フランス市場へのビジネスの参入は、特に EC ビジネスにとって成長の機会を生み出す可能性があります。2024 年の調査では、フランスのインターネットユーザーの 81% が定期的にオンラインで買い物をしていると回答しており、同国におけるオンライン決済およびデジタル決済への移行のトレンドが浮き彫りになっています。このデジタル決済のトレンドを活用し、フランスで決済を受け付けるには、どの決済手段を提供すべきか、現地の法律や規制を遵守する方法、および越境取引を処理する方法を理解する必要があります。

海外のビジネスがフランスへ進出するために導入できる戦略について、以下で説明します。

• 多様な決済手段の提供
  
• 迅速な越境取引の促進
  
• 決済の簡素化
  

市場の状況

フランスの決済環境には、アメリカやイギリスと同様に、さまざまな決済手段があります。Cartes Bancaires などのカードネットワークからデジタルウォレットまで、フランスには従来からある決済手段と最近導入された決済手段が混在しています。フランスの顧客は、現地通貨であるユーロでの価格表示を期待していますが、フランスの好調な EC 市場や観光市場においては、他の通貨による国際的な決済を受け付けることも重要です。

金融セクターは厳格な一連の規制によって導かれています。同国の中央銀行である Banque de France が金融政策を形成する一方、Autorité des Marchés Financiers (AMF) がフランスの金融市場の規制監督を担っています。また、より広範な EU の枠組みも規制遵守に大きな影響を与えています。

決済手段

フランスの決済セクターには、現金やクレジットカードなどの従来の方法から、より最新のデジタル代替手段まで、幅広い選択肢があります。ここでは、フランスで普及している決済手段の概要を説明します。

現在の使用状況

多くのフランスの顧客は、依然として現金やカードを頻繁に使用しています。2024 年の時点で、フランスの POS トランザクションの 43% を現金が占めていました。同年、カードがトランザクション量の 48% を占め、初めて現金の利用を上回りました。

近年、特にデジタルテクノロジーに慣れ親しんだ若年層の間で、モバイル決済の導入が大幅に増加しています。この変化は、顧客がモバイル決済をより受け入れるようになっていることや、モバイル決済のセキュリティに対する信頼が高まっていることを示しています。

B2B セクターでは、クレジットカード決済と電信送金が一般的です。しかし、Mondu などの後払い (BNPL) オプションがフランスに進出し、顧客はより柔軟な支払い方法を利用できるようになっています。また、ヨーロッパでの迅速な越境取引を可能にする Single Euro Payments Area (SEPA) 送金も、よりシンプルな B2B 決済を可能にします。

フランスで普及している B2C 決済手段

• クレジットカード: Cartes Bancaires などの決済カードはフランスの EC で支配的であり、2024 年にはオンライントランザクションの 53% を占めました。
  
• デジタルウォレット: デジタルウォレット (Apple Pay、Lydia など) などのオンライン決済ソリューションは、オンライントランザクション額の 27% を占めました。
  
• 銀行振込: SEPA Instant Credit Transfers やオープンバンキングの枠組みなどの新たな取り組みにより、フランスでは標準的な銀行振込と即時銀行振込の両方の導入が加速しています。
  
• 後払い: 分割払いや後払いプラン (Alma など) は、フランスの EC トランザクション量に占める割合が増加しており、市場は 2030 年までに 421 億 7,000 万ドルに達すると予想されています。
  

フランスで普及している B2B 決済手段

• クレジットカードとデビットカード: 購買カードと出張用法人カードは、それぞれ日常的な法人の決済量の約 33% と 28% を占めています。
  
• 電信送金: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) は、SEPA 圏外にある企業のパートナーやサプライヤーとの高額の越境決済の標準的なネットワークです。
  
• 銀行振込: フランスの B2B コマースでは銀行振込 (SEPA など) が支配的であり、商取引決済の市場シェアの 79% 以上を占めています。
  
• 後払い: デジタル取引のクレジットツール (Mondu など) であり、決済時に従来の請求条件を自動化しつつ、サプライヤーから債務不履行リスクを移行させます。
  

新たなトレンド

フランスの後払い決済市場は、2031 年までに約 232 億ドル (2026 年) から約 483 億ドルへと価値が増加すると予想されています。Alma のような現地のプロバイダーは顧客とビジネスの両方にメリットを提供しており、前者は購入代金を分割払いで支払うことができ、後者は後払いサービスから全額を前払いで受け取ることができます。

参入のしやすさと障壁

フランスでの決済には、ユニファイドコマース体験や多様な決済手段の提案、国際的な決済の受け付け、税金の徴収、政府の決済セキュリティ義務の遵守など、ビジネス上の複数の懸念事項に対処する戦略が必要です。考慮すべきいくつかの要素を以下に示します。

税金

フランスは、ほとんどの製品とサービスに対して標準税率 20.0% で付加価値税 (VAT) を課しています。顧客は VAT を支払う必要がありますが、それを徴収して政府に納付する責任は大部分のビジネスにあります。VAT の納付が遅れたり不適切であったりすると、高額の罰金が科せられる可能性があり、コンプライアンス違反は監査や法的な影響を引き起こす可能性があります。

