Desde pagamentos de clientes até despesas corporativas, há diversas situações em que cartões de crédito e débito podem atuar como ferramentas importantes na estratégia de gestão de caixa de uma empresa. Cartões de crédito representaram 25% do valor das transações em ponto de venda (POS) no mundo em 2024, enquanto cartões de débito tiveram 22% de participação de mercado — destacando a popularidade de ambas formas de pagamento.

Ao entender como e quando usar cartões de débito versus cartões de crédito, sua empresa pode obter o máximo benefício dessas ferramentas. A seguir, abordamos usos específicos, benefícios, riscos e custos do uso de cartões de crédito e débito para empresas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam os cartões de crédito?
  
• Como funcionam os cartões de débito?
  
• Cartões de crédito vs. cartões de débito para empresas
  
• Benefícios do uso de cartões de crédito versus cartões de débito
  
• Desvantagens do uso de cartões de crédito vs. cartões de débito
  
• Custo do uso de cartões de crédito versus cartões de débito para empresas
  
• Segurança e proteção de cartões de crédito vs. cartões de débito
  
• Você deve usar cartões de crédito ou cartões de débito para despesas empresariais?
  
• Práticas recomendadas para gerenciar cartões de crédito e débito para empresas
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funcionam os cartões de crédito?

Cartões de crédito podem oferecer à empresa uma forma de aumentar vendas, controlar e adiar despesas, gerenciar necessidades de financiamento de curto prazo e melhorar o perfil de crédito. No entanto, exigem uma gestão cuidadosa para evitar tarifas e possíveis custos com juros.

Aceitação de cartões de crédito de clientes

Empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito podem atender mais clientes do que aquelas que não aceitam. Embora esse acesso ao mercado e potencial de receita venham acompanhados de tarifas de transação, também chamadas de tarifas do comerciante, além de liquidação de fundos com atraso, a maioria das empresas considera essa troca vantajosa.

Uso de cartões de crédito para despesas empresariais

Empresas também podem usar cartões de crédito para gerenciar suas próprias despesas. Cartões de crédito permitem que empresas adiem o pagamento até a data de vencimento da fatura, o que ajuda a manter saldos de caixa mais elevados no curto prazo. Esse adiamento pode ser utilizado para gerar rendimento sobre o caixa disponível ou para investir em ativos líquidos de curto prazo. Outras vantagens incluem a capacidade de acompanhar gastos em tempo real, além do acesso a recompensas e cashback.

Cartões de crédito empresariais possuem um limite, que é o valor máximo que o emissor permite que seja utilizado. Por exemplo, se o limite for de US$ 10.000, esse é o valor máximo que pode ser utilizado, seja de uma só vez ou ao longo de vários meses. Empresas precisam considerar esse limite ao planejar suas finanças.

Principais benefícios dos cartões de crédito

Financiamento de curto prazo

Cartões de crédito também podem funcionar como uma linha de crédito de curto prazo. Quando uma empresa enfrenta falta temporária de caixa, cartões de crédito podem preencher essa lacuna, permitindo evitar a contratação de um empréstimo tradicional. Isso pode ser especialmente útil para cobrir custos operacionais enquanto aguarda o recebimento de valores a receber. No entanto, é importante observar que as altas taxas de juros sobre saldos em aberto podem aumentar rapidamente os custos financeiros. rapidamente aumentar seus custos financeiros.

Construção de crédito empresarial

O uso regular e o pagamento pontual das faturas de cartão de crédito também podem ajudar a empresa a construir um histórico de crédito sólido, o que pode ser benéfico para obter empréstimos maiores com termos mais favoráveis no futuro.

Como funcionam os cartões de débito?

Um cartão de débito também pode ser uma forma confiável e econômica para empresas recolherem pagamentos e gerenciarem despesas.

Diretamente conectado à conta bancária da empresa, um cartão de débito é uma forma simples de adquirir bens e serviços necessários para as operações diárias. Diferentemente dos cartões de crédito, que permitem que a empresa utilize fundos até um determinado limite, cartões de débito utilizam os fundos disponíveis da empresa.

