Introducir tu empresa en el mercado francés puede generar oportunidades de crecimiento, en particular para las empresas de e-commerce. En una encuesta de 2024, el 81 % de los usuarios de Internet de Francia declararon comprar habitualmente por Internet, lo que pone de relieve la tendencia de los pagos online y digitales en el país. Para aprovechar esta tendencia de pagos digitales y aceptar pagos en Francia, tendrás que entender qué opciones de pago ofrecer, cómo cumplir las leyes y normativas locales, y cómo procesar transacciones transfronterizas.

A continuación, analizaremos las estrategias que pueden aplicar las empresas extranjeras para expandirse en Francia:

• Ofrecer opciones de pago variadas
  
• Facilitar transacciones transfronterizas rápidas
  
• Simplificar el proceso de compra
  

Estado del mercado

El entorno de pagos francés incluye diversos métodos de pago, similares a los que se encuentran en EE. UU. y el Reino Unido. Desde redes de tarjetas como Cartes Bancaires hasta monederos digitales, Francia representa una interesante combinación de métodos de pago tradicionales y de reciente introducción. Los clientes franceses esperan ver los precios en su divisa local, el euro, pero aceptar pagos internacionales en otras divisas también es importante para los prósperos mercados del e-commerce y el turismo en Francia.

El sector financiero se rige por un sólido conjunto de normativas. El Banque de France, el banco central del país, diseña la política monetaria, mientras que la Autorité des Marchés Financiers (AMF) se encarga de la supervisión normativa del mercado financiero francés. El marco general de la UE también influye en gran medida en el cumplimiento de la normativa.

Métodos de pago

El sector de los pagos en Francia incluye una serie de opciones que van desde los métodos tradicionales como el efectivo y las tarjetas de crédito hasta las alternativas digitales más modernas. Este es un resumen de los métodos de pago populares en Francia.

Uso actual

Muchos clientes franceses siguen usando efectivo y tarjetas a menudo. En 2024, el efectivo representaba el 43 % del volumen de las transacciones en el punto de venta (sistema POS) en Francia. Ese mismo año, las tarjetas representaron el 48 % del volumen de transacciones, superando por primera vez al uso de efectivo.

La adopción del pago por móvil ha aumentado significativamente en los últimos años, sobre todo entre los más jóvenes, que están más familiarizados con las tecnologías digitales. Este cambio indica una mayor aceptación de los pagos por móvil por parte de los clientes y una mayor confianza en la seguridad de las opciones de pago por móvil.

En el sector B2B, los pagos con tarjeta de crédito y las transferencias bancarias son habituales. Sin embargo, las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) como Mondu se han expandido en Francia y han proporcionado a los clientes acceso a pagos más flexibles. Las transferencias de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que permiten realizar transacciones transfronterizas rápidas en Europa, también facilitan los pagos B2B.

Métodos de pago B2C populares en Francia

• Tarjetas de crédito: Las tarjetas de pago como Cartes Bancaires dominan el e-commerce francés, representando el 53 % de las transacciones online en 2024.
  
• Monederos digitales: Las soluciones de pago online, como los monederos digitales (p. ej., Apple Pay o Lydia), representaron el 27 % del valor de las transacciones online.
  
• Transferencias bancarias: Las nuevas iniciativas, como las transferencias SEPA Instant Credit Transfers y los marcos de banca abierta, están acelerando la adopción tanto de transferencias bancarias estándar como instantáneas en Francia.
  
• BNPL: Los planes de pago a plazos o de compra ahora, paga después (p. ej., Alma) representan una parte cada vez mayor del volumen de transacciones de e-commerce en Francia, y se espera que el mercado alcance los 42.170 millones de $ para 2030.
  

Métodos de pago B2B populares en Francia

• Tarjetas de crédito y débito: Las tarjetas de compras y de viajes corporativos representan alrededor del 33 % y el 28 % del volumen de procesos de compra corporativos habituales, respectivamente.
  
• Transferencias bancarias: La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) es la red estándar para el cobro transfronterizo de alto valor con socios corporativos y proveedores ubicados fuera de la zona SEPA.
  
• Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias (p. ej., SEPA) dominan el comercio B2B en Francia y representan más del 79 % de la cuota de mercado de pagos comerciales.
  
• BNPL: Se trata de herramientas digitales de crédito comercial (p. ej., Mondu) que automatizan las condiciones tradicionales de las facturas en el proceso de compra, al tiempo que evitan el riesgo de impago para los proveedores.
  

Tendencias emergentes

Se espera que el valor del mercado de pagos BNPL en Francia aumente de unos 23.200 millones de $ en 2026 a unos 48.300 millones de $ en 2031. Los proveedores locales como Alma ofrecen ventajas tanto a los clientes como a las empresas, ya que permiten a los primeros pagar sus compras en cuotas y a las segundas recibir el importe íntegro por adelantado del servicio de BNPL.

Facilidad y dificultades de entrada

Los pagos en Francia requieren una estrategia que aborde múltiples problemas empresariales, como proponer una experiencia de comercio unificado y diversos métodos de pago, aceptar pagos internacionales, recaudar impuestos y cumplir los mandatos gubernamentales de seguridad de los pagos. Estos son algunos de los factores que se deben tener en cuenta.

Impuestos

Francia aplica el impuesto sobre el valor añadido (IVA) a un tipo general del 20,0 % para la mayoría de los bienes y servicios. Aunque los clientes son los que deben pagar el IVA, la mayoría de las empresas son responsables de recaudarlo y remitirlo al Gobierno. El envío tardío o inadecuado del IVA puede dar lugar a cuantiosas multas, y el incumplimiento de la normativa puede provocar auditorías y repercusiones legales.

Además del tipo general, Francia también cuenta con varios niveles de tipos reducidos de IVA. Se aplica un tipo del 10,0 % para alojamiento en hoteles, servicios de hostelería y trabajos de construcción. Se aplica un tipo del 5,5 % a los libros, a la mayoría de los productos de alimentación, a los equipos médicos para personas con discapacidad y a los servicios públicos. Además, se aplica un tipo del 2,2 % para las publicaciones de noticias, los productos farmacéuticos y la entrada a eventos culturales.

Contracargos y disputas

En Francia, los contracargos y las disputas se gestionan de acuerdo con las normativas europeas, aunque cada red de tarjetas de crédito tiene sus propias políticas de contracargos. Las empresas francesas están sujetas al Código de Consumo, que impone a las empresas la responsabilidad de demostrar que una transacción era legítima. Esto es especialmente relevante en los casos de transacciones no autorizadas.

Como parte de la UE, Francia aplica las normas de pago europeas en virtud de la próxima Directiva de Servicios de Pago (PSD3) y el Reglamento de Servicios de Pago (PSR), que obligan a aplicar la autenticación reforzada de clientes (SCA) en las transacciones electrónicas. El cumplimiento de estos estándares de autenticación y control de fraudes determina los resultados de las disputas, lo que permite a las empresas trasladar la responsabilidad al banco emisor en las transacciones impugnadas.

Pagos internacionales

Tanto si una empresa acepta transacciones en persona de turistas internacionales como ventas de e-commerce de clientes de países vecinos, gestionará pagos internacionales y tendrá que hacer frente a conversiones de divisas y tipos de cambio fluctuantes. Esto puede aumentar la complejidad de las operaciones comerciales internacionales.

Estos son algunos aspectos que debes tener en cuenta:

• Conversión de divisas
  La conversión de divisas en Francia está sujeta a las normativas de la UE, que exigen total transparencia en los tipos de conversión y las comisiones. Las instituciones financieras y los proveedores de pagos están obligados a revelar todos los costes asociados a sus servicios de conversión de divisas, lo que incluye cualquier comisión de servicio y el recargo del tipo de cambio sobre el tipo interbancario. El tipo interbancario es el tipo de referencia para la conversión de divisas al que los bancos se prestan dinero entre sí, y las instituciones financieras suelen añadirle un recargo por sus servicios de conversión de divisas. Los proveedores de pagos externos como Stripe pueden simplificar las transacciones transfronterizas tanto para los clientes como para las empresas.

