顧客からの決済から企業の経費に至るまで、クレジットカードとデビットカードは、多くの分野において企業のキャッシュマネジメント戦略の重要なツールとして役立ちます。クレジットカードは 2024 年世界 POS (販売時点情報管理) 取引額の 25% を占め、デビットカードは 22% の市場シェアを獲得し、両決済手段の人気を浮き彫りにしています。

デビットカードとクレジットカードをいつどのように使用するかを理解することで、企業はこれらのカードのメリットを最大限に引き出すことができます。以下では、ビジネスでクレジットカードとデビットカードを使用する具体的な用途、メリット、リスク、コストについて説明します。

目次

• クレジットカードの仕組み
  
• デビットカードの仕組み
  
• ビジネス用のクレジットカードとデビットカード
  
• クレジットカードとデビットカードを使用するメリット
  
• クレジットカードとデビットカードを利用する際のデメリット
  
• クレジットカードとデビットカードを事業に使用する場合のコスト
  
• クレジットカードとデビットカードの安全性とセキュリティ
  
• 経費にはクレジットカードとデビットカードのどちらを使うべきか
  
• ビジネス用のクレジットカードとデビットカードを管理するためのベストプラクティス
  
• Stripe Payments でできること
  

クレジットカードの仕組み

クレジットカードを使用すると、企業は売上の増加、経費の管理と繰延べ、短期的な資金調達ニーズの管理、信用プロファイルの強化を行うことができます。しかし、これには手数料や潜在的な利息コストを避けるために慎重な管理が必要です。

顧客からのクレジットカードの受け付け

クレジットカード決済を受け付けている企業は、受け付けていない企業よりも多くの顧客にサービスを提供できます。この市場へのアクセスと潜在的な収入には、加盟店手数料とも呼ばれる取引手数料、および取引の決済遅延が伴いますが、ほとんどの企業はこのトレードオフを価値があると考えています。

クレジットカードを事業経費に使用する

企業はクレジットカードを使用して自社の経費を処理することもできます。クレジットカードは、明細書の期日まで支払いを延期できるため、企業は短期的により多くの現金残高を維持できます。この延期は、利用可能な現金の利息を得るか、短期の流動資産に投資するために活用できます。その他のメリットとしては、支出をリアルタイムで追跡できることや、特典やキャッシュバックを受け取ることができることなどがあります。

ビジネスクレジットカードには限度額があります。限度額とは、カード発行会社がクレジットカードに請求できる最大金額のことです。たとえば、限度額が $10,000 の場合、一度にその金額を使用するか、数カ月にわたって使用するかにかかわらず、カードに請求できる上限は $10,000 です。企業は、財務計画を立てる際に限度額を念頭に置く必要があります。

クレジットカードの主なメリット

短期融資

クレジットカードは、短期的な与信枠としても機能します。企業が一時的な現金不足に直面した場合、クレジットカードは資金不足を補うと同時に、従来の融資を受けずに済みます。これは、売掛金の支払いを待つ間の運用コストをカバーするために特に役立ちます。ただし、繰越残高の金利が高いと財務コストが急速に増加する可能性があるため、注意が必要です。

ビジネス信用の構築

クレジットカードを定期的に使用し、その請求を期日通りに返済することで、企業は強力なクレジットヒストリーを構築することができ、将来、より有利な条件で高額なローンを確保するのに役立つ可能性があります。

デビットカードの仕組み

デビットカードは、企業が決済を受け付け、経費を管理する信頼性が高く費用対効果の高い方法でもあります。

デビットカードは、企業の銀行口座に直接関連付けられているため、日常業務に必要な商品やサービスを簡単に購入できます。会社が一定の限度額まで資金を借りることができるクレジットカードとは異なり、デビットカードは会社の利用可能な資金を利用します。

顧客からのデビットカードの受け付け

デビットカード決済の取引手数料は通常、クレジットカードよりも低く設定されるため、企業にとってよりコスト効率の高い選択肢となります。これは、予算が限られている中小企業や、利益率の低い大量の取引を行う企業にとって、重要な要素となる可能性があります。また、顧客からの不審請求の申し立て後にチャージバックが発生するリスクが軽減され、従業員の支出を管理できるため、財務を簡単かつ安全に維持できます。

デビットカードを事業経費に使用する

経費にデビットカードを使用すると、企業は現金の流出を直接管理できます。取引は企業の銀行アカウントから即座に差し引かれるため、リアルタイムの予算管理が可能になり、支出超過のリスクが軽減されます。この直接的な取引方法は、日常の財務活動を監視するのに役立ち、消耗品、サブスクリプション、旅行などの日常的な購入に特に役立ちます。

