L’un des aspects essentiels de toute transaction commerciale est le moment du paiement. Selon ce critère, les paiements sont divisés en deux types : argent comptant et à crédit. Cette distinction n’affecte pas seulement les finances des clients, mais définit également la relation de dette ou d’indépendance qu’ils établissent avec les entreprises.

Bien que le financement des achats de grande valeur soit courant en Espagne, de nombreux clients préfèrent payer argent comptant. En effet, selon l’étude de l’Observatoire Cetelem sur la consommation en Espagne, 74 % des personnes interrogées ont indiqué qu’elles paieraient argent comptant leurs achats d’appareils électroménagers. Une meilleure maîtrise financière et le refus de s’endetter sont quelques-uns des facteurs qui justifient cette préférence.

Dans ce guide, nous expliquerons ce que signifie payer argent comptant, ses avantages pour les entreprises et les clients, ainsi que les limites légales actuelles.

Contenu de l’article :

• Qu’est-ce qu’un paiement argent comptant?
  
• Différences entre les paiements argent comptant et les paiements à crédit
  
• Avantages et inconvénients des paiements argent comptant pour les entreprises et les clients
  
• Limites légales et opérationnelles des paiements argent comptant en Espagne
  
• FAQ sur les paiements argent comptant en Espagne
  

Qu’est-ce qu’un paiement argent comptant?

Le paiement argent comptant consiste à régler la totalité du montant d’un achat au moment de l’achat. Lors d’un paiement argent comptant, il n’y a ni plan de versements ni report, de sorte que le client règle la transaction sans contracter de dette.

Différences entre les paiements argent comptant et les paiements à crédit

Ces deux modes de paiement offrent une expérience d’achat très différente tant pour les clients que pour les entreprises : tandis que l’un privilégie la liquidité immédiate et l’absence de dette, l’autre met l’accent sur la flexibilité et le paiement différé. Examinons les principales différences :

• Moment du paiement
  Le paiement argent comptant est instantané (simultané à la transaction), tandis que le paiement à crédit est effectué à une date ultérieure.

• Montant du paiement
  Avec le paiement argent comptant, le montant total de la transaction est payé instantanément. À l’inverse, certains modes de paiement à crédit, tels que les paiements échelonnés, divisent le montant total en plusieurs versements, de sorte que le montant de chaque paiement individuel est moins élevé.

• Coûts supplémentaires
  En règle générale, le paiement argent comptant n’entraîne pas de frais supplémentaires, sauf dans certains cas très spécifiques tels que les frais liés aux virements instantanés. En revanche, les paiements à crédit entraînent souvent des coûts financiers supplémentaires, tels que des intérêts ou des frais de dossier, en particulier dans le cas des prêts à la consommation fractionnés en plusieurs versements.

Avantages et inconvénients des paiements argent comptant pour les entreprises et les clients

En Espagne, le paiement argent comptant est l’option privilégiée par de nombreuses entreprises pour une raison évidente : l’accès immédiat à des liquidités. Cependant, cette méthode présente également certains inconvénients. Nous présentons ci-dessous les principaux avantages et inconvénients du point de vue des entreprises et des clients :

Avantages pour les entreprises

• Meilleure liquidité
  Les paiements instantanés augmentent la liquidité des entreprises et améliorent leur flux de trésorerie net. En ne dépendant pas des paiements futurs, une entreprise renforce sa solvabilité et réduit son besoin de recourir à des prêts pour assurer sa trésorerie. Les revenus provenant des paiements argent comptant permettent à une entreprise de couvrir ses dépenses régulières, telles que les salaires et les paiements aux fournisseurs, à partir de ses propres fonds.

• Risque nul de non-paiement
  Le caractère immédiat du paiement argent comptant élimine le risque de non-paiement et la nécessité de gérer les factures impayées. Selon le Rapport européen sur les paiements 2025 préparé par Intrum, 12 % des factures en Espagne sont payées après la date limite convenue, ce qui oblige les entreprises espagnoles à consacrer, en moyenne, plus de 10 heures par semaine à tenter de recouvrer les paiements en souffrance.

• Réduction des coûts administratifs
  Le règlement au moment de la vente élimine la charge administrative liée au suivi des paiements en souffrance, tandis que les paiements à crédit nécessitent une gestion constante des recouvrements et des dates d’échéance. À cet égard, l’utilisation d’une plateforme de paiement moderne offrant des options de récupération des recettes peut s’avérer utile. Par exemple, Stripe Payments peut envoyer des rappels de paiement automatisés à vos clients pour les paiements qui ne sont pas réglés argent comptant.

Inconvénients pour les entreprises

• Montant moyen des commandes plus faible
  Étant donné que les clients ne peuvent acheter que des produits ou des services à hauteur de la somme dont ils disposent, ils se limitent à acheter ce qui est nécessaire et optent généralement pour des options plus abordables. Par conséquent, le montant moyen de ces commandes est généralement inférieur à celui des commandes payées à crédit.

