Um dos pontos-chave de qualquer transação comercial é o momento do pagamento. Com base nesse critério, pagamentos se dividem em dois tipos: cashless e a crédito. Essa distinção não só afeta as finanças dos clientes, como também define a relação de dívida ou independência que eles estabelecem com as empresas.

Embora financiar compras de alto valor seja comum na Espanha, muitos clientes preferem pagar à vista. De fato, segundo o estudo do Observatório Cetelem sobre consumo na Espanha, 74% dos entrevistados disseram que pagariam à vista a compra de eletrodomésticos. Ter mais controle financeiro e evitar dívidas são alguns dos fatores que explicam essa preferência.

Neste guia, explicamos o que significa pagar à vista, os benefícios para empresas e clientes e os limites legais em vigor.

O que tem neste artigo:

• O que é pagamento cashless?
  
• Diferenças entre pagamentos cashless e pagamentos a crédito
  
• Vantagens e desvantagens de pagamentos cashless para empresas e clientes
  
• Limites jurídicos e operacionais para pagamentos cashless na Espanha
  
• Perguntas frequentes sobre pagamentos cashless na Espanha
  

O que é pagamento cashless?

Pagamento cashless é uma forma de pagar o valor total de uma compra no momento da compra. Ao pagar à vista, não há plano de parcelas nem adiamento, então o cliente liquida a transação sem gerar uma dívida.

Diferenças entre pagamentos cashless e pagamentos a crédito

Essas duas formas de pagamento levam a experiências de compra bem diferentes para clientes e empresas: enquanto uma prioriza liquidez imediata e ausência de dívida, a outra foca em flexibilidade e pagamento diferido. Veja as principais diferenças:

• Hora do pagamento
  Pagamento cashless ocorre instantaneamente (simultâneo à transação), enquanto, ao pagar a crédito, o pagamento ocorre em uma data futura.

• Valor do pagamento
  No pagamento cashless, o valor total da transação é pago na hora. Já alguns métodos de pagamento a crédito, como pagamentos em parcelas, dividem o total em várias parcelas, o que reduz o valor de cada pagamento individual.

• Custos adicionais
  Em geral, pagar à vista não envolve custos adicionais, exceto em casos bem específicos, como tarifas de transferências instantâneas. Em contraste, pagamentos a crédito costumam envolver custos financeiros adicionais, como juros ou tarifa de abertura, especialmente em empréstimos ao consumidor parcelados.

Vantagens e desvantagens de pagamentos cashless para empresas e clientes

Na Espanha, pagamento cashless é a opção preferida para muitas empresas por um motivo convincente: acesso imediato à liquidez. Porém, esse método também tem algumas desvantagens. A seguir, apresentamos os principais pontos positivos e negativos do ponto de vista de empresas e clientes:

Vantagens para empresas

• Maior liquidez
  Pagamentos instantâneos aumentam a liquidez do negócio e melhoram o fluxo de caixa líquido. Ao não depender de pagamentos futuros, uma empresa fortalece sua solvência e reduz a necessidade de recorrer a empréstimos para fluxo de caixa. A renda proveniente de pagamentos cashless permite que a empresa cubra despesas regulares, como folha de pagamento e pagamentos a fornecedores, com seus próprios fundos.

• Risco zero de inadimplência
  A imediatez do pagamento cashless elimina o risco de inadimplência e a necessidade de gerenciar fatura em aberto. De acordo com o European Payment Report 2025 elaborado pela Intrum, 12% das fatura na Espanha são pagas depois do prazo acordado, o que obriga empresas espanholas a dedicarem, em média, mais de 10 horas por semana à tentativa de cobrança de pagamentos em atraso.

• Menores custos administrativos
  A liquidação no momento da venda elimina a carga administrativa ligada ao acompanhamento de pagamentos pendentes, enquanto pagamentos a crédito exigem gestão constante de cobrança e vencimentos. Nesse sentido, usar uma plataforma de pagamento moderna que ofereça opções de recuperação de receitas pode ajudar. Por exemplo, Stripe Payments pode enviar lembretes automáticos de pagamento aos seus clientes para pagamentos que não são liquidados em dinheiro em espécie.

Desvantagens para empresas

• Menor valor médio do pedido
  Como os clientes só conseguem comprar produtos ou serviços até o valor do dinheiro que têm disponível, eles tendem a comprar apenas o necessário e, em geral, escolhem opções mais econômicas. Por isso, o valor médio desses pedidos costuma ser menor em comparação com pedidos pagos a crédito.

