สินเชื่อระยะยาวช่วยให้ธุรกิจมีเงินสดไว้ใช้เติบโต ส่วนบัตรเครดิตครอบคลุมค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่เกิดขึ้นซ้ำๆ แต่ถ้าต้องการสิ่งที่ก้ำกึ่งระหว่างสองอย่างนี้ เช่น เงินทุนที่ยืดหยุ่น สามารถนำกลับมาใช้ซ้ำได้ และรวดเร็ว นั่นก็คือวงเงินสินเชื่อธุรกิจ ซึ่งเป็นหนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่มีความยืดหยุ่นมากที่สุดของบริษัท และในปี 2023 34% ของธุรกิจขนาดเล็กในสหรัฐอเมริกาที่มีพนักงานรายงานว่าใช้วงเงินสินเชื่อเป็นประจำ

ต่อไปนี้เราจะอธิบายวิธีการทำงานของวงเงินสินเชื่อทางธุรกิจ ว่าเหมาะสำหรับใครบ้างและจะใช้งานอย่างไรให้มีประสิทธิภาพ

เนื้อหาหลักในบทความ

• สินเชื่อธุรกิจคืออะไร
  
• สินเชื่อหมุนเวียนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กทำงานอย่างไร
  
• สินเชื่อเพื่อธุรกิจมีข้อดีและข้อเสียอะไรบ้าง
  
• คุณมีสิทธิ์รับวงเงินสินเชื่อธุรกิจอย่างไร
  
• คุณจะสมัครขอสินเชื่อธุรกิจได้อย่างไร
  

สินเชื่อธุรกิจคืออะไร

สินเชื่อธุรกิจแบบหมุนเวียนช่วยให้คุณเข้าถึงเงินจำนวนหนึ่งที่คุณสามารถกู้ยืม ชำระคืน และกู้ยืมซ้ำได้ตามกำหนดเวลาของคุณเอง เหมือนกับบัตรเครดิตธุรกิจ แต่สามารถเข้าถึงเงินสดได้

โดยมีอยู่ 2 ประเภทหลักๆ ด้วยกัน

• มีหลักประกัน: สินเชื่อประเภทนี้มีหลักประกัน เช่น สินค้าคงคลัง อสังหาริมทรัพย์ และลูกหนี้ โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและวงเงินสินเชื่อสูงกว่า
  
• ไม่มีหลักประกัน: สินเชื่อประเภทนี้ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน และการอนุมัติขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณเป็นหลัก คุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือได้รับวงเงินที่น้อยลง
  

สินเชื่อหมุนเวียนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กทำงานอย่างไร

เมื่อผู้ให้กู้อนุมัติวงเงินสินเชื่อธุรกิจให้แล้ว วงเงินสินเชื่อก็จะกำหนดไว้ คุณสามารถกู้ยืมได้สูงสุดตามจำนวนที่กำหนด ชำระคืนส่วนที่ใช้แล้ว แล้วจึงกู้ยืมใหม่ได้ โดยคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่เบิกใช้เท่านั้น ความยืดหยุ่นนี้ทำให้วงเงินสินเชื่อธุรกิจเหมาะอย่างยิ่งสำหรับการจัดการกระแสเงินสด ครอบคลุมต้นทุนระยะสั้น และคว้าโอกาสทางธุรกิจที่จำกัดเวลา

ธุรกิจต่างๆ มักจะใช้วงเงินสินเชื่อเพื่อทำสิ่งต่อไปนี้

• เติมช่องว่างกระแสเงินสดระหว่าง การออกใบแจ้งหนี้ และการชำระเงิน
  
• ซื้อสินค้าคงคลังหรืออุปกรณ์
  
• ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานในเดือนที่ล่าช้า
  
• ตอบสนองอย่างรวดเร็วต่อต้นทุนที่ไม่ได้วางแผนไว้หรือโอกาสในระยะสั้น
  

เมื่อวงเงินของคุณเปิดแล้ว คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนผ่านแดชบอร์ด พอร์ทัล หรือแอปพลิเคชันของผู้ให้กู้ โดยทั่วไปคุณจะโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารธุรกิจของคุณ แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะออกบัตรหรือเช็คที่ผูกกับวงเงินสินเชื่อ ดอกเบี้ยจะเริ่มคิดในวันที่คุณเบิกเงิน