デビットカードの主なメリット

現金管理の簡素化

クレジットカードとは異なり、デビットカードには与信枠がありません。そのため、企業は取引を賄うのに十分な資金を口座に保持する必要があります。この要件により、統制のとれた財務管理を奨励できますが、十分な資金を確保できるように入念なキャッシュフロー計画を立てる必要があります。この設定は、クレジットアクセスよりもコスト管理とリアルタイムの可視性を優先する企業に最適です。

従業員の経費管理を提供

従業員が使用するデビットカードを発行している企業は経費管理においてメリットがあります。あらかじめ設定した資金をカードにチャージすることで、支出金額を管理しながら支出権限を委任できます。これにより、不正な購入を防ぎ、経費の追跡を容易にすることができます。

ビジネス用のクレジットカードとデビットカード

クレジットカードとデビットカードは、外観と一般的な機能は似ていますが、異なる目的や異なる状況で使用できます。概要は次のとおりです。

クレジットカード

クレジットカードは、次の目的でよく使用されます。

• 購買力: クレジットラインを延長すれば、十分な資金がない場合でも、クレジットカードで購入することができます。ビジネスクレジットカードの平均限度額は、ビジネスの状況とリスクプロファイルによって異なるため、一概には言えません。小規模な新興企業では $10,000 程度、信用履歴が豊富な老舗企業では $200,000 に達する場合があります。ビジネスの財務の健全性、収入、信用履歴、業種、所有者の個人信用、既存の負債などの要因が、ビジネスのクレジットカード限度額に影響を与える可能性があります。

• オンライン取引: 不正利用からの保護機能を備えているため、オンライン購入で非常に好まれています。ほとんどのクレジットカード会社はゼロライアビリティ保護を提供しています。つまり、不正な請求が迅速に報告された場合は、カード会員は責任を負いません。

• 経費: 取引の追跡や従業員へのカードの発行が簡単なため、経費の管理によく使用されます。カードの承認にかかる時間は数分 (自動審査) から数週間 (手動審査) までさまざまで、クレジットカードの種類や発行会社によっても異なります。

• 信用の構築: 個人も企業もそれらを使用してクレジットヒストリーを構築し、将来の金融活動に役立てることができます。

• 特典と優待: 多くの企業は、キャッシュバック、トラベルポイント、その他のインセンティブなどの特典によりクレジットカードを好みます。

• 大口購入: 金利 0% の猶予期間を活用して、長期間にわたって支払うことができる大口支出や設備投資に最適です。限度額は、ビジネスの審査結果に応じて大きく異なります。多くの場合、$10,000 から $100,000 以上です。一部の貸し手は、利用限度額が事前設定されていないビジネスクレジットカードを提供しており、より柔軟な支出が可能です。

デビットカード

デビットカードは一般的に次の目的で使用されます。

• 直接的な資金の入手: デビットカードは、日常的な購入の際にユーザーの銀行口座の資金にリアルタイムでアクセスできるようにします。

• ATM での引き出し: ATM から現金を引き出す際によく利用されます。

• 予算編成: 支出が現在のアカウント残高に制限され、浪費を防ぐため、予算管理に役立ちます。

• POS 取引: 日常の取引、特に加盟店手数料が高く、クレジットカードを受け入れることができない場合に広く使用されています。

• 少額の購入: デビットカードは、取引が即座に完了し利息がかからないため、少額の日常的な購入によく使用されます。

• バンキング機能: 少ない手数料で、口座振込や請求の支払いなどの標準的なバンキング機能を提供します。

どちらのカードも利便性があり、取引を記録しますが、財務管理と戦略的な計画を促進する方法に大きな違いがあります。

クレジットカードとデビットカードのどちらを使用するかは、企業の規模や種類、経費の性質、財務方針によっても異なります。クレジットカードは、キャッシュフローを管理したり、時間をかけて高額な購入の資金を調達したりするような柔軟性を必要とする企業に適しており、デビットカードは、予算の厳密な遵守や取引コストの低減に重点を置く企業に適している場合があります。

クレジットカードとデビットカードを使用するメリット

クレジットカードとデビットカードの違いとメリットの多くは、企業や顧客に見落とされがちです。

クレジットカードを利用するメリット

• 信用の構築: 定期的な使用と迅速な返済により、企業の信用格付けが向上し、将来的に有利な条件でローンを取得できるようになります。

• キャッシュフロー管理: クレジットカードを使用すると、購入後、請求の期日まで実際の現金支払いを延期できるため、短期的な流動性の管理に役立ちます。

• 特典とインセンティブ: 多くのクレジットカードは、トラベルポイント、キャッシュバック、事業に関連するサービスの割引などの特典プログラムを提供しています。これらの特典は、大幅な節約につながる可能性があります。

