Ett lån med fast löptid ger företag kontanter för att växa. Ett kreditkort täcker små, frekventa utgifter. Men tänk om du behöver något däremellan – kapital som är flexibelt, återanvändbart och snabbt? Det är där en kredit för företag kommer in. Det är ett av de mest anpassningsbara verktygen i ett företags finansiella verktygssats. Och år 2023 rapporterade 34 % av USA:s småföretag med anställda att de regelbundet använde en kredit.

Nedan förklarar vi hur krediter för företag fungerar, vem de är till för och hur man använder dem på ett effektivt sätt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en kredit för företag?
  
• Hur fungerar en kredit för småföretag?
  
• Vilka är för- och nackdelarna med en kredit för företag?
  
• Hur kan du kvalificera dig för en kredit för företag?
  
• Hur ansöker du om en kredit för företag?
  

Vad är en kredit för företag?

En kredit för företag är roterande, vilket ger dig tillgång till en viss summa pengar som du kan låna från, betala tillbaka och låna från igen som du själv behagar. Tänk på det som ett företagskreditkort, men med tillgång till kontanter.

Det finns två huvudtyper av krediter för företag:

• Med säkerhet: Dessa stöds av säkerheter som lager, fastigheter och fordringar. De har i allmänhet lägre ränta och högre gränser.
  
• Utan säkerhet: Dessa kräver ingen säkerhet, och godkännandet är avhängigt din kreditvärdighet. Du kan få betala en högre ränta eller få en lägre gräns.
  

Hur fungerar en kredit för små företag?

När långivaren godkänner en kredit för företag sätter de en kreditgräns. Du kan låna upp till det beloppet, återbetala det du har använt och sedan låna igen. Du betalar endast ränta på den del du använder. Denna flexibilitet gör företagskredit bra när du behöver hantera kassaflöde, täcka kortsiktiga kostnader och ta vara på tidskänsliga möjligheter.

Företag använder vanligtvis kredit för att:

• Fylla i luckor i kassaflödet mellan fakturering och betalning
  
• Köpa inventarier eller förnödenheter
  
• Täcka rörelsekostnader under lugnare månader
  
• Snabbt reagera på oplanerade kostnader eller kortsiktiga möjligheter
  

När din kredit är öppen kan du få tillgång till medel via en långivares dashboard, portal eller app. Du överför vanligtvis medlen till ditt företagsbankkonto, även om vissa långivare utfärdar kort eller checkar som är kopplade till krediten. Ränta börjar ackumuleras den dag då du tar ut medel.

Villkoren för återbetalning varierar, men många långivare behandlar varje uttag som ett minilån. Du återbetalar kapital och ränta enligt ett fast månadsschema. Återbetalning mellan 6-24 månader är vanligast, men vissa långivare erbjuder längre villkor. När du återbetalar fylls den tillgängliga krediten på (som med ett kreditkort, men ofta med högre gränser).

Jämfört med kreditkort passar kredit bättre för behov kopplade till rörelsekapital. De är byggda för att ge direktåtkomst till kontanter för större utgifter och mer flytande återbetalning, medan kreditkort är bra för små, frekventa inköp.

Vilka är för- och nackdelarna med en kredit för företag?

En kredit för företag kan vara ett av de mest mångsidiga finansiella verktygen som finns tillgängliga för ett växande företag, men den flexibiliteten kommer med avvägningar. Här är en närmare titt på fördelarna och begränsningarna.

Fördelar

• Flexibel tillgång till rörelsekapital: När du väl är godkänd är medlen tillgängliga på begäran. Du kan ta ut, återbetala och ta ut igen utan att ansöka på nytt. Den typen av finansiell flexibilitet kan vara en viktig tillgång, särskilt när intäkterna är ojämna eller oväntade utgifter dyker upp.
  
• Endast ränta på vad du förbrukar: Du betalar inte ränta på hela kreditgränsen, utan bara på det belopp som du utnyttjar. Det gör det mer kostnadseffektivt än ett lån med engångsbelopp när du inte behöver hela beloppet på en gång.
  
