Det är viktigt för företag att erbjuda betalningsmetoder som är anpassade till spanska kunders vanor och preferenser. Faktum är att 86 % av kunderna säger att de vanligtvis avbryter onlineköp om deras föredragna betalningsmetoder inte är tillgängliga. Autogiro är en av dessa föredragna metoder. Enligt uppgifter från Spaniens centralbank stod autogiro för över 12 % av alla elektroniska betalningar under andra halvåret 2024, vilket gör det till en av de mest populära betalningsmetoderna i Spanien.

Dessutom ökar användningen av autogiro. Detta återspeglas i den ökning på 3,2 % på årsbasis som registrerades 2024. Därför kan integration av denna betalningsmetod i ditt företags betalningsstack bidra till att öka försäljningen. I den här artikeln förklarar vi autogiro, inklusive hur de fungerar, de spanska reglerna som styr dem och steg du ska följa för att acceptera dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är autogiro?
  
• Hur autogiro fungerar i Spanien
  
• Fördelar och nackdelar med autogiro
  
• Typer av företag som drar nytta av autogiro
  
• Hur spanska regler styr autogiro
  
• Så här använder du Stripe för att konfigurera autogirobetalningar för ditt företag
  
• Hur man hanterar uppsägningar och returer med autogiro
  
• Vanliga frågor om autogiro i Spanien
  

Vad är autogiro?

SEPA-autogiro (Single Euro Payments Area) är en betalningsmetod som gör det möjligt för ett auktoriserat företag att automatiskt debitera en återkommande betalning från en kunds bankkonto. En förutsättning är att kunden godkänner betalningen med en SEPA-autogiroorder. Därefter dras beloppet direkt från kundens bankkonto på förfallodagen.

Denna betalningsmetod är vanlig bland företag som följer en abonnemangsaffärsmodell och förmedlar transaktioner inom SEPA. Detta omfattar nästan alla EU-medlemsstater. Det finns två typer av autogiro. Skillnaderna mellan dem är bland annat typen av kund och återbetalningens period.

Autogiro för privatpersoner

SEPA Core-autogiro (känt som ”SEPA Core”) kopplar företag till privatpersoner via avtal. Behandlingsperioden för återbetalningar är 8 veckor för godkända debiteringar och 13 månader för debiteringar som görs utan kundens uttryckliga auktorisering.

Autogiro för företag

SEPA-autogiro för företag (kallas ofta ”SEPA B2B-autogiro”) är avsedda för transaktioner mellan företag. I detta fall kan debiteringar inte återbetalas efter auktorisering.

Så fungerar autogiro i Spanien

Trots deras skillnader fungerar båda typerna av autogiro på samma sätt. Nedan sammanfattar vi deras tre faser.

Namnteckning

Kunden måste underteckna ett medgivande för SEPA-autogiro. Om de inte undertecknar detta medgivande kan betalningen inte göras via autogiro. Företaget är inte behörigt att ta ut det angivna beloppet från kundens bankkonto. För att få ett medgivande måste det innehålla följande information:

• Unikt SEPA-referensnummer för medgivande
  
• Kundens namn, adress och internationella bankkontonummer (IBAN)
  
• Företagets namn, identifierare och signatur
  
• Datum för undertecknande
  
• Betalningstyp
  

Verifikation

När kunden har godkänt autogirot måste skuldbeloppet styrkas med ett bankkvitto med information om den sålda produkten eller tjänsten.

Debitering

För att bekräfta att banken behandlar inkasseringen av bankkvittot utfärdar den vanligtvis en remittering. Detta är ett dokument som instruerar banken att hantera flera inkasseringar. Remitteringar måste innehålla information om bankkvittot i en XML-fil (Extensible Markup Language) som överensstämmer medInternationella standardiseringsorganisationens (ISO) 20022-standard.

För återkommande betalningar måste remitteringar regelbundet skickas till banken. Vid det datum för betalning som anges i remitteringen drar banken pengarna från kundens konto och sätter in dem på företagets konto.

Fördelar och nackdelar med autogiro

För företag med återkommande intäktsmodeller har autogiro som betalningsmetod flera fördelar. Det finns några nackdelar som de också bör ta hänsyn till. Vi diskuterar båda nedan.

