将您的业务引入法国市场可以带来增长机会，特别是对于电子商务企业而言。在 2024 年的一项调查中，81% 的法国互联网用户报告称经常在网上购物，突显了该国向在线和数字支付发展的趋势。要利用这一数字支付趋势并在法国接受付款，您必须了解要提供哪些支付方式、如何遵守当地的法律法规，以及如何处理跨境交易。

下面，我们将讨论外国企业向法国扩张可采用的策略：

• 提供多样化的支付方式
  
• 促进快速的跨境交易
  
• 简化结账
  

市场现状

法国的支付环境包含多种支付方式，与美国和英国类似。从Cartes Bancaires等卡组织到数字钱包，法国展现了传统与新兴支付方式的有趣融合。法国客户期望看到以其当地货币（欧元）显示的定价，但接受其他货币的国际付款对于法国繁荣的电子商务和旅游市场也同样重要。

金融部门受一套强有力的法规指导。该国中央银行 Banque de France 制定货币政策，而 Autorité des Marchés Financiers (AMF) 负责对法国金融市场的监管监督。更广泛的欧盟框架也对合规产生重大影响。

支付方式

法国的支付部门包含了一系列选项，从现金和信用卡等传统方式到更现代的数字替代方案。以下是法国热门支付方式的概览。

当前使用情况

许多法国客户仍经常使用现金和银行卡。截至 2024 年，现金占法国 43% 的 POS 交易量。同年，银行卡占交易量的 48%，首次超过现金使用量。

近年来，移动支付的普及率显著上升，尤其是在对数字技术更习以为常的年轻人中。这一转变表明客户对移动支付的接受度不断提高，并且对移动支付选项安全性的信心也在日益增强。

在 B2B 领域，信用卡支付和电汇很常见。然而，像 Mondu 这样的先买后付 (BNPL)选项已扩展到法国，并为客户提供了更灵活的支付方式。可以在欧洲实现快速跨境交易的单一欧元支付区 (SEPA)转账也使 B2B 支付变得更加简单。

法国热门的 B2C 支付方式

• 信用卡：像 Cartes Bancaires 这样的支付卡在法国电子商务中占据主导地位，在 2024 年占在线交易的 53%。
  
• 数字钱包：数字钱包（例如 Apple Pay、Lydia）等在线支付解决方案占在线交易额的 27%。
  
• 银行转账：SEPA 即时信用转账和开放银行框架等新举措正在加速法国对标准和即时银行转账的采用。
  
• 先买后付 (BNPL)：分期付款或先买后付计划（例如 Alma）在法国电子商务交易量中所占的份额不断增长，预计到 2030 年，该市场规模将达到 421.7 亿美元。
  

法国热门的 B2B 支付方式

• 信用卡和借记卡：采购卡和企业差旅卡分别约占日常企业结账量的33% 和 28%。
  
• 电汇：环球银行金融电信协会 (SWIFT) 是与位于 SEPA 之外的企业合作伙伴及供应商进行大额跨境结算的标准网络。
  
• 银行转账：银行转账（例如 SEPA）在法国 B2B 商务中占据主导地位，占超过 79% 的商业支付市场份额。
  
• 先买后付 (BNPL)：这些是数字贸易信用工具（例如 Mondu），可在结账时自动执行传统的账单条款，同时将违约风险从供应商处转移。
  

新兴趋势

预计到 2031 年，法国的先买后付 (BNPL) 支付市场价值将从 2026 年的约 232 亿美元增加到约 483 亿美元。Alma 等本地服务商为客户和企业双方提供了便利，允许前者分期支付购物款项，而后者则可以预先从 BNPL 服务中收到全额款项。

市场准入的便利性与壁垒

在法国处理支付需要一种解决多种业务问题的策略，包括提供一体化商务体验和各种支付方式、接受国际付款、征收税款以及遵守政府的支付安全强制规定。以下是需要考虑的几个因素。