• Transferencias SEPA y SEPA Instant Credit Transfers
  La zona SEPA permite realizar pagos transfronterizos estandarizados en euros en 36 países. Francia es el segundo mayor mercado de transferencias bancarias de Europa, ya que procesa más de 6300 millones de transferencias SEPA. Además, el Reglamento sobre los pagos instantáneos de la UE exige el acceso universal al cobro instantáneo SEPA de 10 segundos con precios paritarios con las transferencias estándar, lo que acelera significativamente la liquidez y la ejecución del comercio B2B.

• Métodos de pago de otros países europeos
  Aceptar métodos de pago populares de otros países europeos, como Bancontact en Bélgica, puede mejorar las tasas de conversión de los clientes internacionales al eliminar las barreras en el proceso de compra.

Seguridad y privacidad

Francia ha sido proactiva en su enfoque sobre la seguridad de los pagos, el cumplimiento de la normativa y la regulación, y a menudo ha sido de los primeros en adoptar las directrices y directivas de la UE. En comparación con otros países de nivel económico similar, las normativas de Francia no son ni especialmente indulgentes ni excesivamente restrictivas. Un aspecto que distingue a Francia es su énfasis en la seguridad de las transacciones, lo que se demuestra por la rápida adopción de chips Europay, Mastercard y Visa (EMV) y la integración de las redes de tarjetas locales con los sistemas de pago globales.

A continuación se muestran algunos aspectos importantes de las normas de seguridad y privacidad de Francia:

• Leyes de protección de datos
  Una de las principales normativas de protección de datos en Francia es el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE. El RGPD establece el estándar de protección de datos de los clientes, y exige el consentimiento explícito para la recopilación de datos y otorga a los clientes el derecho al olvido.

• Cumplimiento de las normativas PSD2, PSD3 y PSR: Los pagos electrónicos en Francia se rigen por los marcos europeos, que están pasando de la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) al paquete de normativas PSD3 y PSR. Supervisadas por el Banque de France, estas normas exigen la SCA mediante la verificación multifactor (contraseñas, tokens de dispositivos o biometría). El PSR actualizado refuerza la responsabilidad por fraude, obliga a la Verificación del beneficiario (lo que implica hacer coincidir los nombres de los destinatarios con los números de cuenta bancaria internacional o IBAN) y exige un uso compartido de datos transaccionales más enriquecido para maximizar las exenciones de un proceso de compra sin fricciones.

• Leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML)
  Francia también sigue las directivas de la UE sobre prevención del blanqueo de capitales y sobre la lucha contra la financiación del terrorismo. Las instituciones financieras están obligadas a implementar sistemas que controlen y notifiquen actividades potencialmente sospechosas, y el incumplimiento de este requisito puede dar lugar a sanciones severas.

• Tecnología de chip EMV
  Francia fue uno de los primeros países en adoptar la tecnología de chip EMV para los pagos con tarjeta, lo que estableció un estándar de seguridad de las tarjetas que ha influido en otros mercados. Estos chips crean un código de un solo uso para cada transacción, lo que dificulta que los actores fraudulentos extraigan información.

• Tracfin
  Tracfin es una unidad gubernamental francesa especializada en iniciativas de AML. Revisa e investiga actividades financieras sospechosas y proporciona una capa adicional de seguridad financiera.

• Normativas para los proveedores de servicios de pago
  Los proveedores de servicios de pago como Stripe deben cumplir la normativa local y a menudo superan los requisitos básicos, ya que emplean algoritmos de IA para detectar patrones fraudulentos y proteger los datos de los clientes.

Factores importantes de éxito

Si bien Francia está a la vanguardia de muchas mejoras en los pagos, el país se enfrenta a retos como la lentitud en la adopción de tecnologías y un entorno normativo estricto. Abordar estos problemas es importante para operar con éxito en Francia. A continuación, te explicamos cómo enfocar los pagos en Francia:

• Métodos de pago consolidados y emergentes
  Si bien se espera que el mercado francés de pagos por móvil aumente casi un 15 % anual entre 2026 y 2031, los pagos por móvil aún no son universales. Esto pone de relieve la necesidad de que las empresas admitan una gran variedad de métodos de pago, entre ellos las tarjetas de crédito y débito tradicionales.

