Uno de los aspectos clave de cualquier transacción comercial es el momento del pago. Según este criterio, los pagos se dividen en dos tipos: en efectivo y a crédito. Esta distinción no solo afecta a las finanzas de los clientes, sino que también define la relación de endeudamiento o independencia que establecen con las empresas.

Aunque la financiación de compras de alto importe es habitual en España, muchos clientes prefieren pagar en efectivo. De hecho, según el estudio sobre consumo en España del Observatorio Cetelem, el 74 % de las personas encuestadas indicó que pagaría en efectivo sus compras de electrodomésticos. Lograr un mayor control financiero y evitar el endeudamiento son algunos de los factores que explican esta preferencia.

En esta guía, explicamos qué significa pagar en efectivo, cuáles son sus ventajas para empresas y clientes, y cuáles son los límites legales vigentes.

Qué contiene este artículo:

• ¿Qué es el pago en efectivo?
  
• Diferencias entre pagos en efectivo y pagos a crédito
  
• Ventajas y desventajas de los pagos en efectivo para empresas y clientes
  
• Límites legales y operativos de los pagos en efectivo en España
  
• Preguntas frecuentes sobre pagos en efectivo en España
  

¿Qué es el pago en efectivo?

El pago en efectivo es un método mediante el cual se abona el importe total de una compra en el momento de la transacción. Al pagar en efectivo no existe fraccionamiento ni aplazamiento, por lo que el cliente liquida la operación sin contraer deuda.

Diferencias entre pagos en efectivo y pagos a crédito

Estos dos métodos de pago generan experiencias de compra muy distintas tanto para los clientes como para las empresas: mientras uno prioriza la liquidez inmediata y la ausencia de deuda, el otro se centra en la flexibilidad y el pago diferido. Estas son sus principales diferencias:

• Momento de pago
  El pago en efectivo se realiza de forma inmediata (de manera simultánea a la transacción), mientras que en el pago a crédito el abono se efectúa en una fecha posterior.

• Importe del pago
  En el pago en efectivo se abona el importe total de la operación de forma inmediata. En cambio, algunos métodos de pago a crédito —como los pagos en cuotas— dividen el total en varias cuotas, de modo que el importe de cada pago individual es menor.

• Costos adicionales
  Por lo general, el pago en efectivo no conlleva costos adicionales, salvo en casos muy específicos, como las comisiones por transferencias inmediatas. En cambio, los pagos a crédito suelen implicar costos financieros adicionales, como intereses o comisiones de apertura, especialmente en el caso de préstamos al consumo fraccionados en varias cuotas.

Ventajas y desventajas de los pagos en efectivo para empresas y clientes

En España, el pago en efectivo es la opción preferida por muchas empresas por una razón convincente: el acceso inmediato a la liquidez. Sin embargo, este método también presenta algunas desventajas. A continuación, se detallan las principales ventajas y desventajas desde la perspectiva de las empresas y de los clientes:

Ventajas para las empresas

• Mayor liquidez
  Los pagos inmediatos aumentan la liquidez de la empresa y mejoran el flujo de caja neto. Al no depender de cobros futuros, la empresa refuerza su solvencia y reduce la necesidad de recurrir a préstamos para flujo de caja de la empresa. Los ingresos procedentes de pagos en efectivo permiten cubrir gastos habituales, como nóminas y pagos a proveedores, con fondos propios.

• Riesgo cero de no cobrar
  La inmediatez del pago en efectivo elimina el riesgo de impago y la necesidad de gestionar facturas pendientes. Según el Informe Europeo de Pagos 2025 elaborado por Intrum, el 12 % de las facturas en España se paga fuera del plazo acordado, lo que obliga a las empresas españolas a dedicar, de media, más de 10 horas semanales a la gestión de cobros de pagos vencidos.

• Menores costos administrativos
  La acreditación de fondos en el momento de la venta elimina la carga administrativa relacionada con el seguimiento de pagos pendientes, mientras que los pagos a crédito requieren una gestión constante de los cobros y vencimientos. En este sentido, puede resultar útil utilizar una plataforma de pagos moderna que ofrezca opciones de recuperación de ingresos. Por ejemplo, Stripe Payments puede enviar recordatorios de pago automáticos a los clientes para aquellos importes que no se hayan abonado en efectivo.

Desventajas para las empresas

• Menor importe medio de pedido
  Dado que los clientes solo pueden adquirir productos o servicios hasta el valor del dinero del que disponen, suelen limitarse a comprar lo necesario y optar por alternativas más económicas. Por tanto, el importe medio de estos pedidos suele ser inferior al de aquellos pagados a crédito.