เงื่อนไขการชำระคืนมักแตกต่างกันไป แต่ผู้ให้กู้หลายรายถือว่าการเบิกเงินแต่ละครั้งเป็นเหมือนสินเชื่อขนาดเล็ก คุณชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนคงที่ โดยทั่วไปแล้วระยะเวลาการชำระคืนจะอยู่ระหว่าง 6–24 เดือน แต่ผู้ให้กู้บางรายเสนอระยะเวลาที่นานกว่า เมื่อคุณชำระคืน วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่จะถูกเติมเต็ม (เช่นเดียวกับบัตรเครดิต แต่มักจะมีวงเงินที่สูงกว่า)

เมื่อเทียบกับบัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อเหมาะกับความต้องการเงินทุนหมุนเวียน มากกว่า วงเงินสินเชื่อเหล่านี้ออกแบบมาเพื่อการเข้าถึงเงินสดโดยตรง ค่าใช้จ่ายที่สูงกว่า และการผ่อนชำระที่คล่องตัวกว่า ในขณะที่บัตรเครดิตเหมาะสำหรับการซื้อเล็กๆ น้อยๆ แต่บ่อยครั้ง

สินเชื่อเพื่อธุรกิจมีข้อดีและข้อเสียอะไรบ้าง

สินเชื่อธุรกิจอาจเป็นหนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่มีความยืดหยุ่นมากที่สุดสำหรับบริษัทที่กำลังเติบโต แต่ความยืดหยุ่นนี้มาพร้อมกับข้อดีข้อเสีย ดังนี้

ข้อดี

• การเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียนที่ยืดหยุ่น: เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว เงินทุนจะพร้อมใช้งานเมื่อต้องการ คุณสามารถเบิกจ่าย ชำระคืน และเบิกใหม่ได้โดยไม่ต้องขอสินเชื่อใหม่ ความยืดหยุ่นทางการเงินเช่นนี้ถือเป็นสินทรัพย์สำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อรายได้ไม่สม่ำเสมอหรือมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น
  
• ดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่คุณใช้: คุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเต็มวงเงินสินเชื่อ แต่จ่ายเฉพาะส่วนที่คุณเบิกใช้เท่านั้น ซึ่งทำให้คุ้มค่ากว่าการกู้เงินก้อนเมื่อคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินเต็มจำนวนล่วงหน้า
  
• การเข้าถึง: เมื่อเทียบกับสินเชื่อระยะยาวแบบปกติ วงเงินสินเชื่อสามารถเข้าถึงได้ง่ายกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากผู้ให้กู้ออนไลน์ บางรายเสนอวงเงินสินเชื่อที่น้อยกว่าสำหรับธุรกิจใหม่ ธุรกิจที่มีประวัติการดำเนินงานสั้น หรือเจ้าของธุรกิจที่มีเครดิตไม่ดีนัก
  
• ความสัมพันธ์กับผู้ให้กู้: การใช้วงเงินสินเชื่อธุรกิจอย่างสม่ำเสมอและมีความรับผิดชอบ (การเบิกจ่าย การชำระคืน และการจัดการยอดคงเหลือให้อยู่ในระดับที่จัดการได้) จะช่วยเสริมสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ หากผู้ให้กู้รายงานต่อสำนักงานเครดิต นอกจากนี้ยังแสดงให้ผู้ให้กู้เห็นว่าคุณบริหารจัดการเงินทุนได้ดี ซึ่งอาจนำไปสู่วงเงินสินเชื่อที่มากขึ้นหรือเงื่อนไขที่ดีขึ้นในระยะยาว
  
• อัตราการแข่งขัน: หากธุรกิจของคุณมั่นคงและมีเครดิตดี คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับวงเงินสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้มักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต และในบางกรณีอาจเทียบเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อแบบมีกำหนดระยะเวลา
  