• 購入補償: クレジットカードは、多くの場合、購入時の保険、延長保証、不正利用対策などの消費者保護を提供しているため、ビジネス上の責任を軽減できます。

• 経費の追跡: すべての取引を項目別に記録するため、経費の追跡やレポートを簡易化できます。これは、予算編成と税務申告の準備に役立ちます。

• 緊急資金: クレジットカードは、予期せぬ出費に備えた予備資金として機能し、現金準備金に手をつけずに済むセーフティネットを提供することができます。

デビットカードを利用するメリット

• 予算の統制: デビットカードは既存の資金から引き出すため、予算を維持し、浪費を防ぐことができます。

• 手数料の低減: 通常、デビットカードはクレジットカードよりも取引手数料が低いため、運用コストを節約できます。

• 取引の即時完了: 取引がすぐに完了するため、利用可能な資金の全体像をわかりやすい最新の状態で把握できます。

• 利息なし: デビットカードはお金を借りる必要がないため、使用に伴う利息がかからず、コスト管理に役立ちます。

• シンプルさ: デビットカードは、毎月の支払い、金利、利用限度額などの心配事を減らす単純な金融ツールです。

クレジットカードとデビットカードを利用する際のデメリット

経費用のクレジットカードとデビットカードに関連する潜在的なリスクとデメリットを評価することが重要です。

クレジットカードを使用するデメリット

• 債務の蓄積: クレジットカードを適切に管理しないと、利用可能な金額を超えて支出することで債務が蓄積される可能性があります。

• 高金利: クレジットカードの残高を持ち続けると、高金利が発生し、借入資金のコストが大幅に増加する可能性があります。金利はクレジットスコアの影響を受け、約 17% から 32% の範囲で変動します。APR が 14% 以下が、ビジネスクレジットカードとして優れていると考えられています。

• 複雑な手数料体系: クレジットカードの手数料体系は複雑です。これには、年会費、支払い遅延手数料、利用限度額を超えた場合の手数料などが含まれ、クレジットの使用コストに追加される可能性があります。

• クレジットスコアへの影響: 支払いの遅延や高い利用率など、会社のクレジットカードの管理を誤ると、ビジネスのクレジットスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。また、ほとんどの承認にはハードクレジットチェックも必要であり、クレジットスコアが一時的に低下する可能性があります。

デビットカードを使用するデメリット

• 資金の即時引き落とし: 取引ではすぐにビジネスアカウントから資金が引き落とされるため、不審請求の申し立てや誤った請求が発生した場合に問題が生じる可能性があります。

• 不正利用対策が少ない: デビットカードは従来、クレジットカードよりも不正利用に対する保護が少なく、不正な取引を解決する際に一時的に資金を失う可能性があります。

• 当座貸越手数料: 取引がアカウント残高を超えると、当座貸越手数料が発生する可能性があります (当座貸越保護に加入している場合を除く)。

• 信用の構築なし: デビットカードは企業のクレジットヒストリーの構築に寄与しないため、ビジネスローンや与信枠を申請する際に不利になる可能性があります。

• 取引限度額が低い: デビットカードには 1 日の利用限度額が設定されていることが多く、事業運営に必要な高額な購入や大量注文ができない可能性があります。

クレジットカードとデビットカードの両方に、潜在的な落とし穴があります。クレジットカードでは高金利の借金の罠を避けるために統制のとれた使用が必要であり、デビットカードでは現金管理を慎重に行い、取引に十分な資金を確保する必要があります。企業の財務の安定性、現金管理の方針、およびリスク許容度が、カード選択の判断基準となります。

クレジットカードとデビットカードを事業に使用する場合のコスト

クレジットカードとデビットカードの使用に関連するコストは、取引に使用するカードの種類を決定する際に影響する可能性があります。ここでは、それぞれのコストについて説明します。

クレジットカードを事業に使用する場合のコスト

• 利息: 残高を全額返済しない場合は利息が発生し、クレジットカードによってはかなり高額になる可能性があります。

• 年会費: 一部のクレジットカード、特に大きな特典や優待を提供するクレジットカードでは、年会費がかかります。通常、年会費は一般的なクレジットカードでは約 $75–$100 ですが、多くの基本カードや入門向けカードでは年会費がかかりません。より多くの特典や優待を提供するプレミアムカードでは、多くの場合、年会費が $250–$550 以上になります。