Aceitação de cartões de débito de clientes

As tarifas de transação para pagamentos com cartão de débito geralmente são menores do que as de cartões de crédito, o que pode torná-los uma opção mais econômica para empresas. Isso pode ser um fator relevante para pequenas empresas com orçamento mais restrito ou que realizam transações de alto volume e baixa margem. Ao mesmo tempo, o menor risco de estorno após contestações de clientes e a capacidade de controlar os gastos de colaboradores ajudam a manter as finanças mais simples e seguras.

Uso de cartões de débito para despesas empresariais

O uso de cartões de débito para despesas oferece às empresas controle direto sobre as saídas de caixa. As transações são debitadas imediatamente da conta bancária da empresa, proporcionando gestão orçamentária em tempo real e reduzindo o risco de gastos excessivos. Esse método direto ajuda a monitorar a atividade financeira do dia a dia e é particularmente útil para compras rotineiras, como suprimentos, assinaturas ou viagens.

Principais benefícios dos cartões de débito

Simplifica a gestão de caixa

Diferentemente dos cartões de crédito, cartões de débito não oferecem uma linha de crédito, o que significa que a empresa deve ter fundos suficientes em conta para cobrir suas transações. Esse requisito pode incentivar uma gestão financeira disciplinada, mas também exige um planejamento cuidadoso do fluxo de caixa para garantir disponibilidade de fundos. Esse modelo é ideal para empresas que priorizam controle de custos e visibilidade em tempo real em vez de acesso a crédito.

Controle de despesas de colaboradores

Empresas que disponibilizam cartões de débito para uso por colaboradores têm uma vantagem na gestão de despesas: o carregamento prévio de fundos permite delegar autoridade de gastos mantendo o controle sobre os montantes utilizados. Isso ajuda a evitar compras não autorizadas e facilita o acompanhamento das despesas.

Cartões de crédito vs. cartões de débito para empresas

Cartões de crédito e cartões de débito, embora semelhantes em aparência e função geral, podem ser utilizados para diferentes finalidades e em diferentes cenários. Veja a seguir um resumo:

Cartões de crédito

Cartões de crédito são frequentemente usados para:

• Poder de compra: ao oferecer uma linha de crédito, cartões de crédito podem ajudar sua empresa a realizar compras mesmo quando não há fundos suficientes disponíveis. Não existe um limite médio fixo para cartões de crédito empresariais, pois ele varia de acordo com a situação e o perfil de risco da empresa. Um pequeno negócio recém-criado pode ter um limite de US$ 10.000, enquanto uma empresa consolidada com forte histórico de crédito pode obter um limite de US$ 200.000. Fatores como a saúde financeira da empresa, receita, histórico de crédito e setor, o crédito pessoal de quem é proprietário e dívidas existentes podem influenciar o limite.

• Transações online: são amplamente preferidos para compras online devido à proteção que oferecem contra fraude. A maioria das empresas de cartão de crédito oferece proteção de responsabilidade zero, o que significa que a pessoa titular do cartão não é responsável por cobranças não autorizadas quando reportadas prontamente.

• Despesas empresariais: são frequentemente utilizados por empresas para gerenciar despesas devido à facilidade de acompanhar transações e emitir cartões para colaboradores. Os prazos de aprovação variam de alguns minutos (análises automatizadas) a várias semanas (análises manuais), dependendo do tipo de cartão e da empresa emissora.

• Construção de crédito: pessoas físicas e empresas os utilizam para construir histórico de crédito, o que pode ser benéfico para futuras operações financeiras.

• Recompensas e benefícios: muitas empresas preferem cartões de crédito pelas recompensas, como cashback, pontos de viagem e outros incentivos.

• Compras de alto valor: são ideais para despesas elevadas ou investimentos que podem ser pagos ao longo do tempo, aproveitando o período de carência com taxa de 0% de juros. Os limites podem variar bastante. Geralmente entre US$ 10.000 e mais de US$ 100.000, dependendo do perfil da empresa. Alguns emissores também oferecem cartões empresariais sem limite de gastos predefinido, proporcionando maior flexibilidade.

Cartões de débito

Cartões de débito são comumente usados para:

• Acesso direto aos fundos: cartões de débito fornecem acesso em tempo real aos fundos da conta bancária do usuário para compras do dia a dia.

• Saques em caixas eletrônicos: são a opção mais utilizada para retirada de dinheiro em caixas eletrônicos.