ข้อเสีย

• _ระยะเวลาการผ่อนชำระสั้นกว่า: _ โดยทั่วไปแล้ว วงเงินสินเชื่อจะมีระยะเวลาการผ่อนชำระที่สั้นกว่าสินเชื่อทั่วไป โดยมักจะอยู่ระหว่าง 6-24 เดือน ซึ่งเหมาะสำหรับความต้องการระยะสั้น แต่ไม่ได้ทำให้คุณมีเวลามากพอที่จะชำระเงินต้นได้มากขึ้น
  
• ค่าธรรมเนียมแพงกว่า: ผู้ให้กู้บางรายจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายปี ค่าธรรมเนียมการเบิกเงิน ค่าธรรมเนียมการโอนเงิน หรือค่าธรรมเนียมการไม่เคลื่อนไหว นอกเหนือจากดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจทำให้วงเงินสินเชื่อแพงกว่าที่คาดไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากกู้ยืมเป็นครั้งคราวหรือกู้ยืมในจำนวนน้อย
  
• เสี่ยงต่อการใช้เงินมากเกินไป: เนื่องจากเงินนั้นเข้าถึงได้ง่าย จึงอาจเกิดการเบิกใช้จากวงเงินสินเชื่อบ่อยเกินไป หากไม่มีแผนการชำระหนี้ที่ชัดเจน ธุรกิจอาจเข้าสู่วงจรการกู้ยืมและผ่อนชำระขั้นต่ำที่ยากจะแก้ไข
  
• อาจถูกเพิกถอน: ผู้ให้กู้ของคุณสามารถลดวงเงินสินเชื่อหรือระงับวงเงินสินเชื่อของคุณได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณละเมิดข้อกำหนดของข้อตกลง ผู้ให้กู้บางรายกำหนดให้มีการตรวจสอบเป็นระยะหรือต่ออายุรายปี วงเงินสินเชื่อไม่ใช่หลักประกันที่รับประกันได้หากธุรกิจของคุณประสบปัญหา
  
• ข้อกำหนดเกี่ยวกับหลักประกันหรือการค้ำประกันส่วนบุคคล: ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และขนาดของวงเงินสินเชื่อ คุณอาจต้องเสนอหลักประกัน (เช่น อุปกรณ์ ลูกหนี้) หรือลงนามค้ำประกันส่วนบุคคล ซึ่งอาจทำให้ทรัพย์สินทางธุรกิจหรือส่วนบุคคลของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากเมื่อผิดนัดชำระหนี้
  
• _ไม่เหมาะสำหรับความต้องการระยะยาว: _ วงเงินสินเชื่อออกแบบมาเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น ไม่ใช่การลงทุนขนาดใหญ่ หากต้องการซื้ออุปกรณ์ เปิดสาขาเพิ่ม หรือระดมทุนสำหรับโครงการระยะยาว คุณควรพึ่งพาสินเชื่อระยะยาวหรือแหล่งเงินทุนอื่นๆ มากกว่า
  

คุณมีสิทธิ์รับวงเงินสินเชื่อธุรกิจอย่างไร

การอนุมัติวงเงินสินเชื่อธุรกิจขึ้นอยู่กับว่าธุรกิจของคุณ (และบ่อยครั้งรวมถึงตัวคุณเองในฐานะเจ้าของ) ส่งสัญญาณความน่าเชื่อถือต่อผู้ให้กู้ได้ดีเพียงใด ผู้ให้กู้แต่ละรายจะพิจารณาปัจจัยแตกต่างกันออกไป แต่ปัจจัยหลักที่มักนำไปพิจารณาได้แก่

ประวัติสินเชื่อส่วนบุคคลและธุรกิจ

ผู้ให้กู้มักพิจารณาคะแนนเครดิตส่วนบุคคล โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กหรือธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้น คะแนนเครดิตที่ดีมีประโยชน์ แต่ผู้ให้กู้ออนไลน์หลายรายยอมรับคะแนนที่ต่ำกว่าหากมีปัจจัยอื่นๆ ที่มั่นคง หากธุรกิจของคุณมีโปรไฟล์เครดิตของตนเอง ผู้ให้กู้ก็จะนำมาประเมินด้วยเช่นกัน ประวัติการชำระเงินที่ดี การใช้แหล่งสินเชื่ออื่นๆ อย่างมีความรับผิดชอบ และภาระหนี้ต่ำ ทั้งหมดล้วนช่วยเสริมความแข็งแกร่งให้กับธุรกิจของคุณ