• Pérdida de clientes
  En determinados escenarios, como los pagos de gran volumen a proveedores, el pago a crédito es la opción más habitual. Por ello, si una empresa solo acepta pagos en efectivo, algunos clientes podrían preferir alternativas de la competencia que ofrezcan mayor flexibilidad en los pagos B2B.

Ventajas para los clientes

• Sin endeudamiento
  Al pagar sus compras de forma inmediata, los clientes evitan endeudarse a medio y largo plazo. Esto les otorga mayor libertad financiera, ya que no tienen que hacer frente a cuotas de préstamos al consumo.

• Mayor control financiero
  En general, el pago en efectivo obliga a los clientes a ajustarse a su presupuesto. Esto refuerza el control sobre sus finanzas personales y frena las compras impulsivas, cada vez más frecuentes debido al auge del comercio m o «comercio móvil». Según una encuesta de Hostinger, el 35.44 % de los españoles realiza compras impulsivas al menos dos veces al mes.

• Ahorro
  Optar por el pago en efectivo garantiza el mejor precio final, ya que el cliente no incurre en costos adicionales como comisiones o intereses.

Desventajas para los clientes

• Menor liquidez
  Pagar en efectivo implica disponer de menos liquidez, ya que el cliente debe abonar el importe total por adelantado. Dado que una economía doméstica saludable requiere fondos para afrontar posibles imprevistos, muchos optan por pagar las compras de mayor importe a crédito o en cuotas. Este aumento de los pagos aplazados provocó que el volumen de nuevos préstamos a hogares creciera un 3.9 % intertrimestral en mayo de 2025, según datos del Banco de España.

• Imposibilidad de pagar compras de alto valor
  En las compras de elevado valor, el pago en efectivo no es una opción si el cliente no dispone de los fondos necesarios. Por ello, muchos recurren al crédito, especialmente en sectores como el turismo. De hecho, el 45 % de los españoles que pagan sus compras en cuotas lo hacen para financiar viajes.

Límites legales y operativos de los pagos en efectivo en España

En España, el pago en efectivo no siempre es viable, ya que existen diversos límites legales y operativos. A continuación, presentamos un resumen de los límites actualmente vigentes:

• Límite de pago en efectivo físico
  El 9 de julio de 2021 se aprobó la ley antifraude, que estableció el límite para los pagos en efectivo físico en España en €1,000 (o su equivalente en otras monedas), siempre que al menos un profesional o empresario participe en la transacción. Es importante tener en cuenta que este límite se aplica al importe total de la operación (incluido el IVA correspondiente), incluso si el pago se distribuye entre distintos métodos de pago. Por ejemplo, si un producto cuesta €1,200, no es legal pagar €900 en efectivo físico y los €300 restantes mediante otro método de pago.

• Límite de transferencias inmediatas puntuales
  Los límites de las transferencias bancarias inmediatas puntuales son considerablemente más estrictos. Por ejemplo, BBVA establece un límite de €5,000 al día para este tipo de transferencia instantánea. En cambio, las transferencias ordinarias no pueden considerarse un método de pago en efectivo porque no son efectivas de forma inmediata, especialmente si son internacionales. Sin embargo, los clientes pueden aportar un justificante instantáneo de transferencia para demostrar que ya han abonado el importe. En este caso, los límites son menos restrictivos; por ejemplo, BBVA fija el límite en €30,000 al día. Por ello, las transferencias ordinarias puntuales son el método de pago más utilizado en España para pagos de alto importe.

Preguntas frecuentes sobre pagos en efectivo en España

¿Es lo mismo pago en efectivo que pago con dinero físico?

Aunque a menudo se utilizan como sinónimos, un pago en efectivo no tiene por qué realizarse necesariamente con dinero físico; el término «efectivo» simplemente indica que el importe total de la venta se abona al finalizar la transacción.

¿Qué métodos de pago en efectivo se utilizan más en compras presenciales en España?

En los comercios físicos, el dinero en efectivo es el método de pago más utilizado: lo emplea el 57 % de los clientes, según el Banco de España, aunque su uso disminuye cada año. El segundo método más habitual son las tarjetas (27 %), seguidas de los dispositivos móviles (15 %), cuyo uso para pagos cotidianos creció un 16 % en 2025.

¿Qué métodos de pago en efectivo se utilizan más en compras en línea en España?

Aunque el término «pago en efectivo» suele asociarse a ventas presenciales, también puede aplicarse al entorno digital si el importe se abona íntegramente al finalizar la transacción. En el comercio electrónico, las tarjetas son con diferencia el método más utilizado: según datos de Stripe, el 48 % de las compras en línea realizadas en España se pagaron con tarjeta. Por su parte, las carteras electrónicas representan el 29 % de todos los pagos electrónicos.