2025 年 1 月から 9 月にかけて、eコマースチャネルで事業を展開する 18,600 社が、決済手段として Bizum を実装しました。企業と銀行の両方の推定によると、スペインの顧客の平均 20% ～ 30% が、注文の支払いに Bizum を使用しています。これらの数字は、スペインでこの決済システムの実装を決定する企業が増加している理由を説明しています。

この記事では、Bizum の要件と企業の Bizum の仕組みについて説明します。この情報は、ビジネスに簡単に実装するのに役立ちます。

この記事でわかること

• Bizum を使用すると、企業は銀行口座で即時決済を受け取ることができます。顧客は電話番号を入力し、スマートフォンの通知に同意するだけで支払いを行うことができます。
  
• 顧客は、近距離無線通信 (NFC)、クイックレスポンス (QR) コード、およびスマートフォンへの支払いリクエストを使用して、Bizum で対面決済を行うことができます。
  
• 企業の Bizum では、決済プロセスにオンライン決済を簡単に実装でき、バンキングアプリでオーソリされます。
  
• 企業の Bizum の手数料は、通常、カード決済の手数料を超えません。
  
• セキュリティやコンバージョン率の向上などの企業の Bizum のメリットは、そのわずかな技術的な制限事項を補って余りあるものです。
  

ビジネス向け Bizum とは

Bizum は、オンラインバンキングアプリに組み込まれた 非カード決済手段 であり、顧客はすぐにお金を送受信できます。

Bizum は 2016 年に個人間 (P2P) 決済システムとして作成されましたが、現在はビジネス向けにもサービスを提供しています。2019 年以降、Bizum のサービスはビジネス向けの新しい機能とともに徐々に拡大しています。

• 顧客からの迅速、簡単、かつ安全な支払いの回収
  
• 割引や 一部返金 などの支払いの発行
  
• 顧客のオンライン識別
  

ビジネス向け Bizum の仕組み

顧客と企業の両方にとって、Bizum の際立った機能の 1 つは、直感的で安全な操作です。顧客は銀行口座の詳細を入力せずに支払いを行うことができるため、簡単に使用できます。

ただし、技術的な観点から見ると、決済処理は販売の状況によって異なります。以下では、スペインの企業に最も普及している 2 つの機能である、オンライン決済と実店舗での決済について分析します。

eコマースストアにおける Bizum の仕組み

オンラインで行われる取引について、Bizum は決済プロセスを自動化します。つまり、企業は初期の実装段階でのみ介入すればよいということです。仕組みは次のとおりです。

• 企業は Bizum を実装し、決済時に選択可能な決済手段として設定します。
  
• ペイメントゲートウェイは、電話番号を入力し、購入金額を確認し、銀行のアプリからの通知に同意して取引を認証するように顧客に求めます。
  
• 顧客の Bizum に関連付けられた銀行口座から即座に資金が引き出されます。その後、オンラインストアのウェブサイトに決済の確認が表示され、企業は銀行口座で決済金額を受け取ります。
  

実店舗における Bizum の仕組み

取引を対面で行う場合、Bizum で決済を受け付ける方法は 3 つあります。

• 支払いリクエスト
  企業はアプリから手動で支払いリクエストを生成します。各決済に人手が必要であるにもかかわらず、そのシンプルさから中小企業はこのシステムを使用して決済を処理することがよくあります。企業は販売金額と顧客の電話番号を入力するだけで済みます。その後、顧客は決済をオーソリする通知を受け取ります。
  
• クイックレスポンス (QR) コード
  企業は QR コードを生成し、顧客はスマートフォンでそれをスキャンします。この場合、プロセスはオンラインでの購入に似ており、顧客はバンキングアプリを通じて決済を承認します。
  
• 互換性のあるカードリーダー
  企業は、2 つの異なる方法で機能する、Bizum と互換性のあるカードリーダーを使用します。第一に、顧客を特定することで決済を受け取ることを可能にします。これは Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) が 2025 年に導入した機能です。第二に、2026 年 5 月以降、Bizum では、デジタルウォレット (Bizum Pay) や一部のオンラインバンキングアプリを使用して、非接触型の対面決済が可能になりました。
  

