Le lancement de votre entreprise sur le marché français peut générer des opportunités de croissance, en particulier pour les entreprises de commerce en ligne. En 2022, 77 % des Français ont acheté un article en ligne, ce qui souligne la tendance aux paiements en ligne et numériques dans le pays. Profiter de cette tendance aux paiements numériques et accepter des paiements en France nécessite de déterminer les options de paiement à proposer, comment respecter les lois et réglementations locales et comment traiter les transactions transfrontalières.

Ci-dessous, nous aborderons les stratégies que les entreprises étrangères peuvent déployer pour se développer en France :

• Offre d’options de paiement variées
  
• Faciliter des transactions transfrontalières rapides
  
• Simplification du paiement
  

La situation du marché

L’écosystème de paiement français comprend une variété de modes de paiement, similaires à ceux que l’on trouve aux États-Unis et au Royaume-Uni. Des réseaux de cartes comme cartes bancaires aux portefeuilles numériques, la France offre un mélange intéressant de modes de paiement anciens et récemment introduits. Les clients français s’attendent à voir les prix présentés dans leur devise locale, l’euro, bien qu’accepter des paiements internationaux dans d’autres devises soit également important pour les marchés florissants du commerce en ligne et du tourisme en France.

Bien que le secteur financier soit guidé par un ensemble solide de réglementations, il est résilient et comprend un ensemble diversifié de modes de paiement. La Banque de France, la banque centrale du pays, façonne la politique monétaire, tandis que l’Autorité des marchés financiers (AMF) est chargée de la surveillance réglementaire du marché financier français. Le cadre plus large de l’Union européenne influence également fortement la conformité réglementaire.

Modes de paiement

Le secteur français des paiements comprend un éventail d’options qui vont des moyens traditionnels comme l’argent comptant et les cartes de crédit aux alternatives numériques plus modernes. Voici un aperçu des modes de paiement populaires en France.

### Utilisation actuelle

De nombreux clients français utilisent encore fréquemment l’argent comptant et les cartes. En 2022, l’argent comptant représentait 50 % du volume des transactions en point de vente en France. Cette même année, les cartes de crédit et de débit représentaient 43 % du volume des transactions en point de vente.

Le nombre de paiements sans contact en France est passé de 6,8 milliards en 2021 à 8,6 milliards en 2022. L’adoption des paiements mobiles a considérablement augmenté ces dernières années, en particulier auprès des populations plus jeunes et plus à l’aise avec les technologies numériques. Cette évolution indique une acceptation accrue des paiements mobiles par les consommateurs et une confiance croissante dans la sécurité des options de paiement mobile.

Dans le secteur interentreprises (B2B), les paiements par carte de crédit et virements bancaires sont courants. Cependant, les options achetez maintenant, payez plus tard (achetez maintenant, payez plus tard) comme Mondu se sont étendues en France et ont permis aux clients d’accéder à des paiements plus flexibles. Les transferts SEPA (Espace unique de paiement en euros), qui permettent des transactions transfrontalières rapides en Europe, permettent également des paiements interentreprises fluides.

Modes de paiement grand public (B2C) populaires en France

• Cartes de crédit (p. ex. Cartes bancaires)
  
• Portefeuilles numériques (par exemple, Lydia)
  
• Virements bancaires
  
• Paiement fractionné (p. ex., Alma)
  

Modes de paiement interentreprises populaires en France

• Cartes de crédit et de débit
  
• Virements bancaires (p. ex. SWIFT)
  
• Virements bancaires (p. ex. SEPA)
  
• Paiement fractionné (p. ex., Mondu)
  

Tendances émergentes

Les paiements fractionnés en France devraient augmenter de 15 % par an et dépasser 13,7 milliards de dollars américains en 2024. Des prestataires locaux comme Alma offrent des avantages tant pour les clients que pour les entreprises, en permettant aux clients de payer leurs achats en versements échelonnés, tandis que les entreprises reçoivent le montant total dès le départ de la part du service de paiement fractionné.

Facilité et friction d’entrée

Les paiements en France nécessite d’élaborer une stratégie qui répond aux multiples préoccupations des entreprises, notamment en proposant une expérience de commerce unifié et une variété de modes de paiement, en acceptant des paiements internationaux, en collectant taxer et en respectant les mandats gouvernementaux en matière de sécurité des paiements. Voici quelques facteurs à prendre en compte :

Taxes

La taxe sur la [valeur ajoutée (TVA)](https://stripe.com/resources/more/what-is-value-added-tax-vat "Stripe | What is value-added tax (VAT) s’applique à la plupart des biens et services européens, avec un taux de TVA moyen de 20 % dans l’UE à partir de 2024. Les clients paient la TVA et les entreprises sont chargées de la collecter et de la reverser au gouvernement. Une remise tardive ou incorrecte de la TVA peut entraîner des amendes, et le non-respect de la loi peut déclencher des audits et des répercussions juridiques.