税收

法国对大多数商品和服务征收标准税率为 20.0% 的增值税 (VAT)。虽然客户必须缴纳增值税，但大多数企业有责任代收并将其上缴给政府。延迟或不当上缴增值税可能导致高额罚款，而不合规可能会引发审计和法律后果。

除了标准税率外，法国还有几个降低的增值税税率等级。酒店住宿、餐饮服务和建筑工程适用 10.0% 的税率。5.5% 的税率适用于书籍、大多数食品、残疾人医疗设备以及公用事业。新闻出版物、药品和文化活动门票适用 2.2% 的税率。

拒付与争议

在法国，拒付和争议的处理均遵循欧洲法规，尽管每个信用卡卡组织都有自己的拒付政策。法国企业受《消费者法典》(Consumer Code)的约束，该法典要求企业负责证明交易的合法性。这在未经授权的交易情况中尤为相关。

作为欧盟的一部分，法国在即将出台的《支付服务指令 (PSD3)》和《支付服务法规 (PSR)》下执行欧洲支付规则，这些规则强制要求对电子交易进行强客户身份验证 (SCA)。满足这些身份验证和欺诈监控标准决定了争议的结果，让企业可以在存在争议的交易中将责任转移给发卡行。

国际支付

无论企业是接受国际游客的面对面交易，还是接受来自邻国客户的电子商务销售，都将处理国际付款，并且必须应对货币转换和波动的汇率。这会增加国际业务运营的复杂性。

以下是一些需要考虑的因素：

• 货币兑换
  法国的货币转换受欧盟法规的约束，这些法规要求转换率和费用必须完全透明。金融机构和支付服务商有义务披露与其货币转换服务相关的所有成本，包括任何服务费以及高于银行间同业拆借利率的汇率加价。银行间同业拆借利率是银行间相互借贷的货币转换基准利率，金融机构通常会在此基础上为其货币转换服务收取加价。像Stripe这样的第三方支付服务商可以为客户和企业简化跨境交易。

• SEPA 和 SEPA 即时信用转账
  SEPA 在 36 个国家/地区实现了标准化的跨境欧元支付。法国是欧洲第二大信用转账市场，处理着超过 63 亿笔 SEPA 转账。此外，欧盟的《即时支付法规》(Instant Payments Regulation)强制要求以与标准转账平价的定价全面提供 10 秒 SEPA 即时结算，从而显著加快 B2B 贸易执行速度和流动性。

• 来自其他欧洲国家的支付方式
  接受来自其他欧洲国家（例如比利时的Bancontact）的热门支付方式，可以通过消除结账时的障碍来提高国际客户的转化率。

安全与隐私

法国在支付安全、合规和监管方面一直采取积极主动的态度，并且常常是欧盟指导方针和指令的早期采用者。与经济地位相似的其他国家相比，法国的法规既不特别宽松也不过度严格。法国的一个显著特点是其对交易安全的重视，这体现在对Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片的快速采用，以及本地卡组织与全球支付系统的整合上。

以下是法国安全和隐私法规的一些重要方面：

• 数据保护法
  法国领先的数据保护法规之一是欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR)。GDPR 为客户数据保护设定了标准，要求在收集数据时必须获得明确同意，并赋予客户被遗忘权。

• PSD2、PSD3 和 PSR 合规：法国的电子支付受欧洲框架管辖，该框架正在从修订后的《支付服务指令 (PSD2)》向PSD3 和 PSR 一揽子计划过渡。这些规则由 Banque de France 监督，要求使用多因素验证（密码、设备令牌或生物识别）进行强客户身份验证 (SCA)。更新后的 PSR 加强了欺诈责任，强制要求收款人验证（Verification of Payee）——这涉及将收款人姓名与国际银行账号 (IBAN) 进行匹配——并要求更丰富的交易数据共享，以最大限度地增加无感结账豁免情况。

• 反洗钱 (AML) 法律
  法国还遵循欧盟关于反洗钱 (AML)和打击资助恐怖主义 (CFT) 的指令。金融机构被要求实施能够监控和报告潜在可疑活动的系统，未能做到这一点可能会导致严厉的处罚。