標準税率に加えて、フランスにはいくつかの軽減 VAT 税率区分もあります。ホテルの宿泊、ホスピタリティサービス、および建設工事には 10.0% の税率が適用されます。書籍、ほとんどの食料品、障害者用医療機器、および公共料金には 5.5% の税率が適用されます。また、ニュース出版物、医薬品、および文化イベントの入場料には 2.2% の税率が使用されます。

チャージバックと不審請求の申し立て

フランスでは、クレジットカードネットワークごとに独自のチャージバックポリシーがありますが、チャージバックと不審請求の申し立てはヨーロッパの規制に従って処理されます。フランスのビジネスは消費者法 (Consumer Code) に拘束されており、ビジネス側にはトランザクションが正当であったことを証明する責任があります。これは特に、不正なトランザクションの場合に関連します。

EU の一部であるフランスは、間もなく施行される決済サービス指令 (PSD3) および決済サービス規則 (PSR) に基づき、電子トランザクションでの強力な顧客認証 (SCA) を義務付けるヨーロッパの決済ルールを施行しています。これらの認証および不正監視基準を満たしているかどうかが不審請求の申し立ての結果を左右し、ビジネスは異議が唱えられたトランザクションの責任をカード発行会社に移行できます。

国際決済

ビジネスが海外からの旅行者による対面トランザクションを受け付けているか、近隣諸国の顧客からの EC での売上を受け付けているかにかかわらず、国際的な決済を処理することになり、通貨換算や変動する為替レートに対処する必要があります。これにより、国際的なビジネス業務の複雑さが増す可能性があります。

考慮すべき点をいくつか紹介します。

• 通貨換算
  フランスでの通貨換算は、換算レートと手数料の完全な透明性を義務付ける EU 規制の対象となります。金融機関と決済代行業者は、サービス手数料や銀行間金利への為替レートのマークアップなど、通貨換算サービスに関連するすべてのコストを開示する義務があります。銀行間金利は、銀行間でお金を貸し借りする際の通貨換算の基準レートであり、金融機関は通常、通貨換算サービスにおいてこのレートにマークアップを追加します。Stripe のようなサードパーティの決済代行業者は、顧客とビジネスの両方にとって越境取引を簡素化できます。

• SEPA および SEPA Instant Credit Transfers
  SEPA は、36 カ国にわたる標準化されたユーロでの越境決済を可能にします。フランスはヨーロッパで 2 番目に大きな口座振替市場であり、63 億件を超える SEPA 送金を処理しています。さらに、EU の即時決済規則 (Instant Payments Regulation) は、標準的な送金と同等の価格で 10 秒間の SEPA 即時決済への普遍的なアクセスを義務付けており、B2B 取引の実行と流動性を大幅に加速させています。

• 他のヨーロッパ諸国の決済手段
  ベルギーの Bancontact など、他のヨーロッパ諸国で普及している決済手段を受け付けることで、決済時の障壁がなくなり、海外の顧客のコンバージョン率を向上させることができます。

セキュリティとプライバシー

フランスは、決済セキュリティ、コンプライアンス、および規制に対するアプローチにおいて積極的であり、多くの場合、EU のガイドラインや指令を早期に導入してきました。同等の経済的地位にある他の国と比較して、フランスの規制は特に緩いわけでも、過度に厳しいわけでもありません。フランスを際立たせている側面の 1 つはトランザクションの安全性への重点であり、それは Europay、Mastercard、および Visa (EMV) チップの迅速な導入や、現地のカードネットワークとグローバルな決済システムとの統合に示されています。

そこで次は、フランスにおけるセキュリティとプライバシーに関する規制の、いくつかの重要な要素について説明します。

• データ保護法
  フランスにおける主要なデータ保護規制の 1 つは、EU の 一般データ保護規則 (GDPR) です。GDPR は顧客データの保護に関する基準を定めており、データ収集に対する明示的な同意を義務付け、顧客に忘れられる権利を付与しています。

• PSD2、PSD3、および PSR へのコンプライアンス: フランスでの電子決済はヨーロッパの枠組みによって管理されており、改訂された決済サービス指令 (PSD2) から PSD3 および PSR パッケージへと移行しつつあります。Banque de France によって監督されるこれらのルールでは、多要素認証 (パスワード、デバイストークン、または生体認証) を使用した SCA が義務付けられています。更新された PSR では、不正利用の責任が強化され、受取人名の確認 (受取人名と国際銀行口座番号 (IBAN) を照合するプロセス) が義務付けられ、フリクションレスな決済の免除を最大化するためのより豊富なトランザクションデータの共有が必要になります。

• マネーロンダリング対策 (AML) 法
  また、フランスはマネーロンダリング対策 (AML) およびテロ資金供与対策 (CFT) に関する EU 指令に従っています。金融機関は、潜在的に疑わしい活動を監視および報告するシステムを導入することが義務付けられており、これを怠ると厳しい罰則が科せられる可能性があります。