Rétrofacturations de paiement et contestations

En France, les rétrofacturations de paiement et les contestations sont traités conformément à la réglementation européenne, bien que chaque réseau de cartes bancaires ait ses propres politiques de contestation de paiement. Les entreprises françaises sont tenues par le Code de la consommation, qui impose aux entreprises de prouver la légitimité d’une transaction. Cela est particulièrement pertinent dans les cas de transactions non autorisées.

Dans le cadre de l’Union européenne, la France a mis en œuvre la directive Payment Services Directive 2 (PSD2) de paiement et les contestations sont traités, car le niveau de vérification peut être cité dans les résolutions contestées.

Paiements internationaux

Que vous acceptiez des transactions en personne de touristes internationaux ou des commerces en ligne de pays voisins, toute entreprise traitant des paiements internationaux en France doit faire face à des conversions de devises et à des taux de change fluctuants. Cela peut augmenter la complexité des opérations des entreprises internationales. Voici quelques points à prendre en compte :

• Conversion de devises
  La conversion de devises en France est soumise aux réglementations de l’UE, notamment la DSP2, qui impose une transparence totale en matière de taux de conversion et de frais. Les institutions financières et prestataires de services de paiement sont tenus de divulguer tous les coûts associés à leurs services de conversion de devises, y compris les frais de service et la majoration du taux de change par rapport au taux interbancaire. Le taux interbancaire est le taux de base de conversion de devises auquel les banques se prêtent mutuellement, et les institutions financières ajoutent généralement une majoration à ce taux pour leurs services de conversion de devises. Les prestataires de services de paiement tiers comme Stripe peuvent simplifier les transactions transfrontalières tant pour les clients que pour les entreprises.

• Transferts SEPA
  Le mode de paiement SEPA (Espace unique de paiement en euros), applicable dans toute l’Europe, facilite les transactions transfrontalières en euros. En 2021, la France a effectué plus de virements SEPA que tout autre pays, à l’exception de l’Allemagne.

• Modes de paiement provenant d’autres pays européens
  Accepter les modes de paiement populaires d’autres pays européens, comme Bancontact en Belgique, peut améliorer les taux de conversion pour les clients internationaux en éliminant les obstacles au paiement.

Sécurité et confidentialité

La France a une approche globale de la sécurité, conformité et réglementation des paiements, et a souvent été l’un des premiers pays à adopter les directives et lignes directrices de l’UE. Par rapport à d’autres pays de situation économique similaire, la réglementation française n’est ni particulièrement clémente ni trop restrictive. Un aspect qui distingue la France est son accent mis sur la sécurité des transactions, démontré par l’adoption rapide des puces EMV et l’intégration des réseaux de cartes locaux aux systèmes de paiement mondiaux. Voici quelques aspects importants de la réglementation française en matière de sécurité et de confidentialité :

• Lois sur la protection des données
  L’une des principales réglementations en matière de protection des données en France est le Règlement général européen sur la protection des données (RGPD). Le RGPD établit le Standard de protection des données client, exigeant un consentement explicite au recouvrement des données et accordant aux clients le droit à l’oubli.

• Conformité directive sur les solutions de paiement 2 (DSP2)
  La DSP2 joue également un rôle important dans la réglementation française. Dans le cadre de la DSP2, les prestataires de services de paiement doivent adhérer à l’authentification forte du client (SCA), et les transactions nécessitent souvent l’authentification à deux facteurs pour se poursuivre. De nouvelles exigences s’y ajouteront dans le cadre de la publication de la DSP3.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  La France applique également les directives de l’UE sur la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, qui imposent aux institutions financières de mettre en place des systèmes de surveillance et de signalement des activités potentiellement suspectes, faute de quoi elles s’exposent à de lourdes sanctions.

• Technologie de puce EMV
  La France a été l’un des premiers pays à adopter la technologie à puce EMV pour les paiements par carte, établissant une norme en matière de sécurité des cartes qui a influencé d’autres marchés. Ces puces génèrent un code unique pour chaque transaction, ce qui rend beaucoup plus difficile le vol de données par des acteurs frauduleux.

• Surveillance de Tracfin
  Tracfin (Traitement de l’information et de la lutte contre les circuits financiers clandestins) est une entité gouvernementale française spécialisée dans la lutte contre le blanchiment d’argent. Tracfin examine et enquête sur les activités financières suspectes et fournit une couche supplémentaire de sécurité financière.

• Réglementation des prestataires de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement comme Stripe doivent respecter les réglementations locales et souvent aller au-delà des exigences de base, en utilisant des algorithmes d’apprentissage automatique pour détecter les mécanismes de fraude et sécuriser les données clients.

