Uno de los aspectos clave de cualquier transacción comercial es el momento del pago. Según este criterio, los pagos se dividen en dos tipos: en efectivo y a crédito. Esta distinción no solo afecta a las finanzas de los clientes, sino que también define la relación de deuda o independencia que establecen con las empresas.

Aunque la financiación de compras de valor elevado es habitual en España, muchos clientes prefieren pagar en efectivo. De hecho, según el estudio del Observatorio Cetelem sobre el consumo en España, el 74 % de los encuestados indicó que pagaría en efectivo las compras de electrodomésticos. Lograr un mayor control financiero y evitar deudas son algunos de los factores que justifican esta preferencia.

En esta guía, explicaremos qué significa pagar en efectivo, sus beneficios para las empresas y los clientes, y los límites legales actuales.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el pago en efectivo?
  
• Diferencias entre pagos en efectivo y pagos a crédito
  
• Ventajas y desventajas de los pagos en efectivo para empresas y clientes
  
• Límites legales y operativos de los pagos en efectivo en España
  
• Preguntas frecuentes sobre los pagos en efectivo en España
  

¿Qué es el pago en efectivo?

El pago efectivo es un método para pagar el importe total de una compra en el momento de la compra. Al pagar en efectivo, no hay plan de cuotas ni aplazamientos, por lo que el cliente liquida la transacción sin incurrir en ninguna deuda.

Diferencias entre pagos en efectivo y pagos a crédito

Estos dos métodos de pago dan como resultado una experiencia de compra muy diferente tanto para los clientes como para las empresas: mientras uno prioriza la liquidez instantánea y la ausencia de deuda, el otro se centra en la flexibilidad y el pago aplazado. Veamos las principales diferencias:

• Momento del pago
  El pago en efectivo se produce al instante (simultáneamente con la transacción), mientras que al pagar a crédito, el pago se realiza en una fecha posterior.

• Importe del pago
  Con el pago en efectivo, el importe total de la transacción se paga al instante. Por el contrario, algunos métodos de pago a crédito, como los pagos en cuotas, dividen el total en varias cuotas, de modo que el importe de cada pago particular es menor.

• Costes adicionales
  Por lo general, el pago en efectivo no entraña costes adicionales, excepto en casos muy concretos, como las comisiones de las transferencias instantáneas, mientras que los pagos a crédito suelen tener costes financieros adicionales, como los intereses o las comisiones de origen, especialmente en el caso de los préstamos al consumo que se dividen en varias cuotas.

Ventajas y desventajas de los pagos en efectivo para empresas y clientes

En España, el pago en efectivo es la opción preferida por muchos negocios por un motivo de peso: el acceso inmediato a la liquidez. Sin embargo, este método también tiene algunos inconvenientes. A continuación, presentamos las principales ventajas y desventajas desde las perspectivas de empresas y clientes:

Ventajas para las empresas

• Mayor liquidez
  Los pagos instantáneos aumentan la liquidez de la empresa y mejora el flujo de caja de efectivo. Al no depender de pagos futuros, una empresa fortalece su solvencia y reduce su necesidad de recurrir a préstamos para el flujo de caja de la empresa. Los beneficios obtenidos de los pagos en efectivo permiten a una empresa cubrir los gastos ordinarios, como nóminas y pagos a proveedores, con sus propios fondos.

• Riesgo cero de impago
  La inmediatez del pago en efectivo elimina el riesgo de impago y la necesidad de gestionar facturas impagadas. Según el Informe Europeo de Pagos 2025 elaborado por Intrum, el 12 % de las facturas en España se pagan fuera del plazo acordado, lo que obliga a las empresas españolas a dedicar, de media, más de 10 horas semanales al intento de cobro de los pagos vencidos.

• Costes administrativos más bajos
  La liquidación en el momento de la venta elimina la carga administrativa relacionada con el seguimiento de los pagos pendientes, mientras que los pagos a crédito requieren una gestión constante de los cobros y las fechas de vencimiento. En este sentido, puede ser útil usar una plataforma de pagos moderna que ofrezca opciones para la recuperación de ingresos. Por ejemplo, Stripe Payments puede enviar recordatorios de pago automáticos a tus clientes para los pagos que no se liquidan en efectivo.

Desventajas para las empresas

• Importe medio del pedido inferior
  Dado que los clientes solo pueden comprar productos o servicios hasta el valor del dinero que tienen disponible, se limitan a comprar lo necesario y suelen optar por opciones más asequibles. Por lo tanto, el importe medio de estos pedidos suele ser menor en comparación con los pedidos pagados a crédito.

• Mayor impacto al perder clientes
  En determinadas situaciones, como los grandes pagos a proveedores, el pago a crédito es la opción más común, por lo que si una empresa solo acepta los pagos en efectivo, algunos clientes pueden preferir utilizar alternativas de la competencia que ofrezcan una mayor flexibilidad en los pagos B2B.