• 取引手数料: 企業は、処理された取引ごとに加盟店割引率と呼ばれる手数料を支払います。通常は 1% から 3% です。これらの手数料は、通常、デビットカードよりもクレジットカードの方が高くなります。

• マーチャントキャッシュアドバンス手数料: クレジットカードで現金を引き出すと、マーチャントキャッシュアドバンス手数料およびマーチャントキャッシュアドバンスの金利が高いため、コストがかかります。

• 外国取引手数料: 国際取引を扱うビジネスでは、通貨換算と処理に追加の手数料 (通常は 1 ～ 3%) が発生する場合があります。外国取引手数料のないカードを探すと、ビジネスにとってメリットがあります。

• 支払い遅延手数料: クレジットカードでの支払いを怠ると、支払い遅延手数料が発生し、金利が引き上げられる可能性があります。手数料は通常 $31–$40 の範囲です。繰り返し発生した場合は、さらに高くなる場合があります。

デビットカードを事業に使用する場合のコスト

• 取引手数料: 通常、クレジットカードの手数料よりも低くなりますが、一部のデビットカード取引では、(クレジットカードで一般的な取引割合ではなく) 定額の手数料が発生する場合があります。

• 当座貸越手数料: 取引が口座残高を超え、当座貸越保護が適用されていない場合、多額の当座貸越手数料 (多くの場合、約 $35) が請求される可能性があります

• ATM 手数料: 銀行のネットワーク外で ATM を使用すると手数料が発生する可能性があり、特に現金を頻繁に引き出す企業では、長期的に積み重なる場合があります。これらのネットワーク外の手数料の 2025 年の平均は $4.86 です。

• 月次管理手数料: 一部の銀行では、口座を維持するために月額料金がかかります。口座振込を使用する顧客、ペーパーレス明細書に登録する顧客、またはその他の対象条件を満たす顧客に対して、これらの手数料を免除する銀行もあります。

• 最低残高手数料: 一部の銀行口座には最低残高が必要です。この残高を下回ると、最低残高手数料が請求される可能性があります。銀行が低残高アラートを提供している場合は、誤って最低残高を下回ることを防ぐのに役立ちます。

• カード再発行手数料: 紛失または盗難にあったクレジットカードとデビットカードの再発行には費用がかかる場合があり、これは管理上の手間だけでなく、金銭的な問題にもなる可能性があります。この手数料は $5–$15 です。

• 外国取引手数料: クレジットカードと同様に、国際取引ではデビットカードに追加手数料が発生する場合があります。手数料は 1 ～ 3% の範囲です。

デビットカードは、一般的に手数料と利息の面ではクレジットカードよりも安価です。しかし、クレジットカードのコストが高い点は、信用構築、特典、キャッシュフロー管理などのメリットで正当化できます。

企業は、各タイプのカードの使用方法を慎重に検討して、コストを最小限に抑え、メリットを最大化する必要があります。たとえば、クレジットカード残高を全額返済することで利息を回避し、アカウント残高を監視することでデビットカードの当座貸越手数料を防ぐことができます。

クレジットカードとデビットカードの安全性とセキュリティ

安全性とセキュリティは、商取引のための金融ツールを検討する上で重要です。クレジットカードやデビットカードには、ユーザーを保護するためのさまざまな機能がありますが、固有のリスクもあります。

クレジットカードの安全性とセキュリティ

• 不正利用対策: クレジットカードは通常、強力な不正利用対策を提供します。不正取引を速やかに報告すれば、企業はその責任を負いません。

• チャージバック: 提供していない、または誤って表示された商品やサービスに対してベンダーから請求された場合、企業はチャージバックをリクエストでき、カード発行会社から返金を受けることができる場合があります。

• 利用限度額: 利用限度額は不正請求の上限として機能し、企業が負うリスクを抑制します。

• 監視サービス: クレジットカード会社は、多くの場合、潜在的な不正利用について企業に警告する監視サービスを提供しています。

• 暗号化とトークン化: 暗号化やトークン化などの高度なセキュリティ対策が、カード情報を保護するために取引中に使用されます。

デビットカードの安全性とセキュリティ

• PIN セキュリティ: デビットカードは通常、取引に PIN を要求し、セキュリティをさらに強化します。

• 口座への直接アクセス: デビットカードと銀行口座の直接連携は便利ですが、不正利用による大きな損失につながる可能性があります。

• 有限責任: 資金は銀行口座から直接引き出されるため、通常、不正取引に対する責任限度額は低くなります。ただし、報告期間は、通常、クレジットカードの場合よりもはるかに短くなります。

