从客户支付到企业支出，信用卡和借记卡在许多领域都可以作为企业现金管理策略中的重要工具。2024 年，信用卡占全球销售点 (POS) 交易额的 25%，借记卡的市场份额为 22%——这凸显了两种支付方式的普及性。

通过了解如何以及何时使用借记卡与信用卡，您的企业可以最大限度地获得这些卡带来的优势。下面，我们将介绍为您的企业使用信用卡和借记卡的具体用途、优势、风险和成本。

本文内容

• 信用卡的运作机制
  
• 借记卡的运作机制
  
• 信用卡与借记卡在企业中的应用
  
• 使用信用卡与借记卡的优势
  
• 使用信用卡与借记卡的劣势
  
• 使用信用卡与借记卡的成本
  
• 信用卡与借记卡的安全与防护
  
• 企业支出应选择信用卡还是借记卡？
  
• 管理企业信用卡和借记卡的最佳实践
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

信用卡的运作机制

信用卡可以为您的企业提供一种增加销售、控制和延期支出、管理短期融资需求并提升信用档案的方式。但需要谨慎管理，以避免产生费用和潜在的利息成本。

接受客户使用信用卡付款

企业接受信用卡付款的企业能够服务比不接受信用卡的企业更多的客户。虽然这种市场准入和潜在收入伴随着交易费用（也称为商户费用）以及交易结算延迟，但大多数企业认为这种权衡是值得的。

使用信用卡支付业务开支

企业也可以使用信用卡来处理自身的开支。信用卡允许企业将付款延迟到账单到期日，这有助于企业在短期内维持更高的现金余额。这种延迟可以用于赚取可用现金的利息，或投资于短期的流动资产。其他优势包括能够实时追踪支出，以及获得奖励和返现。

商业信用卡有额度，即发卡机构允许您向信用卡消费的最高金额。例如，如果您的额度是 10,000 美元，那么无论您是一次性消费还是分几个月消费，这都是您能向信用卡消费的最高金额。企业在规划财务时需要考虑这一额度。

信用卡的主要优势

短期融资

信用卡也可以作为短期信用额度。当企业面临暂时的现金短缺时，信用卡可以填补资金缺口，同时让企业避免申请传统贷款。这对于在等待应收账款到账期间支付运营成本尤其有帮助。然而，企业应注意，未还余额的高额利息会迅速增加其财务成本。

建立企业信用

定期使用和及时偿还信用卡账单也可以帮助企业建立强大的信用历史，这对未来获得更大贷款并享受更优惠条件可能会有所帮助。

借记卡的运作机制

借记卡也是企业收款和管理支出的可靠且具成本效益的方法。

借记卡直接与企业的银行账户关联，是一种简单的方式，用于购买日常运营所需的商品和服务。与信用卡不同，后者允许公司在一定额度内借款，借记卡则是直接从公司的可用资金中扣款。

接受客户使用借记卡付款

借记卡支付的交易费用通常低于信用卡，这使其对企业而言更具成本效益。对于预算较紧的小型企业或进行高批量、低利润交易的企业来说，这可能是一个重要因素。同时，客户争议后拒付的风险降低，以及控制员工支出的能力，有助于保持财务的简单明了和安全。

使用借记卡支付业务开支

使用借记卡支付开支让企业能够直接控制现金流出。交易会立即从企业银行账户中扣除，实现实时预算管理并降低超支风险。这种直接交易方式有助于监控日常财务活动，对于购买办公用品、订阅服务或差旅等日常消费尤其有用。

借记卡的主要优势

简化现金管理

与信用卡不同，借记卡不提供信用额度，这意味着企业必须在账户中有足够的资金来支付交易。这一要求可以鼓励企业进行自律的财务管理，但也需要仔细的现金流规划，以确保有足够的资金可用。这种模式非常适合那些优先考虑成本控制和实时可见性而非信用获取的企业。

提供员工开支控制

为员工使用借记卡的企业在费用管理上有优势：通过预先加载固定资金，企业可以委派支出权限，同时仍然控制花费金额。这有助于防止未经授权的购买，并使费用追踪更加容易。

信用卡与借记卡在企业中的应用

信用卡和借记卡虽然外观和基本功能相似，但它们的使用目的和适用情境不同。以下是概述：

信用卡

信用卡通常用于：

• 购买力：通过提供信用额度，信用卡可以帮助您的企业即使在资金不足的情况下也能进行采购。商业信用卡没有固定的平均额度，因为它会根据企业的状况和风险状况而变化。一家小型的新企业可能只有 1 万美元的额度，而一家拥有良好信用记录的老牌公司可能获得 20 万美元的额度。企业的财务状况、收入、信用记录和行业、企业主的个人信用以及现有债务等因素都会影响企业的信用卡额度。