• Orçamento: ajudam empresas a gerenciar o orçamento, pois os gastos são limitados ao saldo disponível em conta, evitando gastos excessivos.

• Transações em ponto de venda: amplamente utilizados para transações diárias, especialmente onde cartões de crédito podem não ser aceitos devido a tarifas mais altas para o comerciante.

• Compras de pequeno valor: são comumente usados para compras pequenas e rotineiras devido à liquidação imediata da transação e à ausência de cobrança de juros.

• Recursos bancários: possuem menos tarifas e oferecem funções bancárias padrão, como depósitos diretos e pagamento de contas.

Ambos os tipos de cartões oferecem conveniência e registro de transações, mas há diferenças significativas na forma como contribuem para a gestão financeira e o planejamento estratégico.

A escolha entre cartões de crédito e cartões de débito também pode depender do porte e do tipo de empresa, da natureza das despesas e de suas políticas financeiras. Cartões de crédito podem ser mais adequados para empresas que precisam de flexibilidade para gerenciar o fluxo de caixa ou financiar compras maiores ao longo do tempo, enquanto cartões de débito podem ser preferíveis para empresas focadas em disciplina orçamentária rigorosa e baixos custos de transação.

Benefícios do uso de cartões de crédito versus cartões de débito

Muitas das nuances e benefícios dos cartões de crédito e dos cartões de débito podem ser facilmente ignorados por empresas e clientes.

Benefícios do uso de cartões de crédito

• Construção de crédito: o uso regular e o pagamento pontual podem melhorar a classificação de crédito da empresa, o que pode ser benéfico para obter empréstimos com termos favoráveis no futuro.

• Gestão do fluxo de caixa: cartões de crédito permitem que empresas realizem compras e adiem o pagamento em dinheiro até o vencimento da fatura, o que pode ajudar na gestão da liquidez de curto prazo.

• Recompensas e incentivos: muitos cartões de crédito oferecem programas de recompensas, incluindo pontos de viagem, cashback e descontos em serviços relacionados ao negócio. Essas recompensas podem gerar economias significativas.

• Proteção de compras: cartões de crédito frequentemente oferecem proteções ao consumidor, como seguros sobre compras, garantias estendidas e proteção contra fraudes, o que pode reduzir responsabilidades da empresa.

• Controle de despesas: eles podem simplificar o controle e o reporte de despesas, pois fornecem registros detalhados de todas as transações. Isso pode ajudar no orçamento e na preparação de impostos.

• Fundos de emergência: cartões de crédito podem servir como um fundo de contingência para despesas inesperadas, oferecendo uma rede de segurança que permite à empresa evitar o uso de reservas de caixa.

Benefícios do uso de cartões de débito

• Disciplina orçamentária: cartões de débito utilizam fundos disponíveis, o que ajuda empresas a manter um orçamento e evitar gastos excessivos.

• Tarifas mais baixas: normalmente, cartões de débito têm tarifas de transação mais baixas do que cartões de crédito, o que pode gerar economia nos custos operacionais.

• Liquidação imediata da transação: as transações são concluídas imediatamente, proporcionando uma visão clara e atualizada dos fundos disponíveis da empresa.

• Sem cobrança de juros: como cartões de débito não envolvem empréstimo de dinheiro, não há cobrança de juros associada ao seu uso, o que ajuda no controle de custos.

• Simplicidade: cartões de débito são ferramentas financeiras diretas que reduzem a necessidade de se preocupar com pagamentos mensais, taxas de juros ou limites de crédito.

Desvantagens do uso de cartões de crédito vs. cartões de débito

É importante avaliar os possíveis riscos e desvantagens associados ao uso de cartões de crédito e débito para despesas empresariais.

Desvantagens do uso de cartões de crédito

• Acúmulo de dívida: se empresas não gerenciarem corretamente os cartões de crédito, podem acumular dívidas ao gastar mais do que têm disponível.

• Taxas de juros elevadas: manter saldo em cartões de crédito pode gerar taxas de juros elevadas, aumentando significativamente o custo dos fundos utilizados. As taxas de juros são influenciadas pelo score de crédito e variam de cerca de 17% a 32%. Uma APR de 14% ou menos é considerada forte para cartões de crédito empresariais.