スペインの企業向けの Bizum の規制

2026 年から施行されている命令 HAC/747/2025により、銀行は、スペインの企業が Bizum を通じて受け取る支払いについて、スペイン税務局 (AEAT) に毎月報告することが義務付けられています。以前は、これらの取引の総額が年間 3,000 ユーロ未満の場合、これは必須ではありませんでしたが、この命令によりその最小限度額は撤廃されました。

銀行から AEAT に送信されるレポートには、以下の情報が含まれています。

• 納税者番号 (NIF)
  
• ビジネス名、または名と姓
  
• Bizum の内部コマース番号
  
• ビジネスに紐付けられた POS (POS) 端末
  
• Bizum を使用して 1 カ月あたりに収集された取引件数
  
• Bizum を使用して 1 カ月あたりに収集された合計金額
  
• 国際銀行口座番号 (IBAN)
  

銀行はフォーム 170 を使用してこの情報を報告し、毎月 AEAT に送信します。ただし、これらのフォームはスペイン銀行や国家市場競争委員会 (CNMC) には提出されません。Bizum はこれらの機関と体系的に情報を共有していますが、共有される情報は統計目的の匿名データです。

さらに、Bizum は、不正利用防止法や一般データ保護規則 (GDPR) など、スペインにおける決済手段を規定するすべての規制に準拠する必要があります。2023 年の個人データの侵害により、Bizum はスペインデータ保護機関 (AEPD) が科した 8 万ユーロの罰金を支払う必要がありました。

企業の Bizum の主なメリット

スペインの企業の間で Bizum が力強い成長を遂げている理由は、他の決済手段に対する競争優位性にあります。数あるメリットの中でも、セキュリティとスピードに優れています。以下では、Bizum による決済を導入する企業が増加している理由となる要因のいくつかについて説明します。

• セキュリティ
  Bizum はバンキングアプリに組み込まれているため、銀行が認証と即時振込を処理します。したがって、ビジネス向け Bizum は、オンラインバンキングアプリと同じセキュリティ基準を共有しています。
  
• コンバージョン率の向上
  直感的で実用的な決済手段を使用して決済プロセスを簡素化することで、コンバージョンを高めることができます。Stripe によるヨーロッパの決済プロセスの分析によると、スペインの顧客の 38% が Bizum での支払いを好んでいます。さらに、86% の顧客は、希望する決済手段で支払いができない場合、購入を放棄することがよくあります。
  
• 決済拒否件数の減少
  識別手段として電話番号を使用すると、他の手段 (カード詳細の入力など) に関連する一般的なエラーの発生率を下げることができます。これにより、決済の不承認を最小限に抑えることができます。
  
• ブランドイメージの向上
  最新の決済オプションを提供することで、企業のイメージが強化され、最新で親しみやすく、今日の顧客の好みに合っていることを示すことができます。
  
• よりシンプルな返金
  顧客が撤回権を行使した場合、Bizum による返金処理は簡単で、顧客は即座に返金を受け取ることができます。
  
• 取引のスピード
  Bizum の送金は数秒で処理されるため、決済の入金が迅速になります。
  
• キャッシュ管理の改善
  資金を即座に移動することで、キャッシュフローの計画が改善され、四半期ごとの付加価値税 (VAT) 申告などの納税義務を遵守しやすくなります。
  

ビジネス向け Bizum のコストと手数料

個人向け Bizum とは異なり、Bizum のビジネスソリューションには、サービスを提供する銀行との契約によって異なる手数料が伴います。たとえば、Banco Sabadell を介した Bizum 支払い には、1 回の取引あたり 0.4% の手数料が含まれ、最低額は 0.15 ユーロです。一方、Banco Santander は 1 カ月に 50 回の手数料無料の Bizum 取引が含まれるプランを提供しており、小規模ビジネスに適した決済オプション となっています。