• EMV 芯片技术
  法国是银行卡支付中EMV 芯片技术的早期采用者，树立了影响其他市场的卡片安全标准。这些芯片为每笔交易生成一次性代码，使欺诈者难以窃取信息。

• Tracfin
  Tracfin 是一个专门从事反洗钱 (AML) 工作的法国政府单位。它审查并调查可疑的金融活动，提供了另一层金融安全保障。

• 支付服务商法规
  像Stripe这样的支付服务商必须遵守当地法规，并且通常会超越基本要求，采用AI 算法来检测欺诈模式并保护客户数据。

成功关键因素

尽管法国在许多支付改进方面处于最前沿，但该国也面临着技术采用较慢和监管环境严格等挑战。解决这些问题对于在法国成功运营至关重要。以下是在法国处理支付的方式：

• 成熟与新兴的支付方式
  尽管法国移动支付市场预计在 2026 年至 2031 年间将以每年近 15% 的速度增长，但移动支付尚未普及。这突显了企业支持包括传统信用卡和借记卡在内的一系列支付方式的需求。

• 简化的国际交易
  尽管 SEPA 支付简化了欧洲境内的跨境支付，但在该地区之外发生的交易也有其自身的问题，例如汇率波动和不同的法规。与值得信赖的第三方支付处理商合作接受国际支付可以简化企业的国际交易。

• 缓解银行卡欺诈
  根据法国央行的一份报告，2025 年上半年有0.048% 的银行卡支付存在欺诈行为——考虑到银行卡支付的庞大交易量，这是一个相当大的比例。企业应投资复杂的欺诈检测系统，并实施高效的交易争议管理协议来应对欺诈。

• 顺畅的结账流程
  完善的结账流程、便捷的客户服务以及透明的退款政策均可减少购物车放弃行为并改善结账体验。随着时间的推移，这些方法将在当地客户中建立起对公司的声誉和信任。

关键要点

由于法国市场客户期望的变化和技术的进步，企业必须为支付流程的各个方面制定长期计划。这包括提供多样化的客户支付方式、促进轻松的跨境交易，以及减少结账步骤。

以下是一些提示，有助于您在法国的业务扩张取得更大成功。

提供多种支付选择

• 接受传统的信用卡和借记卡
  接受传统的银行卡支付以及更现代的数字支付方式，以满足消费者的偏好——尤其是针对店内购物。

• 适应移动支付偏好
  保持您的支付系统处于最新状态，以适应移动支付和数字钱包偏好（包括 Lydia 等本地平台），并享受更快的交易优势。

• 实施多币种选项
  扩展支付选项以包括多种货币以及来自瑞士和英国等其他欧洲国家/地区的流行支付方式。鉴于法国作为主要旅游目的地的地位及其居民的多元化背景，这可以提高销售额并提升客户满意度。

促进快速跨境交易

• 熟悉 SEPA 转账
  SEPA 转账非常重要，尤其是对于欧洲境内的 B2B 跨境支付。在向国际客户开账单时，请考虑提供此选项。

• 引入先买后付支付
  接受针对 B2C 和 B2B 交易的先买后付选项，例如面向 B2B 客户的 Mondu 和面向 B2C 支付的 Alma。这些灵活的支付方式可让国内外客户更轻松地进行大额消费。

• 防范欺诈
  应用基于机器学习的欺诈检测工具，对在线交易采用3DS 验证，并为可疑活动提供明确的报告渠道。

简化结账流程

• 减少结账步骤
  通过减少客户完成购买所需的步骤数，并集成单页或一键式结账，来改善您的在线结账流程。

• 提供便捷的实时支持
  提供法语客户支持，以快速解决问题，使客户的付款流程更加顺畅。实时聊天或即时客户支持这类选项可以解决支付问题，并为您的客户创造更令人满意的支付体验。

• 简化退款程序
  建立简单、透明的退款流程。制定明确的退款政策，并清楚地传达给您的客户群。

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