• Taux de résiliation des clients
  Dans certains cas, tels que les paiements importants aux fournisseurs, le paiement à crédit est l’option la plus courante. Par conséquent, si une entreprise n’accepte que les paiements argent comptant, certains clients pourraient préférer recourir à des alternatives concurrentes offrant une plus grande flexibilité dans les paiements interentreprises.

Avantages pour les clients

• Aucune dette
  En payant leurs achats immédiatement, les clients évitent les dettes à moyen et long terme. Cela leur donne une plus grande liberté financière, car ils n’ont pas à gérer les remboursements de prêts à la consommation.

• Meilleur contrôle financier
  En général, le paiement argent comptant oblige les clients à respecter leur budget. Cela leur permet de mieux contrôler leurs finances personnelles et de limiter les achats impulsifs, qui sont courants de nos jours en raison de l’essor du m-commerce ou « commerce mobile ». Selon une enquête Hostinger, 35,44 % des Espagnols effectuent des achats impulsifs au moins deux fois par mois.

• Épargne
  Le paiement argent comptant garantit le meilleur prix final, car les clients n’ont pas à payer de coûts supplémentaires tels que des frais ou des intérêts.

Inconvénients pour les clients

• Diminution des liquidités
  Payer argent comptant signifie disposer de moins de liquidités, car les clients doivent régler la totalité du montant de leurs achats à l’avance. Étant donné qu’une économie familiale saine nécessite de disposer de fonds pour faire face à d’éventuelles dépenses imprévues, de nombreux clients choisissent de payer leurs achats importants à crédit ou en plusieurs fois. Cette augmentation des paiements échelonnés a entraîné une hausse de 3,9 % du montant des nouveaux prêts aux ménages en mai 2025 par rapport au trimestre précédent, selon les données de la Banque d’Espagne.

• Incapacité à payer des achats de grande valeur
  Lorsqu’il s’agit de régler des achats de grande valeur, le paiement argent comptant n’est pas une option pour les clients qui ne disposent pas des fonds nécessaires. C’est pourquoi beaucoup ont recours au crédit, en particulier dans des secteurs tels que le voyage. En effet, 45 % des Espagnols qui paient leurs achats à crédit le font pour financer leurs voyages.

Limites légales et opérationnelles des paiements argent comptant en Espagne

En Espagne, le paiement argent comptant n’est pas toujours possible, car diverses limites légales et opérationnelles s’appliquent. Nous avons préparé un résumé des limites actuellement en vigueur :

• Limite de paiement en espèces
  Le 9 juillet 2021, la loi anti-fraude a été approuvée, fixant la limite des paiements en espèces en Espagne à 1 000 € (ou l’équivalent dans d’autres devises), à condition qu’au moins un professionnel ou une entreprise soit impliqué dans la transaction. Il est important de noter que cette limite de paiement en espèces s’applique au montant total de la transaction (TVA comprise), même si le paiement est réparti entre différents modes de paiement. Par exemple, si un produit coûte 1 200 €, il n’est pas légal de payer 900 € en espèces et les 300 € restants avec un autre mode de paiement.

• Limite de transfert instantané unique
  Les limites applicables aux virements bancaires instantanés ponctuels sont de loin les plus strictes. Par exemple, BBVA fixe une limite de 5 000 € par jour pour ce type de virement instantané. Les virements ordinaires, en revanche, ne peuvent être considérés comme un moyen de paiement argent comptant, car ils ne sont pas effectifs instantanément, en particulier s’ils sont internationaux. Cependant, les clients peuvent fournir une preuve instantanée du virement pour montrer qu’ils ont déjà payé le montant. Dans ce cas, les limites sont moins strictes ; par exemple, BBVA fixe la limite à 30 000 € par jour. C’est pourquoi les virements ponctuels ordinaires sont le mode de paiement le plus utilisé en Espagne pour les paiements de montant élevé.

FAQ sur les paiements argent comptant en Espagne

Les paiements argent comptant sont-ils identiques aux paiements en espèces?

Bien que ces termes soient souvent utilisés de manière interchangeable, un paiement argent comptant ne doit pas nécessairement être effectué en espèces; le terme « argent comptant » indique simplement que le montant total de la vente a été payé à la fin de la transaction.

Quels sont les modes de paiement argent comptant les plus utilisés pour les achats en personne en Espagne?

Dans les magasins physiques, l’argent liquide est le mode de paiement le plus couramment utilisé : il est utilisé par 57 % des clients, selon la Banque d’Espagne, bien que son utilisation diminue chaque année. Le deuxième mode de paiement le plus courant est la carte bancaire (27 %), suivie des appareils mobiles (15 %), dont l’utilisation pour les paiements quotidiens a augmenté de 16 % en 2025.

Quels sont les modes de paiement argent comptant les plus utilisés pour les achats en ligne en Espagne?

Bien que le terme « paiement argent comptant » soit couramment utilisé pour les ventes en personne, il peut également s’appliquer aux environnements numériques si le paiement est effectué en totalité à la fin de la transaction. Dans le commerce en ligne, les cartes sont de loin le mode de paiement le plus utilisé : selon les données de Stripe, 48 % des achats en ligne effectués en Espagne ont été payés par carte. Parallèlement, les portefeuilles électroniques représentent 29 % de tous les paiements en ligne.