• Tillgänglighet: Jämfört med traditionella lån med fast löptid kan krediter vara mer tillgängliga, särskilt från onlinelångivare. Vissa erbjuder mindre kreditgränser till nyare företag som har kortare operativ historik eller ägare vars kreditpoäng är lite sämre.
  
• __ Långivarrelationer:__ Konsekvent, ansvarsfull användning av en kredit för företag (uttag, återbetalning och hantering av saldon) kan stärka din kreditprofil om din långivare rapporterar till kreditbyråer. Det visar också långivare att du hanterar kapital väl, vilket kan leda till större kreditgränser eller bättre villkor med tiden.
  
• Konkurrenskraftiga räntor: Om ditt företag är väletablerat och du har god kreditvärdighet kan du vara berättigad till lån med låg ränta. Dessa räntor är ofta lägre än för kreditkort och i vissa fall jämförbara med villkoren för lån med fast löptid.
  

Nackdelar

• Kortare återbetalningsfrister: Krediter har i allmänhet kortare löptid för återbetalning än lån, ofta mellan 6-24 månader. Det fungerar bra för kortsiktiga behov men ger dig inte mycket tid att avbetala större saldon.
  
• Högre avgifter: Vissa långivare tar ut årliga underhållsavgifter, uttagsavgifter, bankavgifter eller inaktivitetsavgifter utöver räntan. Dessa kostnader kan göra lånet dyrare än väntat, särskilt om du bara lånar ibland eller i små belopp.
  
• Risk för överutnyttjande: Eftersom pengarna är lätta att få tillgång till kan det vara lätt att utnyttja en kredit alltför ofta. Utan en tydlig plan för återbetalning kan företag hamna i en spiral där de lånar och gör minimibetalningar som är svår att bryta.
  
• Kan eventuellt återkallas: Din långivare kan sänka din kreditgräns eller frysa din kredit helt och hållet, särskilt om du bryter mot villkoren i avtalet. Vissa långivare kräver regelbundna granskningar eller årliga förnyelser. En kredit är inte ett garanterat skyddsnät om ditt företag stöter på problem.
  
• Krav på säkerhet eller personlig garanti: Beroende på långivaren och kreditens storlek kan du behöva erbjuda säkerheter (t.ex. utrustning, fordringar) eller underteckna en personlig garanti. Det kan innebära en risk för ditt företag eller dina personliga tillgångar om du inte fullgör dina skyldigheter.
  
• Inte för långsiktiga behov: Krediter är utformade för kortfristigt rörelsekapital, inte för större investeringar. Om du vill köpa utrustning, öppna på en ny lokal eller finansiera ett långsiktigt projekt kan ett lån med fast löptid eller annan typ av finansiering passa bättre.
  

Hur kan du kvalificera dig för en kredit för företag?

Godkännande av en kreditgräns för företag beror på hur väl ditt företag (och ofta du som ägare) signalerar förtroende till en långivare. Varje långivare väger saker annorlunda, men här är de kärnfaktorer de kommer att titta på.

Kredithistorik privat och för företaget

Långivare överväger privat kreditpoäng, särskilt för innehavare av små företag eller nystartade företag. En stark kreditpoäng hjälper, men många onlinelångivare accepterar lägre poäng om andra faktorer är solida. Om ditt företag har sin egen kreditprofil kommer det också att utvärderas. Bra betalningshistorik, ansvarsfull användning av andra kreditkällor och en låg skuldbelastning kommer alla att stärka ditt ärende.

Intäkter och kassaflöde

Långivare vill se att ditt företag tjänar in tillräckligt mycket för att återbetala det du lånar. Utöver intäkter är ett stadigt kassaflöde (helst dokumenterat genom kontoutdrag) nyckeln. Toppar eller dippar är inte deal-breakers, men du bör kunna förklara dem.

Verksamhetstid

Långvarig verksamhet signalerar stabilitet. Traditionella banker vill vanligtvis se minst två års operativ historik. Onlinelångivare är ofta mer flexibla och arbetar ibland med företag som bara har funnits i sex månader. Med detta sagt kan nyare företag godkännas för mindre kreditgränser och få högre räntor.