• Estruturas de tarifas complexas: cartões de crédito podem ter estruturas de tarifas complexas, incluindo tarifas anuais, tarifas por atraso de pagamento e tarifas por ultrapassar o limite de crédito, o que pode aumentar o custo de uso.

• Impacto na pontuação de crédito: a má gestão do cartão de crédito da empresa, como pagamentos em atraso ou uso elevado, pode impactar negativamente o score de crédito do negócio. A maioria das aprovações também exige uma verificação de crédito rigorosa, o que pode causar uma queda temporária no score.

Desvantagens do uso de cartões de débito

• Dedução imediata de fundos: as transações descontam imediatamente os fundos da conta empresarial, o que pode ser um problema em caso de contestação ou cobrança incorreta.

• Menor proteção contra fraudes: cartões de débito tradicionalmente oferecem menos proteção contra fraude do que cartões de crédito, e a resolução de transações não autorizadas pode resultar na perda temporária de fundos.

• Tarifas de cheque especial: se uma transação exceder o saldo da conta, isso pode resultar em tarifas de cheque especial (a menos que a empresa tenha optado pela proteção contra cheque especial).

• Sem construção de crédito: cartões de débito não contribuem para a construção do histórico de crédito da empresa, o que pode ser uma desvantagem ao solicitar empréstimos ou linhas de crédito empresariais.

• Limites de transação mais baixos: cartões de débito frequentemente possuem limites diários de gastos, o que pode prejudicar a capacidade da empresa de realizar compras de alto valor ou pedidos em grande volume necessários para as operações.

Tanto cartões de crédito quanto cartões de débito têm seus próprios desafios potenciais. Cartões de crédito exigem uso disciplinado para evitar o risco de dívidas com juros elevados, enquanto cartões de débito dependem de uma gestão rigorosa de caixa para garantir que haja fundos suficientes para as transações. A estabilidade financeira da empresa, as práticas de gestão de caixa e a tolerância ao risco devem orientar a escolha do tipo de cartão.

Custos do uso de cartões de crédito versus cartões de débito para empresas

Os custos associados ao uso de cartões de crédito e débito podem influenciar a decisão de uma empresa sobre qual tipo de cartão utilizar para transações. A seguir, uma visão geral dos custos de cada um.

Custos do uso de cartões de crédito para empresas

• Cobranças de juros: se o saldo não for pago integralmente, a empresa incorre em cobranças de juros, que podem ser bastante elevadas dependendo do cartão de crédito.

• Taxas anuais: alguns cartões de crédito cobram tarifas anuais, especialmente aqueles que oferecem recompensas ou benefícios significativos. Em geral, as tarifas anuais variam de cerca de US$ 75 a US$ 100 para cartões padrão, embora muitos cartões básicos ou iniciais não tenham tarifa anual. Cartões premium que oferecem mais recompensas ou vantagens costumam ter tarifas entre US$ 250 e US$ 550 por ano ou mais.

• Tarifas de transação: empresas pagam uma tarifa por cada transação processada, conhecida como taxa de desconto do comerciante, que geralmente fica entre 1% e 3%. Essas cobranças costumam ser mais altas para cartões de crédito do que para cartões de débito.

• Tarifas de adiantamento em dinheiro: sacar dinheiro com um cartão de crédito é caro devido às tarifas de adiantamento em dinheiro e às taxas de juros mais altas aplicadas a esse tipo de operação.

• Tarifas de transações internacionais: empresas que lidam com transações internacionais podem incorrer em tarifas adicionais — geralmente de 1% a 3% — para conversão de moedas e processamento. Empresas podem se beneficiar ao buscar cartões sem tarifas de transações internacionais.

• Tarifas por atraso de pagamento: perder um pagamento do cartão de crédito pode resultar em tarifas por atraso e possíveis aumentos nas taxas de juros. As tarifas geralmente variam de US$ 31 a US$ 40 e podem aumentar em caso de reincidência.

Custos do uso de cartões de débito para empresas

• Tarifas de transação: embora geralmente mais baixas do que as de cartões de crédito, algumas transações com cartão de débito ainda podem gerar tarifas. Essas tarifas costumam ser fixas, em vez de percentuais por transação, como é comum nos cartões de crédito.