รายรับและกระแสเงินสด

ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าธุรกิจของคุณมีรายได้เพียงพอที่จะชำระหนี้ที่คุณกู้ยืม นอกเหนือจากรายได้แล้ว กระแสเงินสดที่มั่นคง (ควรบันทึกผ่านใบแจ้งยอดธนาคาร) ถือเป็นกุญแจสำคัญ จุดสูงสุดหรือจุดต่ำสุดไม่ใช่ปัจจัยสำคัญ แต่คุณควรอธิบายได้

เวลาในการทำธุรกิจ

บริษัทที่มีอายุยืนยาวบ่งบอกถึงความมั่นคง ธนาคารทั่วไปมักต้องการประวัติการดำเนินงานอย่างน้อย 2 ปี ผู้ให้บริการสินเชื่อออนไลน์มักมีความยืดหยุ่นมากกว่า โดยบางครั้งอาจทำงานร่วมกับธุรกิจที่ดำเนินกิจการมาเพียง 6 เดือน แต่ธุรกิจใหม่ๆ อาจได้รับอนุมัติวงเงินสินเชื่อที่น้อยกว่าและเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า

หลักประกันหรือการค้ำประกัน

บางวงเงินมีหลักประกัน แต่บางวงเงินก็ไม่มีหลักประกัน หากคุณสามารถเสนอหลักประกัน (อุปกรณ์ สินค้าคงคลัง หรือลูกหนี้) ได้ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่าหรือวงเงินที่สูงกว่า หากไม่เป็นเช่นนั้น ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้มีการค้ำประกันส่วนบุคคล ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องรับผิดชอบส่วนตัวหากธุรกิจไม่สามารถชำระหนี้ได้

ตัวบ่งชี้ทางการเงินอื่นๆ

ผู้ให้กู้อาจพิจารณาสิ่งต่อไปนี้

• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือความสามารถในการชำระหนี้
  
• แนวโน้มความสามารถในการทำกำไร
  
• โปรไฟล์ความเสี่ยงของอุตสาหกรรม (เช่น ร้านอาหารอาจถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าธุรกิจอื่น)
  
• หนี้หรือวงเงินสินเชื่อที่ยังไม่สิ้นสุด
  

แม้ว่าตัวชี้วัดของคุณจะไม่สมบูรณ์แบบ แต่ความชัดเจนก็ช่วยได้ หากรายได้ลดลงในไตรมาสหนึ่ง หรือคุณมีลูกค้ารายใหญ่รายหนึ่ง ให้เตรียมจะอธิบายบริบทถึงสาเหตุ ผู้พิจารณาสินเชื่อมีแนวโน้มที่จะอนุมัติผู้สมัครที่เข้าใจข้อมูลทางการเงินและสามารถอธิบายข้อมูลได้อย่างชัดเจน

คุณจะสมัครขอสินเชื่อธุรกิจได้อย่างไร

ขั้นตอนการสมัครนั้นไม่ซับซ้อน แต่จำเป็นต้องเตรียมตัวเล็กน้อย ก่อนสมัคร ควรพิจารณาสถานะทางการเงินของคุณ พิจารณารายได้ต่อเดือนของธุรกิจ ภาระหนี้ปัจจุบันของคุณเป็นเท่าใด ตรวจสอบคะแนนเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจด้วย หากเครดิตของคุณอยู่ในเกณฑ์ดี การใช้เวลา 2-3 สัปดาห์ในการชำระเงินต้นที่มีอยู่หรือแก้ไขข้อผิดพลาดในการรายงานก่อนสมัครอาจคุ้มค่า