Fördelar med autogiro för företag

• Mer förutsägbara intäkter
  Genom att känna till intäkternas storlek i varje cykel och datumet för betalning i förväg kan du förbättra kontrollen över kassaflödet.
  
• Minskad administrativ börda
  Genom att minimera manuella uppgifter kan företag öka produktiviteten och minska de administrativa kostnaderna.
  
• Färre nekade betalningar
  Genom att länka till ett bankkonto kan man minska andelen nekade betalningar jämfört med återkommande kortbetalningar, där korten löper ut och kan blockeras.
  
• Kundlojalitet
  Autogiro stärker konsumtionsvanorna och kan bidra till att minska antalet kunder som växlar mellan olika betalningslösningar. Att stärka denna kontinuitet är särskilt viktigt i sektorer med hög konkurrens eller billiga abonnemang.
  
• Större säkerhet
  Autogirobetalningar är säkrare för företag eftersom medgivandet för SEPA formaliserar ett avtal med kunden. Betalningsmetoden är också säkrare för kunderna. Den obligatoriska första underskriften kan hjälpa dem att undvika oväntade debiteringar.
  

Nackdelar med autogiro för företag

• Begränsad tillgänglighet för B2B-betalningar
  Banker måste ta emot SEPA Core Direct Debit, men de behöver inte ta emot SEPA B2B Direct Debit. Därför bör företag som tar emot många B2B-betalningar bekräfta att deras banker erbjuder denna betalningsmetod.
  
• Fördröjd kreditering
  Företag får inte pengarna omedelbart när de dras från kundens bankkonto. Istället kan det dröja till slutet av nästa arbetsdag efter att banker har fått betalningsordern innan de krediterar medlen till företagets konto.
  
• Mindre övervakning av betalningar
  Eftersom automatiska betalningar är bekväma kontrollerar vissa kunder inte SEPA-autogiro ofta. Det kan därför ta längre tid för dem att upptäcka potentiella fel. För företag innebär detta en större administrativ börda och viss ekonomisk osäkerhet på grund av eventuella sena anspråk.
  

Fördelar med autogiro för kunder

Denna betalningsmetod ger också fördelar för kunder som använder den för sina återkommande betalningar:

• Större bekvämlighet: Autogirobetalningar behandlas automatiskt, så kunderna behöver inte komma ihåg förfallodatum och kan undvika avbrott i tjänsten.
  
• Tidsbesparingar: Genom att inte hantera betalningar manuellt sparar kunderna tid på repetitiva uppgifter.
  
• Prissänkning: Många företag belönar kundernas lojalitet med rabatter på långsiktiga prenumerationer, till exempel årsabonnemang som ger en eller två månaders besparingar.
  

Typer av företag som drar nytta av autogiro

Autogiro kan vara användbart för företag som förlitar sig på affärsmodeller för abonnemang eller återkommande fakturering. I Spanien behandlas 77,5 % av återkommande betalningar via autogiro. Nedan följer en lista över de typer av företag som kan dra mest nytta av att erbjuda autogiro som betalningsmetod.

Abonnemangstjänster

Stabilitet är grundläggande för företag som erbjuder abonnemangstjänster, och autogiro är en idealisk betalningsmetod för att uppnå detta. Till exempel gör El País – Spaniens mest populära dagstidning – det möjligt för kunder att betala för prenumerationer av fysiska tidningar med autogiro. På samma sätt använder Legálitas – ett av de mest framstående företagen för juridisk rådgivning för familjer, egenföretagare och små och medelstora företag i Spanien – autogiro som den huvudsakliga betalningsformen för sina abonnemang. Under 2024 svarade företaget på nästan 1,3 miljoner frågor.

E-handelsbutiker som erbjuder återkommande köp

Autogiro är mycket vanligt bland e-handelsbutiker i Spanien som säljer produkter som kunderna fyller på regelbundet, t.ex. barnblöjor eller rengöringsprodukter för hushållsbruk.

Små och medelstora företag och stora företag i B2B-miljöer

I B2B-relationer – till exempel på B2B-marknadsplatser – använder företag ofta autogiro för att minska ett vanligt problem: förseningar i betalningar från företag till deras leverantörer. Faktum är att nästan 50 % av de spanska företagen 2025 uppgav att de förväntar sig en ökning av insolvensen bland sina B2B-kunder under det kommande året.