• Tarifas de cheque especial: se uma transação exceder o saldo da conta e não houver proteção contra cheque especial, a empresa pode enfrentar tarifas elevadas, geralmente em torno de US$ 35.

• Taxas de caixa eletrônico: o uso de caixas eletrônicos fora da rede do banco pode gerar tarifas, que podem se acumular ao longo do tempo, especialmente para empresas que realizam saques frequentes. Essas tarifas fora da rede tiveram média de US$ 4,86 em 2025.

• Tarifas mensais de manutenção: alguns bancos cobram uma tarifa mensal para manter a conta. Certos bancos podem isentar essas tarifas para clientes que utilizam depósito direto, optam por extratos digitais ou atendem a outros critérios de elegibilidade.

• Tarifas de saldo mínimo: algumas contas bancárias exigem um saldo mínimo. Caso o saldo fique abaixo desse valor, pode ser cobrada uma tarifa. Se o banco oferecer alertas de saldo baixo, eles podem ajudar a evitar essa situação.

• Tarifas de substituição de cartão: pode haver custo para substituir cartões de crédito e débito perdidos ou roubados, o que representa tanto um transtorno administrativo quanto financeiro. Essas tarifas variam de US$ 5 a US$ 15.

• Tarifas de transações internacionais: assim como nos cartões de crédito, transações internacionais com cartões de débito podem gerar tarifas adicionais, geralmente entre 1% e 3%.

Cartões de débito geralmente são mais baratos do que cartões de crédito em termos de tarifas e juros. No entanto, os custos mais elevados dos cartões de crédito podem ser justificados pelos benefícios que oferecem, como construção de crédito, recompensas e gestão de fluxo de caixa.

Empresas devem considerar cuidadosamente como utilizam cada tipo de cartão para minimizar custos e maximizar benefícios. Por exemplo, pagar integralmente o saldo do cartão de crédito pode ajudar a evitar cobranças de juros, enquanto monitorar o saldo da conta pode prevenir tarifas de cheque especial em cartões de débito.

Segurança e proteção de cartões de crédito vs. cartões de débito

Segurança e proteção são importantes ao considerar ferramentas financeiras para transações comerciais. Cartões de crédito e cartões de débito oferecem diversos recursos projetados para proteger usuários, mas também apresentam riscos inerentes.

Segurança e proteção de cartões de crédito

• Proteção contra fraudes: cartões de crédito normalmente oferecem forte proteção contra fraudes. Empresas não são responsabilizadas por transações não autorizadas se as reportarem prontamente.

• Estornos: se um fornecedor cobrar a empresa por produtos ou serviços que não entregou ou que foram apresentados de forma incorreta, a empresa pode solicitar um estorno e pode conseguir ter seus fundos devolvidos pelo emissor do cartão.

• Limites de crédito: o limite de crédito funciona como um teto para cobranças fraudulentas, o que limita a exposição da empresa ao risco.

• Serviços de monitoramento: empresas de cartão de crédito frequentemente fornecem serviços de monitoramento que alertam as empresas sobre atividades potencialmente fraudulentas.

• Criptografia e tokenização: medidas avançadas de segurança, como criptografia e tokenização, são usadas durante as transações para proteger as informações do cartão.

Segurança e proteção de cartões de débito

• Segurança por PIN: cartões de débito normalmente exigem um PIN para transações, adicionando uma camada extra de segurança.

• Acesso direto à conta: o vínculo direto entre o cartão de débito da empresa e a conta bancária é conveniente, mas pode levar a perdas significativas em caso de uso não autorizado.

• Responsabilidade limitada: como os fundos são debitados diretamente da conta bancária, geralmente há um limite menor de responsabilidade para transações fraudulentas. No entanto, o prazo para reporte costuma ser muito mais curto do que com cartões de crédito.

• Monitoramento em tempo real: muitos bancos oferecem monitoramento em tempo real e alertas para transações com débito, ajudando a empresa a identificar e responder rapidamente a usos não autorizados.

• Políticas de responsabilidade zero: alguns bancos oferecem políticas de responsabilidade zero para cartões de débito, mas essas podem ter mais termos e condições do que cartões de crédito.