Facteurs clés de réussite

Alors que la France est à la pointe de nombreuses innovations en matière de paiement, le pays est aux prises avec des défis, comme l’adoption de la technologie et un environnement réglementaire strict. Il est important de s’attaquer à ces problèmes pour réussir à opérer en France. Voici comment aborder les paiements en France :

• Modes de paiement établis et émergents
  Alors que le marché français des paiements mobile devrait augmenter de 30 % chaque année au moins jusqu’en 2027, les paiements mobile ne sont pas encore universels. Cela souligne la nécessité pour les entreprises de soutenir un éventail de modes de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit traditionnelles.

• Transactions internationales simplifiées
  Bien que les paiements SEPA aient simplifié les paiements transfrontaliers en Europe, les transactions effectuées en dehors de ce territoire présentent leurs propres défis, comme les fluctuations des taux de change et des réglementations divergentes. Collaborer avec un autre prestataire de services de paiement de confiance pour accepter les paiements internationaux peut simplifier les transactions internationales pour les entreprises.

• Atténuation de la fraude carte
  Selon un rapport de la Banque de France, 0,059 % des paiements par carte étaient frauduleux en 2021, un taux substantiel si l’on considère le volume même de ce type de transactions. Les entreprises devraient donc investir dans des systèmes sophistiqués de détection de fraude et mettre en place des protocoles efficaces de gestion des rétrofacturations pour lutter contre la fraude.

• Processus de paiement fluides
  Des processus de paiement optimisés, un service d’assistance accessible et des politiques de remboursement transparentes peuvent contribuer à réduire l’abandon de panier et à améliorer l’expérience de paiement. À long terme, ces approches renforcent la réputation d’une entreprise et la confiance des clients locaux.

Points clés à retenir

En raison de l’évolution des attentes des clients et des avancées technologiques sur le marché français, les entreprises doivent élaborer un plan stratégique pour chaque aspect du processus de paiement. Il s’agit notamment de diversifier les options de paiement des clients, de faciliter les transactions transfrontalières sans effort et de réduire le nombre d’étapes au paiement. Voici quelques conseils pour contribuer à la réussite de votre expansion en France :

Offrir diverses options de paiement

• Accepter les cartes de crédit et de débit traditionnelles
  Acceptez les paiements par carte traditionnels et les modes de paiement numériques plus modernes pour répondre aux préférences des clients, en particulier pour les achats en magasin.

• S’adapter aux préférences des paiements mobiles
  Maintenez vos systèmes de paiement à jour pour prendre en compte les paiements mobiles et les portefeuilles numériques, y compris les plateformes locales comme Lydia, et profitez de transactions plus rapides.

• Intégrez des options multidevises
  Élargissez les options de paiement à plusieurs devises et modes de paiement populaires d’autres pays européens, comme la Suisse et le Royaume-Uni. Compte tenu de la position de la France en tant que destination touristique de premier plan, ainsi que de la diversité de ses résidents, cela peut améliorer les ventes et doper la satisfaction client.

Faciliter les transactions transfrontalières rapides

• Familiarisez-vous avec les transferts SEPA
  Les transferts SEPA sont importants, en particulier pour les paiements internationaux interentreprises (B2B) en Europe. Proposez cette option lors de la facturation des clients internationaux.

• Intégrez les paiements achetez maintenant, payez plus tard
  Acceptez les paiements achetez maintenant, payez plus tard pour les transactions client et entreprise, comme Mondu pour les clients interentreprises et Alma pour les paiements interentreprises. Ces modes de paiement flexibles peuvent rendre les achats plus importants plus accessibles aux clients nationaux et internationaux.

• Détecter et empêcher la fraude
  Mettre en œuvre des outils de détection de la fraude établis sur l’apprentissage automatique, utiliser l’authentification 3D Secure pour les transactions en ligne et offrir des canaux de signalement clairs pour les activités suspectes.

Simplifier le paiement

• Réduire les étapes de paiement
  Optimisez votre processus de paiement en ligne en réduisant le nombre d’étapes nécessaires à un client pour finaliser son achat et en intégrant paiement en une page ou en un clic.

• Fournir une assistance accessible et en temps réel
  Offrir un service à la clientèle en français pour résoudre rapidement les problèmes et de rendre le processus de paiement plus fluide pour les clients. Des options comme le clavardage en direct ou une assistance immédiate peuvent permettre de régler les problèmes de paiement et d’offrir une expérience de paiement plus satisfaisante aux clients.

• Simplifier les procédures de remboursement
  Mettez en place un traiter de remboursement simple et transparent. Rédigez une politique de remboursement claire et communiquez-la clairement à votre client