• Transacciones internacionales simplificadas
  Aunque los pagos SEPA han simplificado los pagos transfronterizos dentro de Europa, las transacciones que se producen fuera de la región tienen sus propios problemas, como las fluctuaciones de los tipos de cambio y las normativas divergentes. Asociarse con un procesador de pagos externo de confianza para aceptar pagos internacionales puede simplificar las transacciones internacionales de las empresas.

• Mitigación del fraude con tarjeta
  Según un informe de la Banque de France, el 0,048 % de los pagos con tarjeta en el primer semestre de 2025 fueron fraudulentos, una tasa considerable si se tiene en cuenta el importante volumen de transacciones de los pagos con tarjeta. Las empresas deben invertir en sistemas sofisticados de detección de fraude e implementar protocolos eficientes de gestión de contracargos para hacer frente al fraude.

• Procesos de compra fluidos
  Los flujos del proceso de compra optimizados, un servicio de atención al cliente accesible y unas políticas de reembolso transparentes pueden reducir el abandono del carrito y mejorar la experiencia del proceso de compra. Con el tiempo, estos enfoques fortalecen la reputación de la empresa y la confianza de los clientes locales.

De un vistazo

Debido a los cambios en las expectativas de los clientes y a los avances tecnológicos en el mercado francés, las empresas deben crear un plan a largo plazo para cada aspecto del proceso de pago. Esto incluye diversificar las opciones de pago de los clientes, facilitar las transacciones transfronterizas sin complicaciones y reducir el número de pasos en el proceso de compra.

Aquí tienes algunos consejos para que tu expansión a Francia sea un éxito.

Ofrece diferentes opciones de pago

• Acepta tarjetas de crédito y débito tradicionales
  Acepta pagos con tarjeta tradicionales junto con métodos de pago digitales más modernos para satisfacer las preferencias de los consumidores, especialmente para las compras en tiendas.

• Adáptate a las preferencias de pago móvil
  Mantén actualizados tus sistemas de pago para adaptarlos a las preferencias de pago móvil y de monedero digital, incluidas plataformas locales como Lydia, y disfruta de las ventajas de unas transacciones más rápidas.

• Implementa opciones multidivisa
  Amplía las opciones de pago para incluir múltiples divisas y métodos de pago populares de otros países europeos, como Suiza y el Reino Unido. Dada la posición de Francia como uno de los principales destinos turísticos, así como la diversidad de orígenes de sus residentes, esto puede mejorar las ventas y aumentar la satisfacción del cliente.

Facilita la rapidez de las transacciones transfronterizas

• Familiarízate con las transferencias SEPA
  Las transferencias SEPA son importantes, especialmente para los pagos transfronterizos B2B dentro de Europa. Plantéate ofrecer esta opción cuando factures a clientes internacionales.

• Incorpora pagos de Compra ahora, paga después
  Acepta opciones de Compra ahora, paga después tanto para transacciones B2C como B2B, como Mondu para clientes B2B y Alma para pagos B2C. Estos métodos de pago flexibles pueden hacer que las compras más grandes sean más accesibles tanto para clientes nacionales como internacionales.

• Prevén el fraude
  Aplica herramientas de detección de fraude basadas en machine learning, emplea la autenticación mediante 3D Secure para las transacciones en línea y proporciona canales de denuncia claros para las actividades sospechosas.

Simplifica el proceso de compra

• Reduce los pasos del proceso de compra
  Mejora tu flujo del proceso de compra en línea reduciendo el número de pasos necesarios para que un cliente finalice su compra e integrando un proceso de compra de una sola página o el proceso de compra en un clic.

• Ofrece soporte accesible y en tiempo real
  Ofrece soporte al cliente en francés para resolver los problemas rápidamente y facilitar el proceso de pago para los clientes. Las opciones de chat en vivo o atención al cliente inmediata pueden resolver problemas de pago y crear una experiencia de pago más satisfactoria para tus clientes.

• Simplifica los procedimientos de reembolso
  Establece un proceso de reembolso sencillo y transparente. Redacta una política de reembolso clara y comunícala claramente a tu base de clientes.

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