EC とデジタル決済は、日々の食料品の買い物から大規模な調達まで、あらゆることに対応しています。世界のデジタル決済の総取引額は、2025 年に 20 兆 900 億ドルに達し、2030 年までに 38 兆 700 億ドルに増大すると予想されています。このような背景から、企業や個人は、機密性の高い銀行口座の詳細を明かさずに、より安全に支払うことができる方法を模索しています。人気が高まっているソリューションの 1 つが、バーチャルカード決済です。

バーチャルカードにより、常に領収書を追いかけ、コーポレートカードの明細書を整理し、ビジネス経費のためにリモートの従業員に企業のカード情報を発行している企業の会計がシンプルになり、不正利用のリスクが軽減されます。企業は、バーチャルカードを使用して支出を監視し、支払い権限をより自由に共有し、問題の最初の兆候があった時点で他の口座に影響を与えることなくカードを簡単に無効にできます。

以下では、バーチャルカード番号の概要、そのしくみ、企業での取得方法について説明します。

この記事の内容

• バーチャルカード番号とは
  
• バーチャルカード番号が便利な理由
  
• バーチャルカード番号の取得方法
  
• バーチャルカード番号を提供するプラットフォーム
  
• 商取引でのバーチャルカード番号の機能
  
• バーチャルカードの制限事項
  
• Stripe Issuing が企業のバーチャルカード利用に役立つしくみ
  

バーチャルカード番号とは

バーチャルカード番号は、財布の中に物理的なプラスチック片として存在しない決済認証情報です。これは、一連の番号、有効期限、およびセキュリティコードで構成され、すべてオンラインで生成されます。この番号は、物理的なデビットカードまたはクレジットカードの番号と同じ目的を果たします。これはオンライン購入、アプリ内取引に使用でき、ビジネスのプラットフォームがモバイルウォレットに対応している場合には対面決済にも使用できます。

バーチャルカード番号は通常、金融機関によって発行され、不正利用の監視などの、従来のカードと同様の保護機能が付属しています。多くの場合、バーチャルカードに特定の限度額と使用制限を設定し、各カード番号がいつどのように使用されるかを正確に監視できます。

バーチャルカード番号が便利な理由

物理カードは、対面取引や日常的な顧客購入にとって依然として貴重な選択肢ですが、特定の状況でバーチャルカードを使用すると、企業にはかなりのメリットがあります。ソフトウェアサブスクリプションやベンダー請求書を処理することや、物理的なスワイプが不要なシナリオに遭遇することが頻繁な場合は、次の理由でバーチャルカードの使用を選択することが考えられます。

• バーチャルカード番号は、作成や無効化が簡単です。新しいカード番号はオンデマンドで作成でき、無効化も同じように即座に実行できます。通常、バーチャルカードは主要アカウントに影響を与えることなく無効化できます。
  
• バーチャルカード番号により、不要なオーバーヘッドを減らすことができます。バーチャルカードを使用すると、プラスチックカードの印刷、発送、物理的な保管が必要なくなります。
  
• バーチャルカードは、多くの場合、物理カードよりも高いレベルで制御できます。多くのプロバイダーでは、支出カテゴリーまたは支出しきい値を設定できます。
  
• バーチャルカード番号では、不正利用が生じるリスクが物理カードよりも少なくなります。また、単一の取引またはベンダーに対して作成できるため、カードデータが漏洩した場合の誤用の範囲が限定されます。
  
• バーチャルカードにより、会計と簿記が簡単になります。特定のプロジェクトや部門に専用のバーチャルカード番号を割り当てることで、社内の承認プロセスがシンプルになり、時間のかかる照合作業が最小限に抑えられ、支出の詳細のまとまった証跡が残されます。
  

バーチャルカード番号の取得方法

バーチャルカード番号を取得するには、カード発行会社またはフィンテックプラットフォームのビジネスアカウントが必要です。機関が異なれば要件も異なり、一部の機関では、事業体や推定取引額に関する書類が求められる場合があります。

ビジネスアカウントを設定したら、バーチャルカードサービスをリクエストする必要があります。多くの銀行では、ウェブサイトやモバイルアプリに、バーチャルカード番号をリクエストできるセクションを設けています。担当者に電話するように求める銀行も、オンラインダッシュボードを通じてすべてを処理する銀行もあります。

承認されると、プロバイダーは通常、すぐにバーチャルカード番号を生成します。16 桁の番号、有効期限、セキュリティコード (CVV) が表示されます。バーチャルカードの設定時に、支出カテゴリー、限度額、有効期間などの使用パラメーターを設定できます。これらのカードを使用するには、詳細をコピーして、決済フォーム、ベンダーの決済ポータル、または通常クレジットカードやデビットカードを使用しているその他の場所に貼り付けるだけです。

バーチャルカード番号を提供しているプラットフォーム

従来の銀行、オンライン専用銀行、および特定のフィンテック企業はすべて、バーチャルカードオプションを提供しています。ここでは、バーチャルカードプロバイダーの種類と、その提供内容をご紹介します。

• 大手銀行: 多くの大手銀行が、ウェブサイトやアプリに「バーチャルカード」機能を追加し始めています。これらの機能は、カードの詳細設定セクションにあるために目立たない場合があります。
  
• オンライン専用銀行: デジタルファーストの銀行は、すでにアプリベースのバンキングに対応しているため、バーチャルカードのオプションがより多い傾向があります。
  
• Stripe: Stripe Issuing を使用すると、きめ細かな制御で多数のバーチャルカードを作成および管理できます。チームがグローバルに展開している場合や、多数のフリーランスと仕事をしている場合、支出を一元化するためにこちらがお勧めです。
  