• リアルタイム監視: 多くの銀行は、デビットカード取引のリアルタイム監視とアラートを実施しており、企業が不正利用を迅速に特定して対応するのに役立ちます。

• ゼロライアビリティポリシー: 一部の銀行はデビットカードに対してゼロライアビリティポリシーを掲げていますが、クレジットカードよりも多くの利用規約が付随している場合があります。

どちらのカードにも安全機能がありますが、クレジットカードは一般的に不正利用や不正取引に対するより包括的な保護を提供します。企業にとって重要なのは、すべてのカードが責任を持って使用され、強力な内部統制と監視が行われていることを確認することです。また、PIN の保護やカードの紛失や盗難の即時報告など、セキュリティ対策について従業員を教育することも重要です。

一般的に、クレジットカードは、デビットカードよりもペナルティや手数料なしで不正利用を報告する期間が長い傾向にありますが、デビットカードやクレジットカードで発生する可能性のあるセキュリティ侵害に迅速に対応することが重要です。

経費にはクレジットカードとデビットカードのどちらを使うべきか

経費にクレジットカードとデビットカードのどちらを使用するかを決める際は、財務管理戦略、経費の性質、事業における特定のニーズという 3 つの要素を念頭に置くことが重要です。

必要に応じてクレジットカードを選択:

• 多額の購入資金を調達するため
  
• クレジット履歴を構築するため
  
• 特典を獲得するため
  
• 支出に関する詳細なインサイトを得るため
  

必要に応じてデビットカードを選択:

• 即時の支出管理を行うため
  
• 借金を回避するため
  
• 手数料を抑えるため
  
• 簿記を簡素化するため
  

ビジネス用のクレジットカードとデビットカードを管理するためのベストプラクティス

クレジットカードとデビットカードを管理するには、慎重で統制のとれたアプローチが必要です。利便性とアクセス性のニーズと不正利用や浪費のリスクのバランスを取ることが重要です。多くの企業は、デビットカードとクレジットカードの両方を使用して、それぞれのリスクを軽減しながら財務管理戦略を多様化しています。ベストプラクティスをいくつかご紹介します。

• 必ず個人的な支出と経費を分ける: 従業員は、ビジネス上の取引と個人取引で常に異なるデビットカードとクレジットカードを使用する必要があります。これにより、会計処理と税務申告の準備が簡素化されます。

• 自社のニーズに最適なクレジットカードを選択する: 自社が最も多く支出しているものを考慮して、それらのカテゴリで特典やキャッシュバックを提供するカードを選択します。金利や年会費にも注意することが重要です。

• 柔軟性の高い現金管理のためにクレジットカードを使用する: クレジットカードの残高は即座に返済する必要がないため、短期的な現金需要を管理するのに役立ちます。利息やクレジットスコアへの影響を避けるために、月次残高を全額返済することが重要です。

• 使用制限とアラートを設定する: アカウント残高を監視して、支出を管理します。ほとんどのデビットおよびクレジットカード発行会社では、取引の利用限度額とアラートを設定できるため、不正または偶発的な支出超過を防ぐことができます。

• 明細書と取引を定期的に確認する: デビットカードやクレジットカードの明細書やオンラインアカウントを頻繁に確認して、不正な取引をすばやく見つけます。

• モバイルバンキングとオンラインバンキングを活用する: オンラインバンキングツールやモバイルバンキングツールは、支出の追跡、請求の支払い、デビットカードやクレジットカードのリアルタイムの口座管理に役立ちます。

• カードの使用とセキュリティに関して従業員を教育する: 従業員が会社のクレジットカードやデビットカードにアクセスできる場合は、許容される使用状況について明確なガイドラインを設け、すべてのカード会員に周知することが重要です。また、カードの詳細を共有しないなど、セキュリティのベストプラクティスに関するリマインダーを定期的に送信することも有効です。

• 強力なセキュリティ対策を実施する: 強力なパスワードと PIN、二要素認証、安全なネットワークを使用して、クレジットカードとデビットカードの情報を保護します。フィッシング詐欺や不審なメールや電話には注意が必要です。

• 特典を活用する: 多くの法人カードには、特典プログラムや、旅行保険、延長保証、購入保護などの追加特典が用意されています。これらを積極的に活用することが重要です。

• カードのニーズと使用状況を定期的に評価する: 企業が成長するにつれて、ニーズも変化する可能性があります。現在使用しているカードが今でも最適かどうか、追加のカードや別の種類のカードが必要かどうかを定期的に検討します。

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