เมื่อพร้อมสมัครแล้ว ให้ทำดังนี้

เลือกผู้ให้กู้ที่เหมาะสม

ธนาคารและสหกรณ์ออมทรัพย์มีอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อที่ต่ำกว่า แต่มีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าและการอนุมัติที่ช้ากว่า ผู้ให้กู้ออนไลน์และแพลตฟอร์มฟินเทคมีขั้นตอนการสมัครที่เร็วกว่า เงินทุนที่เร็วกว่า และมีความยืดหยุ่นมากกว่าสำหรับธุรกิจใหม่ๆ แต่อัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่า ตรวจสอบว่าแพลตฟอร์มที่คุณใช้อยู่มีวงเงินสินเชื่อหรือไม่ เช่น หากชำระเงินผ่าน Stripe คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับทางเลือกทางการเงินโดยพิจารณาจากประวัติการขายของคุณ

ให้เปรียบเทียบตัวเลือกโดยใช้สิ่งต่อไปนี้

• วงเงิน
  
• อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
  
• เกณฑ์การอนุมัติ
  
• เอกสารประกอบที่จำเป็น
  
• ความเร็วในการให้เงินทุน
  

รวบรวมเอกสารประกอบ

ผู้ให้กู้แต่ละรายจะมีข้อกำหนดการสมัครเฉพาะของตนเอง แต่โดยทั่วไปแล้ว มักต้องมีเอกสารประกอบดังต่อไปนี้

• บัตรประจำตัวประชาชน (เช่น ใบอนุญาตขับขี่ หรือหนังสือเดินทาง)
  
• เอกสารการจัดตั้งธุรกิจ
  
• ใบอนุญาตธุรกิจและหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี
  
• รายการเดินบัญชีธนาคาร
  
• แบบแสดงรายการภาษีธุรกิจ
  
• แบบแสดงรายการภาษีส่วนบุคคล (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากธุรกิจมีขนาดเล็กหรือเปิดเปิดใหม่)
  
• งบกำไรขาดทุน งบดุล หรืองบการเงินอื่นๆ
  
• คำอธิบายวิธีที่คุณวางแผนจะใช้เครดิต
  

หากจะสมัครสินเชื่อแบบมีหลักประกัน คุณต้องมีเอกสารที่แสดงมูลค่าของทรัพย์สินที่คุณจำนองไว้ด้วย

ส่งใบสมัคร

ผู้ให้กู้ออนไลน์อาจให้ผลการพิจารณาภายในไม่กี่ชั่วโมง ขณะที่ธนาคารทั่วไปอาจใช้เวลา 1 สัปดาห์เป็นอย่างน้อยหรือมากกว่านั้น คุณอาจถูกขอให้อนุมัติการตรวจสอบเครดิตและให้สิทธิ์การเข้าถึงบัญชีธนาคารธุรกิจหรือซอฟต์แวร์บัญชีของคุณ ให้เตรียมตัวสำหรับคำถามติดตามผลหรือการขอเอกสาร

เมื่อได้รับการอนุมัติ ให้ตรวจสอบข้อตกลงอย่างรอบคอบ ดังนี้

• โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยมีลักษณะอย่างไร
  
• มีค่าธรรมเนียมการถอนเงิน ค่าธรรมเนียมรายปี หรือบทลงโทษ การคืนเงินก่อนกำหนดหรือไม่
  
• ตารางการผ่อนชำระเป็นอย่างไร
  
• มีช่วงเวลาพักชำระที่จำเป็นเมื่อต้องทำให้ยอดกลายเป็น 0 หรือไม่
  
• มีการจำกัด การใช้งานอะไรบ้าง
  

เมื่อวงเงินของคุณเปิดใช้งานแล้ว คุณสามารถเบิกเงินได้ตามต้องการ ชำระคืนตรงเวลาเพื่อให้วงเงินคงเหลือและอยู่ในสถานะที่ดี ตั้งค่าเตือนความจำในปฏิทิน ชำระเงินอัตโนมัติหากเป็นไปได้ และติดตามการใช้งานอย่างใกล้ชิด การชำระเงินคืนตรงเวลาจะช่วยสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณและเพิ่มโอกาสในการได้รับวงเงินที่สูงขึ้นหรือเงื่อนไขที่ดีกว่าในภายหลัง