Säkerheter eller garantier

Vissa krediter är säkrade, men andra är inte det. Om du kan erbjuda säkerhet (utrustning, lager eller fordringar) kan du kvalificera dig för bättre villkor eller en högre gräns. Om inte kan långivaren kräva en personlig garanti. Det betyder att du är personligen ansvarig om företaget inte kan betala tillbaka krediten.

Övriga finansiella indikatorer

Långivare kan också titta på:

• Skuld i förhållande till inkomst eller skuldtäckningsgrad
  
• Lönsamhetstrender
  
• Branschens riskprofil (t.ex. kan restauranger betraktas som mer riskfyllda)
  
• Befintlig skuld eller öppna krediter
  

Även om dina mätetal inte är perfekta hjälper det om du kan vara tydlig. Om intäkterna sjönk under ett kvartal eller om du har en stor klient kan du behöva dela information om varför. Riskbedömare är mer benägna att godkänna sökande som förstår sina finanser och kan förklara dem tydligt.

Hur ansöker man om kredit för företag?

Processen för ansökan är inte komplicerad, men den kräver lite förberedelser. Innan du ansöker bör du överväga din ekonomiska ställning. Bestäm ditt företags månatliga intäkter. Vad är din nuvarande skuldbelastning? Kontrollera också din privata kreditpoäng och företagets. Om din kredit är ett gränsfall kan det vara värt att spendera några veckor på att betala av befintliga saldon eller korrigera rapporteringsfel innan du ansöker.

När du är redo att ansöka ska du göra så här.

Välj rätt långivare

Banker och kreditföreningar har lägre räntor och högre gränser, men strängare krav och långsammare godkännande. Onlinelångivare och fintech-plattformar har snabbare ansökningar, snabbare finansiering och mer flexibilitet med nyare verksamheter, men räntorna kan vara högre. Kontrollera om de plattformar du redan använder erbjuder kredit: om du behandlar betalningar via Stripe, till exempel, kan du vara berättigad till ett finansieringsalternativ baserat på din försäljningshistorik.

Jämför dina alternativ baserat på:

• Kreditgränser
  
• Räntesatser och avgifter
  
• Kriterier för godkännande
  
• Obligatorisk dokumentation
  
• Hur snabbt du får finansiering
  

Samla dokumentation

Varje långivare kommer att ha sina egna specifika krav på ansökan. Men följande dokumentation krävs ofta:

• Personlig ID-handling (t.ex. körkort, pass)
  
• Handlingar för bolagsbildning
  
• Affärslicenser och skatteregistreringsnummer
  
• Kontoutdrag
  
• Bolagsdeklaration
  
• Personlig deklaration (särskilt om företaget är litet eller nytt)
  
• Resultat- och balansräkningar eller annan finansiell information
  
• En beskrivning av hur du planerar att använda krediten
  

Om du ansöker om en kredit mot säkerhet behöver du också dokument som visar värdet på alla tillgångar du pantsätter.

Skicka in ansökan

Onlinelångivare kan ge dig ett beslut inom några timmar, medan traditionella banker kan ta en vecka eller längre. Du kommer sannolikt att bli ombedd att auktorisera en kreditkontroll och ge tillgång till företagets bankkonto eller redovisningsprogram. Förbered dig på uppföljningsfrågor eller begäran om dokument.

När du har blivit godkänd ska du granska avtalet noggrant:

• Hur ser räntestrukturen ut?
  
• Finns det uttagsavgifter, årliga avgifter eller straffavgifter för tidig återbetalning?
  
• Hur ser återbetalningen ut?
  
• Finns det en obligatorisk viloperiod då du måste återställa saldot till noll?
  
• Finns det några begränsningar i användningen?
  

När din kredit är aktiv kan du ta ut medel efter behov. Betala tillbaka enligt schemat för att hålla krediten öppen och i god status. Ställ in kalenderpåminnelser, automatisera betalningar om möjligt och övervaka användningen noggrant. Återbetalning i rätt tid bygger upp din kreditprofil och ökar dina chanser att säkra högre gränser eller bättre villkor senare.