Företag inom finanssektorn

Företag som erbjuder finansiella tjänster föredrar ofta autogiro för att kunderna ska kunna betala tillbaka lån och skulder. Denna betalningsmetod bidrar till att minska antalet uteblivna betalningar, vilket är mycket vanligt med konsumentkrediter.

Ideella organisationer

Autogiro är fördelaktigt för ideella organisationer eftersom det främjar kontinuitet i donationerna och garanterar transparens i transaktionerna. Enligt studien Verkligheten för partners och givare (Realidad del Socio y Donante) var autogiro den föredragna betalningsmetoden för personer som donerade pengar till ideella organisationer år 2023.

Fastighetsbyråer

I allmänhet görs hyresbetalningar som hanteras via fastighetsbyråer med autogiro eftersom denna metod kan minska antalet sena betalningar. 2024 hyrde vart femte spanskt hushåll sitt boende. Därför behandlas miljontals SEPA-autogirobetalningar varje månad för hyresbetalningar.

Offentliga myndigheter

Vissa statliga myndigheter som hanterar återkommande debiteringar av skatter och avgifter erbjuder skattebetalare möjligheten att betala via autogiro. Till exempel tillåter den spanska skattemyndigheten (AEAT) delbetalningar av bolagsskatt (IS). Detta gör det lättare för spanska företag att betala denna direktskatt, som samlade in över 39 miljarder EUR till AEAT 2024.

Företag inom el, gas och vatten

Inom allmännyttiga tjänster är autogiro den mest använda betalningsmetoden i Spanien. Betalningsbelopp varierar beroende på förbrukning. SEPA-autogiro är kompatibla med rörliga belopp, vilket gör dem till en idealisk betalningsmetod för företag med användningsbaserad fakturering.

Hur spanska regler styr autogiro

I Spanien och Europa finns det flera regler som reglerar autogiro. Nedan sammanfattar vi de viktigaste lagarna och skyldigheterna:

• Förordning (EU) nr 260/2012 om autogiro i euro
  Denna europeiska förordning reglerar betalningar i euro inom SEPA. Bland andra skyldigheter kräver förordning (EU) nr 260/2012 att man undertecknar ett medgivande för SEPA och informerar kunden om belopp och betalningsdatum. Detta måste ske minst 14 kalenderdagar i förväg, såvida inte en annan period uttryckligen överenskommits i avtalet.
  
• Lagen om bedrägeribekämpning
  I lagen om bedrägeribekämpning fastställs kraven på den programvara som används för att automatiskt generera fakturor och hantera betalningar. Utöver andra funktioner måste den här lösningen registrera rätt belopp som debiteras när betalningen med autogiro behandlas.
  
• Lagen om skapa och växa (Crea y Crece)
  Lagen om skapa och växa kräver att företag som etablerar affärsrelationer med andra företag eller egenföretagare utfärdar elektroniska fakturor. Därför måste företag som tar emot återkommande betalningar från andra yrkesutövare via autogiro utfärda och skicka fakturor i elektroniskt format efter godkännande av de slutliga bestämmelserna i lagen om skapa och växa, som planeras till slutet av 2026.
  
• Allmän lag om skydd för konsumenter och användare
  Denna lag förenar och reglerar flera konsumenträttigheter, till exempel ångerrätten, som gör det möjligt för kunder att säga upp avtal. När detta inträffar måste företag stoppa autogiro och behandla motsvarande återbetalningar.
  

Så här använder du Stripe för att konfigurera autogirobetalningar för ditt företag

För att implementera den här betalningsmetoden och följa gällande regler ska du definiera de återkommande produkterna eller tjänsterna och ange dem tydligt i beskrivningen av autogirot. Bestäm sedan hur lång tid det tar mellan debiteringarna på kundernas konton. Oavsett faktureringsfrekvens måste du informera kunderna på ett transparent sätt för att följa regler och minska antalet misslyckade betalningar. Stripe erbjuder flera praktiska verktyg för processen.