この決済手段を提供するペイメントゲートウェイは、通常、競争力のある料金を設定しています。Bizum 自体の手数料が低いため、ペイメントゲートウェイを介した Bizum での取引コストがカードの処理コストを超えることはほとんどありません。

ビジネス向け Bizum の制限事項

ビジネス向け Bizum のメリットは運用上の制限を上回りますが、この決済手段に関連する技術的な障壁を評価することは重要です。ここでは、いくつかの制限事項について説明します。

上限額

各銀行は、顧客が 1 回の取引で支出できる上限額を設定しています。たとえば、CaixaBank は E-コマースビジネスの場合、Bizum の支払いを1 取引あたり 1,500 ユーロに制限しています。ただし、ビジネスが Stripe から Bizum の支払いを受け付ける場合、上限は 5,000 ユーロに引き上げられます。

つまり、注文が銀行の上限額を超えた場合、取引は拒否されます。このため、銀行の上限額を超える取引については、決済プロセスで決済手段としての Bizum を無効にすることをお勧めします。これにより、ビジネスは支払いの失敗を防ぎ、オーソリ率を最適化できます。

高度な機能の不足

長年にわたり、Bizum や金融機関は、Bizum を使用して BBVA が提供する支払いの延期などの高度な機能を追加してきました。それでもなお、Bizum には特定の制限事項があります。たとえば、送信後に Bizum の支払いをキャンセルすることはできません。

限定的な用途

当面の間、スペイン国外での Bizum の運用は、アンドラ、イタリア、ポルトガルなどの特定の EU 加盟国に限定されています。この制限は、域内取引が大量にあるビジネスにとって、特に大きな障壁となる可能性があります。

ただし、対象国のリストは拡大される予定です。実際に、Bizum は複数の決済機関と覚書に署名し、2027 年からヨーロッパの 13 カ国にある E-コマースストアや実店舗で決済の受け付けを開始することに合意しました\。

ビジネスに Bizum を連携させる方法

ますます多くのビジネスがこの決済手段を活用しており、運用上の制限を補って余りあるメリットをもたらしています。ここでは、ビジネスに Bizum を実装するための手順をご紹介します。

Bizum を手動で連携させる

ビジネスに Bizum を手動で連携させるには、以下のものが必要です。

• ビジネス向け Bizum サービスを提供するスペインの銀行の口座
  
• 銀行口座にリンクできる電話番号
  

ビジネス用銀行口座 で Bizum を有効にしたら、銀行のビジネス版 Bizum の利用規約を確認します。銀行の条件がビジネスに有益であると判断した場合は、Bizum に登録します。

銀行でのサービス登録後、Bizum を ペイメントゲートウェイ に連携させます。この手順には特定の要件があります。一部の銀行では、Redsys または Cecabank 経由で特定のモジュールをダウンロードし、ウェブサイトにインストールする必要があります。設定手順は銀行の連携形式によって異なるため、これにはある程度の技術的スキルと開発サポートが必要です。

設定が完了すると、オンラインストアに Bizum のロゴを表示できます。顧客は、この 決済手段 で迅速かつ安全に支払いができることをすぐに確認できます。

Stripe ペイメントで Bizum を連携させる

Stripe などの互換性のある決済代行業者を選択することで、システムに Bizum を連携させることもできます。この最新の決済プラットフォームを使用すると、追加のモジュールをインストールしたり、銀行に連絡したりすることなく、ダッシュボードから Bizum を有効にする ことができます。Stripe は ローカルアクワイアラー として機能します。

Stripe ペイメント を使用すると、わずか数回のクリックで、Bizum、クレジットカード、デビットカード、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 送金、Google Pay などの デジタルウォレット、およびその他の多数の 国内主要決済手段 を介した支払いの受け付けを開始できます。

さらに、Payments には Bizum の技術的な制限を克服するのに役立つ高度なツールが用意されています。たとえば、Smart Retries を使用すると、Stripe は拒否された支払いを自動的に再処理する最適なタイミングを特定します。

よくあるご質問