Embora ambos os tipos de cartões possuam recursos de segurança, os cartões de crédito geralmente oferecem proteção mais abrangente contra fraudes e transações não autorizadas. O ponto principal para empresas é garantir que todos os cartões sejam utilizados de forma responsável, com controles internos sólidos e monitoramento adequado. Também é importante orientar colaboradores sobre práticas de segurança, como proteger PINs e relatar imediatamente cartões perdidos ou roubados.

Geralmente, cartões de crédito oferecem um prazo mais longo do que cartões de débito para reportar fraudes sem incorrer em penalidades ou tarifas, mas é importante agir prontamente diante de qualquer violação de segurança que possa ocorrer com os cartões de débito e crédito da empresa.

Você deve usar cartões de crédito ou cartões de débito para despesas empresariais?

Ao decidir entre usar cartões de crédito ou cartões de débito para as despesas da empresa, considere estes três fatores: sua estratégia de gestão financeira, a natureza das despesas e as necessidades específicas do negócio.

Escolha um cartão de crédito quando quiser:

• Financiar compras de alto valor
  
• Construir histórico de crédito
  
• Obter recompensas
  
• Ter insights detalhados sobre gastos
  

Escolha um cartão de débito se quiser:

• Controle imediato de gastos
  
• Evitar dívidas
  
• Tarifas mais baixas
  
• Contabilidade mais simples
  

Práticas recomendadas para gerenciar cartões de crédito e débito para empresas

Gerenciar cartões de crédito e débito para sua empresa exige uma abordagem cuidadosa e disciplinada. É importante equilibrar a necessidade de conveniência e acessibilidade com os riscos de fraude e gastos excessivos. Muitas empresas utilizam tanto cartões de débito quanto de crédito para diversificar sua estratégia de gestão financeira, ao mesmo tempo em que mitigam os riscos de cada um. Veja algumas práticas recomendadas:

• Separe sempre despesas pessoais e empresariais: colaboradores devem sempre usar cartões de débito e crédito diferentes para transações pessoais e empresariais. Isso simplifica a contabilidade e a preparação de impostos.

• Escolha o melhor cartão de crédito para suas necessidades específicas: considere em que sua empresa mais gasta e selecione um cartão que ofereça recompensas ou cashback nessas categorias. Preste atenção às taxas de juros e às tarifas anuais.

• Use cartões de crédito para uma gestão de caixa mais flexível: como os saldos de cartões de crédito não precisam ser pagos imediatamente, eles podem ajudar a empresa a gerenciar necessidades de caixa de curto prazo. Lembre-se de pagar o saldo mensal integralmente para evitar cobranças de juros e impactos negativos no score de crédito.

• Defina limites de gastos e alertas: monitore os saldos das contas para manter o controle sobre os gastos. A maioria dos emissores de cartões permite definir limites de gastos e alertas para transações, o que pode prevenir gastos excessivos não autorizados ou acidentais.

• Revise regularmente extratos e transações: verifique com frequência os extratos do cartão/bancários e contas online de cartões de débito e crédito para identificar rapidamente quaisquer transações não autorizadas.

• Use o mobile banking e online banking a seu favor: ferramentas digitais ajudam a acompanhar gastos, pagar contas e gerenciar cartões de débito e crédito em tempo real.

• Oriente colaboradores sobre uso e segurança dos cartões: caso colaboradores tenham acesso aos cartões da empresa, forneça diretrizes claras sobre o uso adequado e comunique-as a todas as pessoas titulares dos cartões. Também é recomendável enviar lembretes periódicos sobre as práticas recomendadas de segurança, como não compartilhar dados do cartão.

• Implemente medidas de segurança robustas: proteja as informações dos cartões empresariais com senhas fortes e PINs, autenticação de dois fatores e redes seguras. Fique atento a tentativas de phishing e comunicações suspeitas.

• Aproveite recompensas e benefícios: muitos cartões empresariais oferecem programas de recompensas e benefícios adicionais, como seguro de viagem, garantias estendidas e proteção de compras. Utilize esses recursos a favor da empresa.

• Avalie regularmente necessidades e uso dos cartões: à medida que a empresa cresce, as necessidades podem mudar. Avalie regularmente se os cartões atuais ainda são adequados e se há necessidade de cartões adicionais ou diferentes tipos de cartões.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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