• 在线交易：信用卡因其提供的防欺诈保护而备受青睐，非常适合线上购物。大多数信用卡公司提供零责任保护，这意味着只要持卡人及时报告，就无需对未经授权的扣款负责。

• 业务支出：企业通常使用信用卡来管理费用，因为追踪交易和向员工发卡非常容易。这些卡的审批时间从几分钟（自动审核）到几周（人工审核）不等，具体还取决于卡的类型和发卡公司。

• 建立信用：个人和企业都使用信用卡来建立信用历史，这对未来的金融活动有益。

• 奖励和福利：许多企业偏好信用卡是因为可以获得奖励，如现金返还、旅行积分和其他奖励。

• 大额消费：信用卡非常适合用于可以分期支付的大额或资本支出，利用信用卡的 0% 年利率免息期。额度差异很大。根据企业的资质，额度通常在 1 万美元到 10 万美元以上不等。一些贷款机构甚至提供无预设消费额度的商务信用卡，为您带来更大的消费灵活性。

借记卡

借记卡通常用于：

• 直接获取资金：借记卡提供即时获取用户银行账户资金的功能，用于日常购物。

• ATM 取款：借记卡是 ATM 取款的首选工具。

• 预算管理：由于支出仅限于当前账户余额，借记卡有助于企业控制预算，避免超支。

• 销售点交易：借记卡广泛用于日常交易，尤其是在信用卡因商家费用较高而不被接受的地方。

• 小额采购：借记卡通常用于小额的日常采购，因为交易即时完成且没有利息费用。

• 银行功能：借记卡收取较少的费用，并提供标准银行功能，如直接存款和账单支付。

这两种卡片都提供了便利和交易记录，但它们在促进财务管理和战略规划方面存在显著差异。

企业在选择使用信用卡还是借记卡时，通常还要根据企业的规模、类型、支出性质和财务政策来决定。对于需要灵活管理现金流或分期支付较大采购的企业，信用卡可能更为合适；而对于注重严格预算控制和低交易费用的企业，借记卡可能更为优选。

使用信用卡与借记卡的优势

许多企业和客户可能会忽视信用卡和借记卡的细微差异及其优势。

使用信用卡的优势

• 提升信用：定期使用并及时还款可以提高企业的信用评级，这对未来获得更有利条款的贷款有帮助。

• 现金流管理：信用卡允许企业在到期前进行采购并推迟实际现金支付，这有助于管理短期流动资金。

• 奖励和激励：许多信用卡提供奖励计划，包括旅行积分、返现和业务相关服务折扣。这些奖励可以带来可观的节省。

• 购买保护：信用卡通常提供消费者保护，如购买保险、延长保修和欺诈保护，这可以减少企业的责任。

• 费用跟踪：它们可以简化支出追踪和报告，因为信用卡提供详细的交易记录。这有助于预算管理和税务准备。

• 应急资金：信用卡可以作为应对意外开支的备用资金，提供一道安全网，让企业无需动用现金储备。

使用借记卡的优势

• 预算纪律：借记卡从现有资金中扣款，这有助于企业严格遵循预算，避免超支。

• 较低的费用：通常，借记卡的交易费用低于信用卡，这有助于节省企业运营成本。

• 即时交易完成：交易即时完成，提供企业可用资金的清晰和实时状态。

• 无需利息费用：由于借记卡不涉及借款，因此使用时没有利息费用，这有助于控制成本。

• 简单性：借记卡是简便的金融工具，减少了对每月还款、利率或信用额度的担忧。

使用信用卡与借记卡的劣势

评估信用卡和借记卡用于企业支出时的潜在风险和弊端非常重要。

使用信用卡的劣势

• 债务积累：如果企业管理不善，信用卡可能会因花费超出可用资金而导致债务积累。

• 高利率：信用卡余额未还清可能产生高额利息，显著增加借款成本。利率受信用评分影响，范围在大约 17% 到 32% 之间。年利率 14% 或以下被认为对商业信用卡而言是非常好的水平。

