陥った場合、あなたのビジネスや個人資産が危険にさらされる可能性があります。
  
• 長期的なニーズには適していない:信用枠は短期的な運転資金を目的としたものであり、大規模な投資を目的としたものではありません。設備の購入や勤務地の拡大、長期的なプロジェクトに必要な資金を調達したい場合は、タームローンやその他の融資を利用する方が適しています。
  

事業信用枠の資格を得るには？

事業信用枠の承認は、会社（そして多くの場合、所有者であるお客様）が金融機関にどれだけ信頼性をアピールできるかにかかっています。金融機関によって重視するポイントは異なりますが、主なポイントは以下の通りです。

個人および会社の信用履歴

金融機関は、特に小規模またはアーリーステージのビジネスの所有者の個人信用スコアを考慮します。強力なクレジット・スコアは役立ちますが、多くのオンライン金融機関は、他の要素がしっかりしていれば、低いスコアでも受け入れます。あなたのビジネスが独自のクレジット・プロファイルを持っている場合、それも評価されます。きれいな支払い履歴、他のクレジットソースの責任ある使用、および低負債負荷はすべてあなたのケースを強化します。

収入とキャッシュフロー

金融機関は、あなたのビジネスが借入金を返済できるだけの利益を上げていることを確認したいと考えています。収入だけでなく、安定したキャッシュフロー（できれば銀行取引明細書で証明できるもの）が重要です。ピークや落ち込みがあっても破談にはなりませんが、それを説明できるようにしておく必要があります。

事業履歴

長寿は安定を意味します。従来型の銀行は通常、少なくとも2年間の営業履歴を確認したがります。オンラインの金融機関はより柔軟であることが多く、設立から半年しか経っていないビジネスと取引することもあります。とはいえ、新しいビジネスの場合、融資枠が小さく、金利が高くなる可能性があります。

担保または保証

担保のある融資枠もあれば、担保のない融資枠もあります。担保（設備、在庫、売掛債権）を提供できる場合は、より良い規約や高い限度額が適用される可能性があります。そうでない場合、金融機関は個人保証を要求する可能性があります。つまり、ビジネスが返済できない場合、あなたが個人的に責任を負うことになります。

その他の財務指標

金融機関はまた、次のような点を見るかもしれません：

• 債務対収入比率また債務返済比率
  
• 収益性の傾向
  
• 業種のリスクプロファイル（例えば、レストランはリスクが高いとみなされる可能性があります）
  
• 既存の債務または未決済のクレジットライン
  

指標が完璧でなくても、明確にすることは役に立ちます。収益が四半期で落ち込んだり、大口クライアントが1社になったりした場合は、その理由を共有できるように準備しましょう。引受人は、財務状況を理解し、それを明確に説明できる申請者を承認する可能性が高くなります。

事業信用枠はどのように申し込むのですか？

申し込み処理は複雑ではありませんが、ちょっとした準備が必要です。申請する前に、ご自身の財務状況を考えてみましょう。御社のビジネス (月間収益) を決定してください。現在の負債額は？個人とビジネスのクレジット・スコアもチェックしましょう。あなたの信用がボーダーラインにある場合、申請する前に、既存の残高を返済したり、報告エラーを修正するために数週間を費やす価値があるかもしれません。

応募の準備が整ったら、次のことを行ってください。

適切な金融機関選び

銀行や信用組合は、レートが低く限度額も高いですが、要件が厳しく承認に時間がかかります。オンライン金融機関やフィンテック・プラットフォームは、申し込みが迅速で、資金調達も早く、新しいビジネスにも柔軟に対応できますが、金利が高くなる可能性があります。既に利用しているプラットフォームで与信枠を提供しているかどうかを確認しましょう。例えば、Stripe を利用して支払いを処理している場合、売上履歴に基づいて融資の対象となる可能性があります。

以下の基準に基づいてオプションを比較します：

• 利用限度額
  
• 金利と手数料
  
• 承認基準
  
• 必要書類
  
• 資金調達のスピード
  

ドキュメントの収集

各金融機関にはそれぞれ特有の申し込み条件があります。しかし、多くの場合、以下の書類が必要となります：

• 身分証明書（運転免許証、パスポートなど）
  
• 会社設立書類
  -ビジネスライセンス および納税者番号
  
• 銀行取引明細書
  
• 事業税申告書
  
• 個人の確定申告書（特に小規模ビジネスや新規ビジネスの場合）
  
• 損益計算書、貸借対照表、その他の財務情報
  
• クレジット使用プランの説明
  

有担保枠を申請する場合は、担保に入れる資産の価値を示す書類も必要です。

申請書を提出する

オンライン金融機関では数時間以内に審査結果が出る場合もありますが、従来型の銀行では1週間以上かかる場合もあります。信用調査の承認を求められたり、ビジネス用銀行口座や会計ソフトへのアクセスを求められたりする可能性があります。その後の質問や書類リクエストに備えましょう。

承認されたら、契約書をよく確認してください：

• 金利体系は？
  
• 手数料、年会費、繰り上げ返済のペナルティはありますか？
  
• 返済スケジュールは？
  
• 残高をゼロにしなければならない休止期間はありますか？
  
• 利用状況に制限はありますか？
  

一旦ご利用枠が有効になると、必要に応じて資金を引き出すことができます。予定通りに返済することで、融資枠を維持し、良好な状態を保つことができます。カレンダーのリマインダーを設定し、可能であれば支払いを自動化し、使用状況を細かく追跡してください。適時に返済することで、信用度が高まり、より高い限度額や有利な規約を得られる可能性が高まります。