Ventajas para los clientes

• Sin deudas
  Al pagar las compras al instante, los clientes evitan deudas a medio y largo plazo, lo que les da mayor libertad financiera, ya que no tienen que lidiar con los pagos de préstamos al consumo.

• Mayor control financiero
  Por lo general, el pago en efectivo requiere que los clientes se atengan a sus presupuestos. Esto fortalece el control de sus finanzas personales y frena las compras impulsivas, que son habituales hoy en día debido al auge del «comercio móvil». Según una encuesta de Hostinger, el 35,44 % de los españoles realiza compras impulsivas al menos dos veces al mes.

• Ahorro
  Optar por pagar en efectivo garantiza el mejor precio final, ya que los clientes no incurren en costes adicionales, como comisiones o intereses.

Inconvenientes para los clientes

• Reducción de liquidez
  Pagar en efectivo implica tener menos liquidez, ya que los clientes deben pagar el importe total de sus compras por adelantado. Dado que una economía doméstica saneada requiere tener fondos para hacer frente a posibles gastos imprevistos, muchos clientes optan por pagar compras de mayor importe a crédito o en cuotas. Este aumento de los pagos en cuotas ha provocado que el importe de los nuevos préstamos a los hogares aumentase en un 3,9 % trimestral en mayo de 2025, según datos del Banco de España.

• Imposibilidad de pagar compras de valor elevado
  A la hora de pagar compras de valor elevado, el pago en efectivo no es una opción para los clientes si no disponen de los fondos necesarios para ello. Por este motivo, muchos recurren a los pagos a crédito, especialmente en sectores como el de los viajes. De hecho, el 45 % de los españoles que pagan sus compras en cuotas lo hacen para financiar viajes.

Límites legales y operativos de los pagos en efectivo en España

En España, pagar en efectivo no siempre es factible, ya que se aplican varios límites legales y operativos. Hemos preparado un resumen de los límites que están actualmente en vigor:

• Límite de pago en efectivo físico
  El 9 de julio de 2021 se aprobó la Ley antifraude, que fija en 1.000 € el límite para efectuar pagos en efectivo físico en España (o su equivalente en otras divisas), siempre que intervenga al menos un profesional o empresa en la transacción. Es importante tener en cuenta que este límite para los pagos en efectivo físico se aplica al importe total de la transacción (incluido el IVA correspondiente), aunque el pago se distribuya entre diferentes métodos de pago. Por ejemplo, si un producto cuesta 1.200 €, no es legal pagar 900 € en efectivo físico y los 300 € restantes con otro método para pagar.

• Límite de las transferencias únicas instantáneas
  Los límites para las transferencias bancarias únicas instantáneas son, con diferencia, los más estrictos. Por ejemplo, BBVA fija un límite de 5.000 € al día en este tipo de transferencias instantáneas. Por otro lado, las transferencias ordinarias no se pueden considerar un método de pago en efectivo porque no se efectúan al instante, especialmente si son internacionales. Sin embargo, los clientes pueden aportar pruebas instantáneas de transferencia que demuestren que ya han pagado el importe. En este caso, los límites son menos estrictos; por ejemplo, BBVA fija el límite en 30.000 € al día. Por eso, las transferencias únicas ordinarias son el método de pago más utilizado en España para los pagos de valor elevado.

Preguntas frecuentes sobre los pagos en efectivo en España

¿Los pagos en efectivo son lo mismo que pagar en efectivo físico?

Aunque a menudo se usa indistintamente, un pago en efectivo no necesariamente tiene que hacerse en efectivo físico; «efectivo» simplemente indica que el importe total de la venta se ha pagado al completar la transacción.

¿Qué métodos de pago en efectivo se utilizan más para las compras presenciales en España?

En las tiendas físicas, el efectivo físico es el método de pago más utilizado: lo utilizan el 57 % de los clientes, según el Banco de España, aunque su uso disminuye cada año. El segundo método más habitual son las tarjetas (27 %), seguido de los dispositivos móviles (15 %), cuyo uso para los pagos diarios aumentó en un 16 % en 2025.

¿Qué métodos de pago en efectivo se utilizan más para las compras por Internet en España?

Aunque el término «pago en efectivo» se utiliza habitualmente en las ventas en persona, también puede aplicarse a los entornos digitales si el pago se realiza en su totalidad al finalizar la transacción. En el comercio electrónico, las tarjetas son, con diferencia, el método de pago más utilizado: según datos de Stripe, el 48 % de las compras de e-commerce realizadas en España se pagaron con tarjeta, mientras que un 29 % de todos los pagos por Internet se realizó con monederos electrónicos.