För att ställa in autogiro som betalningsmetod väljer du en betalleverantör som erbjuder autogirotjänster och har nära relationer med betalningsnätverk och bankpartners, som Stripe Payments. Genom att integrera Payments i din teknikstack kan du ta emot över 100 betalningsmetoder från kunder i mer än 195 länder. Detta inkluderar SEPA-autogiro, som du kan aktivera med ett enda klick från Dashboard. Dessutom ser Stripe till att alla betalningsprocesser följer lokala bestämmelser. Med Stripe Billing kan du automatisera återkommande betalningar och undvika manuella uppgifter som att begära betalningar från banker.

Slutligen ska du konfigurera återkommande fakturor och bestämma hur de ska utfärdas i varje faktureringscykel. Lösningar som integrerar betalningar och fakturering – som Stripe Billing – automatiserar dock fakturahantering med Invopop. Det här är en lösning för elektronisk fakturering som utvecklats i Spanien och uppfyller obligatoriska krav på elektronisk fakturering som fastställts i skapa och växa-lagen. Från Stripe App Marketplace kan du få tillgång till den här och andra lösningar som enkelt kan integreras med din betalplattform.

Hur man hanterar uppsägningar och returer med autogiro

Även med system för återkommande betalningar är returer och uppsägningar oundvikliga. De vanligaste orsakerna är brist på medel, ångerrätt och faktureringsfel. Det är under alla omständigheter viktigt att veta hur man hanterar dessa incidenter.

Annullering av autogiro

För att avbryta ett SEPA Core-autogiro innan nästa betalning behandlas måste kunden förse banken med ett undertecknat dokument som anger datum för begäran. Denna begäran godtas dock endast om den skickas in senast en arbetsdag före betalningsdatumet. Å andra sidan – och till skillnad från SEPA Core-autogiro – kan betalningar som auktoriserats via SEPA B2B-autogiro inte återbetalas.

Retur av autogiro

Kunder kan begära en återbetalning från sin bank. Det går dock bara att behandla detta i två fall:

• Kunden godkände inte autogirot
  Om kunden får en debitering på sitt konto som hen inte tidigare har godkänt har hen 13 månader på sig från mottagandet av debiteringen att begära en återbetalning från sin bank.
  
• Företaget angav inte tydligt debiteringsbeloppet
  Trots att kund har godkänt autogiro kan hen begära en återbetalning inom åtta veckor. Hen måste visa att företaget inte tydligt angav beloppet eller ökade beloppet efter att kund gjort flera betalningar av liknande belopp.
  

Om kunden begär att återbetalas har banken tio arbetsdagar på sig att antingen betala tillbaka hela det debiterade beloppet eller neka begäran. Om banken nekar begäran måste den uttryckligen ange orsaken och hur man överklagar beslutet.

Vanliga frågor om autogiro i Spanien

Accepterar alla spanska banker autogiro?

Alla banker är skyldiga att ta emot autogiro, förutsatt att de är kärntransaktioner (dvs. SEPA Core Direct Debit mellan ett företag och en privatperson). Banker är dock inte skyldiga att ta emot SEPA B2B-autogiro. Se registret från Europeiska betalningsrådet (EPC) för att kontrollera om en bank tar emot denna B2B-betalningsmetod.

Vad händer om kunden inte har tillräckliga medel när en autogirobetalning behandlas?

Om kunden inte har tillräckliga medel vid betalningstidpunkten avvisar banken SEPA-autogirot. Enligt lagdekret 19/2018 kan banken också avvisa autogiro av andra skäl, till exempel avvikelser från kontoinnehavarens namn eller misstanke om bedrägliga transaktioner. Därefter kan företaget utfärda betalningen på nytt eller komma överens med kunden om en annan betalningsmetod.

Vad ska ett företag göra om kunden ändrar ett abonnemang under en faktureringsperiod?

Om kunden gör några ändringar som påverkar beloppet för ett autogiro under faktureringscykeln är det lämpligt att tillämpa proportionell fakturering. Det innebär att det belopp som debiteras med SEPA-autogiro ändras baserat på den faktiska användningen av tjänsten under den perioden.

Måste medgivandet för SEPA förnyas för varje autogirobetalning?

SEPA-medgivande behöver bara undertecknas när avtalsförhållandet inleds. Det är inte nödvändigt att förnya det i varje faktureringscykel. Företaget måste lagra det elektroniskt under avtalets löptid om bevis på auktorisering krävs.