• Taxa de perda de clientes
  Em alguns cenários, como pagamentos altos a fornecedores, o pagamento a crédito é a opção mais comum. Assim, se uma empresa aceita apenas pagamentos cashless, alguns clientes podem preferir alternativas concorrentes que ofereçam mais flexibilidade em pagamentos B2B.

Vantagens para clientes

• Sem dívida
  Ao pagar compras instantaneamente, clientes evitam dívidas no médio e no longo prazo. Isso dá mais liberdade financeira, pois não precisam lidar com parcelas de empréstimos ao consumidor.

• Mais controle financeiro
  Em geral, pagamentos cashless exigem que os clientes sigam seus orçamentos. Isso fortalece o controle das finanças pessoais e reduz compras por impulso, que são comuns hoje com o crescimento do m-commerce ou “mobile commerce”. De acordo com uma pesquisa da Hostinger, 35,44% dos espanhóis fazem compras por impulso pelo menos duas vezes por mês.

• Economia
  Escolher pagar à vista garante o melhor preço final, já que o cliente não incorre em custos adicionais como tarifas ou juros.

Desvantagens para clientes

• Menor liquidez
  Pagar à vista significa ter menos liquidez, já que o cliente precisa pagar o valor total na hora. Considerando que uma economia doméstica saudável exige ter fundos para lidar com despesas inesperadas, muitos clientes escolhem pagar compras maiores a crédito ou em parcelas. Esse crescimento dos pagamentos em parcelas fez com que o volume de novos empréstimos a famílias aumentasse 3,9% trimestre a trimestre em maio de 2025, segundo dados do Banco da Espanha.

• Impossibilidade de pagar compras de alto valor
  Para compras de alto valor, o pagamento cashless não é uma opção se o cliente não tiver os fundos necessários. Por isso, muitos recorrem ao crédito, especialmente em setores como viagens. De fato, 45% dos espanhóis que pagam compras em parcelas o fazem para financiar viagens.

Limites jurídicos e operacionais para pagamentos cashless na Espanha

Na Espanha, o pagamento cashless nem sempre é viável, pois existem limites jurídicos e operacionais. Preparamos um resumo dos limites que estão em vigor:

• Limite para pagamento com dinheiro em espécie
  Em 9 de julho de 2021, foi aprovada a lei antifraude, que fixou o limite para pagamentos com dinheiro em espécie na Espanha em €1.000 (ou equivalente em outras moedas), desde que pelo menos um profissional ou uma empresa participe da transação. É importante observar que esse limite se aplica ao valor total da transação (incluindo o IVA correspondente), mesmo que o pagamento seja distribuído entre diferentes formas de pagamento. Por exemplo, se um produto custa €1.200, não é legal pagar €900 em dinheiro em espécie e os €300 restantes com outra forma de pagamento.

• Limite para transferência instantânea única
  Os limites para transferências bancárias instantâneas únicas são, de longe, os mais rígidos. Por exemplo, o BBVA define um limite de €5.000 por dia para esse tipo de transferência instantânea. Já as transferências comuns, por outro lado, não podem ser consideradas um método de pagamento cashless porque não são efetivadas instantaneamente, especialmente se forem internacionais. Ainda assim, clientes podem fornecer um comprovante instantâneo de transferência para mostrar que já pagaram o valor. Nesse caso, os limites são menos rígidos; por exemplo, o BBVA fixa o limite em €30.000 por dia. É por isso que transferências únicas comuns são a forma de pagamento mais usada na Espanha para pagamentos de alto valor.

Perguntas frequentes sobre pagamentos cashless na Espanha

Pagamentos cashless são o mesmo que pagar com dinheiro em espécie?

Embora muitas vezes os termos sejam usados como sinônimos, pagamento cashless não precisa ser feito em dinheiro em espécie; “cashless” apenas indica que o valor total da venda foi pago na conclusão da transação.

Quais formas de pagamento cashless são mais usadas em compras presenciais na Espanha?

Em lojas físicas, dinheiro em espécie é a forma de pagamento mais comum: é usado por 57% dos clientes, segundo o Banco da Espanha, embora esse uso esteja caindo ano após ano. O segundo método mais comum é cartão (27%), seguido por dispositivos móveis (15%), cujo uso em pagamentos do dia a dia cresceu 16% em 2025.

Quais formas de pagamento cashless são mais usadas em compras online na Espanha?

Embora o termo “pagamento cashless” seja usado com frequência em vendas presenciais, ele também pode valer para ambientes digitais quando o pagamento é feito integralmente ao concluir a transação. No comércio eletrônico, cartão é de longe a forma de pagamento mais usada: segundo dados da Stripe, 48% das compras de e-commerce na Espanha foram pagas com cartão. Já carteira eletrônica representa 29% de todos os pagamentos online.