• 复杂的费用结构：信用卡可能有复杂的费用结构，可能包括年费、逾期付款费和超限费，这些都会增加使用信用卡的成本。

• 对信用评分的影响：公司信用卡管理不善，如逾期付款或使用率过高，会对企业信用评分产生负面影响。大多数审批还要求进行硬性信用查询，这可能导致信用评分暂时下降。

使用借记卡的劣势

• 资金立即扣除：交易会立即从公司银行账户中扣除资金，如果发生争议或错误扣款，这可能会导致问题。

• 较少的欺诈保护：借记卡通常提供的欺诈保护少于信用卡，解决未经授权的交易可能会导致暂时性资金损失。

• 透支费：如果交易超过账户余额，则可能产生透支费用（除非企业已开通透支保护）。

• 无法建立信用：借记卡不会帮助企业建立信用历史，在申请企业贷款或信用额度时，这可能会带来不利影响。

• 较低的交易限额：借记卡通常会设有每日消费限额，这可能会影响企业进行大额采购或大宗订单的能力，尤其是在运营时需要此类支出的情况下。

信用卡和借记卡各自都有可能的陷阱。信用卡需要有纪律的使用，以避免高利息债务的陷阱，而借记卡则取决于谨慎的现金管理，以确保交易时有足够的资金。企业的财务稳定性、现金管理实践和风险承受能力应当决定选择使用哪种卡。

使用信用卡与借记卡的成本

使用信用卡和借记卡的成本可能会影响企业决定使用哪种卡进行交易。以下是每种卡片的相关费用。

企业使用信用卡的成本

• 利息费用：如果未全额还款，企业将会承担利息费用，具体费用取决于信用卡的利率，可能会非常高。

• 年费：有些信用卡会收取年费，尤其是那些提供丰厚奖励或福利的信用卡。一般来说，标准信用卡的年费大约在 75 到 100 美元之间，尽管许多基础或入门信用卡没有年费。提供更多奖励或福利的高级卡，通常每年年费在 250 至 550 美元，甚至更高。

• 交易费用：企业为每笔交易支付一笔手续费，称为商家折扣率，通常在 1% 到 3% 之间。这些费用通常比借记卡的费用要高。

• 预借现金费用：通过信用卡提取现金会产生现金预支费用，且现金预支的利率较高。

• 境外交易手续费：处理国际交易的企业可能会因货币兑换和交易处理而产生额外费用，通常为交易金额的 1% 至 3%。选择免收境外交易手续费的卡，对企业更为有利。

• 延期还款费用：错过信用卡还款可能会导致逾期费用，并可能导致利率上升。费用通常在 31 到 40 美元之间。如果是屡次违规，费用可能会更高。

使用借记卡的成本

• 交易费用：虽然通常低于信用卡费用，但某些借记卡交易仍然会产生费用.这些费用通常是固定费用（而不是信用卡常见的按交易百分比收费）。

• 透支费：如果交易超过账户余额且未启用透支保护，企业可能会面临较高的透支费用，通常在 35 美元左右

• ATM 费用：使用银行卡组织之外的 ATM 可能会产生费用，随着时间的推移，这些费用会累积起来，对于频繁提取现金的企业尤其如此。这些跨行手续费在 2025 年平均为 4.86 美元。

• 月度维护费：有些银行会收取账户月度维护费。对于使用直接存款、注册电子对账单或符合其他特定条件的客户，部分银行会免除这笔费用。

• 最低余额费用：有些银行账户要求保持最低余额。如果账户余额低于该要求，银行可能会收取最低余额费用。如果银行提供余额不足提醒服务，这将是一个很有用的工具，可以帮助您避免不小心低于规定金额。