• EMV チップテクノロジー
  フランスはカード決済における EMV チップテクノロジーの早期導入国であり、他の市場に影響を与えるカードセキュリティの基準を確立しました。これらのチップはトランザクションごとにワンタイムコードを作成するため、不正行為者が情報をスキミングすることが困難になります。

• Tracfin
  Tracfin は、マネーロンダリング対策 (AML) の取り組みを専門とするフランス政府の機関です。不審な金融活動を調査し、金融セキュリティのさらなるレイヤーを提供します。

• 決済代行業者の規制
  Stripe のような決済代行業者は現地の規制を遵守する必要があり、また基本要件を超えて、不正利用のパターンを検知し、顧客データを保護するために AI アルゴリズムを採用することが多くあります。

成功のカギ

フランスは多くの決済の改善の最前線にいますが、テクノロジーの導入の遅れや厳格な規制環境などの課題に直面しています。これらの問題に対処することは、フランスでビジネスを成功させる上で重要です。フランスでの決済に対するアプローチ方法は次のとおりです。

• 確立された決済手段と新しい決済手段
  フランスのモバイル決済市場は、2026 年から 2031 年の間に毎年 15% 近く成長すると予想されていますが、モバイル決済はまだ普遍的なものではありません。このことは、ビジネスが従来のクレジットカードやデビットカードを含むさまざまな決済手段をサポートする必要があることを浮き彫りにしています。

• 国際的なトランザクションの簡素化
  SEPA 決済によってヨーロッパ内の越境決済は簡素化されましたが、同地域外で発生するトランザクションには、為替レートの変動や規制の違いなど独自の問題があります。国際的な決済を受け付けるために信頼できるサードパーティの決済代行業者と提携することで、ビジネスの国際的なトランザクションを簡素化できます。

• カードの不正利用の軽減
  フランス銀行のレポートによると、2025 年上半期にはカード決済の 0.048% が不正利用でした。カード決済の膨大な取引量を考慮すると、これはかなりの割合です。企業は、高度な不正利用検出システムに投資し、効率的なチャージバック管理プロトコルを導入して、不正利用に対処する必要があります。

• スムーズな決済プロセス
  洗練された決済フロー、利用しやすいカスタマーサービス、透明性の高い返金ポリシーはすべて、カゴ落ちを減らし、決済エクスペリエンスを向上させることができます。長期的には、これらのアプローチによって企業の評判が高まり、現地の顧客からの信頼を築くことができます。

この記事でわかること

フランス市場における顧客の期待の変化と技術の進歩により、企業は決済プロセスのあらゆる側面について長期的な計画を立てる必要があります。これには、顧客の支払い方法の多様化、手間のかからない越境取引の促進、決済時のステップ数の削減が含まれます。

フランスへの進出を成功させるためのヒントをいくつか紹介します。

多様な決済手段を用意する

• 従来のクレジットカードとデビットカードへの対応
  特に店舗での購入において消費者の好みに合わせるため、最新のデジタル決済手段に加えて従来のカード決済にも対応します。

• モバイル決済のニーズへの対応
  決済システムを最新の状態に保ち、Lydia などのローカルプラットフォームを含むモバイル決済やデジタルウォレットのニーズに対応して、取引の迅速化というメリットを享受します。

• 多通貨オプションの導入
  決済オプションを拡張し、複数の通貨や、スイスやイギリスなど他のヨーロッパ諸国で人気のある決済手段を含めます。フランスが主要な観光地であることや、居住者の多様なバックグラウンドを考慮すると、これによって売上の向上と顧客満足度の向上が見込めます。

スピーディーなクロスボーダー取引を可能にする

• SEPA 振込の理解
  SEPA 振込は、特にヨーロッパ内での B2B 越境決済において重要です。国外の顧客に請求する際には、このオプションの提供を検討してください。

• 後払い決済の組み込み
  B2B 顧客向けの Mondu や B2C 決済向けの Alma など、B2C 取引と B2B 取引の両方で後払いオプションに対応します。これらの柔軟な決済手段により、国内外の顧客がより高額な買い物をしやすくなります。

• 不正利用の防止
  機械学習に基づく不正利用検出ツールを適用し、オンライン取引に 3D セキュア認証を採用し、不審なアクティビティに対する明確な報告チャネルを提供します。

決済をシンプル化

• 決済ステップの削減
  顧客が購入を完了するために必要なステップ数を減らし、1 ページの決済やワンクリック決済を組み込むことで、オンラインの決済フローを改善します。

• 利用しやすいリアルタイムサポートの提供
  問題をスピーディーに解決し、スムーズに決済を処理できる、フランス語のカスタマーサポートを用意します。ライブチャットや即時対応のサポートを用意することで、決済の問題をすみやかに解決でき、購入者にとって満足度の高い決済体験を実現できます。

• 返金手順の簡素化
  簡単でわかりやすい返金プロセスを作成します。返金ポリシーは明確に記述し、自社のユーザーに明示します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済エクスペリエンスの最適化: 組み込み済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe の消費者ネットワークである Link を利用することで、スムーズな顧客エクスペリエンスを構築し、数千時間ものエンジニアリング時間を節約します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働率は 99.999% を誇ります。

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