• フィンテックアプリ: 一部のフィンテックアプリは、銀行と提携して、ユーザーごとにカスタマイズしたバーチャルカードを提供しています。
  

プロバイダーを検索するときは、これらのカードをどのように使用するかを考えてください。月額のサービスサブスクリプションごとに 1 枚作成する必要があるか、従業員に日々の支出権限を付与するか、どのくらいの金額を見込んでいるかなどの質問に対する答えが、検索の指針になります。

商取引のバーチャルカード番号の機能

ユーザーの観点からは、バーチャルカード番号の使用は、通常のカード番号入力とそれほど変わりません。オンライン購入時にバーチャルカードの番号を入力すると、決済プロセスが通常どおり実行されます。

カードマネージャーの観点からは、バーチャルカード番号を使用すると、カードをどのように、どこで、どの頻度で使用できるかをよりきめ細かく制御できます。ソフトウェアライセンスの購入、ストック画像の支払い、マーケティングキャンペーンへの支出のために、代理店が企業のカードをデザイナーと開発者に提供するとします。代理店は、企業の主要な業務用カードへのアクセスを各チームメンバーに許可 (カードの紛失や漏洩の場合にリスクと問題が大きくなります) せずに、それぞれのメンバーやプロジェクトに専用のバーチャルカードを作成できます。次に例を示します。

• カード 1 は、リード開発者が月額のソフトウェアサブスクリプションに使用できます
  
• カード 2 は、ストック写真を購入するためにデザイナーに割り当てることができます
  
• カード 3 は、オンライン広告掲載のためにマーケティングチームが共有できます。
  

このシナリオでは、各バーチャルカードに別個の日次または月次の支出制限を設定できます。代理店は請求内容を正確に確認でき、アカウントの他の部分に影響を与えることなく、任意のカードを一時停止または停止できます。各カードが特定の目的に関連付けられている (ストック写真の支出総額は、カード 2 の全残高になるあなど) ため、取引履歴を簡単に追跡できます。

Stripe Issuing のようなプロバイダーを利用すると、これらのカードをプログラムで生成または管理できます。たとえば、採用ごとに新しいカードを作成する人事システムや、月額予算が使い果たされた場合にカードを自動的にロックする会計ツールを持つことが考えられます。

バーチャルカードの制限事項

バーチャルカードは便利ですが、すべての決済シナリオに対応する普遍的なソリューションではありません。現在、多くの企業が対面購入で非接触型決済を受け付けていますが、一部の企業ではまだ物理カードのスワイプに依存していて、バーチャルカードを受け付けることができません。物理カードの使用を単純に好む人もいますが、これはバーチャルカードと組み合わせることができる場合もあります。Stripe Issuing を含む特定のプラットフォームでは、カードの物理バージョンと仮想バージョンを同時に発行できます。

使用制限や個人的な好み以外に、バーチャルカードの潜在的な制限として留意すべき点は次のとおりです。

管理の過負荷

多数のバーチャルカードを生成するのは簡単で、これは便利な機能です。しかし、これらのカードの命名や分類のシステムを実装せずに、多すぎるカード数を生成すると、追跡できなくなる可能性があります。それらをレビュー、更新、またはキャンセルするための優れたダッシュボードまたはプロセスが必要です。

潜在的な手数料

一部のプロバイダーは、プレミアム機能に対して月額料金や取引手数料を請求しますが、これにはバーチャルカード番号の作成や使用が含まれる場合があります。コミットする前に、細則を読んで、作成するカードごとに追加料金が発生するか、利用していない期間も料金が請求されるかなどを確認してください。

セキュリティ上の懸念

バーチャルカードは設計上、物理カードよりも安全ですが、番号の共有方法や保管方法には注意が必要です。これらの番号が保護されていない文書に記載されている場合は、やはり漏洩したり悪用されたりする可能性があります。主要アカウントは常に 2 段階認証またはその他の保護手段で保護してください。

Stripe Issuing が企業のバーチャルカード利用に役立つしくみ

Stripe についてはオンラインの決済処理機能が最もよく知られていますが、Stripe Issueing は、仮想と物理の両方で複数のカードを作成、管理、追跡できる別のツールセットです。これにより、チームや顧客が貴社のブランドでの購買力を得るため、多くのメリットがあります。たとえば、ライドシェアプラットフォームが、燃料や保守点検の費用を支払うためのバーチャルカードをドライバーに発行することが考えられます。会社では、各カードに週次の支出限度額を設定したり、特定のガソリンスタンドに使用を制限したりでき、カードは仮想であるため、紛失や盗難が発生することはありません。

Stripe Issuing のしくみは次のとおりです。

• オンデマンドのカード作成: Stripe ダッシュボードまたは Stripe のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して、カードを即座に生成します。Stripe はバーチャルカードと物理カードの両方を作成でき、いずれもブランドのロゴや色に合わせてカスタマイズできます。
  
• カードのカスタマイズ完了: 支出の上限を設定し、許可される支出カテゴリーを定義し、これらのカードを特定の日付で期限切れにするか、無期限に有効にするかを決定します。
  
• 詳細な財務報告: 誰が、どこで、いくら使っているかを、リアルタイムの取引追跡で確認します。
  
• 既存のシステムとの連携: 顧客の支払いの受け付けと、自社の支払いの両方に Stripe を使用することで、入金と支出を 1 か所に一元化します。あるいは、Issuing を自社のソフトウェアに導入して、統合されたワークフローを作成します。