• 补卡费：如果信用卡和借记卡丢失或被盗，可能需要支付卡片补办费，这不仅是财务上的支出，也是一项行政上的麻烦。这些费用在 5 至 15 美元之间。

• 境外交易费用：类似于信用卡，国际交易可能会产生额外借记卡费用，通常为 1% 至 3%。

借记卡在手续费和利息方面通常比信用卡便宜。但信用卡较高的成本是合理的，因为它提供了诸如建立信用记录、获取奖励以及现金流管理等方面的益处。

企业必须仔细考虑如何使用每种卡片，以最小化成本并最大化收益。例如，全额还款可以避免信用卡的利息费用，而监控账户余额可以防止借记卡的透支费用。

信用卡与借记卡的安全与防护

在考虑用于企业交易的金融工具时，安全和防护非常重要。信用卡和借记卡提供多种功能保障用户安全，但它们也具有固有的风险。

信用卡的安全与防护

• 欺诈保护：信用卡通常提供强大的欺诈保护。如果企业及时报告未经授权的交易，通常不需要对其负责。

• 拒付：如果供应商对企业收取了未交付或虚假宣传的商品或服务费用，企业可以申请拒付，并可能通过发卡行追回款项。

• 信用额度：信用额度作为对欺诈性收费的上限，限制了企业面临的风险。

• 监控服务：信用卡公司通常提供监控服务，提醒企业可能的欺诈活动。

• 加密与令牌化：高级安全措施，如加密和令牌化在交易过程中用于保护卡片信息。

借记卡的安全

• PIN 安全性：借记卡通常需要 PIN 码进行交易，增加了一层安全保障。

• 直接账户访问：借记卡与企业银行账户的直接关联虽然方便，但如果发生未经授权的使用，可能会导致重大损失。

• 有限责任：由于资金直接从银行账户中扣除，借记卡对欺诈性交易通常设有较低的责任限额。不过，向银行报告此类交易的期限通常比信用卡短得多。

• 实时监控：许多银行为借记卡交易提供实时监控和提醒，帮助企业快速识别并应对未经授权的使用。

• 零责任政策：一些银行为借记卡提供零责任政策，但这些政策通常有比信用卡更多的条款和条件。

尽管两种卡片都有安全功能，但信用卡通常提供更全面的欺诈和未经授权交易保护。对企业来说，确保所有卡片都能负责任地使用，并建立强有力的内部控制和监控机制是关键。教育员工了解安全实践也很重要，例如保护 PIN 以及立即报告丢失或被盗的卡片。

信用卡通常比借记卡提供更长的欺诈报告窗口期，无需支付罚款或费用，但重要的是要及时响应企业信用卡和借记卡可能遇到的任何安全漏洞。

企业支出应选择信用卡还是借记卡？

在决定是否使用信用卡或借记卡处理公司支出时，记住以下三个因素：您的财务管理策略、支出性质和企业的具体需求。

在以下情况下，选择信用卡：

• 为大额消费融资
  
• 建立信用记录
  
• 赚取积分
  
• 详细的消费洞察
  

在以下情况下，选择借记卡：

• 实时支出控制
  
• 避免债务
  
• 费用更低
  
• 账目更简单
  

管理企业信用卡和借记卡的最佳实践

为您的企业管理信用卡和借记卡需要一种深思熟虑且严格自律的方式。在便利性和可用性的需求与欺诈风险和超支风险之间取得平衡非常重要。许多企业同时使用借记卡和信用卡，以多样化其财务管理策略，并减轻每种卡片的风险。以下是一些最佳实践：

• 始终分开个人支出和企业支出：您的员工应始终为企业和个人交易使用不同的借记卡和信用卡。这简化了会计和税务准备工作。

• 选择最适合您独特需求的信用卡：考虑您的企业在什么方面的支出最多，选择一个在这些类别中提供奖励或返现的卡片。还要注意利率和年费。

• 使用信用卡进行更灵活的现金管理：由于信用卡余额不必立即偿还，它们可以帮助企业管理短期的现金需求。请记得全额偿还月结账单，以避免利息费用和对信用评分的负面影响。

• 设置支出限额和提醒：监控账户余额以保持对支出的控制。大多数借记卡和信用卡发卡行允许您设置支出上限和交易提醒，防止未经授权或意外的超支。

• 定期审查对账单和交易：经常检查借记卡和信用卡对账单以及在线账户，以便快速发现任何未经授权的交易。

• 利用移动和在线银行服务：在线和移动银行工具帮助您实时跟踪支出、支付账单和管理借记卡及信用卡账户。

• 培训员工正确使用卡片并确保安全：如果员工可以使用公司的信用卡和借记卡，请确保您提供清晰的准则，说明什么是可接受的使用方式，并将其传达给所有持卡人。您可能还想定期发送关于安全最佳实践的提醒，例如不要分享卡信息。

• 实施强有力的安全措施：通过强密码和 PIN、双重验证以及安全网络来保护公司信用卡和借记卡信息。小心钓鱼诈骗和可疑的电子邮件或电话。

• 利用奖励和福利：许多商业卡提供奖励计划和额外福利，如旅行保险、延长保修和购买保护。充分利用这些福利，为企业带来优势。

• 定期评估您的卡片需求和使用情况：随着企业的发展，您的需求可能会发生变化。定期评估当前卡片是否仍然适合，如果需要，考虑是否需要更多卡片或不同类型的卡片。

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